¿Tiene mal crédito? Lo que debe saber sobre los préstamos personales de prestamistas directos

Buscar un préstamo personal si usted tiene mal crédito puede ser especialmente difícil, pero existen otras opciones.

Usted puede solicitar un préstamo a través de un prestamista directo (en inglés), un agregador de préstamos o una red de préstamos de persona a persona (o peer-to-peer).

Estos prestamistas pueden otorgar préstamos sin garantía, es decir, préstamos que no están garantizados por ningún activo ni garantía colateral. Y aunque es posible obtener préstamos de estas fuentes sin tener un crédito óptimo, es posible que las condiciones de préstamo no sean las más favorables.

Los prestamistas directos, agregadores de préstamos y redes de préstamos de persona a persona (en inglés) funcionan de manera diferente, por lo que debe evaluar las ventajas y desventajas de cada uno de estos proveedores de préstamos, comparar cuidadosamente las ofertas y así conseguir la que sea mejor para usted.

3 tipos de prestamistas a tener en cuenta

Repasemos cómo operan los prestamistas directos, los agregadores de préstamos y las redes de préstamos de persona a persona cuando se solicita un préstamo a plazos.

1. Prestamistas directos

Como su nombre lo dice, los prestamistas directos otorgan los préstamos directamente al consumidor, por lo que el dinero que usted recibe (si le aprueban el préstamo) proviene del prestamista.

Entre los prestamistas directos se incluyen los bancos locales, nacionales y en línea, cooperativas de crédito e incluso el gobierno federal. Los prestamistas directos revisan su solicitud de préstamo y, si se la aprueban, le prestan los fondos.

Las entidades de préstamos pueden considerar que los solicitantes con mal crédito son prestatarios de mayor riesgo, por lo que algunos prestamistas directos pueden no estar dispuestos a aprobar a esos solicitantes. Pero hay prestamistas directos que ofrecen préstamos para personas con mal crédito, por lo que usted todavía cuenta con algunas opciones; sólo tenga presente que pueden cobrar tasas de interés más altas.

Cuando solicite un préstamo a un prestamista directo, conocerá las condiciones que sólo ofrece ese prestamista en particular. Para comparar las condiciones de los préstamos, tendrá que solicitar de varios prestamistas directos para ver qué ofrece cada uno de ellos. Muchos prestamistas directos le permiten enviar su información para obtener una cotización sin realizar una verificación de crédito dura, lo que significa que es posible comparar sin que esta acción perjudique su crédito.

2. Agregadores de préstamos

Los agregadores de préstamos no prestan dinero directamente a los solicitantes aprobados. En su lugar, sirven de intermediarios para los préstamos en línea. Este servicio toma su solicitud de préstamo y le pone en contacto con diferentes prestamistas de su red que podrían aprobarle un préstamo en función de su solicitud. Dado que los agregadores de préstamos se encargan de buscarle posibles prestamistas, la comparación de ofertas a través de un agregador puede ser más rápida y sencilla.

Pero su solicitud de préstamo tendrá que ser revisada y aprobada por el prestamista real (o final). No existe garantía de aprobación, y el prestamista que elija puede tener ciertas condiciones de préstamo que usted tendrá que cumplir, que podrían incluir el que usted tenga una cuenta con ese prestamista.

Aunque el amplio abanico de prestamistas disponibles por medio de un agregador de préstamos le podría brindar más opciones, es importante que utilice un servicio de agregación de préstamos de confianza. La Comisión Federal de Comercio aconseja a los consumidores que tengan cuidado al compartir información personal en línea.

3. Red de préstamos de persona a persona

Las redes de préstamos de persona a persona también sirven de intermediarias entre los prestamistas y los solicitantes, pero conectan a los prestatarios con inversionistas en lugar de instituciones financieras.

Las redes de préstamos de persona a persona (también conocidas como prestamistas P2P) ponen en contacto a posibles prestatarios con inversionistas dispuestos a considerar distintos niveles de riesgo. Esto podría facilitar que las personas con un crédito deficiente obtengan un préstamo de un prestamista P2P en lugar de un prestamista directo. Pero tenga en cuenta: Es probable que pague una tasa APR más alta por un préstamo P2P si su crédito es bajo.

Es importante comparar y entender bien las condiciones del préstamo.

Unas palabras sobre la precalificación

Cuando solicite cualquier tipo de crédito, es posible que el prestamista desee realizar una verificación de crédito y examinar sus puntajes e historial crediticio.

Hay dos tipos de consultas: Verificaciones duras y suaves.

Una verificación de crédito dura puede producirse cuando un prestamista examina su expediente después de que usted solicite un crédito, y puede afectar a sus puntajes crediticios. Una verificación suave puede ocurrir cuando usted solicita una precalificación (en inglés) a través de un prestamista o un agregador. Este tipo de análisis de sus archivos de crédito no afecta negativamente a sus puntajes de crédito.

Cuando uno busca un préstamo y tiene mal crédito, puede resultar lógico buscar prestamistas que le ofrezcan la oportunidad de solicitar una precalificación, en lugar de prestamistas que inicien una verificación dura cuando usted haga su solicitud. Y recuerde que obtener una precalificación no significa que le hayan aprobado el préstamo, sólo le da una idea para ver si cumple o no los requisitos y cuáles podrían ser las tasas de interés del préstamo.

En resumen

Cuando busque un préstamo personal (que es un tipo de préstamo a plazos), puede que valga la pena considerar a los prestamistas directos que comercializan u ofrecen préstamos a personas con mal crédito. En este caso usted sabrá exactamente con qué prestamista está tratando. Además, un prestamista directo puede ofrecer una tasa de interés más baja si se trata de un préstamo con garantía, lo que significa que requiere que lo asegure con una garantía colateral.

Lamentablemente, algunos prestamistas directos que ofrecen condiciones de préstamo razonables pueden estar menos dispuestos a otorgar préstamos personales a clientes con crédito imperfecto, por lo que puede ser más difícil conseguir la aprobación. Trabajar con una fuente de préstamos que le permita solicitar una precalificación puede ayudarle a evitar las verificaciones duras que conlleva presentar una solicitud formal.

Y no se fíe de los prestamistas directos que tienen como objetivo a prestatarios con mal crédito. Pueden ser proveedores de préstamos de día de pago que cobran tasas de interés extremadamente altas (el equivalente al 400% o más en algunos casos). Casi siempre es mejor buscar alternativas a un préstamo de día de pago en lugar de arriesgarse a unas tasas de interés tan altas y a otras comisiones elevadas.

Cada tipo de prestamista (directo, agregador y de persona a persona) tiene ventajas y desventajas. Es importante entender cómo funciona cada prestamista y los términos y condiciones de las ofertas que hacen antes de comprometerse con un préstamo personal.