Cómo solicitar un aumento de límite de crédito

Antes de empezar a discutir cómo pedir un aumento de límite de crédito, repasemos una cuestión más básica: ¿Qué es un límite de crédito?

Un límite de crédito es la cantidad máxima que el emisor de su tarjeta de crédito le permite cargar en una sola cuenta de crédito. Bastante sencillo, ¿verdad? Pero ¿qué ocurre realmente si alcanza o supera ese límite?

Si supera su límite de crédito, el emisor de su tarjeta puede simplemente rechazar la transacción. Algunos emisores de tarjetas pueden permitir cargos que superen su límite de crédito, pero suelen cobrar un recargo por exceso de límite de hasta $25 la primera vez que se sobrepasa el límite y de hasta $35 si lo vuelve a hacer en los seis meses siguientes. Tome en cuenta: el emisor de la tarjeta no puede cobrar un recargo por sobrepasar el límite a menos que usted haya aceptado permitir dichos recargos por sobrepasar el límite en su tarjeta.

Gastar más del límite de crédito puede tener también otras consecuencias. El emisor de la tarjeta puede reducir su límite de crédito si es reincidente, y su pago obligatorio puede aumentar porque tendrá que pagar la cantidad que gaste por encima de su límite además de su pago mínimo.

¿La buena noticia? Su límite de crédito también puede oscilar en sentido contrario. En algunos casos, si usted gasta de manera responsable y paga habitualmente su saldo a tiempo, el emisor de la tarjeta puede aumentar automáticamente su límite de crédito, aunque usted no lo haya solicitado.

Pero los emisores de tarjetas no siempre aumentan automáticamente el límite de crédito. Si usted quiere un aumento de límite de crédito, la mayoría de las veces debe ser proactivo. Esto significa llamar al emisor de la tarjeta y explicarle por qué usted merece un aumento de su límite de crédito.

¿Suena intimidante? No se preocupe. Hemos elaborado una guía paso a paso sobre cómo pedir un aumento de límite de crédito. Consúltela a continuación.

1. Pregúntese por qué quiere un aumento de límite de crédito
2. Conozca su historial crediticio
3. Reúna los documentos que necesitará cuando solicite un aumento de límite de crédito
4. Presente sus argumentos

1. Pregúntese por qué quiere un aumento de límite de crédito

Si está pensando en solicitar un aumento de límite de crédito en su tarjeta de crédito, el primer paso es evaluar su situación financiera actual. Considere las ventajas y desventajas de un aumento del límite de crédito.

Por el lado positivo, un límite de crédito más alto puede reducir su tasa de utilización de crédito si mantiene su saldo bajo control, dice Bruce McClary, vicepresidente de relaciones públicas y comunicaciones de la National Foundation for Credit Counseling.

La utilización del crédito es la cantidad de crédito disponible que está utilizando fuera de sus límites de crédito generales. La utilización de crédito es uno de los factores que componen sus puntajes de crédito. La mayoría de los expertos recomienda mantener la utilización general de su crédito por debajo del 30%. Las tasas de utilización de crédito más bajas sugieren a los acreedores que usted puede usar el crédito de manera responsable sin depender demasiado de él.

Usted puede calcular su tasa de utilización de crédito dividiendo el balance total de su tarjeta de crédito por los límites totales de su tarjeta de crédito. Tener un límite de crédito más alto en una o varias cuentas de tarjeta puede ayudar a mantener su tasa de utilización por debajo del 30%.

Por otra parte, un límite de crédito más alto también podría generar problemas. “Un límite más alto puede hacer que algunas personas sientan que hay mucho más espacio para gastar”, advierte McClary. “Demasiado de algo bueno puede ser malo, especialmente si comienza a abrir más cuentas con límites de crédito altos”.

Como suele ser el caso, es mejor gastar de forma responsable y dentro de sus posibilidades. El hecho de que un límite de crédito más alto pueda permitirle comprar un dispositivo electrónico costoso o pagar unas vacaciones con su tarjeta no significa que pedir un límite más alto sea la opción correcta para usted.

“No es una buena idea solicitar un aumento de límite de crédito para una compra impulsiva, especialmente si el artículo no es una necesidad”, dice McClary. Los emisores de tarjetas también pueden ver la solicitud de un préstamo hipotecario o para auto justo antes de solicitar un aumento del límite de crédito como una indicación de un cliente de alto riesgo, señala McClary, porque podría indicar que está a punto de asumir una gran cantidad de deuda.

2. Conozca su historial crediticio

Este es un paso en el que definitivamente podemos ayudar. Obtenga sus puntajes e informes de crédito VantageScore gratuitos de dos de las agencias de crédito más importantes en Credit Karma (en inglés) para ayudarlo a determinar su próximo paso. Y no se preocupe: verificar su puntaje de crédito en Credit Karma es una verificación suave que nunca afectará su crédito.

Pero tenga en cuenta que cuando solicita un aumento de límite de crédito a la compañía de su tarjeta de crédito, dicha compañía puede realizar una verificación de crédito dura para determinar si usted es elegible. Esto puede afectar sus puntajes de crédito. Una verificación de crédito dura como resultado de una solicitud de aumento de límite de crédito es una parte normal del proceso de solicitud de crédito nuevo o adicional, dice John Ganotis, director ejecutivo de Credit Card Insider.

Una verificación de crédito dura permanece en sus informes de crédito durante aproximadamente dos años y puede afectar sus puntajes de crédito durante un año o más, según el modelo de puntaje que se utilice. “El impacto puede variar ampliamente según el resto de su crédito”, dice Ganotis. “Por ejemplo, si no tiene mucho historial crediticio establecido, una verificación de crédito dura puede afectarle más”.

Por ejemplo, una verificación de crédito dura puede no afectar sus puntajes de crédito en absoluto o puede disminuir sus puntajes en menos de cinco puntos. Por otro lado, si solo tiene pocas cuentas o un historial crediticio corto, las verificaciones de crédito duras pueden tener un mayor impacto en sus puntajes. Es por eso que debe conocer su historial crediticio antes de solicitar un aumento de límite de crédito, especialmente si espera verificaciones de crédito duras adicionales como resultado de otras solicitudes de crédito.

Entonces, ¿cuánto perjudicará el solicitar un aumento de límite de crédito mi puntaje de crédito?

Una verificación de crédito dura que resulta de su solicitud de aumento de límite de crédito generalmente solo resultará en una caída menor en sus puntajes de crédito, dice Ganotis. Existen muchos tipos distintos de modelos de puntaje, por lo que una persona no tiene un solo puntaje de crédito. “Los modelos de calificación crediticia son privados, por lo que es imposible saber exactamente cuántos puntos cambiará un puntaje de crédito como resultado de una verificación de crédito dura”, dice Ganotis.

3. Reúna los documentos que necesitará cuando solicite un aumento de límite de crédito

Es posible que la entidad emisora de su tarjeta quiera conocer sus ingresos anuales actuales, su situación laboral y cuánto paga de vivienda todos los meses. Tenga esa información lista antes de llamar.

Así es, dijimos llamar. A veces, usted puede solicitar un aumento del límite de crédito en el sitio web del emisor de su tarjeta, pero tendrá una mejor oportunidad de obtener información si habla con un representante por teléfono.

“Si solicita un aumento por teléfono, podrá hablar con el representante y hacer preguntas o ver si hay una cantidad de crédito adicional que podría obtener sin necesidad de una verificación de crédito dura, por lo que llamar puede ser mejor en ciertas situaciones”. dice Ganotis.

4. Presente sus argumentos

Cuando solicite un aumento de crédito, es una buena idea mantenerse en lo básico, dice McClary. Haga una solicitud simple y directa.

A continuación, le ofrecemos algunos consejos sobre cómo hacerlo.

• Tenga sus temas de discusión preparados de antemano, como por qué desea el aumento y cuánto de aumento le gustaría tener.
• Haga una lista de las preguntas que desea que se respondan antes de comprometerse con la solicitud. Por ejemplo, ¿podrá solicitar otro aumento del límite de crédito más adelante si lo desea? ¿Esta solicitud resultará en una verificación de crédito dura en sus informes de crédito?
• Sea cortés y explique por qué solicita un aumento del límite de crédito. No pierda la calma si las cosas no salen como quiere o si el representante tiene una mala actitud. En vez de eso, considere terminar la llamada y volver a intentarlo más tarde con un agente distinto.
• Si no tiene éxito, pregunte por qué. Querrá saber la razón exacta por la que se denegó el aumento para que pueda esforzarse en crear una situación en la que sea más probable que lo aprueben. Si está haciendo malabares con balances demasiado altos, por ejemplo, cree un plan para pagarlos. Una vez que esté en una mejor posición, puede intentarlo de nuevo.

La mayoría de los factores que determinarán el éxito se determinan antes de que comience la conversación, dice McClary. “Es posible que lo que diga no aumente las probabilidades de aprobación si usted tiene un puntaje crediticio bajo o un historial de pagos deficiente con ese acreedor”. Aún así, decir las cosas correctas ciertamente no perjudicará su caso.

En resumen

Si obtiene un aumento en su límite de crédito, puede mejorar sus puntajes crediticios reduciendo la tasa de utilización de su tarjeta de crédito y manteniendo su saldo bajo. Al mismo tiempo, tener más crédito disponible podría ser tan tentador que terminaría con más deudas de tarjetas de crédito de las que puede pagar cómodamente. Si tiene cuidado de no asumir más de lo que puede manejar, un límite más alto le permite hacer compras de manera más eficiente, posiblemente acumulando más puntos de recompensa en el camino.

Antes de solicitar un aumento del límite de crédito en su tarjeta de crédito, primero evalúe su situación financiera actual. Sea honesto consigo mismo acerca de por qué desea un límite de crédito más alto. Luego, si aún cree que un aumento en el límite de crédito es lo mejor para usted, comuníquese con el emisor de su tarjeta y presente sus razones.