Préstamos para comenzar una pequeña empresa: No es la única manera de hacer negocio

Usted puede tener una gran idea, un plan de negocios magnífico, y el talento profesional para crear un negocio exitoso, pero sin los fondos necesarios es posible que su empresa emergente nunca salga hacia adelante.

Según una encuesta de la Agencia Federal de Pequeños Negocios de Estados Unidos (SBA, por sus siglas en inglés), los ahorros y las tarjetas de crédito personales eran las fuentes principales de fondos para empresas emergentes pequeñas, mientras que el 19% buscó otras formas de capital. Si usted no tiene muchos ahorros o activos que pueda liquidar, o si no quiere arriesgar perder todo lo que tiene, es posible que quiera buscar un préstamo para empresas emergentes pequeñas.

Pero el mismo riesgo que hace que usted vacile en poner todos sus ahorros personales en juego para empezar un negocio puede hacer que los prestamistas obren con mucha cautela al otorgarle un préstamo comercial. Muchos de los prestamistas comerciales tradicionales quieren ver que su negocio ya esté establecido antes de prestarle el dinero.

Lo bueno es que la mayoría de las pequeñas empresas no necesita una tremenda cantidad de dinero para empezar. De hecho, según una encuesta del 2012 de la Agencia Federal de Pequeños Negocios de Estados Unidos, casi el 40% de empresas emergentes lideradas por una sola persona necesitaban menos de $5,000 en capital para abrir su negocio. Echémosle un vistazo a algunos de los desafíos que puede encarar al comenzar su empresa emergente, y las opciones de financiamiento que pueden ayudarle a echar su negocio hacia adelante.

• Los desafíos de financiar una pequeña empresa
• Lo básico sobre los préstamos para pequeñas empresas emergentes
• Préstamos personales
• Préstamos comerciales
• Préstamos de la SBA
• Tarjetas de crédito
• Consejos para mejorar sus probabilidades de obtener un préstamo para pequeñas empresas emergentes

Los desafíos de financiar una pequeña empresa

Si necesita dinero para abrir una pequeña empresa, usted no es la única persona. En 2017, solo el 31% de las pequeñas empresas decían que no usaban financiamiento, según la National Small Business Association (en inglés), o NSBA, por sus siglas en inglés. Y entre los que buscaron financiamiento, el 73% de las empresas dijeron que solo pudieron obtener el financiamiento adecuado, según la NSBA. Aun así, 1 de cada 4 personas tuvieron que luchar para tener acceso a algún tipo de financiamiento.

Tanto las empresas emergentes como las establecidas tienen que pedir dinero con frecuencia para comprar equipo o inventario, para expandir sus operaciones o cubrir gastos de operación.

Las empresas que no pudieron obtener el financiamiento adecuado reportaron una variedad de dificultades, incluso la incapacidad de expandir operaciones o aumentar la oferta para suplir la demanda. Un 31% de los negocios dijo que el no poder obtener los fondos que necesitaban impidió el crecimiento de la empresa, mientras que el 13% de los negocios sin acceso a un financiamiento adecuado tuvo que despedir empleados.

El financiamiento puede convertirse en un desafío aun mayor para las empresas emergentes. De hecho, según una encuesta del 2012 de la Agencia Federal de Pequeños Negocios de Estados Unidos, solo el 8% de las pequeñas empresas emergentes en la encuesta utilizó préstamos bancarios para obtener su capital inicial, y el 2% utilizó una tarjeta de crédito comercial. La mayoría dependió de sus ahorros personales (57%), mientras que otras empresas emergentes recurrieron a tarjetas de crédito personales (8%), el valor acumulado de su vivienda (3%) u otros activos personales (6%) para obtener el capital.

Si usted es un empresario o empresaria, la falta de capital no debe detenerle. Opciones de financiamiento como los préstamos personales, las tarjetas de crédito y los préstamos respaldados por la Agencia Federal de Pequeños Negocios pueden ayudarle a obtener el dinero que necesita para empezar su negocio, tener éxito y verlo crecer.

Lo básico sobre los préstamos para pequeñas empresas emergentes

Si está buscando financiamiento para abrir un negocio, sus opciones pueden ser diferentes a las que están disponibles para un negocio establecido.

Uno de los desafíos más grandes que una empresa emergente encara es la incapacidad de calificar para obtener financiamiento porque la empresa no tiene crédito comercial —o tiene crédito deficiente— ni tampoco flujo de fondos en efectivo. Como muchos negocios nuevos no califican para obtener préstamos para empresas emergentes por su cuenta, los dueños de esas empresas con frecuencia dependen de su crédito personal para obtener los fondos que necesitan.

Sacar un préstamo personal a nombre suyo para su negocio puede ser arriesgado. Si su empresa fracasa, usted sería personalmente responsable de pagar el préstamo — aun si el negocio se declara en bancarrota. Su crédito personal se perjudicaría y el prestamista podría ir tras sus activos personales.

Esto no significa que no debería utilizar su crédito para proporcionarle a su negocio el dinero que necesita. Pero debería tener cuidado con la cantidad que pida prestado y tener un plan de pagos independientemente de lo que le ocurra a su empresa.

Explorar todas sus opciones de préstamo y considerar las ventajas y desventajas es también clave. Veamos algunas de las fuentes de financiamiento más populares para las pequeñas empresas —como los préstamos personales, préstamos para las pequeñas empresas, préstamos de la SBA y las tarjetas de crédito— para que pueda decidir qué tipo de préstamo le convendría más.

Préstamos personales

Los préstamos personales se pueden utilizar para varios propósitos, incluso para abrir una empresa nueva o para expandir un negocio existente. Estos prestamos se pueden obtener a través de instituciones financieras, como bancos nacionales grandes, bancos comunitarios pequeños, cooperativas de ahorro y crédito y prestamistas en línea (en inglés).

Ventajas de los préstamos personales

• Usted puede calificar basado en su crédito personal, incluso en sus puntajes de crédito, su historial crediticio y sus ingresos, para no tener que proporcionarle muchos detalles sobre su empresa al prestamista.
• Si tiene buen crédito, puede calificar para obtener intereses más bajos de los que obtendría con un préstamo comercial.
• Puede pedir prestado una pequeña cantidad de dinero — según la encuesta del 2012 de la Agencia Federal de Pequeños Negocios, muchas empresas emergentes necesitan menos de $5,000 para sacar el negocio adelante.
• Con un préstamo personal de tasa fija, tendrá una mejor idea de cuánto serán sus mensualidades y cuánto tiempo le tomará en pagar su préstamo.
• Los prestamos personales de tasa variable, en las que el interés puede subir a lo largo del tiempo, pueden ofrecer periodos de pagos fijos, para saber cuánto tiempo estará endeudado.

Desventajas de los préstamos personales

• Como es usted y no su negocio el que solicita el préstamo, usted es personalmente responsable por pagarlo. Esto significa que, si su empresa no tiene éxito, tendrá que pagar el préstamo de todos modos.
• Las tasas de interés pueden ser altas si su crédito no califica para obtener mejores términos de préstamo.
• Es posible que no pueda obtener tanto dinero como el que hubiera obtenido con un préstamo comercial.
• El crédito que usted genere, como el que se genera con pagos puntuales, no contará para construir su crédito comercial con este tipo de préstamo.

Un préstamo personal puede ser una manera de obtener capital para su empresa emergente, pero tenga en cuenta que los individuos que tienen buenos puntajes de crédito tienen más probabilidad de calificar para obtener mejores tasas de interés. Si su crédito no es de lo mejor, es probable que todavía pueda obtener un préstamo personal, pero probablemente será a una tasa de interés más alta. Aun más, si su crédito personal no está al nivel que le gustaría que estuviera, es importante saber cómo llegó a ese nivel — y tomar los pasos necesarios para asegurarse de no llevar malos hábitos crediticios personales a su vida comercial.

Préstamos comerciales

Los préstamos para los pequeños negocios son préstamos especializados solo para uso comercial. Están disponibles a través de prestamistas en línea, bancos tradicionales y algunas cooperativas de ahorro y crédito.

Ventajas de los préstamos comerciales

• Los préstamos comerciales por lo general tienen límites de préstamo más altos que los préstamos personales, así que es posible que su empresa pueda obtener más dinero para gastos grandes si califica para un préstamo comercial.
• Usted puede mantener tanto sus finanzas personales como las de su negocio separadas si no tiene que garantizar su préstamo comercial. Pero tenga en cuenta que dependiendo de la estructura de su negocio, es probable que todavía acarree la responsabilidad de la deuda a nivel personal.

Desventajas de los préstamos comerciales

• Es posible que su negocio no pueda obtener un préstamo para pequeñas empresas a menos que haya estado operando por un buen periodo de tiempo, tenga activos en propiedad y un crédito establecido.
• Es posible que necesite tener a la mano un plan de negocios y proyecciones financieras para probarles a los prestamistas que su empresa es solvente.
• Obtener un préstamo puede ser más fácil si usted busca un préstamo garantizado y su compañía tiene activos que puede usar como garantía colateral. Pero si no paga el préstamo, el banco podría embargar y vender los activos que garantizaban el préstamo.

Préstamos de la SBA

Los préstamos de la Agencia Federal de Pequeños Negocios o SBA (por sus siglas en inglés) no son préstamos que emite la SBA (en inglés). En cambio, estos préstamos provienen de socios prestamistas, organizaciones para el desarrollo de la comunidad y micro prestamistas. La SBA garantiza el préstamo para minimizar el riesgo del prestamista y establece las directrices que les facilita los préstamos a las pequeñas empresas.

Los préstamos de la SBA van desde los micro préstamos hasta cantidades de dinero inmensas —en los millones de dólares— cifras que no son necesarias para que la mayoría de las pequeñas empresas puedan abrir su negocio. De hecho, según el estudio de la SBA del 2012, menos del 3% de las empresas emergentes empezadas por una sola persona necesitaba de $50,000 a $99,000 para abrir su negocio.

Las pequeñas empresas pueden solicitar préstamos por cantidades pequeñas a través del programa de micro préstamos de la agencia, cuya cantidad máxima es de $50,000. Un micro préstamo de la SBA se puede utilizar para gastos de operación, inventario y otros gastos relacionados con abrir el negocio. 

Ventajas de los préstamos de la SBA

• Es posible obtener fondos de un prestamista de la SBA aun cuando otros bancos hayan rechazado su solicitud de financiamiento gracias a la garantía de préstamo que ofrece la SBA.
• Usted puede calificar para obtener tasas y cuotas similares a préstamos comparables que no son de la SBA.

Desventajas de los préstamos de la SBA

• Los préstamos de la SBA tienen requisitos de calificación estrictos. Por ejemplo, si usted tiene una empresa emergente, usted debe haber tenido experiencia en el negocio que quiere empezar. Y si es un negocio nuevo, debe tener dinero en efectivo a la mano o activos comerciales de cerca de $1 por cada $3 que quiera pedir prestado.
• Algunos préstamos de la SBA penalizan por prepago.
• Mientras más pequeño sea su préstamo, más alta será su tasa de interés: La SBA les permite a los prestamistas cobrar la tasa preferencial más un 2.25% en préstamos de más de $50,000 que vencen en menos de siete años. Sin embargo, en préstamos de $25,000 o menos que vencen en menos de siete años, el límite es la tasa preferencial más un 4.25%.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito personal o comercial pueden ser una fuente flexible de financiamiento para las pequeñas empresas. Puede utilizar las tarjetas de crédito para hacer compras grandes, como equipo, o para cubrir gastos de operación regulares.

Si su negocio obtiene una tarjeta de crédito, también puede construir crédito para su empresa cuando paga su factura a tiempo y por completo. Pero es posible que necesite utilizar su crédito personal cuando solicite su primera tarjeta de crédito comercial, y es probable que no se la aprueben a menos que usted tenga un buen historial crediticio.

Si su tarjeta de crédito personal le ayuda a financiar su negocio, evite usar su tarjeta para gastos personales. Asegúrese de que sus finanzas personales y las de su negocio se mantienen separadas.

Ventajas de las tarjetas de crédito

• Si tiene buen crédito, es posible que pueda calificar para obtener una tarjeta con una oferta de promoción especial, como un 0% de interés en sus compras durante un periodo introductorio.
• Las tarjetas de crédito pueden ser una manera flexible de obtener financiamiento y puede ser más fácil conseguir una si tiene buen crédito personal.

Desventajas de las tarjetas de crédito

• Las tasas de interés no-promocionales de tarjetas de crédito son por lo general mucho más altas que las tasas de préstamos personales o comerciales.
• El límite de su tarjeta de crédito puede ser demasiado bajo como para proporcionarle el financiamiento que necesita. Y recuerde, necesitará pagar sus saldos por completo y a tiempo para evitar tener que pagar interés.

Consejos para mejorar sus probabilidades de obtener un préstamo para pequeñas empresas emergentes

Cuando tiene una idea comercial bien desarrollada, en la que confía completamente, tener dificultad para obtener financiamiento puede ser frustrante. A continuación, le ofrecemos unos consejos que pueden ayudarle a mejorar su probabilidad de obtener un préstamo para pequeñas empresas emergentes.

• Desarrolle un plan de negocios detallado con proyecciones financieras. Es probable que lo necesite tener a la mano para que lo consideren para un préstamo comercial, incluso para préstamos respaldados por la SBA.
• Esfuércese por mejorar tanto su crédito personal como comercial. Haga lo que necesite hacer para mejorar sus puntajes de crédito comerciales (en inglés), como pagar sus cuentas por completo y a tiempo, y no cargar sus tarjetas de crédito al máximo.
• Considere garantizar el préstamo usted mismo. Es posible que tenga que utilizar sus propios activos como garantía hasta que su empresa se establezca.

Cuando explore opciones de financiamiento —como prestamistas en línea, las cooperativas de ahorro y crédito, y los bancos comunitarios— es posible que le sea más fácil encontrar un préstamo para empresas emergentes o para pequeñas empresas, aun si los prestamistas tradicionales le rechazaron su solicitud.

En resumen

Es posible encontrar financiamiento para un negocio emergente. Pero, así como ocurre en el mundo del crédito personal, las mejores tasas de crédito y términos de préstamo por lo general se los llevan los que tienen un buen historial crediticio y buenos puntajes de crédito.

Tener buen crédito personal puede ayudarle a empezar su negocio. Solo asegúrese de pedir prestado solo lo que realmente necesita, preparar un plan para pagar el préstamo aun si su negocio no tiene éxito, y utilizar buenos hábitos crediticios en su negocio.