¿Puedo obtener una línea de crédito aunque tenga mal crédito?

Si se la aprueban, una línea de crédito le permite acceder a dinero en efectivo a la carta. Puede pedir un préstamo hasta una cantidad determinada y no pagará intereses hasta el momento en que pida el dinero.

Si aún no ha ahorrado para un fondo de emergencia (en inglés) y quiere prepararse para gastos inesperados, una línea de crédito puede darle la tranquilidad que necesita. Pero algunos prestamistas sólo conceden líneas de crédito a personas con un crédito sólido. Por lo tanto, si tiene mal crédito, puede tener problemas para que le aprueben una línea de crédito, o para obtener tasas de interés favorables si consigue que se la aprueben.

Si bien es posible que le aprueben una línea de crédito con un puntaje crediticio bajo, eso no significa necesariamente que deba obtenerla. Puede haber otras opciones para usted, como una línea de crédito garantizada, un préstamo personal o un préstamo alternativo de día de pago, pero recuerde que algunas de esas opciones pueden tener serias desventajas.

• ¿Qué es una línea de crédito?
• Ventajas y desventajas de una línea de crédito para personas con mal crédito
• Alternativas a una línea de crédito para personas con mal crédito

¿Qué es una línea de crédito?

Si se la aprueban, una línea de crédito le permite pedir prestado dinero según lo vaya necesitando hasta llegar a una cantidad límite predeterminada. Si toma dinero prestado de la línea de crédito, tendrá que hacer pagos y pagar intereses basados en el saldo pendiente.

Algunas líneas de crédito cobran cuotas anuales o una cuota cada vez que usted pide un préstamo, así que asegúrese de leer detenidamente las condiciones antes de solicitar la misma.

Las líneas de crédito son similares a las tarjetas de crédito. Usted tiene un límite de crédito, y también tiene que hacer pagos mínimos cada mes y pagar intereses basados en el saldo pendiente. Pero con una línea de crédito aprobada por un banco o una cooperativa de crédito, lo normal es que pida prestado el dinero mediante un cheque o una transferencia en línea a su cuenta corriente, en lugar de utilizar una tarjeta de crédito.

Normalmente, los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen líneas de crédito. Si solicita una línea de crédito en una cooperativa de crédito, tendrá que hacerse socio antes de solicitarla.

Ventajas y desventajas de una línea de crédito para personas con mal crédito

Obtener una línea de crédito tiene sus ventajas y sus desventajas.

Ventajas de obtener una línea de crédito

Si ya tiene una línea de crédito disponible, puede obtener dinero en efectivo cuando lo necesite, hasta una determinada cantidad. Por eso puede valer la pena solicitar una línea de crédito, aunque no esté seguro de cuándo o si es que va a necesitar el dinero. En lugar de esperar y solicitar un préstamo más adelante, cuando se dé cuenta de que necesita el dinero, si ya tiene una línea de crédito, usted puede acceder al dinero que necesita el mismo día.

También puede utilizar una línea de crédito para establecer su crédito. Si le aprueban una línea de crédito y no pide prestada toda la cantidad disponible, puede reducir su tasa de utilización de crédito, lo que puede ayudar a mejorar sus puntajes crediticios. Pero tenga en cuenta que la solicitud de una línea de crédito puede afectar su puntuación negativamente, ya que el prestamista iniciará lo que se denomina una verificación de crédito dura. Su crédito también podría verse afectado si necesita pedir una cantidad mayor a la predeterminada en su línea de crédito.

Una línea de crédito puede ser una opción más barata que obtener un préstamo personal, especialmente si no accede a la misma con mucha frecuencia. Dado que las líneas de crédito le cobran intereses cuando mantiene un saldo, no debería pagar intereses si paga su saldo a tiempo y en su totalidad.

Desventajas de obtener una línea de crédito

Si usted tiene mal crédito, la tasa de interés que pagará por una línea de crédito puede ser mucho más alta que la que pagaría si tuviera un crédito sólido. Y eso si puede encontrar a un prestamista que le apruebe una línea de crédito: muchos sólo la conceden a personas con buen crédito. Si busca en varios bancos o cooperativas de crédito, podrá hacerse una mejor idea de las opciones que podrían estar disponibles para usted.

Si sólo hace los pagos mínimos de una línea de crédito, prolongará la duración de la deuda y aumentará la cantidad de intereses que pague a largo plazo. Pedir prestado en una línea de crédito podría aumentar su índice de utilización de crédito (en inglés), lo que podría afectar su crédito de manera negativa. Y su crédito también se verá afectado si no puede realizar los pagos a tiempo.

Algunas líneas de crédito conllevan cargos adicionales o un recargo cada vez que las utilice. Es importante leer la letra pequeña para saber en qué se está metiendo.

Alternativas a una línea de crédito para personas con mal crédito

Una línea de crédito no es siempre la única opción cuando necesita pedir dinero prestado y tiene mal crédito. Veamos otras posibilidades.

Préstamos alternativos a los préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago proporcionan dinero rápido, pero son caros y arriesgados. Pero hay otra opción: un préstamo alternativo al préstamo de día de pago (en inglés), o PAL, por sus siglas en inglés, de una cooperativa de crédito federal. Estos préstamos de pequeña cantidad pueden ofrecer una forma rápida de cubrir las necesidades de efectivo a corto plazo. Para solicitar un préstamo PAL, tiene que ser socio de una cooperativa de crédito durante al menos un mes. Así que si cree que puede necesitar un préstamo alternativo al de día de pago en el futuro, vale la pena averiguar qué cooperativas de crédito ofrecen estos préstamos y solicitar la membresía. Sólo recuerde que debe cumplir ciertos requisitos para hacerse miembro de una cooperativa de crédito, que pueden variar basados en cómo esté organizada la cooperativa.

Préstamos entre pares

Los préstamos entre pares (en inglés) son una alternativa a los préstamos tradicionales. Estos servicios que ofrecen préstamos entre pares les permiten a los prestatarios conectarse directamente con prestamistas individuales que financian los préstamos en pequeños incrementos.

Hay plataformas que ponen en contacto a prestatarios con prestamistas, por lo que puede conseguir un préstamo personal incluso si sus puntajes de crédito necesitan mejorar. Pero es probable que pague una tasa de interés más alta que alguien con buen crédito.

Una tarjeta de crédito con una tasa APR baja

Otra opción es simplemente solicitar una tarjeta de crédito. Puede ser más barato comparar y solicitar una tarjeta de crédito con intereses bajos que obtener una línea de crédito de alto interés. Recuerde que conseguir la aprobación de una tarjeta de crédito cuando tiene mal crédito puede ser difícil, y no conocerá cual es la tasa APR hasta que se la aprueben y la tarjeta puede tener recargos adicionales.

Préstamos personales

También puede solicitar un préstamo personal directamente a un prestamista. Considere la posibilidad de buscar y comparar prestamistas que estén dispuestos a tener en cuenta a personas con un crédito que no sea de los mejores para conseguir préstamos personales de los mismos.

En resumen

Las líneas de crédito tienen muchas ventajas, sobre todo si se pueden conseguir tasas de interés favorables y bajos recargos. Pueden ayudar a los prestatarios a cubrir sus necesidades de dinero en efectivo a corto plazo.

Pero una línea de crédito para personas con problemas de crédito puede ser más costosa para usted que otras opciones de préstamo. Los préstamos alternativos a los de día de pago, los préstamos personales, los préstamos entre pares y tarjetas de crédito con una tasa de interés baja pueden ayudarle a mantener sus finanzas al día mientras se esfuerza para mejorar su crédito.