¿Qué quiere decir incumplimiento de un préstamo?

El incumplimiento de un préstamo quiere decir que usted ha dejado de pagar una o más cuotas de una cuenta durante un periodo determinado.

Si tiene un préstamo ya en estado de incumplimiento o le preocupa que no pueda pagarlo, le ayudaremos a entender cómo esta situación puede afectar a sus finanzas, y lo que puede hacer para mejorar su situación.

Veamos algunas situaciones comunes de incumplimiento de préstamos y repasemos sus opciones para cada escenario.

• Incumplimiento de préstamo de auto
• Incumplimiento de préstamo para estudiantes
• Incumplimiento de préstamo hipotecario
• Incumplimiento de préstamo personal

Incumplimiento de préstamo de auto

Aquí le explicamos lo que quiere decir el incumplimiento en un préstamo de auto y la manera de recuperarse si es que ya se encuentra en esa situación.

¿Qué ocurre si queda en situación de incumplimiento en su préstamo de auto?

En muchos estados, se considera que usted se encuentra en situación de incumplimiento en cuanto deja de pagar una de las cuotas del préstamo de auto. Y cuando usted no paga, su prestamista puede embargar su carro sin obligación de notificárselo. Y como si fuera poco, usted también podría ser responsable de pagar los costos del embargo.

Si el carro se vende después del embargo y se vende por menos de lo que debe en su préstamo (en inglés), podría tener que pagar la diferencia, junto con los gastos del embargo. Si no puede pagar esa diferencia, su prestamista puede enviar su cuenta a una agencia de cobranzas o llevarle a usted a los tribunales, donde un juez puede ordenar que se embargue su salario. Cuando ocurre esto último, se retira automáticamente el dinero de su nómina o cuenta bancaria y se entrega a uno o varios de sus acreedores.

Por otro lado, si el carro se vende por más de lo que debe en el préstamo, usted tiene derecho al dinero que quede después de pagar el préstamo.

¿Qué puede hacer?

Si usted sabe que no puede cumplir con los pagos de su préstamo de auto, póngase en contacto con su prestamista de inmediato: es posible que le ayude a retomar el camino ampliando el periodo de pagos o prorrogando los pagos incumplidos hasta el final del préstamo. Tenga en cuenta que ampliar el plazo del préstamo significa que pagará más en intereses a lo largo del préstamo del carro.

Incumplimiento en préstamo para estudiantes

Según datos del Departamento de Educación de EE.UU. (en inglés), de los aproximadamente 4.5 millones de estudiantes que ingresaron a programas especiales de pago de préstamos en el año fiscal 2016, el 10.1% ya se encontraba en situación de incumplimiento para el año 2018 – cifra que asciende a casi medio millón de prestatarios. Así que, si se enfrenta a una situación en la que tiene problemas para pagar su préstamo estudiantil, usted no está solo.

¿Qué ocurre si queda en situación de incumplimiento en su préstamo estudiantil?

Si tiene un préstamo estudiantil privado, normalmente quedará en situación de incumplimiento si deja de pagar durante 120 días. Los préstamos federales para estudiantes se consideran en situación de incumplimiento después de 270 días sin pagos.

Una vez que un préstamo estudiantil entra en incumplimiento, su prestamista puede acelerar su préstamo haciendo que todo lo que queda por pagar y los intereses deban pagarse de inmediato. Su salario puede ser embargado y, a diferencia de otros tipos de préstamos, el prestamista no necesita una orden judicial para hacerlo. Además, el gobierno puede retener sus devoluciones de impuestos y cualquier pago de beneficios federales para pagar el préstamo.

¿Qué puede hacer?

La buena noticia es que los préstamos federales para estudiantes no se consideran en incumplimiento hasta que el pago se retrase al menos 270 días. Esto le da mucho tiempo para llegar a un acuerdo con su prestamista antes de que su préstamo entre en mora. Cuando se trata de préstamos federales para estudiantes, tiene varias opciones (en inglés). A continuación, le mostramos algunas de ellas.

• Planes de pago: Los préstamos federales para estudiantes ofrecen múltiples opciones de planes de pago que pueden reducir su cuota mensual.
• Prórroga: El proceso de prórroga suspende temporalmente sus pagos. Si su préstamo está subvencionado, no tiene que pagar intereses durante la prórroga. Si no está subvencionado, tendrá que seguir pagando los intereses que se acumulen durante el periodo de prórroga.
• Aplazamiento: Al igual que una prórroga, usted no tiene que hacer los pagos de su préstamo durante un período de tiempo, pero sí es responsable de pagar los intereses que se acumulan, incluso si su préstamo está subvencionado.
• Consolidación: Si tiene más de un préstamo estudiantil, puede consolidarlos en uno solo con una tasa de interés fija. Esta tasa se basa en el promedio de las tasas de interés de los préstamos que se consolidan.
• Condonación de préstamos: Usted puede calificar para la condonación de préstamos bajo el Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés) si trabaja para una agencia gubernamental o sin fines de lucro y ha realizado por lo menos 120 pagos de préstamos que califican.

Si tiene préstamos estudiantiles privados y no puede cumplir con los pagos, es probable que entre en incumplimiento antes, normalmente en torno a los 120 días sin pagos. A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, los préstamos estudiantiles privados no tienen programas estándar de ayuda con los pagos. Pero algunos prestamistas pueden ofrecer opciones de prórroga, aplazamiento o consolidación. Póngase en contacto directamente con su prestamista para saber qué hay disponible.

Incumplimiento en préstamo hipotecario

Ser propietario de una vivienda es el sueño de muchos estadounidenses, pero las dificultades financieras pueden hacer que sea difícil mantenerse al día con los pagos de la hipoteca. Esto es lo que debe saber si está pasando por dificultades financieras.

¿Qué ocurre si queda en situación de incumplimiento en su hipoteca?

El tiempo que debe pasar para que su hipoteca quede en incumplimiento varía según el prestamista. Pero normalmente su prestamista se pondrá en contacto con usted 30 días después del último pago y le pedirá que pague. Una vez que el pago se retrase en 120 días, el prestamista puede proceder a la ejecución hipotecaria.

Cuando se produce el incumplimiento en su hipoteca, usted no solo se arriesga a perder su casa, sino que también podría ser responsable de pagar cientos o incluso miles de dólares en cargos por retraso y por incumplimiento, como inspecciones de la propiedad, cargos de mantenimiento y costos de la ejecución hipotecaria.

Además, si su prestamista realiza la ejecución de su casa y la vende por menos del saldo pendiente del préstamo, es posible que tenga que pagar la diferencia entre la cantidad que debe en su hipoteca y la cantidad por la que se vende la casa.

¿Qué puede hacer?

Aunque usted tenga dificultades parea pagar su hipoteca, existen soluciones. Los prestamistas suelen estar dispuestos a trabajar con usted para buscar una solución que le permita permanecer en su casa. Pueden ofrecerle modificaciones que cambien permanentemente las condiciones de su préstamo para reducir el pago mensual, incluida la reducción de la tasa de interés, la ampliación del periodo de pagos o la reducción del saldo de su préstamo.

Si no es elegible para una modificación del préstamo, puede calificar para el aplazamiento, que suspende o reduce temporalmente su pago mensual durante un periodo de dificultades económicas. Póngase en contacto con su prestamista para conocer sus opciones.

Incumplimiento de préstamo personal

Las consecuencias del incumplimiento de un préstamo personal varían en función de si se trata de un préstamo con o sin garantía (en inglés).

¿Cuáles son las consecuencias del incumplimiento de un préstamo personal?

Independientemente del tipo de préstamo, si usted no cumple con un pago, normalmente se le cobrará un recargo, además de lo que debe. Una vez que se haya retrasado por 30 días, el prestamista informará de su retraso en el pago a las tres principales agencias de crédito al consumidor. Dependiendo de su estado y de las condiciones del préstamo, puede considerarse que su préstamo está en incumplimiento a partir de solo 30 días o hasta 90 días.

Si el incumplimiento es de un préstamo con garantía, su prestamista suele tener derecho a embargar el activo que se utilizó de garantía colateral, como el dinero de una cuenta de ahorros o un certificado de depósito, para pagar el préstamo.

Si su préstamo no tiene garantía, el prestamista puede enviar su cuenta a una agencia de cobranzas o hasta demandarle, donde podrían embargarle el sueldo o dictar una sentencia para embargar su propiedad para pagar su préstamo.

¿Qué puede hacer?

Póngase en contacto con el emisor de su préstamo personal y explíquele su situación. Es posible que su prestamista esté dispuesto a reducir la tasa de interés, ampliar el plazo del préstamo u ofrecerle un aplazamiento.

Próximos pasos

Si tiene problemas para pagar su préstamo, le recomendamos que actúe ahora, si puede. Aquí se indican algunas medidas que puede tomar antes de que su préstamo quede en situación de incumplimiento.

• Póngase en contacto con su prestamista lo antes posible. La comunicación es clave. Es posible que su prestamista pueda colaborar con usted para que sus pagos sean más asequibles y evitar problemas financieros mayores en el futuro.
• Consulte a un asesor de crédito. Un asesor en temas de crédito podría ayudarle a completar una revisión de sus finanzas y proporcionarle herramientas de educación financiera. Puede encontrar una lista de agencias de asesoramiento crediticio aprobadas por estado y distrito judicial en el sitio web del Departamento de Justicia de los Estados Unidos (en inglés).
• Considere un servicio de negociación de deudas que pueda ayudarle a negociar el pago de su deuda.