Es importante entender su historial crediticio

Un historial crediticio es una obra de arte y el suyo puede llegar a ser una obra maestra.

Vea su historial crediticio

Por favor tenga en cuenta que Credit Karma ofrece sus productos y servicios, incluyendo los puntajes de crédito, solamente en inglés.

Veremos parte por parte por qué el tener un historial crediticio sólido puede ayudarle a progresar en sus finanzas.

La prueba está en el pasado
A los acreedores les gusta ver si en su experiencia usted utiliza crédito de manera responsable y realiza pagos a tiempo.

Más opciones y más progreso
Un fuerte historial crediticio le proporciona una mejor oportunidad de que le aprueben crédito o que pueda obtener una tasa de interés más baja.

¿Qué contiene su historial crediticio?

Su historial crediticio es esencialmente un registro de cómo ha utilizado el crédito. Este registro juega un papel importante en determinar sus puntajes de crédito, y los prestamistas lo utilizan para tener una idea de cómo ha manejado tanto el dinero como sus obligaciones crediticias a lo largo del tiempo. Dependiendo de cómo ha utilizado el crédito en el pasado, su historial crediticio puede incluir…

• El número de tarjetas de crédito y préstamos que tiene
• El número de pagos que ha realizado ya sea tarde o a tiempo
• Cuánto tiempo hace que usted tiene cuentas de crédito abiertas y si están al día

Los prestamistas pueden utilizar la información del historial crediticio que se encuentra en sus informes de crédito para decidir si le aprueban un producto financiero, tal como un préstamo o una cuenta de tarjeta de crédito. Y dependiendo del estado donde viva, los empleadores potenciales, las compañías de seguro y los dueños de propiedades de alquiler pueden también mirar sus informes de crédito, por lo que es importante entender cuál es la información que se incluye en sus informes y cómo se presenta.

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¿Qué contienen sus informes de crédito?

Sus informes de crédito se componen esencialmente de dos partes: su información personal y un registro de su historial crediticio. Su información personal puede incluir su nombre, dirección y número de Seguro Social. Su historial crediticio, como se mencionó anteriormente, incluye información de cómo usted utiliza y gestiona el crédito.

El siguiente es un resumen de los aspectos más importantes de un historial crediticio de los que debe estar pendiente.

• Información de cuentas de crédito — Sus informes de crédito pueden incluir información sobre su historial de pagos, la cantidad de su préstamo o su límite de crédito, su saldo de cuenta actual y la antigüedad de su cuenta, dentro de cada una de sus cuentas de crédito. 
• Verificaciones de crédito — Existen dos tipos de verificaciones de crédito que pueden aparecer en sus informes de crédito: verificaciones de crédito duras y verificaciones de crédito suaves. Las verificaciones de crédito duras (también conocidas como indagaciones o consultas duras, o “hard pulls”) por lo general ocurren cuando usted solicita crédito y las mismas pueden afectar sus puntajes de crédito negativamente. Las verificaciones de crédito suaves (también conocidas como indagaciones o consultas suaves, o “soft pulls”) pueden ocurrir cuando usted revisa su propio crédito, y las mismas no afectan sus puntajes crediticios. Las verificaciones suaves pueden registrarse o no registrarse en sus informes.
• Registros públicos — Estos pueden incluir marcas negativas en sus informes de crédito, tales como cuentas en cobranza, pagos morosos y bancarrotas. Estos tipos de registros públicos pueden perjudicar sus puntajes de crédito a largo plazo.

Hay tres agencias principales de crédito al consumidor que generan informes: Equifax, Experian y TransUnion. Los prestamistas y cobradores pueden elegir reportar información de cuentas a cualquiera de estas tres agencias de crédito, manera por la cual esa información llega a sus informes de crédito.

Si tiene curiosidad sobre lo que hay en sus informes de crédito, puede obtenerlos de manera gratuita. Credit Karma ofrece informes de crédito gratis (en inglés) de Equifax y TransUnion. Y también puede solicitar una copia gratis de su informe de crédito de cada una de las principales agencias de crédito cada 12 meses en annualcreditreport.com.  

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¿Qué afecta sus puntajes de crédito?

Su puntaje de crédito no es lo mismo que su informe de crédito, pero están íntimamente relacionados. Cada uno de sus puntajes de crédito es un número de tres dígitos que se calcula usando la información de sus informes de crédito — incluyendo muchos aspectos de su historial crediticio. 

Hay varios tipos de puntajes crediticios, pero la mayoría tiene algunas cosas en común. Por ejemplo, la mayoría de los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850, y el lugar donde caiga su puntaje dentro de ese espectro es lo que ayuda a los prestamistas determinar la probabilidad de que usted pague sus préstamos. 

Los puntajes de crédito que dependen de otros modelos de puntaje pueden aun así tomar en cuenta información similar. Dos modelos importantes que se deben conocer son los de FICO y los de VantageScore (en inglés) (el último, el VantageScore® 3.0, es el modelo que se usa para los puntajes de crédito gratis de Credit Karma).

Veamos algunos de los factores significativos que, por lo general, son los más influyentes al determinar sus puntajes de crédito.

 

Historial de pagos
Su historial de pagos es el factor que más influye en la determinación de su puntaje VantageScore y su puntaje FICO. Eso es porque su historial de pagos es una indicación de la probabilidad de que usted pague deudas futuras según lo acordado. Los tipos de cuentas que se consideran en un historial de pagos incluyen tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos estudiantiles, entre otros.

Porcentaje del crédito utilizado
El uso del crédito, también conocido como la utilización de crédito (en inglés), es qué porcentaje de su crédito utiliza en cualquier momento dado. Es de gran influencia tanto en su puntaje de VantageScore, como en su puntaje de FICO. Si utiliza un porcentaje alto de su límite de crédito, eso puede señalar que está sobre-extendido y que puede tener problemas al realizar pagos o al contraer más deudas. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor recomienda mantener la tasa de utilización de crédito debajo de un 30% si es posible.

Antigüedad y tipo de crédito
Un historial crediticio prolongado (en inglés) puede ayudarle a subir sus puntajes de crédito al mostrar que usted tiene experiencia utilizando crédito. La antigüedad del crédito toma en cuenta sus cuentas más antiguas y las más nuevas, el promedio de antigüedad de sus cuentas, cuánto tiempo hace que abrió las cuentas, y cuánto tiempo ha pasado desde la última vez que se usó la cuenta. Y a lo largo de ese historial, tener una mezcla de diferentes tipos de cuentas en sus informes de crédito (en inglés) puede ayudarle a mostrar que usted ha podido gestionar diferentes tipos de deuda (tarjetas de crédito, prestamos de auto, hipotecas, etc.) Usted debe saber que FICO y VantageScore consideran estos dos factores de manera diferente — FICO los ve como factores diferentes que tienen una influencia distinta en su puntaje, mientras que VantageScore los toma en cuenta juntos.

Saldos totales y deudas
Esto se refiere al monto total de saldos que se han reportado (actuales y morosos) en sus cuentas de crédito. A los prestamistas por lo general les gusta ver saldos bajos en sus cuentas de crédito ya que esto indica que existe una alta probabilidad de que usted realice sus pagos a tiempo.

Verificaciones y comportamiento de crédito recientes
Este es un factor con menos influencia, pero muestra cuántas verificaciones de crédito recientes ha tenido, cuántas cuentas nuevas ha abierto y cuánto tiempo ha pasado desde la última vez que abrió una cuenta nueva. Los prestamistas miran esto porque abrir varias cuentas nuevas en sucesión rápida podría sugerir que usted tiene problemas financieros.

Crédito disponible
Aunque no es un factor tan grande, a los prestamistas, por lo general, les gusta ver que usted solo saca el crédito que necesita.

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¿Por qué es importante el historial crediticio?

Como ya puede haber notado, la información de su historial crediticio incluye la mayoría de los factores ya mencionados que influyen en sus puntajes de crédito. Así que, su historial crediticio puede afectar, básicamente, el que un prestamista le apruebe una tarjeta de crédito o un préstamo — así como puede afectar las tasas de interés y los términos que le ofrecen.

Realizar pagos a tiempo y mantener su utilización de crédito baja contribuye a un historial crediticio saludable y puede ayudarle a calificar para obtener tarifas competitivas. Por otro lado, un historial crediticio que muestre pagos morosos u otras marcas negativas puede dificultarle el que le aprueben crédito o recibir términos o tarifas favorables.   

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Qué hacer si tiene un historial crediticio limitado

Si usted apenas está empezando a establecer crédito, es posible que no haya tenido la oportunidad de generar un historial crediticio. Un historial de crédito insuficiente o un historial sin crédito significa que usted no tiene suficiente historial crediticio como para generar puntajes de crédito. A las personas en esta categoría a veces se les denomina personas con “crédito invisible”.

Afortunadamente, hay maneras en las que usted puede comenzar a generar crédito para un futuro.

Cómo generar crédito desde cero

Si usted no tiene un historial crediticio, construir su crédito puede darle una mejor oportunidad de calificar para obtener préstamos o tarjetas de crédito algún día. Las siguientes son algunas maneras en las que puede comenzar a generar crédito desde cero.

• Solicite una tarjeta de crédito con garantía. Como el nombre lo indica, una tarjeta de crédito con garantía está garantizada con el dinero que usted deposita con el emisor de la tarjeta. El dinero en efectivo que se deposita generalmente oscila entre los $300 y $500, y su limite de crédito es por lo general la misma cantidad (o un poco menos). Los pagos puntuales pueden ayudarle a generar crédito si el emisor de la tarjeta garantizada le reporta por lo menos a una de las tres principales agencias de crédito.
• Solicite un préstamo para generar crédito. Con un préstamo para generar crédito, el prestamista no le da acceso al dinero que acordó pedir prestado hasta que haya pagado el préstamo por completo. Primero, los fondos del préstamo se depositan en una cuenta a nombre del prestamista. Luego, usted realiza los pagos mensuales —que típicamente incluyen intereses y posiblemente algunos recargos— que se reportan a las agencias de crédito para ayudarle a crear crédito. Una vez haya “pagado el préstamo” por completo, se le entrega el dinero. 
• Conviértase en un usuario autorizado. Un familiar o amigo puede agregarlo para ser usuario autorizado (en inglés) de una tarjeta de crédito. Esto quiere decir que usted puede utilizar la tarjeta de crédito a su nombre y posiblemente beneficiarse de los pagos puntuales asociados con la cuenta. Antes de tomar esa decisión, asegúrese de que el titular de la cuenta primario realiza pagos puntuales. También, pídale que se ponga en contacto con el emisor de la tarjeta de crédito para que confirme que reporta cuentas con usuarios autorizados a las principales agencias de crédito al consumidor.
• Busque un aval. Si es posible, usted puede pedirle a un familiar o amigo que se convierta en aval o cosignatario de su préstamo. Esto significa que ellos también se tomarían la responsabilidad financiera de pagar la deuda. Es un riesgo potencial para ellos, pero uno que le puede ayudar a calificar para obtener un préstamo o para obtener mejores términos. 

Cómo generar un historial crediticio como inmigrante

Si usted se acaba de mudar a los Estados Unidos, es posible que quiera comenzar a establecer su historial de crédito para que pueda solicitar prestamos o tarjetas de crédito en su nuevo país de residencia. Saber por dónde empezar puede ser difícil, pero un buen primer paso puede ser obtener un número de Seguro Social (o SSN, por sus siglas en inglés) o un Número de Identificación Personal del Contribuyente (o ITIN, por sus siglas en inglés). 

La Administración del Seguro Social de los Estados Unidos ofrece guías de elegibilidad para las personas que no son ciudadanas. Por lo general, para obtener un número de Seguro Social va a necesitar autorización del Departamento de Seguridad Nacional para trabajar en los EE. UU. Usted no necesita un número de Seguro Social para establecer un historial crediticio, pero es posible que quiera solicitar tener uno si es posible — le puede ayudar a asegurar que sus informes de crédito sean precisos y facilitarle generar crédito en el futur.

Si usted no califica para obtener un número de Seguro Social, es posible que pueda obtener un ITIN. Las agencias de crédito no usan el ITIN para identificarlo, pero usted puede utilizarlo para solicitar una línea de crédito. 

Una vez ya tenga su número de Seguro Social o su ITIN, usted puede comenzar a generar crédito con uno o varios de los métodos que se describieron anteriormente. Para más información, vea nuestro articulo sobre las maneras de obtener un puntaje de crédito como inmigrante. 

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Preguntas frecuentes sobre el historial crediticio

¿Necesito una tarjeta de crédito para establecer un historial crediticio?

No. Aunque una tarjeta de crédito le puede ayudar a establecer un historial crediticio, otros tipos de cuentas —como los préstamos estudiantiles, préstamos para generar crédito u otros servicios que reportan sus pagos de alquiler a las agencias de crédito— pueden ayudarle a generar crédito.

¿Qué es un buen historial de crédito? ¿Qué necesito para tener un buen puntaje de crédito?

Un buen historial crediticio, por lo general, muestra que usted ha realizado pagos a tiempo y que no utiliza demasiado del crédito que tiene a su disposición. Aunque diferentes prestamistas tienen reglas diferentes para lo que se califica como un buen puntaje de crédito (en inglés), los puntajes que comienzan a fines de los 600 y hasta mediados de los 700 (en una escala de 300 a 850) generalmente se consideran buenos.

¿Por qué es que mi historial crediticio se ve diferente en los historiales de otras agencias de crédito?

Aunque sus informes crediticios de las tres principales agencias de crédito al consumidor contienen información similar, puede que no sea exactamente la misma. Es posible que su información de crédito no se reporte a todas las tres agencias, o que se reporte en momentos diferentes. Tenga en cuenta que las agencias de crédito también pueden mostrar la misma información, pero de diferentes maneras. 

¿Puedo ver mi historial crediticio en mis informes de crédito gratis?

¡Claro que sí! Credit Karma ofrece acceso gratis a sus informes de crédito y a sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 de Equifax y TransUnion. También le mostramos lo que hay en su historial crediticio que pueda estar impactando sus puntajes, y le ayudamos a monitorear su crédito (en inglés) para detectar si hay errores o irregularidades. Sus puntajes e informes se actualizan semanalmente para que pueda ver cómo su historial crediticio cambia y afecta sus puntajes con el tiempo.