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Cada año, millones de estadounidenses utilizan préstamos personales para consolidar deudas, pagar gastos inesperados, hacer mejoras en el hogar y mucho más.
El número de personas con préstamos personales ha aumentado en los últimos años de 15 millones a más de 20 millones, según TransUnion (en inglés).
¿Por qué los préstamos personales atraen a tantas personas? Los préstamos personales ofrecen tasas de interés bajas para los consumidores con buen crédito, y suelen ser préstamos de menor cantidad que otros tipos de préstamos. Pero no son necesariamente la mejor solución para todo el mundo.
Si está pensando en obtener un préstamo personal, le presentamos seis cosas que debe saber sobre los préstamos personales antes de tomar una decisión.
- ¿Cómo funcionan los préstamos personales?
- Tipos de préstamos personales
- Dónde se puede obtener un préstamo personal
- Los préstamos personales frente a otras opciones de préstamo
- El impacto en sus puntajes de crédito
- Las tasas de interés y otros recargos
1. ¿Cómo funcionan los préstamos personales?
Los préstamos personales son un tipo de préstamo a plazos (en inglés). Eso significa que usted pide prestada una cantidad fija de dinero y la paga con intereses en pagos mensuales durante la duración del préstamo, que suele ser de 12 a 84 meses. Una vez haya pagado la totalidad del préstamo, su cuenta se cierra. Si necesita más dinero, tiene que solicitar un nuevo préstamo.
Las cantidades de los préstamos varían de un prestamista a otro, pero suelen oscilar entre $1,500 y $100,000. La cantidad a la que califica se basa en su salud crediticia (es decir, la confianza que tienen los acreedores de que usted les pagará el dinero si se lo prestan).
Es importante que piense en la razón por la que necesita el dinero y luego elija el tipo de préstamo más adecuado basado en su situación financiera actual.
2. Tipos de préstamos personales
Hay dos tipos de préstamos personales: con garantía y sin garantía.
- Los préstamos personales sin garantía no están respaldados por una garantía colateral. El prestamista decide si usted califica en base a su historial financiero. Si no califica para un préstamo sin garantía o quiere una tasa de interés más baja, algunos prestamistas también ofrecen préstamos garantizados o con garantía.
- Los préstamos personales con garantía están respaldados por una garantía colateral, como una cuenta de ahorros o un certificado de depósito. Si no puede realizar los pagos, el prestamista, por lo general, tiene derecho a reclamar su activo como pago del préstamo.
3. Dónde se puede obtener un préstamo personal
Los bancos son probablemente uno de los primeros lugares que le vienen a la mente cuando piensa en dónde obtener un préstamo. Pero no son el único tipo de institución financiera que ofrece préstamos personales.
Las cooperativas de crédito, las empresas de financiamiento al consumidor, los prestamistas en línea (en inglés) y los prestamistas entre pares (en inglés) o entre particulares también ofrecen préstamos a las personas que califican.
Consejo rápido: En los últimos años han surgido muchos prestamistas por Internet. Si no está seguro si un prestamista es legítimo, considere la posibilidad de consultar a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor o al Better Business Bureau.
4. Los préstamos personales frente a otras opciones de préstamo
Aunque los préstamos personales pueden proporcionarle el dinero que necesita para diversas situaciones, puede que no sean su mejor opción. Si usted tiene buen crédito, puede optar por una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una tasa APR inicial del 0%. Si puede pagar el saldo antes de que la tasa de interés suba, una tarjeta de crédito puede ser una mejor opción.
Tenga en cuenta que si obtiene una tarjeta de transferencia de saldo y no puede pagar su saldo o realiza un pago atrasado antes de que expire la tasa de interés inicial, usted puede acumular cientos o miles de dólares en recargos por intereses.
Si es propietario de una vivienda, puede considerar la posibilidad de obtener un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria (en inglés), a veces denominados HEL o HELOC (por sus siglas en inglés), respectivamente. Este tipo de préstamo podría proporcionarle la financiación que necesita para cantidades de préstamo mayores con tasas de interés bajas. Mientras que los HEL son generalmente préstamos a plazos, los HELOC son un tipo de crédito rotativo o renovable. Pero tenga cuidado: su casa se convierte en la garantía colateral de este tipo de cuentas. Si no paga, el prestamista suele tener derecho a embargar su casa como pago del préstamo.
5. El impacto en sus puntajes de crédito
Cuando usted solicita un préstamo, el prestamista pedirá su informe de crédito como parte del proceso de solicitud. Esto se conoce como una verificación dura, la cual normalmente reduce sus puntajes de crédito (en inglés) por algunos puntos.
Por lo general, las verificaciones duras permanecen en sus informes de crédito durante unos dos años.
Al buscar las mejores tasas de interés y tarifas, algunos prestamistas con los que ya tiene una cuenta revisarán su crédito. Esto se conoce como una verificación suave y no afecta sus puntajes de crédito.
Considere la posibilidad de revisar tasas de interés y tarifas con prestamistas que realizan verificaciones suaves, las cuales no afectarán sus puntajes.
6. Las tasas de interés y otros recargos
Las tasas de interés y los recargos pueden marcar una gran diferencia en lo que usted paga a lo largo de la duración de un préstamo, y varían mucho de un prestamista a otro. A continuación, le presentamos algunos aspectos a tener en cuenta.
- Tasas de interés: Las tasas suelen oscilar entre el 5% y el 36%, dependiendo del prestamista y de su crédito. En general, cuanto mejor sea su crédito, más baja será la tasa de interés. Y cuanto más larga sea la duración de su préstamo, más intereses tendrá que pagar.
- Tarifas de originación: Algunos prestamistas cobran un recargo para cubrir el costo de la tramitación del préstamo. Las tarifas de originación (en inglés) suelen oscilar entre el 1% y el 6% de la cantidad del préstamo.
- Penalizaciones por pago anticipado (en inglés): Algunos prestamistas cobran una comisión si paga su préstamo antes de tiempo porque el pago anticipado significa que los prestamistas están perdiendo parte de los intereses que de otro modo habrían ganado.
Antes de estampar su firma en el contrato del préstamo, considere la posibilidad de sumar todos los costos asociados con el préstamo, no sólo la tasa de interés, para determinar la cantidad total de dinero que tendrá que pagar.
Próximos pasos
Si bien un préstamo personal puede ser una buena opción si necesita dinero adicional para un propósito específico, hay muchos factores que considerar antes de decidir qué tipo de crédito es el mejor para su situación.
Como paso siguiente, consulte nuestra opinión sobre algunos de los mejores préstamos personales para diversas necesidades (en inglés) y siga explorando sus opciones.