In a Nutshell
Si usted ha pedido un préstamo a una tasa de interés alta, podría preguntarse si debe o no refinanciar su préstamo personal para bajar la tasa de interés o reducir el número de mensualidades. Estas son algunas de las cosas que debe saber sobre la refinanciación de un préstamo personal.¿A quién no le gusta ahorrar dinero?
De hecho, ahorrar dinero mediante el refinanciamiento de deudas con altos intereses por intereses más bajos puede ser la razón original por la que pidió el préstamo. Esa es una de las principales razones por las que las personas buscan préstamos personales, según un estudio de Credit Karma (en inglés).
Pero, ¿qué sucede si usted desea una tasa de interés más baja para un préstamo personal que ya tiene? ¿Tiene sentido refinanciar su préstamo personal?
En el primer trimestre de 2020, la deuda promedio por prestatario para préstamos sin garantía fue de $9,102, según el informe de Perspectivas de la industria elaborado por TransUnion. Y en algunas situaciones, refinanciar un préstamo personal puede ser una solución lógica para usted.
Pero primero debe examinar las ventajas y las desventajas del refinanciamiento, las que le ayudarán a determinar si realmente terminará ahorrando dinero al refinanciar y de qué manera su crédito puede influir en la decisión. También debe considerar los pasos que se sugieren en este artículo para obtener la tasa de interés más baja y los cargos más bajos disponibles para usted.
- Las ventajas de refinanciar un préstamo personal
- Las desventajas de refinanciar un préstamo personal
- Los pasos para refinanciar un préstamo personal
- ¿De qué manera el refinanciamiento puede afectar mi historial de crédito?
Las ventajas de refinanciar un préstamo personal
Cuando usted hace el refinanciamiento de un préstamo personal, está reemplazando el préstamo existente por uno nuevo. Los fondos del nuevo préstamo se utilizan para pagar el anterior. Refinanciar un préstamo personal ofrece varias ventajas potenciales, entre las que se incluyen:
- La oportunidad de obtener una tasa de interés más baja que la que está pagando en su préstamo actual. Si su crédito ha mejorado desde la fecha en que obtuvo su préstamo personal, es posible que pueda calificar para una mejor tasa en un nuevo préstamo. Una tasa de interés más baja podría ahorrarle dinero en el costo total del préstamo.
- Disminuir la cantidad en dólares de sus mensualidades extendiendo la duración del préstamo. Por ejemplo, si tiene dificultades para cumplir con cuotas en un plazo de préstamo de 36 meses, refinanciar a 48 meses podría reducir su pago mensual. Tenga en cuenta que extender el plazo del préstamo también puede significar pagar más intereses a largo plazo.
- Reducir el número de cuotas cambiando de un período de pago más largo (como 36 meses) a un período de pago más corto (como 24 meses). Si su situación financiera ha cambiado y puede darse el lujo de pagar más al mes y así saldar el préstamo en menos tiempo, acortar el plazo podría ayudarle a liquidar su deuda antes.
Las desventajas de refinanciar un préstamo personal
Antes de decidirse por refinanciar su préstamo personal, vale la pena considerar los posibles riesgos del refinanciamiento.
La tasa de interés
Si va a refinanciar un préstamo por otro de plazo más largo, una de esas posibles desventajas es pagar más intereses, incluso con una tasa de interés más atractiva. Un préstamo de mayor duración significa que usted también va a pagar intereses por más tiempo. Unas mensualidades más bajas podrían tener un precio de interés total más alto durante la vigencia del préstamo.
El siguiente es un ejemplo que describe un préstamo personal de $10,000 con una tasa de interés del 15% a un plazo de 36 meses, comparado con un préstamo personal de $10,000 con una tasa de interés del 13% y a un plazo de 60 meses.
- El préstamo a 36 meses/15% da como resultado una cuota mensual de $346,65, con un interés total de $2,479.52 durante la vigencia del préstamo.
- El préstamo a 60 meses/13% ofrece una cuota mensual más baja, de $227.53. Sin embargo, el interés total durante la vida del préstamo de 60 meses/13% llega a $3,651.84, dado que el prestatario pagará intereses durante un período de tiempo más largo.
Si bien el préstamo del 13% extiende la duración del préstamo y brinda una cuota más baja, también aumenta el interés total pagado en $1,172.32.
Los cargos
Algunos préstamos personales incluyen costos adicionales, como las tarifas de originación (en inglés) o las multas por pago anticipado. Si le cobran las dos, usted tendría que pagar una tarifa para finalizar el préstamo anterior y otra más para comenzar el nuevo.
Aun si su nuevo préstamo tiene una tasa de interés mucho más baja que la actual, las tarifas de originación podrían dar como resultado pagar más durante todo el plazo del préstamo. Así es que cuando compare los términos entre su préstamo personal existente y uno nuevo, asegúrese de considerar las tarifas de originación y las multas por pago anticipado, además de cualquier tarifa adicional y las tasas APR.
La tasa de interés, en forma de porcentaje, es el costo que paga el prestatario para pedir un préstamo. Por su parte, la tasa APR es el costo anual del préstamo para el prestatario. La tasa APR de un préstamo combina la tasa de interés con las tarifas y otros costos adicionales para darle una idea más clara de cuánto paga por un préstamo en el transcurso de un año.
Los pasos para refinanciar un préstamo personal
Veamos los pasos típicos que debe dar para refinanciar un préstamo personal.
1. Compare sus opciones
Al igual que cuando usted busca una tarjeta de crédito o una hipoteca, debe comparar sus opciones y comparar los préstamos si desea hacer el refinanciamiento de un préstamo personal. De esta manera, usted se asegura de obtener la tasa de interés más baja para la que puede calificar, junto con el plan de pagos más favorable y mensualidades asequibles.
Consejo: Asegúrese de preguntarle al prestamista que administra su préstamo personal existente si es posible refinanciarlo, o considere buscar préstamos personales en línea (en inglés) a través de sitios web como Credit Karma.
2. Investigue la reputación de las entidades de préstamos
En 2017, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor recibió 4,160 quejas de consumidores relacionadas con préstamos a plazos. Algunos de esos consumidores informaron haber recibido información contradictoria sobre los documentos y otros requisitos de la solicitud. Otros consumidores también se quejaron de haber recibido cargos por intereses o tarifas que no habían previsto.
Para ayudar a evitar que le sorprendan con tarifas o términos, haga un poco de investigación en línea. Puede encontrar reseñas y comentarios en el Better Business Bureau y otras fuentes que podrían ayudarle a evaluar a los prestamistas que esté considerando.
3. Consulte sus puntajes de crédito
Antes de decidirse por la oferta adecuada para refinanciar su préstamo, consulte sus puntajes de crédito para saber en qué posición se encuentra. Por lo general, las personas con puntajes de crédito más altos tienen más probabilidades de calificar para tasas de interés más bajas. Y a su vez los puntajes crediticios más bajos por lo general equivalen a tasas de interés más altas.
4. Calcule los cargos
Una calculadora en línea de préstamos (o su propia calculadora) puede ayudarle a determinar cómo los costos adicionales, como las tarifas de originación y las multas por pago anticipado, pueden afectar el costo de pagar el préstamo refinanciado.
Como mencionamos anteriormente, estas tarifas pueden aumentar el costo total de un préstamo, de modo que incluso un préstamo refinanciado con una tasa de interés más baja puede significar que a la larga termine pagando más por el préstamo.
5. Considere la precalificación para un préstamo personal
La precalificación (una evaluación menos formal de su crédito) no garantiza que le aprueban un préstamo personal para refinanciar el que ya tiene. Pero podría ayudarle a hacerse una idea de su capacidad para calificar para un préstamo antes de completar una solicitud, y antes de arruinar su crédito con una verificación de crédito dura que figure en sus reportes de crédito. También puede ayudarle a comprender si podrá pedir un préstamo por la cantidad que necesita para pagar su préstamo existente y qué tasa de interés podría obtener.
6. Llene la solicitud
Una vez que haya comparado sus opciones y precios, hecho los cálculos y precalificado, es hora de solicitar el refinanciamiento.
Es en este punto donde su investigación y precalificaciones pueden dar sus frutos. Cuando usted solicita un crédito, el prestamista generalmente revisará sus informes de crédito, lo que da como resultado una verificación dura. Múltiples verificaciones duras en un período corto les podrían dar a los prestamistas la impresión de que usted presenta un mayor riesgo crediticio, así que tenga cuidado con el número de solicitudes que realice.
Sin embargo, tenga en cuenta que el impacto de una verificación dura sobre su crédito se reduce con el tiempo.
¿De qué manera el refinanciamiento puede afectar mi historial de crédito?
Dado que refinanciar significa que se está deshaciendo de un préstamo anterior y aceptando uno nuevo, su crédito podría verse afectado.
¿De qué manera?
Algunos modelos de puntuación crediticia considerarán el préstamo anterior al determinar la antigüedad promedio de sus cuentas, pero otros modelos no lo harán, lo que significa que para estos últimos modelos la antigüedad promedio podría ser menor.
¿Qué importancia tiene todo esto? FICO, un proveedor de modelos de puntuación de crédito, dice que la duración del historial crediticio de un cliente vale el 15% de los puntajes de crédito FICO® (en inglés).
Pero no pase por alto una ventaja potencial del refinanciamiento: Si refinanciar su préstamo personal le facilita pagar sus cuotas mensuales y, en última instancia, liquidar el préstamo, esas acciones pueden afectar positivamente su crédito a largo plazo. El historial de pagos vale aproximadamente el 35% de sus puntajes FICO®, y el monto que debe en las cuentas de crédito determina el 30%.
En resumen
Si tiene un préstamo personal y está pensando en el refinanciamiento, asegúrese de comparar las ventajas y desventajas, incluida la tasa de interés y los cargos o sanciones asociadas con la cancelación de un préstamo y la apertura de otro.
Al final, esta comparación debería ayudarle a determinar si la refinanciación le ahorrará dinero, reducirá sus pagos mensuales o ambas cosas. Si ha determinado que el refinanciamiento le beneficiará, asegúrese de consultar sus puntajes de crédito, estudiar la tasa de interés y las tarifas del nuevo préstamo y pensar en las maneras en que la refinanciación puede afectar su crédito.