Cómo generar crédito desde cero

Establecer crédito puede parecer abrumador, pero no es difícil una vez que sepa cómo empezar. Obtener puntajes de crédito más altos puede ser un poco más complicado, pero también le mostraremos cómo hacerlo.

El crédito es una piedra angular de la vida financiera en los Estados Unidos y, si está comenzando desde cero, su primer paso será establecer su historial crediticio. Esto significa abrir o agregarse a una cuenta, a menudo un préstamo o tarjeta de crédito, que se informa a al menos una de las principales agencias de crédito al consumidor de EE. UU.: Equifax, Experian o TransUnion.

El problema es que muchas empresas quieren verificar su crédito antes de aceptar otorgarle un préstamo o una tarjeta de crédito, y pueden dudar si usted no tiene un historial crediticio. Afortunadamente, hay varias formas de evitar este posible obstáculo. Siga leyendo para conocer algunas cosas que puede hacer para empezar a construir su crédito desde cero.

• Obtenga una tarjeta de crédito
• Conviértase en usuario autorizado de una tarjeta de crédito
• Empiece con un préstamo
• Califique basado en su crédito en otro país
• Agregue datos alternativos a su perfil crediticio
• Próximos pasos: Genere un crédito excelente
• En las palabras de un experto

Obtenga una tarjeta de crédito

Considerar una tarjeta de crédito puede valer la pena cuando recién está tomando sus primeros pasos para establecer crédito.

Tenga en cuenta que existen diferentes tipos de tarjetas de crédito, por lo que querrá buscar tarjetas que no cobren una tarifa anual o que requieran que pague intereses o mantenga un saldo para generar crédito.

Aquí hay algunas buenas opciones que vale la pena investigar al obtener su primera tarjeta de crédito.

Tarjetas de crédito con garantía

Las compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito con garantía específicamente para personas que son nuevas en el crédito o que están reconstruyendo su crédito. Para solicitar una tarjeta de crédito con garantía, deberá enviar a la empresa un depósito reembolsable de garantía. Recibirá el depósito una vez que cierre su cuenta, asumiendo que no le debe dinero a la empresa en ese momento. Las mejores tarjetas de crédito con garantía no tendrán una tarifa anual y reportarán su cuenta a las tres agencias de crédito.

Tarjetas de crédito para estudiantes

Muchos de los principales emisores de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito para estudiantes a estudiantes universitarios que califiquen, incluidas algunas tarjetas que tienen programas de recompensas y no tienen tarifa anual. Las tarjetas de crédito para estudiantes funcionan como otras tarjetas de crédito sin garantía y no requieren un depósito de seguridad.

¿Qué edad debo tener para obtener una tarjeta de crédito?

Si es estudiante menor de 21 años, es posible que necesite un aval para obtener una tarjeta, a menos que pueda demostrar que tiene un ingreso estable. Otra forma de obtener una tarjeta: Un padre o amigo de confianza podría agregarlo a su cuenta como usuario autorizado.

Tarjetas de crédito minoristas

Las tarjetas de crédito minoristas, como una tarjeta de crédito de una tienda por departamentos, pueden tener requisitos de aprobación menos estrictos que otras tarjetas. Pero estas tarjetas tienden a tener altas tasas de interés y límites de crédito bajos. Y en ocasiones solo puede usar la tarjeta en la tienda a la que está asociada.

Tarjetas de crédito con “flujo de caja asegurado”

Varias empresas están adoptando un nuevo enfoque para determinar quién califica para sus tarjetas de crédito. Si usted tiene un historial crediticio, ellos sí lo revisan. Pero si es nuevo en cuanto a crédito, quizá consideren examinar una cuenta bancaria elegible, lo que posiblemente aumente sus posibilidades de ser aprobado. Cuando las compañías de tarjetas de crédito basan la aprobación en parte en su flujo de efectivo personal (el dinero que entra y sale de su cuenta bancaria), las tarjetas a veces se denominan tarjetas de crédito con “flujo de efectivo asegurado”.

Independientemente de la tarjeta de crédito que solicite, intente acostumbrarse a usarla únicamente para comprar lo que pueda pagar.

Conviértase en usuario autorizado de una tarjeta de crédito

Si se le ha hecho difícil obtener una tarjeta de crédito propia, puede pedirle a un familiar con un historial crediticio sólido que lo agregue como usuario autorizado a una de sus tarjetas de crédito.

Como usuario autorizado, puede recibir una tarjeta de crédito asociada a la cuenta que tiene a su nombre. La compañía de la tarjeta de crédito puede comenzar a reportar la información de la cuenta a las agencias de crédito a su nombre, lo que lo agrega a las bases de datos de las agencias.

Las políticas de las empresas varían, así que verifique con el emisor y pregunte si reporta usuarios autorizados a las agencias de crédito. Si no es así, convertirse en un usuario autorizado no lo ayudará a generar crédito.

Si bien convertirse en un usuario autorizado puede ayudarle, tenga en cuenta que también pone su salud crediticia en manos de otra persona. Si el titular de la tarjeta principal paga sus facturas a tiempo y mantiene un saldo bajo en la tarjeta de crédito, su crédito podría beneficiarse. Pero si paga una factura tarde, eso también puede reportarse a su nombre y podría dañar su crédito.

Empiece con un préstamo

Si la educación superior está en su futuro, o si está planeando una compra grande, otra forma de comenzar a generar crédito desde cero es obteniendo un préstamo de un prestamista que reporta a las agencias de crédito. Por lo general, no debería pedir dinero prestado y pagar intereses únicamente para generar crédito. Pero solicitar un préstamo estudiantil o para financiar un gasto importante puede ser una decisión acertada a largo plazo si prefiere evitar las tarjetas de crédito.

Estos son algunos tipos de préstamos que puede considerar.

Préstamos para estudiantes

Si está solicitando (o anteriormente silicitó) préstamos para estudiantes, es muy probable que ya haya comenzado a acumular crédito. La mayoría de los tipos de préstamos estudiantiles federales (a diferencia de los préstamos estudiantiles privados) no requieren verificación de crédito, por lo que es posible que pueda obtener la aprobación incluso si no tiene crédito. Sin embargo, sus préstamos se reportarán a las agencias de crédito, lo que puede ayudarle a construir un historial crediticio.

Préstamos para generar crédito

Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea pueden ofrecer préstamos para la creación de crédito a personas que desean construir o reconstruir su crédito.

Similar a una tarjeta de crédito con garantía, el prestamista retendrá los fondos que garantizan el préstamo. Por ejemplo, puede solicitar el préstamo, pero en lugar de recibir el dinero, los fondos se mantienen en una cuenta de ahorros hasta que cancele el préstamo. El prestamista informará el estado de su cuenta y los pagos mensuales para ayudarle a generar crédito, y una vez que haya realizado todos sus pagos, se le devolverán los fondos.

Tenga en cuenta que los préstamos para la creación de crédito pueden tener una tarifa de solicitud y es posible que se le cobren intereses sobre el préstamo. Pero su depósito de seguridad también puede acumular intereses, lo que podría ayudar a compensar algunos de los costos.

Califique basado en su crédito en otro país

Si estableció crédito en otro país y luego se muda a los EE. UU., su historial crediticio no se agregará a los sistemas de las agencias de crédito de EE. UU. Pero es posible que no se desperdicie todo el crédito que acumuló en el extranjero.

Los bancos y emisores de tarjetas internacionales tienen programas que pueden ayudar a los clientes existentes a obtener una tarjeta de crédito en los EE. UU. basándose en esa relación. Luego, pueden reportar la tarjeta de crédito de EE. UU. a las agencias para ayudarle a establecer su crédito aquí.

Otras empresas están adoptando enfoques diferentes. Por ejemplo, Nova Credit le permite usar su historial crediticio de países selectos para solicitar productos financieros en EE. UU.

También está Jasper, una compañía de tarjetas de crédito que crea una tarjeta para profesionales que se mudan a los EE. UU. y tienen una oferta de trabajo. Si eso lo describe, puede solicitar y calificar para la tarjeta antes de llegar al país.

Agregue datos alternativos a su perfil crediticio

Los datos alternativos se refieren a información que tradicionalmente no se ha encontrado ampliamente en los informes de crédito, como su historial de pagos de alquiler, servicios públicos o teléfonos celulares. Cuando recién comienza y tiene un archivo pequeño, las cuentas adicionales (con pagos a tiempo) podrían ayudarle a generar crédito. Si puede llevar esta información a las agencias de crédito, es posible que puedan agregarla a sus informes de crédito.

Algunas empresas, como Experian Boost y eCredable, le permiten vincular cuentas bancarias o de servicios públicos elegibles. Los programas buscan pagos calificados o cuentas que puedan reportar a una agencia. Actualmente, Experian Boost puede agregar datos a su informe crediticio de Experian mientras que eCredable le reporta a TransUnion.

También existen servicios como LevelCredit, que puede utilizar para agregar información sobre el pago del alquiler a sus informes crediticios. Al igual que con otros datos alternativos, los programas de reportes de alquileres solo pueden reportar su información a una o dos de las oficinas.

¿Es posible tener un puntaje de crédito de cero?

No, técnicamente no hay forma de tener un puntaje de crédito de cero. Puede que no tenga historial crediticio y, por lo tanto, tampoco puntajes de crédito, pero no es posible tener un puntaje de cero. La mayoría de los rangos de puntaje de crédito que ofrecen los principales modelos de puntaje como FICO® y VantageScore® 3.0 comienzan de 300 en adelante.

Próximos pasos: Genere un crédito excelente

Una vez que los acreedores comienzan a reportar información a las agencias de crédito, las agencias de crédito pueden usar esa información para crear informes de crédito. Las empresas de calificación pueden analizar sus informes crediticios para generar puntajes de crédito.

No se preocupe si no puede obtener un puntaje de crédito FICO de inmediato, porque necesita tener una cuenta que haya estado abierta durante al menos seis meses en su informe de crédito antes de ser elegible para un puntaje FICO. Por otro lado, VantageScore puede proporcionarle una puntuación después de solo un mes. Puede acceder a sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 (en inglés) gratis desde Equifax y TransUnion en Credit Karma en cualquier momento desde cualquier dispositivo.

A medida que comience a generar crédito, sus objetivos financieros pueden ir más allá de simplemente obtener un puntaje de crédito. Los puntajes buenos o excelentes pueden ayudarle a calificar para las mejores ofertas y no verse limitado por la falta de crédito. A continuación, se incluyen algunos pasos que puede seguir a medida que trabaja para crear un crédito excelente.

• Pague sus facturas a tiempo. Uno de los factores de calificación crediticia más importantes es su historial de pagos. Trate de tener un sistema que le recuerde cuándo vencen las facturas y haga al menos el pago mínimo a tiempo. Incluso las cuentas que generalmente no se informan a las agencias de crédito pueden ser importantes porque las cuentas impagas pueden enviarse a servicios de cobranzas, lo que puede dañar su crédito.
• Utilice sus tarjetas de crédito con moderación. Otro factor de puntaje importante es la cantidad de los límites de crédito disponibles que está utilizando actualmente, también conocido como utilización de crédito. Usar solo una pequeña parte de su crédito disponible es lo mejor para sus puntajes (los expertos recomiendan mantener su utilización por debajo del 30%).
• Abra distintos tipos de cuentas. Aunque no es tan importante como su historial de pagos o su utilización, tener una combinación de préstamos a plazos y cuentas de tarjetas de crédito renovables también puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio.

Si bien existen muchas complejidades en cuanto al crédito, no es necesario conocer todos los pormenores para generar excelente crédito. Comience por abrir cuentas con acreedores que reporten a las principales agencias de crédito al consumidor, pague sus facturas a tiempo y limite el uso de su tarjeta de crédito y, con el tiempo, puede lograrlo.

En las palabras de un experto

P: ¿Por qué es tan importante el historial de crédito?

R: Los prestamistas utilizan los historiales de crédito para determinar parcialmente la solvencia crediticia de un potencial prestatario y, en última instancia, para decidir cuánto crédito puede obtener un prestatario y en qué condiciones. Obtener crédito es a menudo muy importante para comprar artículos de alto valor como autos, electrodomésticos y casas. Además, los empleadores y arrendadores suelen utilizar un buen historial crediticio como indicador positivo al evaluar a los solicitantes de empleo y posibles inquilinos.

P: ¿Cuál es la mejor forma de crear un historial crediticio?

R: Obtener acceso inicial al crédito es la mejor manera de comenzar a construir un historial crediticio. Esto se puede hacer con una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo. Puede mejorar sus posibilidades de acceder al crédito con garantía si mantiene un saldo positivo en una cuenta corriente durante un período de tiempo para demostrar su capacidad de ahorrar consistentemente una parte de sus ingresos.

— Joshua Bernstein, profesor asistente de economía en la Universidad de Indiana en Bloomington (en inglés)