Cómo obtener un préstamo para consolidar deudas cuando tiene mal crédito

Es difícil lidiar con las deudas, especialmente cuando también tiene problemas de crédito. La acumulación de deudas puede afectar negativamente sus puntajes crediticios, y el mal crédito puede dificultar que consiga préstamos con intereses más bajos que podrían ayudarle a pagar las deudas rápidamente.

Un préstamo de consolidación de deudas puede parecer la solución perfecta para tener sus pagos mensuales bajo control. Pero encontrar un préstamo de consolidación de deudas cuando tiene mal crédito puede ser difícil. De hecho, incluso si le aprueban un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito, es posible que no reciba una mejor tasa de interés sobre la deuda que está consolidando. Y es posible que acabe pagando más en recargos e intereses.

Es posible obtener un préstamo de consolidación de deudas aunque tenga mal crédito. Pero es importante estar consciente de los aspectos negativos, como lo son las altas tasas de interés y otros costos que suelen estar asociados con los préstamos para personas con mal crédito.

• ¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?
• ¿Qué puntajes de crédito necesito para obtener un préstamo de consolidación de deudas?
• Desafíos al conseguir un préstamo de consolidación de deudas si tiene mal crédito
• Cómo buscar un préstamo de consolidación de deudas si tiene mal crédito
• Alternativas a un préstamo de consolidación de deudas

¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?

Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo nuevo que se solicita para pagar las deudas actuales, como los saldos de las tarjetas de crédito. Los saldos de su deuda actual se transfieren al nuevo préstamo consolidado en el que usted realiza pagos de ahí en adelante.

Cuando busque un préstamo de consolidación de deudas, es importante que busque términos más favorables, como una tasa de interés más baja, en comparación con las condiciones asociadas con su deuda actual. El objetivo es encontrar unos términos de préstamo y una tasa de interés que usted pueda manejar mejor.

Las siguientes son algunas de las formas en las que un préstamo de consolidación de deudas podría ayudarle.

En vez de hacer varios pagos mensuales, usted hace un solo pago

Realizar varios tipos de pagos de deudas cada mes, ya sea que esté pagando los saldos de múltiples tarjetas de crédito o préstamos personales, puede ser difícil de manejar.

En lugar de arriesgarse a perder la cuenta de todas esas mensualidades, un préstamo de consolidación de deudas podría permitirle hacer un solo pago mensual en lugar de muchos, lo que puede ser más fácil de recordar.

Es posible que consiga una tasa de interés más baja

Un préstamo de consolidación de deudas puede tener una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente en otras deudas. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en el tercer trimestre de 2020 era de aproximadamente el 14.6%, según datos de la Reserva Federal (en inglés). Pero la tasa de interés promedio de un préstamo personal a 24 meses, que puede utilizarse para pagar otras deudas, era de solo 9.34%.

Su crédito mejora

Si la consolidación de su deuda le permite pagar la deuda de su tarjeta de crédito más rápidamente, es posible que pueda mejorar su tasa de utilización de crédito (en inglés), lo que puede ayudarle a aumentar sus puntajes crediticios.

Otro factor importante en la puntuación crediticia es el historial de pagos, y con un préstamo de consolidación de deudas podría mejorar su historial. En lugar de tener que estar pendiente de múltiples pagos, un préstamo de consolidación de deudas le deja con un solo pago para estar al tanto de su cuenta cada mes.

¿Qué puntajes de crédito necesito para obtener un préstamo de consolidación de deudas?

Cada modelo de puntaje crediticio define lo que considera ser una puntuación baja dentro de sus propios rangos de calificación, pero en los modelos de puntaje FICO® 8 y FICO® 9 los puntajes de 579 y menos se consideran bajos. Con puntajes en ese rango, puede ser difícil obtener un préstamo de consolidación de deudas, y mucho menos conseguir uno con términos favorables.

Utilizando los mismos modelos de puntaje, las puntuaciones entre 580 y 739 se consideran generalmente en el rango de regular a bueno. Es probable que tenga más posibilidades de conseguir un préstamo de consolidación de deudas con buenos términos en ese rango. Los puntajes de 800 o más se consideran generalmente “excelentes” y le sitúan en una mejor posición a la hora de solicitar un préstamo de consolidación de deudas que si sus puntajes fueran más bajos.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que sus puntajes de crédito son sólo uno de los factores que un prestamista tiene en cuenta a la hora de decidir si le aprueban un préstamo de consolidación de deudas.

Desafíos al conseguir un préstamo de consolidación de deudas si tiene mal crédito

Es posible que enfrente algunos obstáculos sustanciales cuando busque un préstamo de consolidación de deudas si usted tiene mal crédito.

El primer reto es simplemente conseguir la aprobación. Si su puntaje crediticio está por debajo de un determinado límite, es posible que algunos prestamistas no trabajen con usted. Pero como los prestamistas suelen tener en cuenta una serie de factores (y no sus puntajes solamente), entre los que se incluyen su historial crediticio y la relación o proporción deuda-ingresos, usted no está necesariamente descartado si tiene mal crédito.

Tenga en cuenta: Si le aprueban un préstamo de consolidación de deudas y ha tenido problemas con el crédito, es posible que le ofrezcan tasas de interés más altas de las que le ofrecerían si tuviera un crédito sólido.

Cómo buscar un préstamo de consolidación de deudas si tiene mal crédito

Si está buscando un préstamo de consolidación de deudas cuando tiene mal crédito, busque información para encontrar un préstamo que le convenga. Abordar el proceso con un plan puede ayudarle.

1. Revise sus puntajes de crédito

En primer lugar, examine detenidamente sus puntajes de crédito. Conocer sus puntajes podría darle una mejor idea de los préstamos para los que no puede calificar y para los que sí. Además, revisar sus informes de crédito podría ayudarle a identificar cualquier error que pudiera estar perjudicando sus puntajes. Incluso, puede ver oportunidades para mejorar su crédito.

2. Busque y compare préstamos

Una vez que conozca bien su situación crediticia, empiece a comparar los términos que ofrecen distintos prestamistas. Obtener cotizaciones de varios prestamistas puede ayudarle a entender qué opciones pueden estar a su disposición.

Conseguir una precalificación (en inglés) también puede ayudarle a comprender las probabilidades de que le aprueben un determinado préstamo. La precalificación puede darle una idea de los requisitos del prestamista y, por lo general, también sería una verificación suave. Dicho esto, cuando usted presente la solicitud, ésta se convertirá en una verificación dura.

3. Expanda su búsqueda

Si su crédito no es muy bueno, va a tener que buscar los mejores términos de préstamo donde pueda. Antes de descartar a cualquier prestamista, asegúrese de examinar bien sus ofertas. Las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea pueden ser buenas opciones.

Las cooperativas de crédito pueden ser más flexibles con los requisitos de un préstamo. Dado que las cooperativas de crédito se enfocan en sus miembros, es posible que den menos importancia a sus puntajes de crédito que un prestamista tradicional. Y es posible que pueda encontrar algunos prestamistas en línea (en inglés) que puedan trabajar con prestatarios que han tenido problemas de crédito.

4. Considere conseguir un aval que tenga buen crédito

Un aval, o cofirmante, es alguien que compartirá la responsabilidad de un préstamo personal. Considere la posibilidad de pedirle a un amigo o familiar con buen crédito y que esté dispuesto a ayudarle, que sea aval de su préstamo.

Contar con un aval puede significar que usted podría calificar para un préstamo que de otra manera no podría por sí solo. E incluso si puede calificar para un préstamo por su cuenta, tener un aval con buen crédito puede ayudarle a calificar para obtener una tasa de interés más baja.

Alternativas a un préstamo de consolidación de deudas

Es importante saber que la consolidación de deudas no es la única manera de hacer frente a las deudas que le cuesta pagar. Las siguientes son algunas de las opciones que pueden ayudarle a pagar sus deudas, sin crear una nueva.

• Póngase en contacto con sus acreedores actuales. Es posible que estén dispuestos a negociar unos términos de pago (en inglés) que sean más manejables para usted, en lugar de verle incumplir su deuda.
• Considere la posibilidad de recibir asesoramiento crediticio. Un asesor crediticio podría ayudarle a elaborar un plan de gestión de deudas para que salga de ellas más rápidamente, y el asesoramiento crediticio suele ser gratuito.
• Considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una tasa de interés inicial de 0%. Si está esforzándose para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, considere las opciones de transferencia de saldo con una tarjeta de crédito que tenga una tasa APR de introducción de 0%.
• Considere la posibilidad de obtener un préstamo con garantía colateral hipotecaria. Si tiene capital en su casa, puede obtener un préstamo o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda para pagar las deudas de alto interés. Como el préstamo está garantizado por su casa, puede obtener uno de intereses más bajos. Pero tenga cuidado: Si no paga el préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista podría quedarse con su casa.

En resumen

Si tiene dificultades para llevar la cuenta de los pagos de varias deudas cada mes o tiene una deuda de alto interés que le gustaría refinanciar a una tasa de interés más baja, un préstamo de consolidación de deudas podría ser una opción para usted, incluso si tiene lo que los acreedores consideran “mal crédito”. Pero es posible que, si tiene mal crédito, se le haga difícil obtener tasas de interés y términos favorables en un préstamo de consolidación de deudas.

Antes de comprometerse con cualquier préstamo, asegúrese de explorar todas sus opciones. Una vez que encuentre un préstamo que le convenga, asegúrese de pagar siempre la cantidad acordada a tiempo y todos los meses. Esto puede ayudarle a empezar a mejorar su crédito con el tiempo.