Consolidación de deudas: Cómo funciona y formas de hacerlo

Si desea reducir o eliminar deudas, la consolidación de deudas podría ayudarlo a simplificar sus finanzas transfiriendo varios saldos a una nueva cuenta con un solo pago mensual.

La consolidación de deudas puede ser una alternativa conveniente a tener que lidiar con varios pagos mensuales. Y podría ayudarle a ahorrar dinero si puede calificar para una tarifa más baja que la tarifa combinada que paga en sus cuentas existentes.

Pero la consolidación de deudas puede no tener sentido en todas las situaciones. Para decidir si es lo adecuado para usted, esto es lo que necesita saber sobre cómo funciona, cuáles son algunas de sus opciones y cómo puede afectar su crédito.

• ¿Cómo funciona la consolidación de deudas?
• ¿Cuál es la mejor forma de consolidar deudas?
• ¿La consolidación de deudas daña su crédito?
• Lo que sigue: ¿Cuáles son mis otras opciones?

¿Cómo funciona la consolidación de deudas?

Hacer un seguimiento de los pagos de múltiples deudas cada mes puede ser abrumador. La consolidación de deudas podría facilitar la gestión de sus pagos combinando varias deudas en un nuevo préstamo o tarjeta de crédito.

Los fondos de la nueva cuenta se utilizan para liquidar sus saldos existentes. En lugar de realizar múltiples pagos de deudas cada mes, usted realiza un pago según los términos del acuerdo del nuevo préstamo.

Dado que está solicitando una nueva cuenta, debe cumplir con los requisitos de elegibilidad del prestamista para calificar. Si no es elegible para una tasa de interés más baja que la tasa combinada que está pagando en sus cuentas existentes, podría terminar pagando más en cargos por intereses, por lo que es posible que no valga la pena consolidar su deuda.

Pero si la consolidación es la solución correcta, es importante tener un plan para pagar su deuda antes de empezar. Cuando consolida una deuda en un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, libera espacio en sus tarjetas de crédito existentes, que se pueden usar para comprar aún más cosas. Si no cambia sus hábitos de gasto, podría terminar más endeudado que cuando empezó.

¿Cuál es la mejor forma de consolidar deudas?

Hay varias formas de consolidar deudas. La solución adecuada para usted depende de varios factores, incluyendo la cantidad de deuda que tenga que pagar, su historial crediticio y las tasas de interés de sus cuentas actuales.

Préstamo de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal que se utiliza para combinar varios saldos en una sola cuenta nueva. Se puede usar para pagar todo tipo de deudas, incluyendo saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas y más.

A diferencia de las tarjetas de crédito, que son una forma de crédito renovable, los préstamos de consolidación de deudas son préstamos a plazos. Usted toma prestada una cantidad determinada de dinero y la devuelve, con intereses, generalmente en cuotas iguales durante la vigencia del préstamo.

Los préstamos de consolidación de deuda están disponibles en bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Los montos de los préstamos varían según el prestamista, pero a menudo oscilan entre $1,000 y $100,000. Por lo general, las tasas de interés no superan el 36% (aunque debe tener cuidado con una tasa así de alta). La cantidad y la tasa para la que puede calificar dependen de su crédito.

Tarjeta de transferencia de saldo

Una transferencia de saldo le permite transferir saldos de una o más tarjetas de crédito a una tarjeta con una tasa más baja. Algunas tarjetas de transferencia de saldo tienen ofertas introductorias por tiempo limitado, tasa de interés anual de 0% o de bajo interés, que están disponibles siempre que realice sus pagos a tiempo. Pero si se atrasa con un pago, la compañía de la tarjeta de crédito puede revocar la oferta y aplicar intereses al saldo de su tarjeta.

Si decide realizar una transferencia de saldo, es importante asegurarse de que pueda pagar la cantidad que transfiera antes de que expire la promoción para evitar acumular cargos por intereses adicionales. Si no paga la cantidad que transfiere antes de que finalice el período introductorio, el saldo restante generalmente acumulará intereses con la tasa de interés anual normal de la tarjeta.

Además, algunas tarjetas cobran una tarifa de transferencia de saldo, que se suma a la cantidad adeuda. Si opta por una transferencia de saldo, la cantidad que transfiera más los cargos no puede exceder su límite de crédito, lo que significa que es posible que no pueda consolidar toda su deuda, dependiendo de cuánto deba.

Es importante tener en cuenta que algunas compañías de tarjetas no permiten a los clientes transferir saldos entre las tarjetas que emiten. Si desea completar una transferencia de saldo, busque tarjetas ofrecidas por compañías distintas a las tarjetas que ya tiene.

Consulte nuestra calculadora de transferencia de saldo (en inglés) para averiguar si puede ahorrar algo con una transferencia de saldo.

Préstamo sobre el capital de la vivienda

Los préstamos sobre el capital de la vivienda o préstamos con garantía hipotecaria le permiten pedir dinero prestado contra el valor acumulado que tiene su casa. Si puede obtener una tasa hipotecaria más baja que la que tiene actualmente, también podría considerar un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo (en inglés). Con un refinanciamiento con desembolso en efectivo, un nuevo préstamo reemplaza su hipoteca existente y obtiene un reembolso en efectivo de parte del capital que ha acumulado con el tiempo.

Puede utilizar los fondos de un préstamo sobre el capital de la vivienda o un refinanciamiento con desembolso de efectivo para pagar la deuda existente.

Es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja en un préstamo sobre el capital de la vivienda o en un refinanciamiento con desembolso de efectivo (ya que está garantizado por su casa) que con un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Pero estos tipos de préstamos son riesgosos porque si no puede realizar sus pagos, su prestamista puede tener derecho a iniciar un proceso de ejecución hipotecaria y usted podría perder su casa.

Es importante considerar cuidadosamente todas sus opciones antes de convertir una deuda no garantizada en una deuda garantizada.

¿La consolidación de deudas daña su crédito?

El impacto que tendrá la consolidación de deuda en su crédito depende de su situación financiera e historial crediticio. Hay cinco factores principales que pueden afectar sus puntajes de crédito. A continuación, presentamos un vistazo a cada uno de ellos y cómo la consolidación de deudas puede afectarlos.

Historial de pagos

Su historial de pagos es un factor crítico que se utiliza en el cálculo de sus puntajes de crédito. Si tiene dificultades para realizar varios pagos de deuda cada mes, la consolidación de su deuda en un solo pago mensual, que simplifica su presupuesto, podría generar más pagos a tiempo, lo que puede mejorar sus puntajes. Por otro lado, si el pago de una deuda consolidada es demasiado para su presupuesto y no realiza los pagos, su puntaje crediticio puede verse afectado.

Cantidades adeudadas

La utilización de su crédito es el porcentaje disponible de su crédito comparado con la cantidad que está usando. Los expertos generalmente recomiendan mantener este porcentaje por debajo del 30%. Si ha agotado el límite de sus tarjetas de crédito, o está cerca de hacerlo, la consolidación de sus saldos podría ayudar a reducir la utilización de su crédito, lo que puede tener un efecto positivo en sus puntajes de crédito.

Duración del historial crediticio

Cuanto más largo sea su historial crediticio, mejor. Cuando abre una cuenta nueva, disminuye la antigüedad promedio de su historial crediticio, lo que puede reducir levemente sus puntajes.

Combinación de créditos

Los tipos de cuentas que tiene, incluidas tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas y más, también ayudan a determinar sus puntajes de crédito. Tener una variedad de cuentas generalmente tiene un impacto favorable en sus puntajes de crédito.

Consultas duras (que pueden afectar su puntaje de crédito)

Las verificaciones de crédito duras se dan cuando usted solicita un nuevo crédito y, por lo general, reducen sus puntajes de crédito en algunos puntos (pero el efecto en sus puntajes no suele durar mucho). Realizar sus pagos a tiempo de manera constante y reducir la utilización de su crédito probablemente tendrá un impacto mayor en sus puntajes que una sola consulta.

Lo que sigue: ¿Cuáles son mis otras opciones?

Si desea pagar una deuda, pero no cree que la consolidación de deudas sea su mejor opción, existen otras opciones a considerar.

• Liquidación de deudas: Las empresas de negociación de deudas trabajan con los acreedores para liquidar su deuda por menos de lo que debe. Pero a menudo aconsejan a los clientes que dejen de hacer sus pagos, lo que puede agregar cargos por intereses y cargos por demora a su saldo. Además, la falta de pagos puede afectar negativamente sus puntajes de crédito.
• Negociar con los acreedores: Sus acreedores pueden estar dispuestos a trabajar con usted renunciando a los cargos por demora, disminuyendo su tasa de interés, extendiendo su período de pago o reduciendo la cantidad total que adeuda.
• Plan de gestión de deuda: Un plan de gestión de deuda es una herramienta que suelen utilizar las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. La agencia negocia un plan de pago con sus acreedores, que puede incluir tasas de interés reducidas y condonación de tarifas. Usted realiza un pago mensual a la agencia de asesoramiento crediticio y la agencia paga a sus acreedores.
• Aplazamiento de pagos: Si está pasando por una dificultad financiera, es posible que califique aplazamiento de pagos, que suspende o reduce temporalmente sus pagos.