Reparación de crédito: Compañías, costos y cómo hacerlo usted mismo

Si no tiene buen crédito, es posible que tenga dificultades reuniendo los requisitos para obtener una tarjeta de crédito, alquilar un apartamento o incluso obtener un préstamo personal. Para ayudarle a ser un mejor candidato, las compañías de reparación de crédito le ofrecen mejorar su perfil crediticio — a cambio de una cuota.

Por lo general, estas compañías ofrecen revisar sus informes de crédito, y solucionar por usted los elementos negativos que se puedan con las agencias de crédito.

“No es difícil hacer la mayoría de estas cosas uno mismo”, comenta Bruce McClary, Vicepresidente de Comunicaciones de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC, por sus siglas en inglés). “Hay que poner en la balanza el costo-beneficio de pagarle a alguien más para que haga esto por usted, frente a hacerlo usted mismo — junto con el valor de su tiempo”.

A continuación vea cómo funcionan las compañías de reparación de crédito y, si piensa contratar una, considere primero orientarse con una agencia de asesoramiento crediticio.

• ¿Qué es una compañía de reparación de crédito?
• Cómo verificar una compañía de reparación de crédito
• ¿Cómo funcionan las compañías de reparación de crédito?
• ¿Cuánto cuesta reparar el crédito?
• Formas de mejorar su crédito usted mismo
• ¿Cuánto tiempo toma la reparación de crédito?
• Puntos que hay que cuidar

¿Qué es una compañía de reparación de crédito?

Una compañía de reparación de crédito es una organización que ofrece mejorar su crédito a cambio de una cuota.

Estas compañías frecuentemente prometen ayudarle con la “carga pesada” de trabajar con las agencias que reportan crédito, comenta McClary.

Los servicios de reparación de crédito son distintos de los que ofrecen las agencias de asesoramiento crediticio. Estas agencias suelen ofrecer el servicio de asesoramiento gratis, ya que comúnmente son parte de organizaciones sin fines de lucro, dedicadas a la educación financiera. Las agencias revisan sus finanzas, deudas y reportes de crédito, con el objetivo de enseñarle a mejorar y manejar usted mismo su situación financiera.

De acuerdo con la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), la industria de reparación de crédito está plagada de estafas y fraudes. Para evitarlos, es importante examinar de cerca cualquier organización de reparación de crédito antes de aceptar trabajar con ella.

Cómo verificar una compañía de reparación de crédito

Según McClary, hay “muchas maneras” de investigar a los negocios de reparación de crédito. Estos son algunos puntos de partida.

• Lea reseñas de las compañías en el sitio de Better Business Bureau (en inglés)
• Comuníquese con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) al 1-855-411-2372 o busque en la base de datos de quejas (disponible en inglés solamente)
• Busque más sitios de reseñas para encontrar opiniones de usuarios que le sean útiles

Aléjese de compañías que parezcan demasiado buenas para ser de verdad. Si una compañía promete hacer cualquiera de las siguientes cosas, probablemente sea una señal de fraude:

• Eliminar información negativa de sus informes de crédito (cuando esta información es correcta)
• Crear, de forma legal, una nueva identidad de crédito para usted
• La compañía le solicita que pague antes de ofrecerle el servicio
• Le garantizan mejorar su crédito

Nosotros recomendamos buscar en primera instancia a un asesor de crédito. El asesoramiento crediticio puede ayudarle a tener una mejor idea de lo que está en sus reportes de crédito y cómo mejorar su situación financiera a largo plazo.

¿Cómo funcionan las compañías de reparación de crédito?

Muchas compañías de reparación de crédito comienzan solicitando una copia de su informe de crédito de cada una de las tres agencias de información crediticia del consumidor más grandes: Equifax, Experian y TransUnion.

La compañía revisa su reporte de crédito para ver si hay información negativa, como…

• Deterioro de cuenta
• Gravámenes impositivos
• Bancarrotas

Después hará un plan para disputar errores y negociar con prestamistas para eliminar esos puntos.

Es probable que el plan incluya enviar…

• Solicitudes para validar información
• Cartas para disputar puntos negativos erróneos
• Cartas para detener a los cobradores de deuda a su favor

La compañía puede recomendarle que solicite nuevas cuentas, de modo que sume información positiva a su informe. Tenga cuidado con esto. Si ha tenido problemas con su crédito en el pasado, una nueva cuenta puede no ser la mejor opción. Además, no es una gran idea asumir más crédito si no lo necesita.

¿Cuánto cuesta reparar el crédito?

La cantidad que pagará y cómo se calcula el monto depende de cada compañía, pero hay una regla que todas deben seguir. Las compañías de reparación de crédito no pueden solicitar ni recibir un pago hasta que entreguen los resultados prometidos.

Dependiendo de la empresa, posiblemente pague una sola cuota o quizás tenga que pagar por cada punto negativo que la compañía elimine de cada uno de sus informes. Esto puede cotizarse alrededor de los $35 por cada marca eliminada y podría subir hasta $750 o más.

La compañía también puede hacerle un cobro mensual por un rango aproximado de entre los $50 y los $130. Posiblemente también le cobren cuotas iniciales o por acceder a los informes de crédito. Considere cuanto trabajo requieren sus informes. Si sólo hay uno o dos elementos negativos, probablemente le convenga más usar estas cuotas para pagar su deuda y disputar los errores usted mismo.

Formas de mejorar su crédito usted mismo

Aquí hay algunas formas de mejorar su crédito por su cuenta. Primero, revise sus informes de crédito para ver si hay errores. Este es un buen momento para verificar que no haya actividad sospechosa en sus informes, lo cual puede ser una señal de robo de identidad.

Afortunadamente, puede obtener reportes de crédito gratuitos en varios lugares. ¡Credit Karma es uno de ellos!

Además puede tomar acción para construir su crédito a largo plazo. Estos son algunos de los pasos que puede tomar:

• Esfuércese por prevenir pagos atrasados o tardíos (y pagar la totalidad de lo pendiente).
• Trate de no acercarse a su límite de crédito.
• Para evitar consultas duras (que pueden afectar su puntaje de crédito), evite solicitar un crédito nuevo que no necesite.

¿Cuánto tiempo toma la reparación de crédito?

La agencia de crédito normalmente cuenta con 30 días después de recibir una disputa para investigar y verificar la información recibida. Usualmente, la agencia de crédito contactará a la compañía que proveyó la información para que investigue el caso. La agencia de crédito debe enviarle a usted los resultados de la investigación dentro de los primeros cinco días hábiles tras haber terminado la investigación.

Sin embargo, si la agencia determina que la disputa es “frívola”, puede optar por no proceder con una investigación siempre y cuando se lo comunique dentro de cinco días.

Puntos que hay que cuidar

McClary sostiene que los consumidores deben ser “extremadamente cuidadosos” cuando consideren trabajar con una compañía de reparación de crédito. De acuerdo con información de la CFPB del año 2016 (en inglés), más de la mitad de las quejas recibidas sobre reparación de crédito involucraron fraudes y estafas. 

Aún si usted encuentra una compañía con la que siente comodidad, es posible que los servicios no funcionen en su caso. Además, probablemente ahorre dinero si disputa la información incorrecta por su cuenta.

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés) prohíbe que las compañías de reparación de crédito mientan sobre sus servicios y resultados, y además establece ciertas reglas. Si cree ser víctima de una estafa de reparación de crédito o si ha tenido problemas con alguna de estas compañías, puede enviar una queja a la CFPB. Las compañías de reparación de crédito deben cumplir con varios requerimientos frente a la Ley CROA, que incluyen:

• Darle un contrato escrito que explique sus derechos y los servicios que le proveerán
• Permitirle cancelar sin cargo durante los primeros 3 días
• Entregarle el servicio completo antes de cobrar o recibir cuotas

Si una compañía de reparación de crédito se niega a responder sus preguntas, le exige un pago por adelantado o no le pone las promesas por escrito, “esas son algunas de las señales que le dicen que algo anda mal”, según McClary.

En resumen

Si está considerando contratar a una compañía de reparación de crédito, considere todas las señales de advertencia y preste atención a posibles estafas. Recomendamos que primero se oriente con una agencia de asesoramiento crediticio. Por último, es posible que pueda mejorar su crédito usted mismo.