In a Nutshell
Los préstamos de día de pago son caros. Muchos de ellos acarrean cargos que pueden equivaler a una enorme tasa APR, a veces incluso de un 400%. Los préstamos alternativos a los préstamos de día de pago, en cambio, suelen ser préstamos más asequibles, de poco dinero y con un período de pago más largo, pero están disponibles de manera limitada en ciertas cooperativas de crédito y pueden aplicarse otras restricciones.Los préstamos de día de pago pueden ser una fuente de dinero rápido, pero usted pagará un alto precio para obtener ese dinero. Un préstamo alternativo a los de día de pago podría ser una opción más económica.
Los préstamos alternativos a los préstamos de día de pago suelen tener recargos y tasas de porcentaje anual, o tasas APR, mucho más bajas que las de los préstamos de día de pago tradicionales. Este costo más bajo puede ayudarle a evitar un ciclo aparentemente interminable de deudas.
Algunas cooperativas de crédito federales ofrecen préstamos alternativos a los de día de pago. Hay dos tipos de préstamos alternativos a los de día de pago: uno al que nos referiremos como PAL (o “Payday Alternative Loan”) tradicional y otro conocido como PAL II, que la National Credit Union Administration aprobó a finales de 2019. Repasemos lo que debe saber sobre ambos tipos de préstamos alternativos a los préstamos de día de pago.
- ¿Qué es un préstamo alternativo al préstamo de día de pago?
- Préstamos alternativos comparados con los préstamos de día de pago
- Cómo solicitar un préstamo alternativo al de día de pago
- ¿Qué otras opciones de préstamo debería considerar?
¿Qué es un préstamo alternativo al préstamo de día de pago?
Un préstamo alternativo al de día de pago es un préstamo pequeño, a corto plazo que ofrecen algunas cooperativas de crédito federales. Estos préstamos deben cumplir ciertos requisitos, según la National Credit Union Administration, que regula las cooperativas de crédito federales en Estados Unidos.
Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer dos tipos diferentes de préstamos alternativos a los de día de pago. Las siguientes son algunas de las normas para los préstamos PAL (por sus siglas en inglés) tradicionales.
- La tasa de interés no puede ser superior al 28%.
- Las cooperativas de crédito no pueden cobrar un cargo de solicitud superior al necesario para cubrir el costo de tramitación de la solicitud (y no más de $20).
- Los prestatarios están limitados a planes de pago de uno a seis meses.
- Las cantidades de los préstamos deben estar entre los $200 y $1,000.
- Los prestatarios deben ser socios de la cooperativa de crédito durante al menos un mes.
Los nuevos préstamos PAL II tienen algunas de las mismas reglas, pero hay algunas diferencias.
- La tasa de interés, por el momento, tampoco puede ser superior al 28%.
- El cargo por solicitud máximo también se limita al costo de la tramitación (no más de $20).
- Los planes de pago de los préstamos van de uno a 12 meses.
- Las cantidades de los préstamos pueden ser de hasta $2,000.
Los prestatarios deben ser socios de la cooperativa de crédito, pero pueden solicitarlo en cuanto se afilien.
| Cantidad del préstamo | Término del préstamo | Tasa de interés máxima | Cargo por solicitud | Requisito de membresía | |
|---|---|---|---|---|---|
| PAL | $200–$1,000 | 1–6 meses | 28% | No más de $20 | Un mes |
| PAL II | Hasta $2,000 (no hay min.) | 1–12 meses | 28% | No más de $20 | Ninguno |
Una cooperativa de crédito puede ofrecer cualquiera de los dos tipos de préstamo a sus socios, pero un socio sólo puede recibir la oferta de un solo tipo de préstamo a la vez.
Las cooperativas de crédito individuales pueden tener diferentes restricciones de préstamos que se ajustan a los requisitos de la NCUA
Préstamos alternativos comparados con los préstamos de día de pago
Hay varias diferencias clave entre los préstamos alternativos a los préstamos de día de pago y los préstamos de día de pago, empezando por quién los ofrece.
Los préstamos alternativos a los de día de pago sólo los ofrecen ciertas cooperativas de crédito federales, organizaciones sin ánimo de lucro propiedad de sus miembros y reguladas por el gobierno federal, cuyo objetivo es ofrecer productos financieros a precios razonables.
Los préstamos de día de pago suelen ser ofrecidos por prestamistas con ánimo de lucro, ya sea en línea o en tiendas, que a menudo se consideran prácticas de préstamos abusivos.
Otras diferencias entre los préstamos alternativos a los de día de pago y los préstamos de día de pago son el costo del préstamo, quién puede reunir los requisitos y el nivel de riesgo que conlleva la solicitud del préstamo.
Cantidades, cargos y términos de los préstamos
Es posible que pueda pedir más dinero prestado con un préstamo alternativo al del día de pago. Mientras que los préstamos alternativos a los de día de pago suelen ofrecerse en cantidades de hasta $2,000, los préstamos de día de pago suelen ser de $500 o menos.
Y los préstamos alternativos a los del día de pago suelen costar menos que los préstamos de día de pago. Estos últimos pueden tener recargos que van de $10 a $30 por cada $100 prestados, lo que puede suponer una tasa APR de hasta casi el 400%. Por el contrario, el cargo más alto de solicitud de un préstamo alternativo al de día de pago es de $20.
Los préstamos alternativos a los de día de pago suelen tener un plazo de pago más largo: entre uno y 12 meses. Pero los préstamos de día de pago por lo general deben pagarse dentro de un plazo de dos a cuatro semanas.
Requisitos del préstamo
Si está pensando en solicitar un préstamo alternativo al de día de pago, tenga en cuenta que tendrá que ser socio de la cooperativa de crédito durante al menos un mes si solicita un PAL tradicional (aunque es posible que pueda solicitar un PAL II en cuanto se afilie a la cooperativa de crédito).
También es probable que tenga que demostrar que cumple algunos requisitos financieros básicos, como revelar el propósito del préstamo o no tener una quiebra (en inglés) reciente.
Los préstamos de día de pago pueden ser más fáciles de obtener, ya que los prestamistas normalmente sólo se fijan en si tiene una cuenta bancaria activa, una prueba de ingresos y en su edad. Pero esto puede no ser una ventaja: los prestamistas de día de pago no suelen tener en cuenta si usted es capaz de pagar el préstamo, por lo que podría encontrarse en una situación en la que usted pide un préstamo pero luego le resulta difícil pagarlo.
Los préstamos de día de pago no están disponibles en todos los estados, ya que algunas leyes estatales prohíben los préstamos de día de pago. E incluso en los estados que sí lo permiten, los prestamistas de día de pago pueden elegir no prestar gracias a restricciones estatales sobre las tasas de interés y los recargos de los préstamos de día de pago.
Refinanciamientos
Los préstamos de día de pago tradicionales permiten múltiples refinanciamientos o renovaciones del préstamo, lo que aumenta exponencialmente el costo total del préstamo. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor descubrió que casi el 70% de los prestatarios piden un segundo préstamo de día de pago en el plazo de un mes desde el primero, y el 20% piden al menos 10 o más préstamos. Con cada prórroga, los prestatarios incurren en más cargos e intereses, lo que puede atraparlos en una deuda.
Si busca una opción de préstamo menos arriesgada, un préstamo alternativo al de día de pago podría ser la ruta a seguir. Dado que está limitado el número de los préstamos que puede obtener a la vez, es menos probable que se encuentre atrapado en un ciclo interminable de deudas.
Cómo solicitar un préstamo alternativo al de día de pago
Para encontrar un préstamo alternativo al de día de pago, tendrá que ser miembro de una cooperativa de crédito federal que los ofrezca. Puede encontrar las cooperativas de crédito a las que puede afiliarse utilizando el localizador de cooperativas de crédito de MyCreditUnion.gov.
Las cooperativas de crédito tienen diferentes requisitos de membresía, y pueden establecer sus propias normas sobre a quién aprobarán para otorgarle un préstamo alternativo al de día de pago dentro de las normas reguladoras de la NCUA.
Busque y visite los sitios web de varias cooperativas de crédito para ver sus requisitos específicos para los préstamos alternativos a los del día de pago. Algunas cooperativas de crédito incluso les permiten a los miembros solicitar estos préstamos en línea.
¿Qué otras opciones de préstamo debería considerar?
Plan de pagos — Si necesita dinero para algo como facturas por gastos médicos o servicios públicos atrasados, póngase en contacto con su acreedor lo antes posible. Explíquele su situación y sea sincero sobre cuánto puede pagar al mes. Es posible que también pueda acogerse a un programa de ayuda por dificultades económicas (en inglés) si se ofrece uno en su comunidad, o podría intentar negociar la deuda (en inglés).
Asesoramiento crediticio — Alguien que le eche un vistazo a su presupuesto puede ayudarle a encontrar dinero “adicional” para pagar las obligaciones actuales y evitar que acumule más deudas en el futuro. Visite la National Foundation for Credit Counseling, una organización sin ánimo de lucro, para encontrar ayuda.
Aplicaciones de anticipos de préstamos de día de pago — Una aplicación como Dave o Earnin puede ofrecerle pequeños anticipos. Los montos son relativamente bajos (generalmente de $100 a $500) pero podrían ayudar a cubrir una emergencia o una situación financiera a corto plazo.
En resumen
Si quiere pedir prestada una pequeña cantidad de dinero de forma asequible, los préstamos alternativos a los de día de pago que ofrecen las cooperativas de crédito pueden ser menos costosos que los préstamos de día de pago. Sólo recuerde que si su cooperativa de crédito no ofrece préstamos PAL II, es posible que tenga que ser socio de la cooperativa de crédito durante al menos un mes, y a veces más, antes de poder solicitar un préstamo alternativo al de día de pago. Y como con cualquier préstamo, asegúrese de que puede pagarlo dentro del plazo del préstamo antes de solicitarlo.
Pero si no está seguro de que un préstamo alternativo al del día de pago sea adecuado para su situación financiera, otras alternativas como un préstamo para generar crédito o el asesoramiento crediticio podrían ayudarle a mejorar sus puntajes de crédito y a fortalecer sus finanzas para poder calificar a préstamos o tarjetas de crédito con tasas de interés más bajas en el futuro.