In a Nutshell
Los términos y costos de los préstamos personales pueden variar ampliamente de un prestamista a otro. Si desea encontrar la mejor oferta para usted, compare las tasas de interés, los cargos y términos antes de tomar una decisión.¿Está listo para llevar su baño al siglo XXI con una remodelación? ¿O necesita consolidar deudas de tarjeta de crédito? Un préstamo personal podría ayudarle.
Los préstamos personales son préstamos a plazos, lo que significa que usted toma prestada cierta cantidad de dinero y la paga en cantidades establecidas durante un período de tiempo. Usted puede solicitar un préstamo personal en un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea.
Ya sea que esté buscando un nuevo préstamo personal o quiera refinanciar uno, querrá comparar las ofertas de préstamos antes de poner su firma en el papel. Aquí hay algunos términos de préstamo importantes que comparar para ayudarle a encontrar el préstamo adecuado para su presupuesto y circunstancias.
Condiciones de préstamo para comparar
Cuando pide dinero prestado, usted desea encontrar un préstamo que satisfaga sus necesidades en los términos más económicos. A la hora de comparar prestamistas, estos son algunos de los términos de préstamo que querrá revisar.
Tasa de interés y tasa APR
La tasa de interés de su préstamo es un porcentaje del monto total que está pidiendo prestado y tiene un impacto significativo en su costo.
También puede encontrar una tasa efectiva anual, o tasa APR, en su oferta de préstamo. La tasa APR incluye la tasa de interés más los cargos del préstamo, lo que puede darle una mejor idea del costo real del préstamo.
También querrá prestar mucha atención al tipo de interés: ¿es de tasa fija o variable? Una tasa de interés fija (en inglés) puede permanecer igual durante su préstamo. Una tasa variable (en inglés) puede cambiar, y posiblemente aumentar, durante el plazo de su préstamo.
Si tiene buen crédito, puede calificar para tasas (en inglés) y términos competitivos. Esto se debe a que los prestamistas lo consideran un prestatario menos riesgoso. Si sus puntajes de crédito no son buenos y no tiene prisa por pedir dinero prestado, considere mejorar su crédito antes de solicitarlo. Esto puede ayudarle a calificar para una tasa más competitiva.
Garantía colateral
Tendrá que preguntarse si desea obtener un préstamo garantizado o no garantizado. Un préstamo garantizado está respaldado por una garantía colateral, como su casa o su carro. Pero si no puede pagar un préstamo garantizado, puede perder la propiedad que utilizó como garantía del préstamo. Un préstamo sin garantía, por otro lado, no requiere garantía, por lo que no tiene que preocuparse por la posibilidad de perder sus bienes.
Un préstamo garantizado (en inglés) puede tener una tasa de interés más baja que un préstamo sin garantía, porque la propiedad que garantiza el préstamo reduce el riesgo del prestamista.
Cargos
Antes de firmar cualquier oferta de préstamo, querrá verificar si el prestamista cobra algún cargo ya que los mismos pueden acumularse durante la vigencia del préstamo. Estos son algunos cargos comunes a los que debe estar atento.
- Costo de originación (en inglés): Este es un cargo inicial que un prestamista puede cobrar por procesar su préstamo. Los cargos por emisión pueden oscilar entre el 1% y el 8% del préstamo y, por lo general, se deducen de sus fondos. Por ejemplo, si pide $5,000 prestados con un cargo por emisión del 1%, $50 se destinarían al cargo y usted recibiría $4,950 en un cheque o depósito bancario.
- Penalización por pago anticipado: Los prestamistas pueden cobrar multas por pago anticipado si paga su préstamo antes de tiempo. Si espera ganancias imprevistas en efectivo o planea pagar el préstamo antes de lo programado, verifique si se aplicará un cargo antes de comprometerse.
- Cargo por pago atrasado: Si tiene dificultades para realizar los pagos a tiempo, querrá verificar si su prestamista cobra un cargo por pago atrasado.
- Cargo por fondos insuficientes: De manera similar, si su cuenta corriente a menudo se agota, es posible que desee ver si se le cobrará un cargo por fondos insuficientes. Se le podría cobrar dicho cargo por intentar realizar un pago y no tener suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo.
Plazo del préstamo
Los prestamistas pueden ofrecer préstamos personales a corto y largo plazo. Los plazos de los préstamos personales suelen oscilar entre 12 y 84 meses, pero algunos prestamistas pueden ofrecer un período de préstamo más largo.
Pero un plazo más largo no siempre es mejor. Un préstamo a largo plazo puede resultar en pagos mensuales más bajos, pero también puede significar pagar más intereses a largo plazo.
Pago mensual
Su pago mensual es la cantidad que paga cada mes hasta que se termine de pagar su préstamo. Deberá asegurarse de que el pago se ajuste cómodamente al presupuesto de su hogar para que pueda comer y pagar otras facturas mientras paga la deuda. Pero el costo mensual no cuenta toda la historia sobre el costo total del préstamo.
El monto total
Cuando busque préstamos personales a plazos, los prestamistas deberían poder decirle el monto total que tendrá que pagar, incluyendo el monto principal del préstamo más los intereses y los cargos (aunque esto excluye cualquier cargo por pago atrasado o cargo por insuficiencia de fondos que se le pueda cobrar).
El pago mensual de un préstamo no siempre le da una imagen correcta del costo real. Obtener un préstamo a largo plazo puede reducir su pago mensual, lo que hace que un préstamo parezca más barato, a primera vista. Pero también puede resultar en un aumento de su costo total. Supongamos que desea pedir $10,000 prestados para la consolidación de deudas y está comparando dos opciones de préstamo.
| Monto del préstamo | Tasa APR | Plazo del préstamo | Pagos mensuales | Intereses pagados | |
|---|---|---|---|---|---|
| Préstamo 1 | $10,000 | 6% | 3 años | $304.22 | $951.90 |
| Préstamo 2 | $10,000 | 6% | 5 años | $193.33 | $1,599.68 |
Si bien el pago de su préstamo es menor por mes si opta por el préstamo que tiene un plazo de préstamo de cinco años, terminará pagando más en general. Cuando compare prestamistas, tendrá que decidir qué es más importante para usted: un pago mensual más bajo o un costo total más bajo.
En resumen
A la hora de pedir dinero prestado, comparar opciones de préstamos le ayudará a encontrar el mejor préstamo personal para usted. Si está listo para comenzar su búsqueda de préstamos, considere evaluar opciones de precalificación.
Algunos prestamistas le permiten solicitar la precalificación dándoles detalles básicos sobre usted y sus finanzas. La precalificación le permite verificar las tasas y términos potenciales, a menudo sin necesidad de una verificación de crédito dura.
Pero la precalificación no es lo mismo que la aprobación. Todavía necesitará enviar una solicitud completa para verificar si usted está formalmente aprobado y si recibirá los términos oficiales. Pero la precalificación puede darle una idea de los términos y tarifas que pueden estar disponibles antes de continuar con una solicitud real.