¿Piensa pagar un préstamo antes de tiempo? La Regla de 78 puede costarle dinero.

Las pequeñas diferencias en las tasas de interés pueden tener un gran impacto en la cantidad de intereses que usted paga durante la duración de un préstamo.

Y probablemente piense que pagar un préstamo antes de tiempo reducirá la cantidad de intereses que paga por el dinero que ha tomado prestado. Pero si su prestamista utiliza el método de la Regla de 78 —un cálculo de depreciación también conocido como el método de la “Suma de los dígitos”— para calcular la cantidad de intereses que debe devolverle cuando paga un préstamo anticipadamente, podría acabar pagando más intereses de los que esperaba.

Sin embargo, hay buenas noticias. La ley federal restringe las condiciones en las que un prestamista puede utilizar la Regla de 78 para calcular la devolución de los intereses, y algunos estados prohíben su uso por completo.

Veamos cómo funcionan los intereses, qué es la Regla de 78, de dónde viene la regla y cuándo puede encontrarse con la misma.

• Conceptos básicos sobre los intereses de un préstamo
• ¿Qué es la Regla de 78?
• ¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo de Regla de 78?
• La Regla de 78 frente al interés simple
• Cuándo es posible encontrar la Regla de 78

Conceptos básicos sobre los intereses de un préstamo

Cuando usted paga un préstamo, una parte de sus pagos mensuales se destina al pago del principal (la cantidad que pidió prestada) y otra parte a los intereses (la comisión del prestamista por el dinero que pidió prestado).

Los prestamistas pueden utilizar el método de interés simple (en inglés) para calcular los pagos de los intereses. Con este método, el saldo de su préstamo comienza con sólo el capital que pidió prestado. Los intereses se calculan basados en el saldo del préstamo entre las fechas de pago. Si paga el préstamo antes de que finalice el plazo, pagará menos intereses.

O bien, los prestamistas pueden seguir la Regla de 78, que consiste en calcular los intereses por adelantado. Si los intereses del préstamo se calculan de antemano, su saldo incluye tanto el principal que pidió prestado como todos los intereses que deberá pagar durante la vida del préstamo —siempre y cuando lo pague de acuerdo con los términos del mismo. Los intereses se calculan de acuerdo con un calendario preestablecido, y no basado en lo que realmente debe a medida que va pagando el préstamo.

¿Qué es la Regla de 78?

La Regla de 78 es un método para calcular la cantidad de intereses pre-calculados que un prestamista le devuelve a un prestatario que cancela un préstamo antes de tiempo. Este método de cálculo casi siempre funciona a favor del prestamista, permitiéndole mantener más dinero en su bolsillo cuando devuelve los intereses del préstamo.

La Regla de 78 está diseñada para que los prestatarios paguen los mismos cargos por intereses durante la duración de un préstamo que los que pagarían con un préstamo que utiliza el método de interés simple. Pero debido a algunas peculiaridades matemáticas, usted acaba pagando una mayor parte de los intereses por adelantado. Esto significa que, si paga el préstamo antes de tiempo, acabará pagando más en total por un préstamo con la Regla de 78 en comparación con un préstamo de interés simple.

Orígenes de la Regla de 78

La Regla de 78 se remonta a la época de la Gran Depresión, cuando la gente solía pedir pequeños préstamos con tasas de interés bajas y plazos cortos. Al igual que hoy, a veces la gente pagaba sus préstamos antes de tiempo y no esperaba pagar la cantidad total de los intereses. Los prestamistas, en cambio, querían que los prestatarios pagaran la totalidad de los intereses pre-calculados.

En 1935, la legislatura del estado de Indiana dictaminó que las personas que liquidan sus préstamos antes de tiempo no tienen que pagar la cantidad total de los intereses. La fórmula que contenía esta ley era la Regla de 78.

Cómo se calculan los intereses de un préstamo de Regla de 78

¿Cómo funciona el cálculo de la Regla de 78?

En primer lugar, se suman todos los dígitos del número de meses del préstamo. Para un préstamo de 12 meses, ese número es 78 (1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78). Luego, se invierte el orden del número de meses. Así, al primer mes del préstamo se le asignaría el número 12 (para el último mes del año), luego al segundo mes se le asignaría el número 11 (para el 11º mes del año), y así sucesivamente.

Luego, se divide ese número asignado (que sería el 12 para el primer mes del préstamo, por ejemplo) entre 78 para calcular qué porcentaje del total de los intereses usted pagaría en ese mes. Por último, para calcular cuál es ese cargo de interés mensual, se multiplica ese porcentaje por el cargo de interés total a lo largo de la duración del préstamo para ver cuánto interés se paga sólo en ese mes.

El siguiente es un ejemplo en el que se utiliza un préstamo con un cargo por intereses de $500 a lo largo de la duración del préstamo.

En este ejemplo usted puede ver que, aunque la diferencia no es enorme, los pagos de intereses anteriormente calculados con el préstamo de la Regla de 78 son más altos que los calculados con el préstamo de interés simple. Si, por ejemplo, si usted fuera a pagar el préstamo por completo en marzo, habría pagado 36 centavos más ($0.18 + $0.12 + $0.06 = $0.36) al prestamista con el préstamo de la Regla de 78 frente al préstamo de interés simple.

En su mayor parte, estas diferencias son pequeñas. Pero cuanto más largo sea el plazo del préstamo y más alta sea la tasa de interés, mayor será la diferencia entre los dos métodos.

Cuándo es posible encontrar la Regla de 78

Aunque la Regla de 78 les permite a los prestamistas quedarse con más intereses pagados por adelantado —incluso cuando un prestatario paga un préstamo por completo antes de tiempo—, no pueden utilizarla a su antojo. Existen normas que regulan cuándo un prestamista puede aplicar la Regla de 78.

La ley federal suele estipular que en algunos casos —como las refinanciaciones de hipotecas y otros tipos de préstamos al consumidor con intereses pre-calculados— los prestamistas no pueden aplicar la Regla de 78 a los préstamos con períodos de pago superiores a 61 meses.

Algunos estados prohíben el uso de la Regla de 78, mientras que otros permiten a los prestamistas aplicarla a préstamos de menos de 61 meses.

En resumen

Si su préstamo es de más de 61 meses —o de menos duración, pero no piensa pagarlo antes de tiempo— puede que no tenga que preocuparse por la Regla de 78.

Pero si su préstamo es de un plazo más corto (los préstamos personales pueden serlo) o tiene previsto pagarlo antes de tiempo, es importante que entienda cómo se calculan los intereses, utilizando el método de interés simple o el de pre-calculación. Si su préstamo tiene un interés pre-calculado y lo termina de pagar antes de tiempo, podría acabar por recibir una cantidad menor de los intereses pagados por adelantado.

Así como se hace con cualquier producto de préstamo, es esencial investigar antes de estampar su firma en el contrato. Asegúrese de que trabaja con un prestamista de confianza y de que comprende todas los términos del préstamo, incluso lo que ocurre si paga el préstamo antes de tiempo.