¿Puedo obtener un préstamo personal si estoy desempleado?

El desempleo puede afectar fuertemente sus finanzas, y un préstamo personal puede parecer una opción atractiva para ayudarle a mantenerse a flote.

Los préstamos para desempleados son posibles, pero probablemente tendrá que demostrar que tiene una fuente alternativa de ingresos, y el prestamista puede examinar más de cerca su perfil crediticio.

Aquí hay algunas cosas que debe saber sobre cómo solicitar un préstamo si está desempleado, junto con información y alternativas que usted puede considerar antes de presentar la solicitud.

• Factores que los prestamistas pueden usar para evaluar su solicitud de préstamo
• Riesgos de pedir prestado mientras está desempleado
• Alternativas a los préstamos personales

Factores que los prestamistas pueden usar para evaluar su solicitud de préstamo

Los prestamistas consideran múltiples factores al evaluar una nueva solicitud de préstamo. En última instancia, están tratando de averiguar qué probabilidades hay de que usted pague su préstamo.

Ingresos

Los ingresos suelen ser una gran consideración en el mundo de los préstamos, por lo que estar desempleado puede hacer que obtener un préstamo personal sea más difícil. Pero si tiene fuentes de ingresos fuera de un trabajo tradicional, es posible que aún tenga la oportunidad de calificar. A continuación, se muestran algunos ejemplos comunes de ingresos alternativos.

• Ingresos del cónyuge: Si está casado y el prestamista lo permite, es posible que pueda incluir los ingresos de su cónyuge en su solicitud de préstamo. Esto se puede permitir si usted puede usar esos ingresos para ayudar a pagar el préstamo. Es posible que deba incluir a su cónyuge como co-solicitante si elige incluir sus ingresos como fuente de ingresos.
• Inversiones: Las ganancias de capital o el dinero de inversiones como bienes raíces podrían ayudar a indicar su capacidad para pagar su préstamo. Es posible que no se consideren las ganancias únicas de capital, pero se pueden permitir ingresos recurrentes de dividendos o propiedades de alquiler si el prestamista lo aprueba.
• Beneficios de jubilación: Los beneficios del Seguro Social o los retiros regulares de planes 401(k) pueden calificar si usted está jubilado.
• Otros pagos: El desempleo, la pensión alimenticia y la manutención de menores pueden aceptarse como otras fuentes predecibles de ingresos.

Pero aviso: la Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito evita que los prestamistas le pidan que revele ciertos tipos de ingresos, incluyendo tipos de asistencia pública, pensión alimenticia y manutención de menores.

Relación deuda-ingresos

Otro factor que los prestamistas pueden considerar para determinar si usted tiene la capacidad de pagar un préstamo es su relación deuda-ingresos. Esta se calcula dividiendo el total de sus pagos mensuales de deudas por sus ingresos brutos mensuales. Sus ingresos brutos son generalmente sus ingresos antes de las deducciones de nómina como impuestos y seguros.

Si su relación deuda-ingresos es demasiado alta, un prestamista puede usar esto como una indicación de que es posible que usted no tenga suficientes ingresos para pagar tanto sus deudas como sus gastos diarios.

Historial de crédito

Su crédito también es clave para que los prestamistas evalúen si le otorgan un préstamo personal sin garantía. Es casi seguro que los prestamistas verifiquen sus puntajes de crédito y también podrían considerar el historial de pagos y otra información en sus informes de crédito, como bancarrotas pasadas o cuentas en cobranza.

La Ley de Informes de Crédito Justos requiere que las agencias de informes de crédito mantengan información justa y precisa en su archivo que los prestamistas puedan considerar. Si bien un crédito sólido puede no compensar por completo por la falta de ingresos, el mismo puede tener un impacto positivo cuando usted trata de obtener un préstamo.

Riesgos de pedir prestado mientras está desempleado

Obtener un préstamo conlleva riesgos tanto para el prestatario como para el prestamista en caso de incumplimiento.

Veamos algunos de esos riesgos antes de pedir prestado mientras está desempleado:

• Pagos incumplidos: Uno de los peores escenarios obvios cuando obtiene un préstamo sin tener trabajo es no poder pagar el préstamo. No pagar un préstamo puede perjudicar su crédito, acarrear cobranzas y hacer que una situación financiera que ya es complicada sea aún más difícil.
• Tasas de interés más altas: Si sus ingresos son bajos, aún podría obtener un préstamo, pero es más probable que tenga una tasa de interés más alta. Las tasas de interés más altas conllevan costos generales de préstamo más altos.
• Plazo de pago más corto: Si un prestamista determina que usted es un prestatario más riesgoso, es posible que usted se vea limitado a préstamos con períodos de pago más cortos. Esto se debe a que es menos probable que un prestamista crea que sus circunstancias financieras cambiarán a corto plazo.

Todos estos riesgos juntos son una gran razón para considerar algunas alternativas a obtener un préstamo cuando no tiene trabajo.

Alternativas a los préstamos personales

• Tarjetas de crédito: Es posible que ya tenga una alternativa de préstamo personal en su billetera. Algunas tarjetas de crédito ofrecen un anticipo de efectivo como una forma de aprovechar su línea de crédito aparte de las compras habituales. Solo sea cuidadoso: las tarjetas de crédito pueden tener altas tasas de interés dependiendo de su historial crediticio, y los adelantos en efectivo también suelen tener sus propias tasas altas, por lo que es mejor pagar su saldo a tiempo y en su totalidad si las usa para necesidades a corto plazo.
• Línea de crédito: Una línea de crédito personal funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, ya que puede agregar a su saldo y pagarlo varias veces durante la vigencia de la cuenta. Usted realiza un pago mínimo mensual, pagando intereses sobre su saldo pendiente y posiblemente una tarifa por usar la línea de crédito. Si puede calificar, esta puede ser una alternativa razonable.
• Préstamo garantizado: Usted podría considerar usar una casa u otro activo como garantía para obtener una préstamo garantizado (en inglés). La garantía es un activo prometido a un prestamista en caso de que usted deje de pagar su préstamo. Las tasas de interés pueden variar de relativamente bajas a altísimas, por lo que no siempre es una opción ideal. Y recuerde, también existen tarifas asociadas con este tipo de préstamos. La tasa efectiva anual tiene en cuenta la tasa de interés, así como una serie de tarifas que pueden estar asociadas con el préstamo. Además, no olvide que corre el riesgo de perder su casa, auto u otra garantía, así como cualquier valor que haya acumulado en ellos, si no puede reunir el efectivo para hacer los pagos del préstamo a tiempo.
• Línea de crédito con garantía hipotecaria (o HELOC, por sus siglas en inglés): Esta es una línea de crédito conectada al valor de su casa. Es una forma de crédito garantizado, lo que significa que su casa sirve como garantía y corre el riesgo de perderla si no cumple con su obligación de pago. Nuevamente, recuerde revisar la tasa APR, que debe tener en cuenta el interés, así como las tarifas del agente hipotecario y otras tarifas. Asegúrese de confirmar si existen recargos por pago anticipado, si la tasa de interés aumenta en caso de incumplimiento y si hay un pago final (un pago muy grande que se requiere al final del plazo del préstamo).

En resumen

Obtener un préstamo personal mientras está desempleado a menudo es más difícil que obtener un préstamo mientras tiene ingresos estables de un trabajo, pero aún podría ser posible.

Con cualquier préstamo personal, es importante tener en cuenta los costos y pensar en todas sus opciones y posibles alternativas. Registrarse para un préstamo que no puede pagar podría hacer que su situación financiera se vuelva aún más complicada de lo que es hoy.