¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

Entre programas de recompensas y una mayor flexibilidad financiera, las tarjetas de crédito tienen mucho que ofrecer. Pero si no sabe cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito, tendrá dificultades para maximizar los beneficios de su tarjeta.

En un mundo ideal, usted nunca dejaría de hacer un pago mensual ni tendría saldo alguno en sus tarjetas de crédito. Pero muchas personas mantienen un saldo de tarjeta de crédito de mes a mes. Según el Informe sobre crédito y deuda de hogares (en inglés) del Banco de la Reserva Federal de New York del segundo trimestre de 2020, los saldos de las tarjetas de crédito ascienden a aproximadamente $820 mil millones.

Entonces, ¿cuál es el problema de mantener un saldo y tener deudas de tarjeta de crédito? En muchos casos, se reduce a tres letras: APR.

• Intereses y tasa APR: Una definición simple
• Cómo calcular su tasa APR
• Cómo evitar o reducir los cargos por intereses de las tarjetas de crédito
• Distintos tipos de interés y tasa APR

Intereses y tasa APR: Una definición simple

La mayoría de las tarjetas de crédito tiene una tasa de interés. En pocas palabras, este es el precio que usted pagará por pedir dinero prestado.

Para las tarjetas de crédito, el interés generalmente se expresa como una tasa de interés anual conocida como tasa efectiva anual, o APR, por sus siglas en inglés. Aunque la tasa APR se expresa como una tasa anual, las compañías de tarjetas de crédito la utilizan para calcular el interés que se cobra durante el período de su estado de cuenta mensual.

Cómo calcular su tasa APR

Para calcular la cantidad de interés que se le cobrará, debe conocer su saldo diario promedio, la cantidad de días en su ciclo de facturación y su tasa APR.

Supongamos que tiene una tarjeta de crédito con recompensas de viaje y un saldo de compra promedio diario de $1,500 al final de su ciclo de facturación de 30 días. También tiene una tasa APR variable de compra del 15.99%.

A continuación, le mostramos cómo calcular el cargo por intereses (los números son aproximados).

1. Divida su tasa APR por la cantidad de días del año.

0.1599 / 365 = una tasa periódica diaria de 0.00044

2. Multiplique la tasa periódica diaria por su saldo diario promedio.

0.00044 x $1,500 = $0.66

3. Multiplique este número por el número de días (30) en su ciclo de facturación.

$0.66 x 30 = $19.80 de interés que se cobra por este ciclo de facturación

Las matemáticas requieren algo de trabajo, pero el concepto es simple: mantenga un saldo y pagará intereses.

Cómo evitar o reducir los cargos por intereses de las tarjetas de crédito

Si desea evitar pagar cargos por intereses de una tarjeta de crédito o minimizar la cantidad de intereses que pagará en un ciclo de facturación, aquí hay un par de cosas que puede hacer.

• Pague la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente le otorgan al menos un período de gracia de 21 días (en inglés) entre la fecha de compra y la fecha de vencimiento del pago. Si cancela su saldo en su totalidad y no tiene adelantos en efectivo pendientes, no se le cobrarán intereses sobre las nuevas compras que realice durante este intervalo.
• Pague un poco más del mínimo. Si no puede pagar su saldo completo, considere pagar todo lo que pueda para evitar cargos por pagos atrasados (en inglés) y reducir el saldo general que está sujeto a intereses. El pago mínimo suele ser hasta el 3% del saldo pendiente. Todo lo que pague por encima de este mínimo reducirá aún más sus cargos por interés.

¿Todas las tarjetas de crédito tienen un período de gracia?

No. Los emisores de tarjetas de crédito no están obligados a ofrecer un período de gracia. La buena noticia es que muchos todavía lo hacen. Y si su tarjeta tiene un período de gracia, el emisor debe asegurarse de que las facturas se envíen por correo o se entreguen al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento.

Distintos tipos de interés y tasa APR

Hay otros detalles en la letra pequeña de su tarjeta que debe revisar para comprender cuánto podría pagar en tarifas si no tiene cuidado. Esto es lo que necesita saber.

Una tarjeta de crédito puede tener una tasa APR fija o una tasa APR variable. Por lo general, una tasa APR fija se mantiene igual, pero puede cambiar en determinadas circunstancias, como por ejemplo si su pago se retrasa más de 60 días o cuando expira una oferta introductoria. Una tasa APR variable generalmente cambia de acuerdo con la tasa preferencial, como se publica en el Wall Street Journal. Muchas tasas de interés variables se basan en la tasa preferencial y luego agregan un margen. El resultado es su tasa APR variable.

Las tarjetas de crédito generalmente tienen varios tipos distintos de tasa APR que usted querrá tener en cuenta.

• Tasa APR para compras (en inglés): Es la tasa de interés que se aplica a las compras que se realizan con la tarjeta.
• Tasa APR de transferencia de saldo (en inglés): Es la tasa de interés que se aplica sobre el saldo transferido de una tarjeta de crédito a otra.
• Tasa APR de adelanto en efectivo: Es la tasa de interés que se aplica a la cantidad de dinero en efectivo que usted pide prestada de su tarjeta de crédito. Esta tasa tiende a ser más alta y, por lo general, no tiene un período de gracia. Como señala la Oficina de Protección Financiera del Consumidor: “Si usa su tarjeta para obtener un adelanto en efectivo … generalmente comenzará a pagar intereses a partir de la fecha de la transacción”.
• Tasa APR introductoria (en inglés): La tasa APR promocional temporal que ofrecen algunas compañías de tarjetas de crédito para que se registre. Esta tasa puede aplicarse a compras y/o transferencias de saldo durante un período de tiempo limitado y, por lo general, es más baja que la tasa APR regular de la tarjeta, a veces 0%.
• Tasa APR de penalización (en inglés): El interés que se cobra cuando realiza pagos atrasados o infringe los demás términos y condiciones de la tarjeta. Por lo general, esta es la tasa APR más alta y puede imponerse cuando su pago tiene más de 60 días de retraso.

La tasa APR de compra se utilizará para calcular la cantidad de interés que pagará sobre un saldo de compra pendiente, si lo tiene. Si tiene crédito excelente (generalmente puntajes de 750 o más), es más probable que califique para una tasa de interés más baja porque una compañía de tarjetas de crédito puede considerarlo un cliente de menor riesgo.

Si tiene crédito regular o deficiente (generalmente puntajes entre 550 y 699), es posible que reciba una tasa de interés más alta si se le aprueba la tarjeta. Esto significa que le costará más cada vez que tenga un saldo en su tarjeta, así que asegúrese de pagar su saldo en su totalidad y a tiempo todos los meses, si es posible.

¿Dónde puedo encontrar información sobre la tasa APR de mi tarjeta?

Puede obtener información sobre la tasa APR de su tarjeta en el sitio web de la compañía de la tarjeta de crédito. Busque un enlace a los términos y condiciones de la tarjeta. También puede leer el acuerdo del titular de la tarjeta para obtener más información sobre las tasas de interés y los cargos.

Próximos pasos

Antes de registrarse para obtener cualquier tarjeta, debe…

1. Conocer las tasas de interés y si son fijas o variables.
2. Comprender los factores que pueden permitir que la compañía de su tarjeta de crédito cambie la tasa de interés de su tarjeta.

Tenga en cuenta que los períodos de tasa APR introductorios no duran para siempre. Además, si paga con más de 60 días de retraso, podría estar sujeto a una tasa APR de penalización, lo que significa que se le cobrarán intereses más altos durante varios meses o más tiempo. ¿Las buenas noticias? Si realiza seis pagos consecutivos a tiempo, el emisor de su tarjeta de crédito puede estar dispuesto a ajustar la tasa.