In a Nutshell
El negocio de los préstamos abusivos por lo general incluye tácticas injustas y engañosas que confunden a los prestatarios sobre la verdadera naturaleza del pago de un préstamo. Ciertos prestamistas sin escrúpulos pueden cobrar cargos excesivos y no tener en cuenta si el cliente puede o no pagar el préstamo. Estos prestamistas suelen enfocarse en consumidores vulnerables y les ofrecen productos que podrían mantenerlos atrapados en un ciclo de deudas que perjudica su bienestar financiero.Los prestamistas abusivos utilizan prácticas desleales y engañosas que inducen a las personas a contraer préstamos que no les convienen.
Con frecuencia, esos préstamos no son asequibles, tienen condiciones confusas o engañosas y tienen cargos elevados.
Los prestamistas abusivos suelen enfocarse en consumidores que se ven a sí mismos con pocas alternativas de préstamo. Pero tenga en cuenta que los productos que ofrecen esta clase de prestamistas están diseñados para beneficiarlos a ellos y podrían poner en peligro su salud financiera.
Préstamos abusivos: 5 cosas en qué fijarse
Cuando uno piensa en las prácticas de préstamos abusivos, puede venir a la mente la financiación a corto plazo: como los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título de un auto. Pero un prestamista que ofrezca cualquier tipo de préstamo, incluidas las hipotecas y los préstamos con garantía hipotecaria, podría considerarse un prestamista abusivo si la empresa emplea prácticas desleales y engañosas para vender un producto que no les conviene a los consumidores. Aquí se describen algunos aspectos en los que hay que fijarse para saber si un prestamista es abusivo.
1. Cargos elevados u ocultos que pueden hacer subir las tasas APR
La tasa de porcentaje anual, o tasa APR, es un indicador que comúnmente se usa para medir el costo total de un préstamo. Ésta incluye la tasa de interés y los cargos para ayudarle a comparar de forma precisa los costos de los distintos préstamos.
El costo de muchos préstamos de día de pago y de préstamos sobre el título de un automóvil se expresa en términos de cargos basados en la cantidad prestada. Por ejemplo, en el caso de un préstamo de día de pago, el prestamista puede cobrarle un cargo de $15 por cada $100 que le preste. Estos cargos pueden equivaler a tasas APR que van del 300% al 400%.
Los prestamistas abusivos también pueden ofrecer préstamos que incluyen cargos ocultos. Cuando lea los términos y condiciones de su préstamo, preste atención a las secciones ocultas en las que se enumeran los cargos, como por ejemplo, las multas por pago anticipado o los pagos globales (en inglés). Los cargos elevados y los cargos ocultos pueden dificultar la comparación del costo de un préstamo con altos cargos con el costo de un préstamo tradicional.
Para ayudarle a comparar con exactitud los costos de varios préstamos, usted puede hacer la conversión de los cargos a una tasa APR. Aquí le mostramos un ejemplo en el que se pide un préstamo de $500 con cargos que equivalen a $100 en un plazo de 21 días.
- Divida los cargos por la cantidad del préstamo.
$100 / $500 = .20
- Multiplique la respuesta del paso 1 por el número de días del año.
.20 x 365 = 73
- Divida la respuesta del paso 2 por el número de días de duración del préstamo.
73 / 21 = 3.4762
- Multiplique la respuesta del paso 3 por 100.
3.4762 x 100 = 347.62% de tasa APR
2. Préstamos que podrían atraparle en un ciclo de endeudamiento
Los elevados cargos asociados con algunos tipos de préstamos podrían dificultar el pago puntual de los mismos. Por ejemplo, muchos consumidores que piden préstamos de día de pago transfieren su saldo o refinancian la cantidad original prestada.
De hecho, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, más de cuatro de cada cinco préstamos de día de pago se vuelven a pedir en un mes. Es más, casi el 25% de los préstamos de día de pago se vuelven a pedir nueve veces o más.
Cada vez que usted transfiere o refinancia un préstamo de día de pago o un préstamo sobre el título del auto, se le cobran cargos adicionales. Según el CFPB, muchas personas acaban pagando más en cargos que la cantidad original del préstamo.
3. Promesas de no verificación de crédito
Si está desesperado por conseguir dinero, un prestamista que le promete que no va a verificar su crédito puede parecer como caído del cielo. Pero podría ser una mala señal que indica que un prestamista emplea prácticas desleales y engañosas.
La verificación de su crédito les permite a los prestamistas ver cómo ha manejado el crédito en el pasado y les ayuda a determinar la probabilidad de que usted pague un préstamo según lo acordado. Si un prestamista no está interesado en esta información, evítelo a como dé lugar.
4. Se requiere acceso a su cuenta bancaria
Muchas entidades financieras ofrecen a los clientes la comodidad del pago automático, pero no lo exigen como condición del préstamo. Sin embargo, algunos prestamistas pueden exigirle que haga un cheque con fecha futura por el saldo total del préstamo o que les permita retirar electrónicamente los fondos de su cuenta corriente. De esta manera, el prestamista puede retirar automáticamente el pago de su préstamo cuando se venza el plazo de pago.
5. El prestamista es de dudosa reputación
Los consumidores deben desconfiar de los prestamistas que reciben muchos comentarios negativos de los clientes. Para informarse más sobre la reputación de una entidad de préstamos, visite el registro de quejas de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (en inglés).
Alternativas a los préstamos de alto costo
Si necesita dinero extra rápidamente, aquí tiene otras opciones que puede considerar.
- Préstamos alternativos a los de día de pago (en inglés): Si es miembro de una cooperativa de crédito federal, es posible que pueda calificar para solicitar un préstamo alternativo de día de pago. Éstos pueden llegar hasta los $2,000 y tienen plazos de hasta 12 meses. Pueden cobrarle un cargo de solicitud de hasta $20, pero las tasas de interés tienen un tope de 28% (aunque las tasas de interés pueden cambiar).
- Préstamos a plazos para casos de mal crédito (en inglés): Algunos prestamistas se especializan en ofrecer préstamos personales a personas con mal crédito, o un historial crediticio imperfecto o nulo.
- Tarjetas de crédito: Las tarjetas de crédito no son conocidas por sus bajas tasas de interés, pero las tasas APR de las tarjetas de crédito son mucho más bajas que las de otros tipos de préstamos a corto plazo y por cantidades pequeñas.
- Préstamos bancarios a corto plazo: Algunos bancos han empezado a ofrecer préstamos a corto plazo y por cantidades pequeñas como alternativa a los préstamos de día de pago. Siguen siendo una opción costosa, pero por lo general tienen menos cargos y tasas APR más bajas que los préstamos de día de pago.
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¿Qué sigue?
Antes de pedir cualquier tipo de préstamo, es importante asegurarse de que esté en condiciones de pagarlo. No importa lo favorables que sean las condiciones si usted no puede cumplir con los pagos. El paso siguiente es investigar a los prestamistas que esté consideran y asegurarse de que tengan buena reputación y licencia para hacer negocios en su estado.
No olvide investigar y comparar las ofertas. Las tasas de interés, los cargos y las condiciones pueden variar de un prestamista a otro, incluidos los que tienen buena reputación. Por último, lea atentamente la letra pequeña de los documentos del préstamo y no firme nada que no entienda.