Los cargos de las tarjetas de crédito: Cuánto le costarán y qué puede hacer para evitarlos

Aunque las tarjetas de crédito pueden ser herramientas financieras útiles, podría sorprenderle la gran variedad de cobros y gastos que pueden acompañar a ese objetito de plástico que lleva en su billetera.

Por supuesto, no siempre es mala idea pagar ciertas comisiones o cargos de las tarjetas de crédito. A veces, los beneficios o las recompensas de tener una tarjeta valen la pena, como lo podrían confirmar muchos consumidores que tienen tarjetas de recompensas tipo premium.

Una cosa es una cuota anual alta, y otra es que le sorprendan con cargos inesperados. La bueno es que usted puede evitar los cargos más fastidiosos de las tarjetas de crédito con un poco de planificación. Y si no le agrada la idea de pagar una cuota anual, también puede evitarla.

Cualquiera sea su situación, lo mejor es informarse sobre lo aspectos fundamentales de las comisiones de tarjetas de crédito y cómo evitarlas, para así poder tomar una decisión concienzuda cuando solicite su próxima tarjeta. Y con ese fin, vamos a repasar algunos de los cargos más comunes de las tarjetas de crédito.

• Cuota anual
• Cargo por pago atrasado
• Cargo por devolución de pago
• Cargo por transacción en el extranjero
• Cargo por transferencia de saldo
• Cargo por anticipo de efectivo
• Cargo por superar el límite
• Cargos por intereses

Cuota anual

Como su nombre lo indica, es posible que tenga que pagar una cuota anual para mantener abierta su cuenta de tarjeta de crédito. Las cuotas anuales pueden variar mucho según la tarjeta: mientras que una tarjeta estándar podría cobrarle $39, otra que le ofrezca recompensas le podría costar $695 anuales.

La cuota anual de una tarjeta por lo general se basa en su potencial para obtener recompensas y otros beneficios, pero algunas tarjetas pueden ofrecer más valor que otras.

Cómo evitar las cuotas anuales

Hay muchas tarjetas de crédito (sí, incluso las de “recompensas”) que no tienen cuota anual. Si usted desea ahorrarse el pago de una cuota anual y su crédito es lo suficientemente bueno para que se la aprueben, puede limitar su búsqueda a este tipo de tarjetas de crédito.

Algunas tarjetas no cobran la cuota anual durante el primer año. Si usted utiliza una de estas tarjetas, podría pensar en bajar de categoría (en inglés) si sus hábitos de gasto y de viaje han cambiado y ya no tiene sentido pagar la cuota anual.

¡Ojo!: No hay garantía de que el emisor de su tarjeta de crédito le permita bajar de categoría, y el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito podría perjudicar su salud crediticia. Si usted se decide por esta opción, investigue primero y comprenda bien las posibles desventajas.

Si ya tiene una tarjeta de crédito con cuota anual y simplemente no quiere seguir pagando la cuota, vale la pena preguntarle al emisor de su tarjeta de crédito si hay alguna oferta promocional disponible para su cuenta. El emisor podría renunciar a cobrar la cuota, o compensarla con un crédito en el estado de cuenta, siempre y cuando usted acepte mantener su cuenta abierta. Repetimos: esto no está garantizado, pero no estaría de más preguntar.

Cargo por pago atrasado

Aprobada en 2009, la Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito (CARD) establece ciertos límites a los cargos de penalización, como en el caso de pagos atrasados. Por ejemplo, los emisores de tarjetas no pueden cobrar un cargo por pago atrasado que supere el pago mínimo. Y, a partir de 2022, sólo pueden cobrar hasta $30 por el primer pago atrasado y hasta $41 por los pagos atrasados adicionales durante los seis meses siguientes.

Aun así, pagar con retraso podría acarrear otras consecuencias, como una tasa de interés más alta en futuras compras o una marca negativa en sus informes crediticios. Por eso, siempre es buena idea pagar a tiempo, si es que sus circunstancias se lo permiten.

Cómo evitar los cargos por pago atrasado

Lo primero es lo primero: configure sus pagos automáticos por al menos la cantidad mínima para asegurarse de que no se le cobre un cargo por pago atrasado.

Algunas tarjetas no cobran comisiones por pagos atrasados, y también las hay que no cobran por el primer pago atrasado. Tenga en cuenta que el cargo puede ser la menor de sus preocupaciones si es que usted no paga. Por ejemplo, los cargos por intereses podrían acumularse si no cumple con los pagos.

Si usted se retrasa en un pago por error, llame a la entidad emisora y pregunte si le pueden devolver el cargo. Los emisores no están obligados a hacerlo, pero algunos pueden ayudarle si ven que el error se debió a un accidente.

Cargo por devolución de pago

El emisor de su tarjeta podría cobrarle una comisión por devolución de pago si su pago no se hace efectivo. Esto puede ocurrir, por ejemplo, si le devuelven su cheque.

La devolución de un pago también puede dar como resultado un retraso en el pago, pero no le pueden cobrar una comisión por retraso en el pago y además un cargo por devolución de pago por el mismo incidente. Tenga en cuenta que las tarjetas que no tienen una comisión por retraso en el pago podrían tener un cargo por devolución.

Se aplican normas similares a los cargos por retraso y por devolución. A partir de 2020, la primera infracción podría costarle hasta $29 y las devoluciones adicionales podrían costarle hasta $40, pero el cargo no será mayor que el monto de su pago mínimo.

¡Ojo!: Si intenta pagar su cuenta de tarjeta de crédito desde una cuenta bancaria sin los fondos suficientes, su banco puede cobrarle cargos adicionales asociados a su cuenta. Muchas cuentas bancarias cobran cargos por utilizar la cuenta cuando usted no tiene fondos suficientes o si ya se encuentra sobregirado.

Cómo evitar los cargos por devolución de pago

Revise los saldos de sus cuentas y asegúrese de que tenga suficiente dinero en su cuenta bancaria cuando el emisor de la tarjeta deposite el pago.

Establecer un presupuesto y hacer un balance regular de su chequera podría ser un buen punto de partida, especialmente si usted tiene un historial con cargos de devolución de pagos.

Cargo por transacción en el extranjero

Algunas tarjetas de crédito tienen un cargo por transacción en el extranjero, que suele ser de hasta el 3% del monto de la compra en dólares estadounidenses.

La comisión puede aplicarse a todas las compras que no sean en dólares estadounidenses, incluso si usted las realiza mientras esté en Estados Unidos.

Cómo evitar los cargos por transacción en el extranjero

La forma más sencilla de evitar este cargo puede ser obtener una tarjeta de crédito que no cobre comisiones por transacciones en el extranjero. Afortunadamente, existen muchas tarjetas sin comisiones por transacciones en el extranjero (en inglés) entre las que puede elegir. En general, las tarjetas de recompensa para viajes son la mejor opción para evitar los cargos por transacciones cuando se encuentre recorriendo otro país.  

Cargo por transferencia de saldo

Puede traspasar el saldo de una tarjeta de crédito a otra mediante una transferencia de saldo. Cuando lo haga, la tarjeta a la que traspase el saldo puede cobrarle una comisión por transferencia de saldo. La comisión suele ser del 3% al 5% del monto que se transfiere, con una comisión mínima de $5 a $10 por transferencia.

En algunos casos, puede valer la pena pagar la comisión y traspasar la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés a una tarjeta que ofrece un 0% de tasa APR introductoria en una transferencia de saldo.

Tenga en cuenta que las transferencias de saldo pueden no tener un período de gracia. Eso significa que el saldo transferido y sus compras comenzarán a acumular intereses inmediatamente, a menos que estén dentro del período de una oferta introductoria de tasa APR al 0%.

Cargo por anticipo de efectivo

Usted puede utilizar un anticipo de efectivo para retirar dinero de un banco o cajero automático con su tarjeta de crédito o para depositar dinero en una cuenta bancaria con un cheque de cortesía (en inglés).

Esto puede ser útil en el caso en que necesite hacer un pago a una persona o negocio que no acepta tarjetas de crédito, pero un adelanto de efectivo podría resultarle costoso. Además de pagar el dinero prestado, es probable que pague una elevada tasa APR sobre el saldo.

Cómo evitar los cargos por anticipo de efectivo

Busque alternativas al uso de anticipos de efectivo, como pagar con una tarjeta de crédito o retirar dinero de su cuenta bancaria con una tarjeta de débito.

Los cargos por anticipos de efectivo pueden aplicarse también a las transacciones “equivalentes a efectivo”, como los giros postales, apuestas, fianzas y fichas de juego de los casinos. Lea la letra pequeña de su tarjeta de crédito para evitar pagar accidentalmente estos cargos por anticipos de efectivo.

Cargo por superar el límite

Pero no todo el panorama es tan negro como pareciera. Los emisores de tarjetas pueden cobrarle un cargo por superar el límite de su tarjeta solamente si usted autoriza al emisor de la tarjeta para que acepte los cargos que le hagan superar su límite de crédito. Una vez que haya optado por dicha autorización, el emisor debe enviarle una confirmación de que ha aceptado los cargos por encima del límite.

Básicamente, si usted no ha autorizado y recibido esta confirmación, no debería preocuparse por los cargos por superar el límite. El emisor de la tarjeta puede rechazar la transacción o permitir que exceda el límite, pero no puede aplicarle un cargo.

Parece bastante claro, pero ¿qué pasa si usted sí da la autorización?

Si usted aceptó permitir los cargos por superar el límite, su emisor puede, por lo general, aplicarle un cargo de hasta $25 la primera vez que sobrepase su límite de crédito y de hasta $35 si lo sobrepasa por segunda vez en un plazo de seis meses. En ambos casos, el cargo no puede ser mayor que el monto por el que se haya sobrepasado el límite.

Cómo evitar los cargos por superar el límite

La forma más fácil de evitar el cargo por superar el límite es no dando la autorización a las transacciones que superen el límite. Si ya ha dado la autorización, no se preocupe: puede excluirse en cualquier momento notificando al emisor de su tarjeta.

¿Se siente limitado por su límite de crédito? Puede pedir al emisor que aumente el límite de su tarjeta. Sólo tiene que saber cuánto pedir y cómo explicar su situación.

Cargos por intereses

Los interese no son técnicamente una penalización o un cargo, pero son un gasto potencial que conlleva el uso de una tarjeta de crédito. En el caso de las tarjetas de crédito, los intereses por lo general se expresan en forma de una tasa anual conocida como tasa efectiva anual o APR.

Su tasa APR puede variar en función de su salud crediticia al momento de solicitar la tarjeta. También puede cambiar con el tiempo; muchas tarjetas tienen una tasa APR variable que sube o baja en función de la tasa de interés preferente.

Es importante tener en cuenta que algunas tarjetas de crédito pueden tener diferentes tasas APR para las compras, las transferencias de saldo y los anticipos de efectivo.

Cómo evitar los cargos por intereses

Por supuesto, la mejor manera de evitar los cargos por intereses es pagar el saldo completo todos los meses.

Y si usted desea ahorrarse los intereses de las compras que pueden tardar varias semanas en pagarse, aprovechar el período de gracia de su compañía de tarjetas de crédito (en inglés) puede servirle de mucho.

Por lo general, las compañías de las tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia para las nuevas compras. Ese período es el intervalo de tiempo entre el final del ciclo de facturación de su tarjeta y la fecha de vencimiento de su pago.

En la mayoría de las tarjetas de crédito, si usted paga el saldo total del estado de cuenta y no tiene anticipos de efectivo pendientes, no se le cobrarán intereses por las nuevas compras durante el período de gracia. Si su tarjeta tiene un período de gracia, el emisor debe asegurarse de que las facturas se envíen por correo o se entreguen un mínimo de 21 días antes de la fecha de vencimiento. Saber cómo funciona el período de gracia de su tarjeta de crédito puede ayudarle a administrar su saldo y evitar intereses innecesarios.

En resumen

Conocer las comisiones, cuándo pueden aplicarse y cómo evitarlas es el primer paso para convertirse en un usuario inteligente de las tarjetas de crédito. Este conocimiento puede ayudarle a decidir en qué momentos es mejor hacer una compra con débito, crédito o efectivo. También puede ayudarle a determinar qué tarjetas de crédito debe solicitar, y cuáles debe evitar a toda costa.