Cómo salir de las deudas de tarjetas de crédito

Se necesita tiempo y determinación para conquistar una montaña de deudas.

Pero si tiene el conocimiento y las herramientas adecuadas, el viaje para escalar esa montaña puede ser relativamente sencillo. Además, no tiene que hacer frente a esa montaña de deudas solo: los asesores de crédito están disponibles para ayudarlo.

Por supuesto, no hay dos intentos de conquistar deudas que sean iguales: un plan de reducción de deudas que funcione para una persona puede no funcionar para otra. Y a menos que se ciña a su plan, es probable que le resulte difícil reducir sus deudas.

Si no está seguro de cómo abordar sus deudas de tarjetas de crédito, tenemos algunos consejos sobre los pasos que puede seguir. Si bien estos consejos no garantizarán el éxito, los mismos pueden ayudar a orientarlo en la dirección correcta.

Cómo salir de deudas de tarjetas de crédito

1. Evalúe sus finanzas
2. Establezca prioridades en sus gastos
3. Cree un presupuesto
4. Libere dinero
5. Establezca una estrategia
6. Busque ayuda (si la necesita)
7. Trabaje en sus hábitos financieros

1. Evalúe sus finanzas

Un buen primer paso para salir de deudas de tarjeta de crédito es evaluar su situación financiera.

Cree una lista de todo lo que debe, incluyendo deudas de tarjetas de crédito y todas las demás facturas mensuales. Esta evaluación de su deuda en general debe incluir el saldo y la tasa efectiva anual, o tasa APR — el precio que se le cobra por pedir dinero prestado — por cada tarjeta de crédito.

Mirar el saldo y la tasa APR de cada tarjeta lo ayudará a decidir cómo emprender la reducción de su deuda. En algunos casos, es posible que desee abordar primero la deuda con las tasas de interés más altas para ahorrar dinero en cargos por intereses; en otros casos, es posible que desee darse una ventaja psicológica pagando primero las tarjetas de saldo más bajo.

Luego, compare sus deudas y gastos con sus ingresos. Debe considerar elementos tales como el alquiler o la deuda hipotecaria, saldos de tarjetas de crédito, deuda de préstamos y facturas de comestibles.

En cuanto a sus ingresos, tenga en cuenta su salario, los intereses ganados por sus ahorros y cualquier otra cosa que genere dinero.

2. Establezca prioridades en sus gastos

Al momento de planificar cómo deshacerse de deudas de tarjeta de crédito, asegúrese de cubrir las necesidades básicas primero, dice Sean Fox, copresidente y CRO de Freedom Financial Network, una empresa de servicios financieros que se especializa en liquidación de deudas. Esas necesidades básicas incluyen alimentos, vivienda y ropa.

Luego, dice Fox, asegúrese de pagar al menos la cantidad mínima en deudas garantizadas. Este tipo de deuda está garantizada por un activo (a veces denominado “garantía colateral”), como un carro o una casa. Si no realiza los pagos oportunos de la deuda garantizada, podría perder el activo que respalda el préstamo, advierte Fox.

A continuación, aborde las deudas de su tarjeta de crédito. La calculadora de pago de deudas (en inglés) de Credit Karma es una excelente manera de empezar y mantener el rumbo. Simplemente ingrese el saldo que debe y la tasa de interés, y luego ingrese su pago mensual esperado o el período de pago deseado para tener una idea de cuánto tiempo tomará resolver esa deuda.

También, enfóquese en la deuda de préstamos estudiantiles, dice Fox. ¿Por qué? Porque el gobierno federal, que respalda la mayoría de las deudas de préstamos estudiantiles, puede castigarlo financieramente si ha incumplido con el pago de un préstamo estudiantil. Por ejemplo, el gobierno puede embargar su salario, sus reembolsos de impuestos y sus beneficios del Seguro Social. Si tiene un préstamo estudiantil privado, el prestamista no puede reclamar su salario o los beneficios del Seguro Social, pero puede emprender acciones legales en los tribunales para cobrar la deuda del préstamo estudiantil.

Considere no usar sus tarjetas de crédito mientras se dedica a reducir su deuda. Pagar cosas en efectivo o con una tarjeta de débito puede garantizar que no acumule deudas mientras intenta pagarlas, lo que puede ser una experiencia frustrante.

Lo más importante es asegurarse de realizar al menos los pagos mínimos de todas sus deudas pendientes.

Tarjetas de transferencia de saldo: Una forma de ayudar a pagar la deuda

En lugar de pagar intereses en la deuda de su tarjeta de crédito, es posible que pueda transferir deudas de intereses altos a una sola tarjeta de crédito con una transferencia de saldo.

Un número de tarjetas de transferencia de saldo le permite pagar una tasa de interés introductoria del 0% en su saldo durante un período de tiempo determinado, para que pueda pagar más dinero hacia su monto principal y reducir el tiempo que le llevará liquidar su deuda.

Aprenda a realizar una transferencia de saldo en seis pasos.

3. Cree un presupuesto

Una vez que haya priorizado sus deudas, es hora de establecer un presupuesto. Un presupuesto le ayudará a realizar un seguimiento de sus gastos y a controlar mejor cómo reducir la deuda de su tarjeta de crédito.

Beverly Harzog, experta en tarjetas de crédito y autora de “The Debt Escape Plan”, dice que luego de pagar más de $20,000 de su propia deuda de tarjeta de crédito, aprendió que se necesita perseverancia, autodisciplina y “un buen presupuesto” para deshacerse de esa carga financiera.

Las herramientas en línea como Mint y YNAB (You Need a Budget) pueden ser útiles para establecer un presupuesto y asegurarse de no alejarse demasiado del mismo cada mes. Si necesita educación adicional sobre presupuestos, consulte la guía presupuestaria de Credit Karma.

Fox dice que la creación de un presupuesto guiará su decisión sobre qué estrategia utilizar para reducir sus deudas de tarjeta de crédito. (Más adelante, explicaremos en detalle cómo elegir la estrategia correcta).

4. Libere dinero

A medida que se ciñe a su presupuesto, es posible que desee investigar formas de recortar gastos y generar más ingresos.

No tener televisión por cable o cancelar su membresía en el gimnasio son solo algunas de las formas de reducir sus gastos. Depende de usted decidir a qué lujos está dispuesto a renunciar y sin cuáles simplemente no puede vivir.

Si está ansioso por obtener ingresos adicionales, considere conseguir una ocupación secundaria o ganar dinero con un pasatiempo, como el diseño de joyas. O tal vez pueda ofrecerse como voluntario o voluntaria por horas extras pagadas en su trabajo de tiempo completo.

Y —aunque puede ser tentador— recuerde dirigir ese ingreso adicional hacia su deuda de tarjeta de crédito en lugar de gastarlo.

5. Establezca una estrategia

Hay tres estrategias principales para la reducción de deudas: el método avalancha , el método bola de nieve (en inglés) y el método tormenta de nieve.

A continuación, le explicamos como funciona cada una de ellas.

El método avalancha

Fox dice que el método avalancha implica liquidar primero sus saldos con las tasas de interés más altas. El objetivo es eliminar su deuda de la manera más rápida y eficiente posible.

Así es como funciona: realice pagos mínimos en cada uno de sus saldos, excepto el que tenga la tasa APR más alta. Para la cuenta de la tarjeta con la tasa APR más alta, pague el mínimo más cualquier extra que pueda pagar.

“Repita este proceso todos los meses hasta que se haya saldado la deuda”, dice Fox. “Luego, siga pagando el mismo total mensual, pero tome cada dólar que estaba usando para pagar la deuda con el interés más alto y aplíquelo para pagar la deuda con la segunda tasa de interés más alta”.

Al pagar agresivamente sus saldos de intereses más altos primero, puede ahorrar cientos o incluso miles de dólares en cargos por intereses a largo plazo. Si ahorrar dinero es su máxima prioridad, apéguese a esta estrategia hasta que desaparezcan todas sus deudas de tarjeta de crédito.

El método bola de nieve

Con el método bola de nieve, usted paga primero la tarjeta con el saldo más pequeño y trabaja desde allí, explica Fox. Al igual que con el método avalancha, usted siempre realiza los pagos mínimos en todas sus cuentas, pero luego coloca el dinero restante en la tarjeta con el saldo más pequeño.

Después de que se elimine el saldo de esa tarjeta, coloque el efectivo adicional en la tarjeta que ahora tiene el saldo más pequeño. Este método puede ayudarle a desarrollar la confianza y hábitos de pago positivos que necesita para eventualmente conquistar todas sus deudas.

El método tormenta de nieve

La tercera estrategia de pago de deudas se conoce como método tormenta de nieve. Esta estrategia combina el pago del saldo más pequeño primero (bola de nieve) y luego el pago del saldo de interés más alto (avalancha).

“La avalancha ahorra más dinero, pero algunas personas prefieren una victoria rápida con el método bola de nieve”, explica Harzog. “La tormenta de nieve combina ambas: usted obtiene el estímulo emocional y luego puede ahorrar dinero usando la avalancha”.

Cualquiera que sea su estrategia, pagar deudas de tarjeta de crédito puede ayudarle a mejorar su puntaje crediticio. Esto se debe a que el historial de pagos, o la frecuencia con la que realiza pagos a tiempo en sus cuentas de crédito, es uno de los factores mas importantes en determinar sus puntajes de crédito.

6. Busque ayuda (si la necesita)

¿Todavía se siente abrumado? Entonces, este podría ser el momento de buscar una agencia de asesoramiento crediticio, cuyos expertos pueden ayudarle a encaminarse por el camino correcto. Un asesor de crédito trabajará con usted para ayudarle a mejorar su situación financiera, ofreciéndole herramientas y recursos que le ayudarán a controlar su dinero.

La Comisión Federal de Comercio sugiere encontrar una agencia de asesoramiento crediticio que ofrezca servicios en persona. Pídales a sus amigos y familiares sugerencias sobre qué agencias tienen buena reputación; su banco es otro posible recurso.

Una vez que haya hecho su tarea preliminar, verifique si las agencias que está considerando son confiables comunicándose con la oficina del fiscal general en su estado o comunicándose con su agencia local de protección al consumidor.

7. Ocúpese de mejorar sus hábitos financieros

Si no modifica el comportamiento que lo llevó a endeudarse con la tarjeta de crédito en primer lugar, es posible que vuelva a endeudarse en el futuro.

Fox enfatiza la importancia de diferenciar entre “gustos” y “necesidades”. ¿Necesita comida y vivienda? Definitivamente. ¿Necesita pagar sus facturas y crear un fondo de emergencia? Es lo más probable. Fox dice que estas necesidades deben tener prioridad sobre los gustos.

También enfatiza la necesidad de ceñirse al presupuesto que ha creado. Si no está siguiendo de cerca sus ingresos y gastos, puede volver a endeudarse.

En resumen

Salir de deudas de tarjeta de crédito no suele ocurrir de inmediato. Si le tomó un tiempo acumular deudas, puede llevarle un tiempo librarse de ellas.

Solo tenga en cuenta que una de las cosas más importantes que puede hacer es realizar pagos consistentes y puntuales todos los meses.