¿Qué es un préstamo sobre el capital acumulado de la vivienda?

Ya sea que necesite arreglar las goteras de su tejado o si desea pedir un préstamo para la educación de su hijo, si tiene capital acumulado en su casa, podría considerar la posibilidad de pedir un préstamo sobre el capital acumulado de su vivienda.

Un préstamo sobre el valor acumulado le permite acceder al capital existente en su vivienda, es decir, a la diferencia entre lo que debe en su hipoteca y el valor de su casa. A veces se habla de esta opción de préstamo como una segunda hipoteca.

A diferencia de lo que ocurre con la primera hipoteca tradicional, la que se utiliza para comprar una casa, con un préstamo sobre el valor de la vivienda usted puede utilizar el dinero prestado para ayudarle a pagar gastos importantes, aunque no estén relacionados con su casa.

Aunque esto puede hacer que un préstamo sobre el capital acumulado de su vivienda parezca atractivo, es importante recordar que se trata de un préstamo garantizado, lo que significa que está utilizando su propiedad como garantía colateral. Al igual que su hipoteca original, si usted no puede pagar su préstamo según las condiciones acordadas, el prestamista podría ejecutar la hipoteca de su casa.

• ¿Cómo funciona un préstamo sobre el capital acumulado de la vivienda?
• ¿Cuánto dinero puedo pedir con un préstamo sobre el capital acumulado de la vivienda?
• ¿Cómo se paga un préstamo sobre el capital acumulado de la vivienda?
• ¿Convienen los préstamos sobre el capital acumulado de la vivienda?
• ¿Qué otras opciones de financiación existen?

¿Cómo funciona un préstamo sobre el capital acumulado de la vivienda?

Un préstamo sobre el valor de la vivienda le permite aprovechar el capital que ha acumulado en su casa. Puede utilizar el dinero de su préstamo para gastos que no estén relacionados con la vivienda. Por ejemplo, puede utilizar el dinero para pagar los gastos de la universidad de su hijo, una boda o la remodelación de la cocina.

Cuando solicite un préstamo sobre el valor de la vivienda, el prestamista debe darle información importante sobre el préstamo, como el monto que puede pedir, la tasa de interés (incluyendo si es una tasa de interés variable) y las comisiones. Entre las comisiones más comunes de los costos de cierre se encuentran: la comisión de originación/evaluación de riesgo, tasación, preparación de documentos, intermediación y la comisión de solicitud.

Los préstamos sobre el valor de la vivienda son por un monto único y suelen tener una tasa de interés fija. Asegúrese de prestar mucha atención a las comisiones que cobra el prestamista, ya que pueden variar de un prestamista a otro, por lo que es conveniente buscar las mejores condiciones de préstamo para su situación.

Dependiendo del uso que haga del dinero, los intereses que pague pueden ser deducibles de los impuestos. Si utiliza el dinero para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que garantiza el préstamo, puede deducir esos gastos.

¿Cuánto dinero puedo pedir con un préstamo sobre el capital acumulado de la vivienda?

El prestamista determinará el monto que puede pedir teniendo en cuenta una serie de factores, como sus ingresos, la relación entre sus deudas y sus ingresos, el valor de su vivienda y su historial crediticio.

La cantidad máxima que un prestamista suele aprobar es el 85% del valor de la vivienda.

Por ejemplo, digamos que el valor de tasación de su casa es de $300,000 y que adeuda $200,000 de hipoteca. La cantidad máxima que le aprobarán es de $85,000. A continuación, le explicamos cómo calcularlo, suponiendo que no tenga ningún otro gravamen sobre su casa.

• Valor de tasación de la vivienda: $300,000
• Saldo de la hipoteca: $200,000
• Capital acumulado en la vivienda $100,000
• Monto potencial del préstamo sobre el capital acumulado en la vivienda: $85,000 (85% del capital acumulado en su vivienda)

Probablemente tendrá que acumular una buena cantidad de capital en su casa antes de poder pedir un préstamo por un monto significativo.

¿Cómo se paga un préstamo sobre el capital acumulado de la vivienda?

Si pide un préstamo sobre el capital de la vivienda, empezará a realizar pagos mensuales del préstamo además de los pagos habituales de la hipoteca. La amortización (o pago del préstamo) es muy similar a la de una hipoteca tradicional. Los pagos de su préstamo se destinarán al principal (la cantidad prestada) y a los intereses (el cargo por el préstamo).

¿Convienen los préstamos sobre el capital acumulado de la vivienda?

Los préstamos sobre el valor de la vivienda pueden no ser una buena idea para todo el mundo, pero en algunas situaciones conviene considerarlos. Aquí hay algunas.

Ha acumulado suficiente capital en su casa

Dado que la cantidad de dinero que puede pedir prestada está vinculada a la cantidad de capital que tiene en su casa, deberá asegurarse de que ha acumulado suficiente capital antes de solicitar un préstamo. Recuerde que la mayoría de los prestamistas sólo le permiten pedir un préstamo de hasta el 85% del capital neto de su vivienda. Por lo tanto, el capital que haya adquirido es un factor importante que debe tenerse en cuenta.

Si usted hizo un pago inicial mayor cuando compró su casa, es probable que tenga más capital.

Califica para obtener una tasa de interés favorable

Los prestamistas no sólo se fijan en el capital neto de la vivienda para decidir cuánto le van a prestar y a qué tasa de interés. El prestamista evaluará su capacidad para pagar el préstamo y puede basar la tasa de interés en factores como los ingresos, las deudas y el historial crediticio. Una tasa de interés más baja puede significar que pague menos durante la vida del préstamo.

Tiene la capacidad financiera de cumplir con cuotas mensuales más altas

Cuando pida más dinero prestado, tendrá que pagar más cada mes. Si puede hacer frente al aumento de los pagos mensuales en su presupuesto, el valor de la vivienda puede ayudarle a avanzar en sus objetivos financieros.

Pero recuerde que, si no está seguro de poder hacer frente a los pagos mensuales, un préstamo sobre el capital de su vivienda es una idea arriesgada. Si no puede hacer frente a las cuotas mensuales más altas, existe la posibilidad de que pierda su casa en una ejecución hipotecaria.

¿Qué otras opciones de financiación existen?

Si necesita un dinero extra, hay otras opciones de financiamiento que le pueden ser más convenientes.

HELOC

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (o HELOC), también le permiten pedir un préstamo con el capital acumulado de su vivienda, pero funcionan de forma diferente. En lugar de pedir una suma global de dinero durante un período de tiempo determinado, una hipoteca de tipo HELOC funciona más bien como una tarjeta de crédito. Se le asigna un límite de crédito y puede recurrir a esa línea de crédito cuando lo necesite, en lugar de obtener el dinero en un monto único. Los pagos se realizan en función de la cantidad que se solicita en préstamo, no de la cantidad que se ha aprobado.

La mayoría de las hipotecas HELOC tienen una tasa de interés variable que fluctúa en función de un índice, como la tasa de interés preferente. Esto significa que podría pagar más dinero si la tasa de interés aumenta.

Las hipotecas HELOC siguen requiriendo el uso de su vivienda como garantía, por lo que podría acabar perdiéndola si no puede cumplir con las cuotas mensuales y acaba incumpliendo el préstamo.

Es posible que con esta opción usted tenga un requisito de retiro mínimo o máximo en su cuenta, y puede tener un período en el que está permitido retirar los fondos. También, es posible que tenga que liquidar su deuda pendiente de una sola vez, una vez finalizado el periodo de retiro, o a lo largo de un periodo de tiempo.

Refinanciamiento en efectivo

Si está buscando otra forma de acceder al capital de su vivienda, un refinanciamiento en efectivo (en inglés) puede ser una opción. Durante el proceso de refinanciamiento (en inglés), pagará su hipoteca actual además de pagar una nueva. Se puede refinanciar para obtener un préstamo con una tasa de interés más baja, pasar de una tasa de interés variable a una fija o cambiar la duración de su hipoteca.

El refinanciamiento en efectivo le permite refinanciar su casa por más de lo que debe actualmente en su préstamo. Usted puede recibir la diferencia como una suma global.

Préstamo personal sin garantía

Si no quiere utilizar su casa como garantía para un préstamo, puede considerar un préstamo personal sin garantía. Con un préstamo sin garantía colateral, usted puede pedir dinero prestado sin utilizar ninguna garantía para el préstamo. Sin embargo, como se considera que el prestamista corre más riesgo al otorgarlos, suelen tener tasas de interés más altas.

¿Qué sigue?

Aunque un préstamo sobre el capital acumulado de su vivienda puede parecer una forma atractiva de acceder a dinero en efectivo, querrá estar seguro de que es la opción adecuada para usted porque conlleva algunos riesgos. Es una buena idea considerar otras opciones de préstamo y comparar a diferentes prestamistas para encontrar la mejor tasa de interés para usted.

Consulte sus puntajes e informes crediticios para saber si puede calificar para obtener un préstamo con condiciones favorables. Es recomendable esforzarse para mejorar su crédito antes de solicitar el préstamo.

Y antes de pedir un préstamo de cualquier tipo, tómese un tiempo para pensar por qué necesita un préstamo y cómo va a pagar el dinero. No le convendría pedir una suma mayor a lo pueda pagar.