¿Cómo funciona el chip EMV de la tarjeta de crédito y qué importancia tiene?

¿Qué es un chip de tarjeta de crédito?

En octubre de 2015 se produjo un gran cambio en las tarjetas de crédito. Los consumidores estadounidenses se unieron a sus homólogos canadienses y europeos en el cambio de las tarjetas tipo “swipe-and-sign” (deslizar y firmar) a las tarjetas “chip-and-signature” (insertar el chip y firmar) equipadas con chips EMV.

Este nuevo sistema incluyó el cambio de la responsabilidad legal de la tarjeta EMV. Se transfirió la responsabilidad de las transacciones fraudulentas del emisor al comerciante, en los casos en que la tarjeta tenga un chip EMV y el comerciante no cuente con la tecnología de chip EMV para realizar transacciones. Desde entonces, los comerciantes han tenido un incentivo concreto para implementar la tecnología de chip EMV.

Estas tarjetas pueden identificarse por el pequeño chip EMV de color plateado o dorado incrustado en la tarjeta (normalmente lo encontrará a la izquierda, justo por encima de los números).

Lo más probable es que no tenga que buscar mucho para encontrar uno de estos chips, y quizás hasta ya lleve uno en su billetera.

• ¿Qué quiere decir “EMV”?
• ¿Qué importancia tiene para usted contar con un chip en su tarjeta de crédito?
• ¿Qué diferencia existe entre “chip y firma” y “chip y PIN”?
• La seguridad del chip EMV explicada
• Otras formas de protegerse de las estafas con tarjetas de crédito

¿Qué quiere decir “EMV”?

EMV es la sigla “Europay, Mastercard y Visa (en inglés)”. El chip EMV es el estándar global utilizado para los chips de tarjetas de crédito en todo el mundo, y hoy en día más del 90% de las transacciones con tarjetas en Europa, Canadá, América Latina, África y Medio Oriente se realizan con tecnología EMV.

¿Qué importancia tiene para usted contar con un chip en su tarjeta de crédito?

En un sentido práctico, tener un chip EMV en su tarjeta de crédito cambia la forma de realizar las compras. Como probablemente ya lo haya visto, ahora los establecimientos comerciales suelen pedirle que introduzca su tarjeta en un lector de chip en lugar de pasar o deslizar la banda magnética del reverso de la tarjeta.

Pero el chip EMV significa mucho más que una forma distinta de pagar. El método de procesamiento de dicho chip hace que sus transacciones sean más seguras y puede contribuir a reducir las estafas con tarjetas de crédito. Más adelante hablaremos de este tema, pero primero describamos los distintos tipos de tarjetas con chip que existen en el mercado.

¿Qué diferencia existe entre “chip y firma” y “chip y PIN”?

En la actualidad, las tarjetas con chip que se utilizan en Estados Unidos son de dos tipos. La mayoría se consideran tarjetas de chip y firma, con las que después de introducir la tarjeta en un lector de chip, es posible que al cliente se le pida que firme para verificar la compra.

El otro tipo de tarjeta con chip es la tarjeta con chip y PIN. Estas tarjetas le piden al cliente que introduzca un PIN (número de identificación personal, [en inglés]) para completar su compra. Si el comerciante no cuenta con la tecnología para aceptar el PIN, es posible que le pida que firme la compra.

En el pasado, era muy importante tener una tarjeta con chip y PIN cuando se viajaba a Europa y a otros países. Esto se debe a que se necesitaba un PIN para completar transacciones en dispensadores comerciales sin personal (o quioscos), como los que se encuentran en las estaciones de trenes. Sin embargo, este problema ya no está tan extendido como antes, ya que muchos dispensadores permiten saltarse el paso de la solicitud del PIN.

Sin una tarjeta con chip y PIN, todavía puede haber algunos casos en los que tenga que utilizar la divisa local o encontrar un cajero para completar su transacción. Si es un viajero frecuente, es posible que necesite una tarjeta con chip y PIN en algún momento.

¿Son las tarjetas con chip y firma tan seguras como las tarjetas con chip y PIN?

Las tarjetas con chip y firma se consideran menos seguras porque dependen de que los comerciantes verifiquen que su firma coincide con la del reverso de la tarjeta. Las tarjetas con chip y PIN son más difíciles de utilizar de forma fraudulenta, ya que los delincuentes deben conocer su PIN para completar una transacción. Sin embargo, incluso sin requerir un PIN, se dice que las tarjetas con chip son más seguras que las tarjetas de crédito sin chip.

La seguridad del chip EMV explicada

¿Cómo procesan las tarjetas los comerciantes?

Como lo explica Chris Allen, fundador de la empresa de tecnología para empresas FirmTree, las tarjetas magnéticas suponen un riesgo de seguridad significativo. “Los comerciantes solo necesitan el número de la tarjeta y la fecha de vencimiento para completar la transacción”, señala Allen.

Como se utiliza el mismo grupo limitado de números para autenticar cada transacción, es más fácil que los ladrones roben esos números y creen tarjetas falsas con esos datos robados.

Por otro lado, “las tarjetas con chip EMV otorgan más seguridad que las tarjetas de banda magnética y de firma, debido al código único que se crea para cada transacción al usar la tarjeta de crédito”. Este código aleatorio y de un solo uso está cifrado y es sumamente difícil de duplicar para los delincuentes a menos que cuenten con tecnología costosa.

Hasta el momento, el cambio parece funcionar. Según Visa, la cifra total de pérdidas por fraude se redujo en un 58% en diciembre de 2016 en comparación con el año anterior. Esta mejora fue para los comerciantes que se actualizaron a la tecnología de chip EMV.

Otras formas de protegerse de las estafas con tarjetas de crédito

Protegerse de las estafas con tarjetas de crédito requiere supervisión de su parte. “Los consumidores no deben perder de vista a los estados de cuenta de sus tarjetas de crédito y los informes crediticios”, dice Allen.

Informe inmediatamente de cualquier compra que no reconozca y haga un seguimiento para asegurarse de que no tiene que pagar ninguna transacción fraudulenta.

Asegúrese también de proteger el número de su tarjeta de crédito. Los ciberdelincuentes muchas veces intentan engañar a los consumidores desprevenidos creando correos electrónicos que parecen ser oficiales y que piden los datos de la tarjeta de crédito, así que compruebe siempre la fuente antes de hacer clic en un enlace o de responder con información personal confidencial a un correo electrónico.

En resumen

La seguridad de las tarjetas de crédito sigue mejorando, y los chips EMV representan una parte importante de dicha mejora. Aun así, es importante tener en cuenta que nunca se está completamente fuera de riesgo. Aunque las transacciones en persona con una tarjeta con chip suelen ser más seguras, los delincuentes también pueden recurrir a transacciones más vulnerables sin tarjeta (como las compras por Internet o por teléfono) para seguir estafando a los consumidores.

En el desafortunado caso de que usted sea víctima de estafa, su responsabilidad por fraude con tarjeta de crédito está limitada a $50, según la Ley de Facturación Justa del Crédito. Es una buena noticia, pero la sensación de que alguien ha violado su información crediticia y personal puede ser más difícil de superar que la pérdida de $50.

¿Cuál es la moraleja de este cuento? Esté atento a los fraudes cuando revise los estados de cuenta de su tarjeta de crédito y denuncie cualquier información que le parezca sospechosa.