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¿Qué hay en mis informes de crédito??

Sus informes de crédito contienen información personal, así como un registro de su historial de crédito. Los prestamistas y acreedores reportan información de cuentas, como su historial de pagos, verificaciones de crédito y saldos de cuentas de crédito, a las tres principales agencias de crédito al consumidor. Toda esa información puede terminar en sus informes de crédito. 

Mucha de la información que se encuentra en sus informes de crédito puede afectar sus probabilidades de aprobación de una tarjeta de crédito, hipoteca, préstamo para auto u otro tipo de préstamo, así como las tasas que obtendrá. Incluso los arrendadores pueden ver su crédito al decidir si le alquilan o no.

Analicemos algunos de los principales componentes de sus informes de crédito.

Información personal
La información personal que puede encontrar en sus informes de crédito incluye su nombre, dirección, fecha de nacimiento, número de Seguro Social y cualquier trabajo que haya tenido.

Las agencias de crédito utilizan esta “información de identificación personal” para asegurarse de que usted realmente sea usted, pero dicha información no influye en sus puntajes de crédito. De hecho, la ley federal prohíbe que los puntajes de crédito tengan en cuenta información personal como su raza, color, género, religión, estado civil u origen nacional.

Dicho esto, no es necesariamente cierto que el sistema financiero estadounidense sea imparcial, o que los sistemas de préstamos y de calificación crediticia no consideren factores afectados por los prejuicios. Para obtener más información sobre la justicia racial en los préstamos y las iniciativas que buscan crear un cambio, conéctese con organizaciones que lideran la lucha, como la ACLU (en inglés).

Información de cuentas de crédito
La mayor parte de la información de sus informes de crédito se concentra en sus cuentas de crédito. Los prestamistas generalmente informan sobre cada cuenta que usted ha abierto con ellos, por lo que puede esperar ver información sobre tarjetas de crédito, préstamos para autos, hipotecas u otros tipos de préstamos que haya abierto.

Y puede haber bastante información relacionada con cada cuenta de crédito. Esta información puede incluir su historial de pagos, el monto de su préstamo o límite de crédito, el saldo de su cuenta actual y la antigüedad de la cuenta.

Estos detalles de la cuenta son todos factores que afectan sus puntajes de crédito, por lo que pueden tener un gran impacto en su situación crediticia y financiera.

Verificaciones de crédito
Hay dos tipos de verificaciones crediticias que pueden aparecer en sus informes de crédito: verificaciones de crédito duras y verificaciones de crédito suaves.

Por lo general, cuando usted solicita un crédito, se produce una verificación de crédito dura (también conocida como “consulta de crédito dura” o “revisión de crédito dura”). Esto sucede porque un prestamista o emisor de tarjeta de crédito verifica su crédito como parte de su decisión de préstamo y, por lo general, usted debe autorizarlos a hacerlo. 

Es posible que una sola verificación de crédito dura tenga solo un impacto menor en sus puntajes crediticios, pero una gran cantidad de nuevas consultas en un período de tiempo corto podría hacer que usted parezca ser un riesgo para los posibles prestamistas. En algunos casos, múltiples verificaciones de crédito duras se tratan como una sola consulta, por ejemplo, cuando busca un préstamo para auto o vivienda en un período corto de tiempo.

Una verificación de crédito suave (también conocida como “consulta blanda” o “revisión crediticia suave”) puede aparecer o no en sus informes crediticios, dependiendo de la agencia. Por lo general, esto ocurre cuando usted verifica su propio crédito, o cuando una persona o compañía revisa su crédito como parte de una verificación de antecedentes o precalificación. A diferencia de las verificaciones de crédito duras, las verificaciones de crédito suaves no afectan su puntaje crediticio.

Registros públicos
Sus informes de crédito también pueden contener marcas negativas relacionadas con reveses financieros pasados. Estas marcas negativas podrían incluir bancarrotas (en inglés), pagos atrasados, y cuentas en mora que han sido enviadas a agencias de cobranzas (en inglés).

Estos registros públicos pueden causar daños a largo plazo en sus puntajes crediticios, por lo que es importante comprender cómo lidiar con las marcas negativas.

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Informes de crédito comparados con puntajes de crédito: ¿Cuál es la diferencia?

Cada informe de crédito tiene un puntaje de crédito correspondiente (aunque no necesariamente le provean los dos en conjunto). El puntaje de crédito es un número de tres dígitos basado en la información de su informe. 

La mayoría de los puntajes de crédito va de 300 a 850. El lugar que ocupa su puntaje dentro de este rango (en inglés) puede determinar la probabilidad de que se le apruebe un préstamo y si calificará para las mejores tasas y términos. 

Puede ser útil pensar en un puntaje de crédito como una calificación que obtiene en la escuela, mientras que un informe de crédito es como una lista de todas las tareas, pruebas y cuestionarios necesarios para obtener esa calificación.

Credit Karma ofrece informes de crédito y puntajes de crédito gratis (en inglés) de Equifax y TransUnion, dos de las tres principales agencias de crédito al consumidor. Y hablando de eso… 

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¿Cuáles son las tres principales oficinas de crédito al consumidor?

Las tres principales agencias de crédito al consumidor son Equifax, Experian y TransUnion. Una agencia de crédito es una empresa que recopila y almacena información sobre usted y sus cuentas e historial financiero, y luego utiliza esta información para crear sus informes y puntajes de crédito.

Cómo obtienen su información las agencias de crédito

Los prestamistas pueden enviar información sobre sus cuentas de crédito a una o varias agencias de crédito. Las agencias de crédito también pueden recopilar información sobre ciertas marcas negativas de registros judiciales. Luego, toda esta información se recopila y se utiliza para generar sus informes crediticios.

Por qué podría tener distintos informes crediticios de distintas agencias

Las agencias de informes crediticios solo pueden informar sobre la información que se les proporciona a dichas agencias. Dado que los prestamistas no están obligados a informar a las tres agencias de crédito principales, es posible que encuentre información sobre ciertas cuentas en un informe de crédito, pero no en otros.

Incluso cuando los prestamistas reportan información a las tres agencias principales, pueden reportar esa información en momentos diferentes. Dada toda la información crediticia que se incluye en un típico informe de crédito, es perfectamente normal observar algunas diferencias menores entre sus informes de crédito. 

Los errores sí ocurren de vez en cuando. Si cree que sus informes de crédito son diferentes debido a errores legítimos, puede disputar esos errores con cada agencia de crédito. 

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¿Cómo puedo encontrar y disputar errores en mis informes de crédito?

Si nota grandes discrepancias entre sus informes de crédito, es posible que haya un error. Hay varias formas de encontrar y disputar estos errores. Echemos un vistazo a algunos.

Supervisión de crédito gratuita de Credit Karma
La herramienta gratuita de monitoreo de crédito (en inglés) de Credit Karma puede ayudarle a mantenerse al tanto de su crédito y detectar cualquier error que pueda afectar sus puntajes. 

Si notamos cambios importantes en su informe crediticio de Equifax o TransUnion, le enviaremos una alerta para que pueda revisar los cambios en busca de actividad sospechosa. Si no reconoce la información y cree que podría estar relacionada con un error o robo de identidad, puede presentar una disputa.

Cómo disputar errores en su informe de crédito de Equifax
Si detecta un error en su informe crediticio de Equifax, deberá presentar su disputa directamente con Equifax.

Comience revisando su informe gratuito de Equifax en Credit Karma. Si encuentra un error, desplácese hasta la parte inferior de la cuenta en cuestión y haga clic en “Go to Equifax” (ir a Equifax). Tendrá la oportunidad de revisar su disputa antes de enviarla a Equifax.

Cómo disputar errores en su informe de crédito de TransUnion con la función Direct Dispute™ de Credit Karma
La herramienta Direct Dispute™ (en inglés) de Credit Karma facilita presentar una disputa directamente con TransUnion. Si encuentra un error en su informe de TransUnion, puede enviar una disputa sin salir de Credit Karma.

Simplemente desplácese hasta la parte inferior de la cuenta donde encontró el error y haga clic en la casilla “Dispute an Error” (disputar un error). Se le pedirá que verifique cierta información antes de hacer clic en “Review and Submit” (revisar y enviar).

Por lo general, puede esperar que TransUnion revise su reclamo dentro de 30 días. Pero tenga en cuenta que los cambios pueden tardar un poco más en aparecer en sus informes de crédito.

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¿Dónde puedo obtener un informe de crédito gratuito?

Credit Karma se ha asociado con Equifax y TransUnion para ofrecer informes de crédito gratuitos de esas dos agencias. Sus informes se pueden actualizar semanalmente y puede verificarlos con la frecuencia que desee sin que eso afecte su puntaje crediticio. 

Según la Ley de Informes de Crédito Justos, usted también tiene derecho a un informe crediticio anual gratuito cada año de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor. Para solicitar una copia gratuita de sus informes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion, visite el sitio oficial, annualcreditreport.com.

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¿Qué es la Ley de Informes de Crédito Justos?

La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) es una ley importante que le da derecho a conocer la información que las agencias de informes de crédito guardan sobre usted y cómo esa información informa sus puntajes de crédito.

Esta ley incluye una serie de derechos y protecciones del consumidor. Por ejemplo, según la FCRA, usted tiene derecho a disputar información incompleta o inexacta en sus informes de crédito. En la mayoría de los casos, la agencia de crédito debe investigar su caso y corregir o eliminar cualquier inexactitud dentro de 30 días.

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Preguntas frecuentes sobre los informes de crédito gratuitos

¿La verificación de mis informes crediticios gratuitos afecta mi crédito?

No, verificar sus informes de crédito gratuitos en Credit Karma no afectará su crédito. Esto se considera una verificación suave. 

¿Son precisos los informes de crédito gratuitos de Credit Karma?

Los informes de crédito que ve en Credit Karma provienen directamente de Equifax y TransUnion y deben reflejar cualquier información reportada por dichas agencias de crédito. Si detecta un error en cualquiera de esos informes de crédito, Credit Karma puede ayudarle disputarlo (en inglés).

¿Cuál de los informes de crédito es el más preciso?

Ningún informe de crédito es de por si más preciso que los demás. Su informe crediticio de TransUnion puede contener información que su informe de crédito de Equifax no contiene, o viceversa.

Esto se debe en parte a que los prestamistas no están obligados a reportar su información a todas las tres agencias de crédito. En algunos casos, es posible que solo informen a una agencia y no a las otras, o pueden presentar información en diferentes momentos. 

En cualquier caso, revisar sus informes de crédito con regularidad para asegurarse de que las discrepancias sean menores es una buena idea.