¿Tiene mal crédito y necesita un préstamo? Hay 6 cosas que debe saber.

Si necesita obtener un préstamo para personas con mal crédito, es posible que se sienta desanimado.

Tener mal crédito o informes de crédito con marcas negativas no es raro. Aproximadamente una de cada 10 personas tiene un puntaje FICO® Score 8 por debajo de 550, según datos de abril de 2018 de FICO, lo que se considera mal crédito. Y el 23% de las personas tiene una o más cuentas con una agencia de cobros, según FICO, otro factor que podría influir en sus puntajes de crédito.

Su historial de crédito es su historial de lo bien que utiliza y paga sus cuentas a crédito. Si tener buen crédito facilita obtener préstamos a buenas tasas de interés, tener mal crédito puede tener el efecto contrario. Así pues, ¿qué debe hacer si quiere obtener un préstamo para personas con mal crédito?

Antes de recurrir a formas de préstamo caras, como los préstamos de día de pago, veamos algunas cosas que hay que saber sobre la solicitud de un préstamo para personas con mal crédito.

1. ¿Qué es exactamente tener mal crédito?
2. Los puntajes de crédito: Sus calificaciones crediticias
3. ¿Quién les otorga préstamos a personas con mal crédito?
4. ¿Puedo solicitar un préstamo aunque tenga mal crédito?
5. ¿Cuánto pueden costar los préstamos para personas con mal crédito?
6. ¿Tiene mal crédito? No se sienta atrapado.

1. ¿Qué es exactamente tener mal crédito?

Cada empresa genera puntajes de crédito basados en sus propios modelos de puntaje crediticio. FICO ofrece muchos modelos de puntaje que los prestamistas pueden utilizar al evaluar las solicitudes de crédito. Los puntajes FICO® básicos oscilan entre 300 y 850. Así es como FICO define los rangos de crédito basados en los puntajes de crédito FICO® 8.

• Deficiente: 579 e inferior
• Regular: 580–669
• Bueno: 670–739
• Muy bueno: 740–799
• Excelente: 800+

En septiembre de 2019, el puntaje FICO® nacional promedio era de 706, según FICO. Pero las personas con puntajes de crédito en los rangos de regular a deficiente (es decir, puntajes de crédito inferiores a 670) pueden tener problemas para obtener la aprobación de algunos tipos de préstamos.

La gente puede tener mal crédito por muchas razones diferentes. Por ejemplo, si no se realizan los pagos, se sobrepasan los límites de las tarjetas de crédito o hay marcas negativas en los informes de crédito, como una quiebra o una ejecución hipotecaria, los puntajes de crédito pueden bajar.

2. Los puntajes de crédito: Sus calificaciones crediticias

Usemos una comparación para ayudarle a entender cómo funcionan sus puntajes de crédito y cómo leer sus informes de crédito.

En la escuela, probablemente usted estudió diferentes asignaturas como historia, matemáticas, economía e inglés. Recibía calificaciones individuales por cada tarea y una calificación por su desempeño general al final del curso. Al final del semestre, usted recibía una única nota —un promedio general— basado en todo el trabajo que hizo en todas sus clases.

Esa es la idea que hay detrás de sus informes de crédito y de sus puntajes de crédito.

Sus informes de crédito contienen una lista del dinero que debe, los detalles de cómo debe el dinero y su historial de pago según lo acordado. Los puntajes de crédito, por otro lado, son más parecidos al promedio general. Estos se calculan en base a la información de sus informes de crédito y ayudan a los prestamistas a entender lo bien que ha gestionado el crédito en el pasado.

Cuando la gente se refiere al “crédito” como conjunto, suele referirse tanto a sus informes de crédito como a sus puntajes de crédito. Esto se debe a que los prestamistas generalmente miran ambos para decidir si le aprueban un préstamo. Los prestamistas suelen mirar primero sus puntajes de crédito como una simple instantánea de sus hábitos de préstamo.

3. ¿Quién les otorga préstamos a personas con mal crédito?

Los prestamistas pueden tener sus propios límites de puntajes de crédito. Si su puntaje está por debajo de este límite, es menos probable que le aprueben un préstamo. Pero si su puntaje está por encima de esa marca, es más probable que el prestamista abra sus informes de crédito para ver su historial crediticio. El prestamista puede tener en cuenta otros aspectos, como la relación entre la deuda y los ingresos, para decidir si le ofrece un préstamo y con qué tasa de interés (aquí le explicamos cómo calcular la relación entre la deuda y los ingresos).

Cada prestamista puede tener distintos requisitos de puntaje para cada uno de los productos financieros que ofrece. Por ejemplo, para obtener una hipoteca de la FHA con un requisito de pago inicial más bajo (3.5%), usted necesitará un puntaje de crédito de 580 o superior. Por su parte, las instituciones financieras, como los bancos o las cooperativas de crédito, pueden exigirle un puntaje de crédito de 600 o más para obtener una hipoteca convencional.

Conseguir un préstamo personal con un puntaje de crédito de 500 puede ser difícil o costoso. Pero algunos prestamistas alternativos, como los prestamistas de día de pago, pueden no tener en cuenta sus puntajes de crédito en absoluto, pero pueden cobrar recargos y tasas de interés muy altas.

4. ¿Puedo solicitar un préstamo aunque tenga mal crédito?

Es posible que piense que los puntajes de crédito bajos significan que su única opción es utilizar un tipo de préstamo alternativo, como los préstamos de día de pago o los préstamos sobre el título del carro. Estos préstamos a corto plazo no suelen requerir una verificación de crédito, lo que puede hacer que parezcan tentadores si cree que no podrá calificar para un préstamo personal tradicional o para una tarjeta de crédito.

Pero estos tipos de préstamos pueden ser extremadamente caros a largo plazo, ya que pueden equivaler a tasas APR, o a una tasa efectiva anual, de alrededor de 400%. Compárelo con una tarjeta de crédito típica, que puede tener una tasa APR de alrededor del 30% en el extremo superior de la escala.

En su lugar, una mejor opción puede ser buscar prestamistas que trabajen con personas con mal crédito. Sólo tiene que asegurarse de que la cantidad del préstamo se ajusta a su presupuesto y leer las condiciones del mismo para que no le llegue de sorpresa algún recargo, como el costo de originación (en inglés).

Y si puede hacerlo, trate de ahorrar para grandes compras y emergencias antes de que ocurran. De ese modo, no tendrá que preocuparse por contraer deudas hasta que sea absolutamente necesario y podrá enfocarse en mejorar su crédito.

5. ¿Cuánto pueden costar los préstamos para personas con mal crédito?

Aunque puede obtener un préstamo personal aunque tenga mal crédito, debe saber que probablemente tendrá que pagar una tasa de interés más alta.

He aquí un ejemplo de cómo podría pagar más.

Supongamos que su carro sufre una avería y necesita un préstamo personal de $2,500 para pagar la reparación. Si su crédito es bueno (digamos que tiene un puntaje FICO® básico de 740), podría obtener un préstamo personal a tres años con una tasa de interés de 9.33%, con un pago mensual de $79.88. Con esa tasa de interés, usted pagará un total de $375.82 en intereses a lo largo de la duración del préstamo.

Pero supongamos que su crédito es deficiente (puntaje FICO® básico inferior a 580) y que le aprueban una tasa de interés de 35.89%. Ahora su pago mensual será de $114.35, y pagará $1,616.70 en intereses a lo largo de la duración del préstamo de tres años.

En el caso del préstamo personal de $2,500 a tres años, tener mal crédito le costaría $1,240.88 más.

6. ¿Tiene mal crédito? No se sienta atrapado.

Lo primero que debe saber si tiene mal crédito es que su situación no tiene por qué ser permanente. La mayoría de las marcas negativas, como los pagos atrasados, las ejecuciones hipotecarias e incluso las quiebras, desaparecerán de sus informes después de un periodo de siete a diez años.

Esto significa que incluso si se declara en bancarrota, todavía es posible trabajar para mejorar el crédito. He aquí algunos pasos que puede dar para lograr ese objetivo.

En primer lugar, revise sus informes de crédito. Encontrar errores —y disputarlos con éxito para que sean eliminados de sus informes de crédito— es una cosa fácil que usted puede hacer para mejorar su crédito.

Luego, conozca los factores que se utilizan para calcular sus puntajes de crédito. Si trabaja para mejorar esos factores, su salud crediticia general puede mejorar, incluyendo tanto su historial de crédito como sus puntajes de crédito. Por ejemplo, realizar sus pagos a tiempo y pagar sus deudas (especialmente las de las tarjetas de crédito) puede contribuir en gran medida a mejorar su crédito.

En resumen

Tratar de conseguir un préstamo para personas con mal crédito puede ser frustrante. Pero puede ser posible encontrar prestamistas de buena reputación que trabajen con usted, incluso si tiene mal crédito.

De hecho, pedir un préstamo personal cuando tiene mal crédito y hacer los pagos a tiempo puede ayudar a mejorar sus puntajes de crédito. De ese modo, si alguna vez necesita hacer una compra mayor, como una casa, podrá tener mejor crédito.