¿Podría obtener un préstamo personal después de una bancarrota?

Written by: Louis DeNicola
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In a Nutshell

Después de una quiebra, todavía es posible que le aprueben un préstamo personal, aunque puede significar que no tendrá acceso a las tasas de interés más favorables. Pero sus opciones pueden mejorar con el tiempo a medida que se esfuerza para reestablecer su crédito.
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Puede utilizar un préstamo personal para casi cualquier cosa, y el dinero puede ayudarle cuando se encuentre en un aprieto financiero. Pero si recientemente se ha declarado en quiebra, podría ser difícil obtener un nuevo préstamo a una tasa de interés baja.

Es posible que en algún momento necesite pedir un préstamo personal — quizá para hacer mantención o reparar su casa o su carro. Conseguir un préstamo personal después de la quiebra puede ser difícil, pero no es necesariamente imposible. Algunos prestamistas ofrecen préstamos sin verificación de crédito, pero a menudo tienen tasas de interés muy elevadas o comisiones que pueden llevarle a un círculo vicioso de deudas.

Es posible que la bancarrota haya eliminado parte de su deuda o que le haya permitido establecer un plan de pagos mensuales más asequible con sus acreedores, y a veces es la mejor opción financiera disponible. Pero también es posible que siga teniendo deudas que pagar, como préstamos para estudiantes (en inglés) o deudas fiscales, y que sus facturas diarias sigan siendo exigibles.

La bancarrota y su crédito

La mayoría de las personas que se declara en bancarrota lo hace a través del Capítulo 7 o el Capítulo 13 (ambas páginas en inglés) para hacer frente a sus deudas de consumo sin garantía, como las tarjetas de crédito o los préstamos personales.

  • La bancarrota del capítulo 7 (también conocida como liquidación) puede eliminar muchas de sus deudas sin garantía, aunque es posible que un administrador designado tenga que vender sus bienes no exentos para ayudar a pagar la mayor cantidad de deudas posibles. Entre los bienes que pueden estar exentos de la venta por bancarrota se encuentran los vehículos, el mobiliario básico del hogar y las herramientas que necesita para trabajar.
  • La bancarrota del capítulo 13 (también conocida como plan de ajuste o plan para asalariados) no eliminará su deuda. En cambio, es posible que pueda pagar una cantidad menor de deudas con un plan de pagos de tres a cinco años. La declaración de bancarrota del Capítulo 13 puede permitirle conservar algunos bienes, como una casa.

Declararse en bancarrota puede ser muy perjudicial para su crédito (en inglés), al menos en lo que se refiere a los puntajes de crédito. Y después de declararse en bancarrota, sus informes de crédito pueden verse limitados a un rango de puntaje de 300 a 800.

¿Cuánto tiempo permanece la bancarrota en su informe de crédito? (en inglés). El registro puede permanecer durante 10 años después de la fecha de declaración. Pero la bancarrota del Capítulo 13 puede desaparecer de sus informes crediticios después de siete años siempre que haya completado el plan de pagos.

Si usted estaba atrasado con los pagos antes de declararse en quiebra, una cuenta puede desaparecer de sus informes crediticios siete años después del primer retraso en el pago que condujo al incumplimiento (o a la exención por bancarrota). Esto significa que algunas de sus cuentas saldadas podrían desaparecer antes de la quiebra.

¿Es posible obtener un préstamo personal después de declararse en bancarrota?

Después de una quiebra, su puntaje de crédito podría caer por debajo de los requisitos mínimos de puntuación de un prestamista para la aprobación de un préstamo. E incluso si su crédito se recupera, los prestamistas pueden ver la quiebra en sus informes crediticios hasta 10 años, dependiendo del tipo de bancarrota a la se que haya declarado.

Si le aprueban un préstamo personal después de declararse en quiebra, es posible que las condiciones del préstamo sean menos favorables y que tenga que pagar tasas de interés relativamente altas.

Las posibilidades de que le aprueben un préstamo personal también pueden aumentar cuanto más tiempo haya pasado desde que se declaró en quiebra, ya que su impacto en el puntaje de crédito puede disminuir. Es posible que pueda ayudar en el proceso contratando un préstamo para generar crédito o una tarjeta de crédito garantizada: ambos están diseñados para ayudar a las personas a generar o reconstruir su crédito permitiéndoles crear un historial de pagos positivo.

Comparar los prestamistas puede ser especialmente importante a la hora de buscar un préstamo personal, y podría ser recomendable comenzar por las cooperativas de crédito, los bancos comunitarios y los prestamistas en línea. Algunas de estas organizaciones pueden enfocarse en préstamos personales de menor monto o en prestatarios de bajo crédito.

Otra opción puede ser pedir a un amigo o familiar con buen crédito que sea aval de su préstamo. Si bien esta opción puede hacer que la otra persona sea responsable de la deuda y podría incluso impactar algunas relaciones personales, puede ser una de las pocas formas de acceder a una tasa favorable o a un préstamo de monto considerable.

Cuidado con los préstamos con tasas o comisiones muy elevadas

Los clientes con mal crédito pueden tener algunas opciones al buscar un préstamo, pero no todas serán favorables.

Algunas entidades crediticias prometen préstamos sin verificación de crédito y garantizan la aprobación y el pago inmediato, independientemente de su historial de pagos. Pero estos préstamos suelen conllevar tasas de interés, costos y riesgos más elevados que los préstamos personales tradicionales. Los préstamos “sin verificación de crédito” pueden tener comisiones elevadas o una tasa de porcentaje anual, o tasa APR, y podría acabar con una nueva deuda que no puede pagar.

Este tipo de prestamistas puede anunciar u ofrecer:

Estos prestamistas no siempre anuncian la tasa APR de los préstamos que ofrecen. En su lugar, pueden cobrar comisiones fijas que pueden dificultar la comparación de sus opciones. Así que puede que se encuentre con que está pagando el equivalente a una tasa APR de tres dígitos, de hasta el 400% en algunos casos. En cambio, la tasa APR media de las tarjetas de crédito en agosto de 2020 era del 14.58%, según los datos de la Reserva Federal (en inglés).

Si bien es posible que le aprueben uno de estos préstamos, es posible que tenga dificultades para pagar el préstamo además de sus otras cuentas. Podría encontrarse más endeudado y atrasado en las facturas, lo que puede perjudicar su crédito. Y tenga en cuenta que no podrá volver a declararse en bancarrota, porque hay un período de espera requerido de ocho años para las quiebras del Capítulo 7 (son dos años para el Capítulo 13).

En resumen

Declararse en bancarrota puede ser la mejor opción en algunas situaciones, pero también perjudicará su crédito durante años. Si necesita un préstamo personal después de la quiebra, es posible que tenga que aceptar una tasa de interés más alta o encontrar un aval. Si puede esperar y enfocarse en establecer su crédito antes de solicitar un préstamo, esa podría ser la mejor opción.

About the author: Louis DeNicola is a personal finance writer and has written for American Express, Discover and Nova Credit. In addition to being a contributing writer at Credit Karma, you can find his work on Business Insider, Cheapi… Read more.