Cómo funcionan los préstamos sobre el título de un carro

Si necesita dinero en efectivo, puede pensar que un préstamo sobre el título de su carro es la solución.

Pero ¿son los préstamos sobre el título de un auto una buena manera de obtener un préstamo rápido? Esos préstamos pueden parecer atractivos porque se procesan rápidamente y eso significa que puede obtener el dinero al momento. Pero debería pensarlo dos veces antes de sacar ese préstamo, ya que acarrean altas tasas de interés, lo que los hace caros.

Un préstamo sobre el título de un carro, o préstamo prendario, es parecido a un préstamo de día de pago. Es un préstamo pequeño por un corto periodo de tiempo – por lo general, por 30 días. A cambio del préstamo, usted le da al prestamista el título de su auto hasta pagar el préstamo por completo.

Los prestamos sobre el título de un carro pueden ser atractivos porque generalmente no requieren una verificación de crédito, el proceso de solicitud no toma más de 15 a 45 minutos, y usted puede continuar manejando el carro. Pero tenga cuidado — los préstamos prendarios pueden causarles problemas a los prestatarios.

• ¿Como funcionan los préstamos sobre el título de un carro?
• Problemas con los préstamos sobre el título de un carro
• Alternativas a los préstamos sobre el título de un carro

¿Como funcionan los préstamos sobre el título de un carro?

Para obtener un préstamo sobre el título de un carro, su carro necesita tener valor líquido. Muchos prestamistas requieren que usted sea el propietario del carro y que el título esté libre de gravámenes, lo que quiere decir que usted no tiene un préstamo pendiente con el carro.

¿Cuánto puede pedir prestado con un préstamo sobre el título de un carro?

Por lo general, usted puede pedir prestado del 25% al 50% del valor del carro. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), la cantidad del préstamo promedio es de $100 a $5,500, pero algunos prestamistas le permiten pedir prestado hasta $10,000 o más.

Una vez le aprueban el préstamo, usted le da al prestamista el título de su carro. Aunque usted sí puede seguir manejando su carro, es posible que algunos prestamistas le instalen un dispositivo GPS para monitorearlo. También, a veces, hacen copias de sus llaves. Estas tácticas pueden ayudar a los prestamistas a embargar su carro si no paga el préstamo.

La duración del préstamo puede ser de entre 15 a 30 días, pero algunos pueden durar hasta un año.

Problemas con los préstamos sobre el título de un carro

Aunque los préstamos sobre el título de un carro pueden parecer ser una buena idea cuando necesita un préstamo de corta duración, estos préstamos conllevan serias desventajas.

Los préstamos sobre el título de un carro son caros

Los préstamos sobre el título de un carro cuestan mucho — por lo general, acarrean intereses a una tasa efectiva anual (o APR, por sus siglas en inglés) de alrededor de 300%. Eso se convierte en un promedio de 25% en cargos de interés al mes. Por ejemplo, si usted pide prestado $1,000 con un interés mensual (también conocido como una cuota mensual) de 25%, usted tendría que pagar $1,250 al final de los 30 días — y esa cifra no incluye cargos adicionales que probablemente tendrá que pagar.

Así que estos préstamos de corta duración son caros — pero el problema se pone peor.

Los préstamos sobre el título de un carro pueden llevarlo a un ciclo de endeudamiento

Si usted no puede realizar el pago completo del préstamo al final de su término, el prestamista puede ofrecerle que renueve o refinancie el préstamo con un préstamo nuevo. Este nuevo préstamo, entonces, le agrega más cargos e intereses a la cantidad que ya debía.

Digamos que pide prestado $1,000 con una cuota de un 25%, pero al final de los 30 días solo puede pagar $250 en vez de la cantidad completa de $1,250. Si su prestamista le ofrece una refinanciación, entonces los $1,000 que usted todavía debe se pasan a un préstamo nuevo con recargos e intereses adicionales.

Si se asume la misma tarifa, al final de los próximos 30 días usted deberá $1,250. Si usted paga el préstamo por completo al final de esta vigencia, usted terminará pagando $500 por pedir prestado $1,000 por 60 días. (Y, una vez más, esto no incluye los recargos que le cobrarán).

Desafortunadamente, los prestatarios, en promedio, pagan más en recargos e intereses que la cantidad que piden prestada. El préstamo sobre el título de carro promedio es de $1,000, y las cuotas promedio que se pagan por cliente al año son de $1,200 según un informe de Pew Charitable Trusts del 2015.

Al acumularse los costos cada mes, los prestatarios que no pueden permitirse pagar el préstamo por completo pueden encarar aun otro problema.

Su carro está en riesgo de embargo

Si no puede realizar su pago por completo al final de la duración del préstamo, usted corre el riesgo de perder el carro. Un estudio de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor descubrió que, entre las personas que tienen que refinanciar sus préstamos de título de carro, uno de cinco préstamos termina con el embargo del carro.

Aun si usted viene realizando pagos parciales, y no puede ponerse al día con los pagos prometidos según su acuerdo de préstamo, al prestamista se le permite embargar su carro.

Alternativas a los préstamos sobre el título de un carro

Aunque los préstamos sobre el título de un carro pueden parecer ser una manera rápida de acceder a dinero en efectivo, existen otras opciones que debería considerar para evitar sacar o refinanciar un préstamo sobre el título de un carro.

• Pídales una extensión de tiempo a sus acreedores. Si se atrasa con sus cuentas, póngase en contacto con sus acreedores y pídales más tiempo para pagar. Los acreedores pueden estar dispuestos a otorgarle una extensión por un corto periodo de tiempo si creen que usted está obrando en buena fe y si la situación es temporera.  
• Negocie su deuda. Si necesita el préstamo para pagar una deuda de tarjeta de crédito cada vez mayor, póngase en contacto con las compañías de sus tarjetas de crédito para ver si pueden encontrar una solución. En algunos casos, es posible que tenga la opción de negociar la deuda.
• Use su tarjeta de crédito. En vez de sacar un préstamo para pagar sus cuentas, usar una tarjeta de crédito puede ser una opción menos costosa. Las tarjetas de crédito, por lo general, tienden a tener tasas de interés más bajas que los préstamos prendarios. Y, con la mayoría de las tarjetas de crédito, si usted paga el saldo de lo que debe por completo todos los meses, es probable que no tenga que pagar interés.
• Solicite un préstamo personal sin garantía. A diferencia de un préstamo sobre el título de un carro, los préstamos personales sin garantía (en inglés) no requieren una garantía colateral, como su carro. Estos préstamos también vienen con tasas de interés más bajas que las de los préstamos de título.
• Utilice el reembolso de sus impuestos. Si sacó un préstamo sobre el título de un carro y cree que puede recibir un reembolso de sus impuestos, no se demore en presentar su planilla. En un estudio de The Pew Charitable Trusts, el 21% de los prestatarios pagaron su préstamo de título con el reembolso de sus impuestos. El IRS por lo general emite reembolsos en 21 días o menos. Vea aquí algunas estrategias (en inglés) para evitar endeudarse en lo que espera que llegue su reembolso.
• Pídales dinero a su familia y amigos. Pedirles dinero prestado a familia y amigos puede ser un poco incómodo, pero es mejor que sacar o financiar un préstamo de título de carro. En el estudio de Pew, el 19% de los prestatarios obtuvieron ayuda financiera de familiares y amigos para terminar de pagar sus préstamos de título.  

En resumen

Los préstamos sobre el título de un carro proporcionan un acceso rápido a dinero en efectivo, pero pueden crearles serios problemas a los prestatarios. El prestatario promedio puede pagar más por recargos que por la cantidad que pide prestada, y al 20% de los prestatarios se les embargan los carros por no pagar. Antes de sacar un préstamo sobre el título de un carro, explore otras opciones que pueden ayudarle a obtener el dinero que necesita.