¿Qué es una multa por pago anticipado?

Las multas por pago anticipado son exactamente lo que parecen: recargos por pagar todo o parte del préstamo antes de tiempo.

En el mundo de las finanzas personales, pagar una deuda antes de lo previsto suele ser un motivo de celebración. Además, se podría pensar que a los prestamistas les gustaría recuperar su dinero lo antes posible.

Pero cuando usted paga su préstamo antes de lo previsto, su prestamista no gana tantos intereses. Al incluir una multa por pago anticipado en el préstamo, el prestamista puede intentar disuadirle de que pague el préstamo antes de tiempo (lo que supone el pago de todos los intereses) o compensar los intereses “perdidos” cobrándole un recargo.

Tenga en cuenta que estos recargos sólo le afectan si paga el préstamo antes de tiempo, no le afectarán si paga el préstamo según lo previsto en su contrato.

Siga leyendo para saber dónde puede encontrarse con multas por pago anticipado, cómo evitarlas y qué hacer si ya tiene una en su contrato.

• ¿Son siempre legales las multas por pago anticipado?
• Préstamos que pueden tener multas por pago anticipado
• Cómo evitar las multas por pago anticipado
• Cómo hacer frente a las multas por pago anticipado de un préstamo existente

¿Son siempre legales las multas por pago anticipado?

Si cree que las multas por pago anticipado parecen ser un problema, usted no es el único. De hecho, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor las considera una característica de riesgo en préstamos. En el 2014, la agencia implementó normas para restringir la cantidad que los prestamistas pueden cobrar en multas por pago anticipado en ciertas hipotecas.

Algunos estados han llegado hasta prohibir las multas por pago anticipado en todo tipo de préstamos. Pero algunos bancos están regulados por la ley federal, no por la ley estatal, por lo que es clave investigar y hablar con su prestamista para saber qué políticas se aplican a su préstamo.

Préstamos que pueden tener multas por pago anticipado

Es posible que encuentre multas por pago anticipado en distintos tipos de préstamos.

Hipotecas

Si encuentra una multa por pago anticipado, lo más probable es que sea en un préstamo hipotecario. Aunque se ha vuelto menos común desde la crisis inmobiliaria del 2008, algunos préstamos hipotecarios todavía vienen con esos recargos, que pueden sumarse a miles de dólares. No todas las hipotecas las tienen, pero si la suya las tiene, es probable que usted las haya aceptado en sus documentos de cierre.

Por lo general, no se le cobrará una multa por pago anticipado si pone pequeñas cantidades de dinero adicional para pagar el principal del préstamo. Pero si paga una gran parte del saldo de una sola vez, o paga todo el saldo en los primeros años (incluso si esto se debe a la venta o refinanciación de su casa), puede deberle al prestamista una multa por pago anticipado.

El costo real de la multa por pago anticipado varía de un prestamista a otro. Los recargos pueden calcularse como un porcentaje del saldo del principal restante de la hipoteca, o como una suma global. Algunos estados también tienen leyes que imponen límites financieros y de tiempo adicionales a estos recargos.

Otros préstamos

Las multas por pago anticipado son menos comunes en otros tipos de préstamos, pero es posible que se encuentre con las mismas en algún momento. Por ejemplo, algunos préstamos para automóviles incluyen una cláusula de penalización por pago anticipado.

Algunos préstamos personales también lo hacen, aunque muchos prestamistas de préstamos personales —como Discover, Wells Fargo y Prosper— anuncian específicamente que no tienen estos recargos. También puede encontrarse con una multa por pago anticipado en una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC (en inglés).

Tenga en cuenta: Los prestamistas no pueden cobrarle una multa por pago anticipado si paga sus préstamos estudiantiles antes de tiempo. Además, las cooperativas de crédito federales no están autorizadas a cobrar multas por pago anticipado en ningún préstamo (aunque las cooperativas de crédito bajo jurisdicción estatal pueden cobrarlas en ciertos préstamos, siempre que el estado lo permita).

Cómo evitar las multas por pago anticipado

Si su hipoteca tiene una multa por pago anticipado, eso debe figurar en el estimado del préstamo y, posteriormente, en los documentos de cierre. Esté atento a esta multa en las declaraciones; puede estar oculta en un área llamada “Anexo al pagaré”, así que asegúrese de leerla junto con todo lo que diga “addendum” o “Addendum to the Note”.

Si su préstamo para automóvil o su préstamo personal contiene esa multa, su contrato debe incluirla para que se le notifique antes de estampar su firma. Debe figurar en las Divulgaciones de Veracidad en el Préstamo, así que léalas con atención. Y tenga en cuenta que siempre puede intentar negociar la eliminación del recargo.

Si no le ofrecen un préstamo sin la multa por pago anticipado, pídale al prestamista una cotización de un préstamo similar, pero sin multa, para poder comparar las opciones. En ciertas hipotecas, usted tiene derecho a recibir una oferta alternativa sin multa por pago anticipado si recibe una oferta con multa por pago anticipado. Si no ve una opción que le guste, siempre puede pedirle cotizaciones a otro prestamista.

Si hay una multa por pago anticipado en su posible contrato de préstamo y no puede evitarla, hágale estas preguntas al prestamista antes de firmar para saber cómo funciona exactamente.

• ¿Bajo qué circunstancias exactas tengo que pagar la multa?
• ¿Se aplica a los pagos parciales o sólo al pago total? Si a los parciales, ¿cuánto puedo pagar antes de que se active el recargo?
• En el caso de una hipoteca, ¿se aplica si la vivienda se vende o se refinancia?
• ¿A cuánto asciende el recargo?

Cómo hacer frente a las multas por pago anticipado de un préstamo existente

¿Tiene un préstamo, pero no está seguro si incluye una cláusula de multa por pago anticipado? Si tiene una hipoteca, revise los documentos de cierre, los estados de cuenta mensuales, el libro de cupones del préstamo y cualquier documento de ajuste de las tasas de interés. Si no puede encontrar esa información, pregúntele a su prestamista.

¿Ha firmado ya un préstamo con multa por pago anticipado? Desafortunadamente, si está en su contrato, no puede hacerla desaparecer. Pero puede averiguar qué acciones desencadenará la multa y hacer lo posible por evitarlas. Hable con su prestamista y averigüe los detalles exactos de la multa por pago anticipado. Luego, haga unos cálculos básicos para saber lo que deberá si paga el préstamo antes de tiempo o lo refinancia, y si esa medida le ahorrará o le costará dinero a largo plazo.