Cómo eliminar los pagos atrasados de sus informes de crédito

Los pagos atrasados son marcas negativas en sus informes de crédito que podrían perjudicar su crédito. Si hay un pago atrasado incorrecto en sus informes de crédito, usted puede presentar una disputa con el acreedor o la agencia de crédito correspondiente para tratar de eliminar la información.

Pero si el pago atrasado es correcto, debe saber que probablemente no podrá deshacerse de la marca o información negativa antes de su tiempo.

A continuación, le explicamos cómo pedirle a una agencia de crédito que elimine las marcas de pagos atrasados, y lo que puede hacer si no son un error.

• Revise sus informes de crédito
• Busque pagos atrasados incorrectos o antiguos
• Dispute el error
• ¿Y si no es un error?

Revise sus informes de crédito

Revisar regularmente sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito al consumidor —Equifax, Experian y TransUnion—  podría ayudarle a detectar que algo anda mal, como un pago atrasado informado por error.

Un pago atrasado se asocia comúnmente con una cuenta de crédito. Dependiendo de la agencia de crédito que provea el informe de crédito que indica el pago atrasado, es posible que el mismo esté resaltado de alguna manera (por ejemplo, con un símbolo o código distinto a los que ve por pagos a tiempo). Y dependiendo de la agencia de crédito, sus informes también pueden indicar qué tan atrasado fue el pago.

Ya que sus informes de crédito pueden no ser idénticos, es importante revisar los informes de las tres principales agencias de crédito al consumidor.

Busque pagos atrasados incorrectos o antiguos

Si ve un pago atrasado asociado con una de sus cuentas, compruébelo detenidamente. Hay varias posibilidades de error. Aquí hay algunas.

Pagó la factura a tiempo, pero de todos modos se informó como pago atrasado

Si ve un pago atrasado, pero cree que pagó a tiempo, podría tratarse de un error. En este caso, intente verificar que, de hecho, pagó la factura a tiempo. Podría hacer esto revisando los estados de la cuenta que usó para pagar la factura y la cuenta que muestra un pago atrasado o verificando si recibió una confirmación de pago.

El pago atrasado se produjo hace más de siete años

Si se informa correctamente un pago atrasado, el mismo debería desaparecer de sus informes de crédito después de siete años.

Supongamos que no realizó un pago por 30 días, luego 60 días y luego 90 días. Aunque esta cuenta atrasada puede dar lugar a múltiples marcas negativas en sus informes de crédito, la fecha de vencimiento original es la que pone en marcha el reloj. Eso significa que la secuencia completa debería desaparecer siete años después de la primera fecha en que el pago se retrasó.

Si ve un pago atrasado con más de siete años de antigüedad, el mismo podría ser un error y es posible que desee disputarlo.

Dispute el error

Si encuentra un pago atrasado incorrecto o antiguo en uno de sus informes de crédito, puede presentar una disputa con la agencia de crédito que emite el informe. También puede disputar el error con el acreedor que envió la información a la agencia, como por ejemplo el prestamista, el emisor de la tarjeta de crédito o la agencia de cobranza.

Si disputa el pago atrasado incorrecto con su acreedor, ellos generalmente tienen 30 días para investigar. Si el acreedor respalda el pago atrasado informado, no eliminará ni actualizará la información. Pero si acepta que la información es incorrecta, el acreedor tiene que decirle a la agencia de crédito que la actualice o elimine. El acreedor también debe notificar a todas las agencias de crédito a las que envió la información para que puedan actualizar sus registros.

Si usted disputa directamente con una agencia de crédito, debe presentar una disputa con cada agencia que tenga un informe de crédito que contenga información incorrecta o desactualizada. Una agencia generalmente tiene 30 días después de recibir su disputa para investigar su reclamo.

¿Y si no es un error?

Si usted realizó un pago atrasado y el mismo aparece correctamente en sus informes de crédito, sus posibilidades de que lo eliminen son escasas.

Según un portavoz de TransUnion, “Si la información sobre pagos atrasados es, de hecho, precisa y debidamente informada por un prestamista, la agencia de informes de crédito no puede eliminarla del informe del consumidor”.

Es posible que usted escuche sobre formas de eliminar un pago atrasado de sus informes de crédito que se haya informado correctamente, pero debe saber que estos métodos probablemente sean una estafa.

En última instancia, puede evitar pagos atrasados (correctos) en sus informes de crédito asegurándose de pagar sus facturas a tiempo y en su totalidad. Un consejo es configurar pagos automáticos (en inglés) para sus cuentas de crédito.

Si, de hecho, paga con retraso y un pago atrasado termina en sus informes de crédito, es posible que el pago atrasado se quede registrado durante siete años hasta que el mismo desaparezca. Pero es probable que cuanto más tiempo haya pasado, menos impacto pueda tener el pago atrasado en su crédito, especialmente si desde entonces ha estado trabajando para establecer su crédito usándolo de manera responsable.

La “carta de buena voluntad”

La primera sugerencia que puede escuchar es escribir una carta al acreedor explicando por qué no pudo realizar su pago a tiempo. Esto a menudo se llama una carta de buena voluntad (en inglés). Pero los acreedores están obligados a proporcionar información precisa a las agencias de crédito, por lo que no hay garantía de que actualizarán su cuenta.

Si ha realizado un pago atrasado y lo detecta antes de que aparezca en sus informes de crédito, intente llamar a su emisor lo antes posible. Es posible que pueda resolverlo con su emisor antes de que la situación empeore, especialmente si es la primera vez que no realiza un pago.

“Pagar por eliminar”

Otro método se llama “pagar por eliminar”. Los servicios de pago por eliminación son ofrecidos comúnmente por cobradores de deudas que prometen hacer eliminar una cuenta en cobranzas de sus informes de crédito, si liquida la cuenta.

No recomendamos seguir esta ruta. Los acreedores están obligados a proporcionar información precisa, por lo que no es probable que acepten eliminar la información negativa de la cuenta a menos que la información sea incorrecta. Puede ahorrar el dinero y disputar la información incorrecta usted mismo.

Además, un acuerdo de pago por eliminación con una agencia de cobros podría, en el mejor de los casos, eliminar la cuenta de cobranza pagada de sus informes, no la cuenta original o los pagos atrasados.

En resumen

Su historial de pagos puede ser un factor importante en su crédito. Y los pagos atrasados pueden permanecer en sus informes de crédito hasta por siete años.

Si encuentra un pago atrasado que no debería estar en sus informes de crédito, puede presentar una disputa y pedirle al acreedor o agencia de crédito correspondiente que elimine la información inexacta.