¿Qué es una segunda hipoteca?

Una segunda hipoteca suele adoptar la forma de un préstamo con garantía hipotecaria o de una línea de crédito que se puede obtener además del préstamo hipotecario principal de la propiedad.

Pero hay varias cosas que debe tener en cuenta antes de pedir un préstamo sobre el valor de su vivienda.

• ¿Qué es una segunda hipoteca y cómo funciona?
• ¿Es una segunda hipoteca un préstamo de refinanciación?
• ¿Para qué puedo utilizar una segunda hipoteca?
• Ventajas y desventajas de una segunda hipoteca

¿Qué es una segunda hipoteca y cómo funciona?

Una segunda hipoteca es un préstamo o línea de crédito que se obtiene utilizando la vivienda como garantía. Es un préstamo independiente del préstamo hipotecario principal, que es el que utilizó desde el principio para comprar la propiedad.

Una segunda hipoteca suele permitirle utilizar el valor líquido de su vivienda, que es la diferencia entre el valor de mercado de su casa y la cantidad que debe en su préstamo hipotecario.

Un préstamo sobre el valor de la vivienda (en inglés) es un préstamo a plazos que suele proporcionarle un pago único a cambio de pagos mensuales regulares durante un periodo de tiempo determinado.

Con una HELOC (en inglés), o línea de crédito con garantía hipotecaria, usted puede acceder a una cuenta de crédito renovable, que funciona de forma similar a una tarjeta de crédito. Puede pedir dinero prestado, pagarlo y volver a pedirlo. Sólo tiene que pagar los intereses de la cantidad que haya tomado prestada.

Las HELOC suelen tener un periodo de disponibilidad, durante el cual se puede retirar dinero de la línea de crédito y pagar sólo los intereses. Luego, hay un periodo de amortización, durante el cual se suele pagar el saldo en cuotas periódicas.

Puede utilizar una segunda hipoteca para prácticamente cualquier cosa, y las tasas de interés suelen ser más bajas que las de un préstamo personal no garantizado o una tarjeta de crédito, ya que la casa garantiza la deuda.

Tenga en cuenta que los prestamistas pueden limitar el porcentaje de su patrimonio neto sobre el que puede pedir un préstamo. Cuanto mayor sea el porcentaje de su patrimonio neto sobre el que pida un préstamo, mayores serán las posibilidades de que su hipoteca se quede sin fondos si los precios de las viviendas bajan en su zona.

¿Es una segunda hipoteca un préstamo de refinanciación?

Una segunda hipoteca y un préstamo de refinanciación son dos tipos de préstamos diferentes.

Con una segunda hipoteca, usted le añade un gravamen adicional a su casa. En cambio, un préstamo de refinanciación cancela el préstamo hipotecario principal y lo sustituye por uno nuevo.

Además, una segunda hipoteca está subordinada a su préstamo hipotecario principal. Eso significa que si refinancia su préstamo hipotecario principal, ese préstamo tiene prioridad sobre un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC en caso de que no cumpla con su deuda y el prestamista ejecute o embargue la propiedad.

El prestamista de la segunda hipoteca puede recibir el pago, pero sólo si quedan suficientes fondos después de pagar la hipoteca principal.

¿Para qué puedo utilizar una segunda hipoteca?

Puede utilizar una segunda hipoteca para prácticamente cualquier objetivo, como mejoras de la vivienda, consolidación de deudas, compras importantes y mucho más.

Sea cual sea el uso que le quiera dar a los fondos del préstamo, deberá considerar cuidadosamente los costos y otros posibles inconvenientes para determinar si es la decisión correcta.

Ventajas y desventajas de una segunda hipoteca

Hay varias razones para considerar la posibilidad de pedir una segunda hipoteca sobre la vivienda, pero también hay que tener cuidado con algunas posibles dificultades.

Ventajas

• Tasas de interés bajas: Como el préstamo o la línea de crédito están garantizados por su vivienda, puede obtener tasas de interés más bajas que las que obtendría con préstamos personales o tarjetas de crédito sin garantía. Pero asegúrese de leer la letra pequeña. Algunas HELOC, por ejemplo, ofrecen una tasa de interés inicial baja que está sujeta a ajustes posteriores.
• Usos flexibles: Por lo general, no hay limitaciones en el uso de los fondos del préstamo, lo que le da mucha flexibilidad para alcanzar sus metas financieras.
• Posibilidad de obtener un préstamo de alto monto: La cantidad que puede pedir prestada depende de sus finanzas, del prestamista y de la cantidad de capital que tenga. Pero si tiene mucho capital en su casa, puede pedir prestado más de lo que podría con otras opciones de financiación.

Desventajas

• Hay que pagar más: Aunque las tasas de interés pueden ser bajas, el costo total del préstamo puede ser mayor de lo que piensa. Las HELOC, por ejemplo, pueden conllevar costos de cierre y es posible que tenga que pagar una cuota anual. En general, tener que hacer dos pagos de hipoteca puede ser un reto por sí mismo, dependiendo de sus circunstancias.
• Tasas de interés ajustables: Es posible que algunas segundas hipotecas, como las HELOC, tengan tasas de interés ajustables en lugar de tasas fijas, algo importante que hay que tener en cuenta al considerar esas opciones.
• Si no paga el préstamo podría perder su casa: Como está utilizando su casa como garantía para su segunda hipoteca, podría poner su casa en riesgo si no puede hacer los pagos. Piense detenidamente en añadir el pago de una segunda hipoteca a su presupuesto y en cómo ese pago podría afectar su capacidad para cumplir con sus obligaciones.

Próximos pasos

Si está considerando obtener una segunda hipoteca, tómese un tiempo para compararla con otras opciones de financiación que pueda tener. Mientras que un préstamo personal o una tarjeta de crédito pueden ser generalmente más caros, una deuda sin garantía significa que no tendrá que preocuparse por perder su casa como consecuencia directa de no cumplir con los pagos.

Si ha decidido que una segunda hipoteca es lo adecuado para usted, compare los préstamos con garantía hipotecaria y las HELOC (en inglés) para determinar cuál es el que mejor se ajusta a sus necesidades. Luego, tómese un tiempo para buscar y comparar las tasas de interés de varios prestamistas antes de presentar una solicitud. Además de las tasas de interés, tenga en cuenta los costos de cierre, los cargos, los límites de la relación préstamo-valor y otros factores para encontrar la mejor opción para usted.