In a Nutshell
Si desea pedir dinero prestado, hay varios préstamos distintos que puede considerar. Pero ¿cuál es el mejor para sus circunstancias y necesidades? Primero, piense para qué necesita el dinero. Luego, compare las tasas de interés, los montos y los términos de los préstamos antes de decidir qué tipo de préstamo es mejor para usted.No todos los préstamos son creados iguales. Si necesita pedir dinero prestado, primero querrá decidir qué tipo de préstamo es el adecuado para su situación.
Cuando empiece a comparar préstamos, se dará cuenta de que su crédito es a menudo un factor importante. El mismo ayuda a determinar los términos de su aprobación y préstamo, incluyendo la tasa de interés.
Para ayudarlo a empezar, revisaremos ocho tipos de préstamos y sus ventajas. También discutiremos las cosas que debe tener en cuenta al tomar su decisión.
- Préstamos personales sin garantía
- Préstamos personales con garantía
- Préstamos de día de pago
- Préstamos sobre el título del auto
- Préstamos de casas de empeño
- Préstamos alternativos de día de pago
- Préstamos con garantía hipotecaria
- Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito
1. Préstamos personales sin garantía
Los préstamos personales se utilizan para una variedad de propósitos, desde el pago de gastos de una boda (en inglés) hasta la consolidación de deudas. Los préstamos personales pueden ser préstamos sin garantía (en inglés), lo que significa que usted no está poniendo en juego una garantía como una casa o un auto en caso de que no pague su préstamo.
El mejor para la consolidación de deudas y compras importantes
Si tiene deudas de tarjeta de crédito con intereses altos, un préstamo personal puede ayudarlo a pagar esa deuda más pronto. Para consolidar sus deudas con un préstamo personal, usted solicitaría un préstamo por el monto que adeuda en sus tarjetas de crédito. Luego, si se le aprueba el monto total, usaría los fondos del préstamo para cancelar sus tarjetas de crédito, realizando en cambio pagos mensuales en su préstamo personal.
Dependiendo de su crédito, un préstamo personal puede ofrecer una tasa de interés más baja que su tarjeta de crédito, y una tasa de interés más baja podría significar grandes ahorros. Puede ser útil tener una idea de lo que es una tasa promedio de consolidación de deudas (en inglés).
Un préstamo personal también puede ser una buena opción si usted desea financiar una compra importante, como un proyecto de mejoras para el hogar, o si tiene otros costos importantes como facturas médicas (en inglés) o gastos de mudanza.
Tenga cuidado con los requisitos de crédito y las tasas de interés
Dado que los préstamos personales sin garantía no requieren garantía colateral, los prestamistas generalmente recurren a sus informes y puntajes de crédito para ayudar a determinar si usted es un buen candidato para un préstamo. En general, las personas con puntajes crediticios más altos serán elegibles para mejores condiciones de préstamo.
Usted puede ser elegible para un préstamo personal sin garantía incluso si tiene crédito razonable o deficiente. Pero es posible que desee comparar precios para asegurarse de que la tasa de interés y el pago mensual sean asequibles para su presupuesto.
2. Préstamos personales con garantía
Para obtener un préstamo personal con garantía (en inglés), usted tendrá que ofrecer algún tipo de garantía colateral, como un auto o un certificado de depósito, para “garantizar” su préstamo.
Mejor para tasas de interés más bajas
Los préstamos personales con garantía suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos personales sin garantía. Esto se debe a que el prestamista puede considerar que un préstamo con garantía es menos riesgoso (hay un activo que respalda su préstamo). Si no le importa comprometer una garantía colateral y está seguro de que puede pagar su préstamo, un préstamo con garantía puede ayudarle a ahorrar dinero en intereses.
Tenga cuidado con la posible pérdida de activos
Cuando utiliza su garantía para obtener un préstamo, corre el riesgo de perder el bien que ofreció como garantía. Por ejemplo, si incumple con los pagos de su préstamo personal, su prestamista podría confiscar su auto o sus ahorros.
3. Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo y de alto costo que normalmente vencen en su próximo día de pago. Los estados regulan a los prestamistas de día de pago de manera distinta, lo que significa que el monto del préstamo disponible, las tarifas del préstamo y el tiempo que tiene para pagar pueden variar dependiendo del lugar donde viva. Y algunos estados prohíben los préstamos de día de pago por completo.
Para pagar el préstamo, usted generalmente deberá emitir un cheque posfechado o autorizar al prestamista a retirar automáticamente de su cuenta bancaria la cantidad que pidió prestada, más los intereses o cargos.
El mejor para conseguir dinero efectivo de emergencia cuando no tiene otras opciones
Los préstamos de día de pago suelen ser de $500 o menos. Obtener un préstamo de día de pago puede ser útil si está en apuros y no tiene ahorros ni acceso a formas de crédito más baratas.
Cuidado con los cargos elevados
Los préstamos de día de pago tienen cargos altos que pueden equivaler a tasas efectivas anuales, o tasas APR, de alrededor del 400%, mucho más altas que las tasas APR de préstamos personales —que promedian alrededor del 10% al 11% por un plazo de 24 meses— según la Reserva Federal (en inglés).
4. Préstamos sobre el título del auto
Si usted es dueño de su carro, es posible que pueda obtener un préstamo sobre el título del auto, también conocido como préstamo prendario. Por lo general, puede pedir prestado entre el 25% y el 50% del valor de su auto. Los montos de los préstamos sobre títulos a menudo oscilan entre $100 y $5,500, según la Comisión Federal de Comercio, y usted generalmente tendrá que pagar su préstamo sobre el título dentro de 15 a 30 días. Si no lo hace, podrían embargar su auto.
Los préstamos sobre el título del auto generalmente tienen tasas de porcentaje anual altas de tres dígitos. Si lo aprueban, tendrá que entregar el título de su auto hasta que usted pague el monto total del préstamo, incluyendo los cargos.
El mejor para obtener dinero en efectivo rápido cuando no tiene otras opciones
Si usted es dueño de su auto y realmente no tiene otra forma de pedir dinero prestado, un préstamo sobre el título del auto puede darle acceso a dinero en efectivo que de otro modo no podría obtener en caso de emergencia.
Tenga cuidado con el embargo del vehículo
Si no puede pagar su préstamo conforme a los términos de su acuerdo, puede continuar acumulando cargos mientras su prestamista continúa reteniendo el título de su carro. Eventualmente, el prestamista podría embargar su vehículo.
5. Préstamos de casas de empeño
Un préstamo de casa de empeño (en inglés) es otra opción de préstamo rápido de dinero en efectivo. Usted lleva un artículo de valor, como una joya o un dispositivo electrónico, a una casa de empeño y toma dinero prestado en función del valor del artículo.
Los términos de los préstamos varían según la casa de empeño y las tasas de interés pueden ser altas. Pero algunos estados han intervenido para regular la industria. Además, por lo general, no recuperará su artículo empeñado hasta que pague el préstamo en su totalidad, aunque la cantidad de tiempo que tiene para pagar el préstamo varía según el estado.
El mejor para préstamos pequeños sin verificación de crédito
El préstamo promedio de casas de empeño fue de alrededor de $150 en el 2017, según la Asociación Nacional de Casas de Empeño. Si cree que no calificará para un préstamo personal tradicional, es posible que desee considerar un préstamo de casa de empeño. No necesitará una verificación de crédito para obtener un préstamo y pueden ser menos riesgosos que un préstamo de día de pago o un préstamo de título del auto.
Tenga cuidado con la venta de sus pertenencias
Si no paga su préstamo a tiempo, la casa de empeño podría vender sus artículos. También puede verse afectado por tarifas y costos adicionales por almacenamiento, seguro o renovación del plazo de su préstamo.
6. Préstamos alternativos de día de pago
Un préstamo alternativo de día de pago es un préstamo a corto plazo que algunas cooperativas de ahorro y crédito federales ofrecen. Un préstamo alternativo de día de pago está diseñado para ser más económico que un préstamo de día de pago. Los montos de los préstamos alternativos de día de pago oscilan entre $200 y $1,000 y tienen plazos de pago más largos que los préstamos de día de pago: de uno a seis meses en lugar de las pocas semanas típicas que obtiene con un préstamo de día de pago.
Mejor para tasas de interés más bajas
Si está considerando un préstamo de día de pago, vea primero si califica para un préstamo alternativo de día de pago (probablemente ahorrará dinero en intereses). Una cooperativa de crédito federal no puede cobrar tarifas de solicitud por más del costo de procesar su solicitud de préstamo, con un máximo de $20. Los préstamos de día de pago a menudo cobran $15 por cada $ 100 que preste, lo que puede equivaler a una tasa APR de tres dígitos.
Cuidado con los requisitos de membresía
Para calificar para un préstamo alternativo de día de pago, deberá ser miembro de una cooperativa de crédito federal durante al menos un mes. Si tiene dificultades para pagar algo de inmediato y no es miembro de una cooperativa de crédito, es posible que desee buscar otra opción.
7. Préstamos con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo garantizado en el que su casa se utiliza como garantía colateral para pedir prestada una suma fija de dinero. La cantidad que puede pedir prestada se basa en el valor líquido que tiene en su casa o en la diferencia entre el valor de su casa en el mercado y la cantidad que debe por ella. Por lo general, no puede pedir prestado más del 85% del valor líquido que tiene en su casa.
La mejor alternativa para préstamos personales
Dado que está utilizando su casa como garantía colateral, su tasa de interés con un préstamo con garantía hipotecaria puede ser más baja que con un préstamo personal sin garantía. Puede utilizar su préstamo con garantía hipotecaria para una variedad de propósitos, que van desde mejoras en el hogar hasta facturas médicas.
Cuidado con el incumplimiento
Antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, asegúrese de que los pagos estén dentro de su presupuesto. Si no paga su préstamo con garantía hipotecaria, su prestamista puede ejecutar la hipoteca de su vivienda, lo que lo dejará sin un lugar donde vivir.
8. Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito
Su tarjeta de crédito puede ofrecer un anticipo en efectivo, que es un préstamo a corto plazo que usted toma prestado contra el saldo disponible de su tarjeta.
El mejor para pagar en efectivo
No todas las empresas aceptan tarjetas de crédito, por lo que si no tiene efectivo disponible para pagar algo que necesita, un adelanto en efectivo puede ser una buena opción.
Tenga cuidado con los recargos y los altos intereses
Aunque esté utilizando su tarjeta de crédito, no tendrá necesariamente la misma tasa de interés en un adelanto en efectivo que en una compra normal. Usted puede comenzar a acumular intereses tan pronto como retire el dinero, y probablemente enfrentará un cargo de procesamiento.
¿Que sigue?
Antes de pensar en pedir dinero prestado, establezca su presupuesto para que sepa cuánto puede pagar mensualmente. Si constantemente tiene problemas de dinero, piense en ponerse en contacto con un asesor de crédito o reevaluar sus gastos.
En palabras de un experto
P: ¿Qué le recomendaría a alguien que necesita un préstamo, pero no tiene crédito?
R: Comience a intentar construir un historial crediticio reservando una parte de sus ingresos cada mes como ahorros y luego use los ahorros como depósito para una tarjeta de crédito o préstamo con garantía.
— Joshua Bernstein, profesor asistente de economía en la Universidad de Indiana en Bloomington