¿Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados en mi informe crediticio?

Lo entendemos. Las normas sobre lo que permanece en sus informes de crédito y durante cuánto tiempo pueden ser confusas.

La respuesta a cuánto tiempo permanecerá un pago atrasado en sus informes crediticios suele ser bastante sencilla: siete años.

Antes de que pierda toda la esperanza y piense que su camino hacia el progreso financiero se ha topado con un obstáculo insuperable, respire profundamente. Sí, siete años parecen mucho tiempo. Pero hay pasos que usted puede dar para mejorar su situación con el tiempo. Así que vamos a profundizar e intentar comprender cuáles son sus opciones y cómo puede evitar la morosidad en el futuro.

• ¿Qué se considera un pago atrasado y cuándo comienza el plazo de siete años?
• ¿De qué manera la morosidad afecta a mis puntajes de crédito?
• ¿Qué puedo hacer para minimizar el impacto de un pago atrasado?
• ¿Cómo evitar la morosidad?

¿Qué se considera un pago atrasado y cuándo comienza el plazo de siete años?

No existe una regla fija que se aplique a todos los prestamistas, lo cual es frustrante. Cada entidad de crédito decide lo que se considera un pago atrasado y cuándo lo comunica a una agencia de crédito.

En la mayoría de los casos, si su pago se retrasa en más de 30 días, se notifica a las principales agencias de crédito lo que significa que el retraso en el pago aparecerá en sus informes de crédito.

Los pagos atrasados, también conocido como morosidad, suelen desaparecer de sus informes crediticios siete años después de la fecha de morosidad original. Por ejemplo: Si tiene un pago con 30 días de retraso, es reportado en junio de 2017 y usted pone la cuenta al día en julio de 2017, el pago atrasado se eliminará de sus informes en junio de 2024.

Lo mismo se aplica en general si usted no cumple con dos cuotas consecutivas. Si tiene un pago con 60 días de retraso, es reportado en junio de 2017 y usted pone la cuenta al día en julio de 2017, el pago atrasado se eliminará de sus informes en junio de 2024.

¿De qué manera la morosidad afecta a mis puntajes de crédito?

Los retrasos en los pagos tendrán un impacto diferente en los puntajes de crédito de cada persona, dependiendo de la situación. Dicho esto, hay algunas reglas generales que pueden ayudarle a determinar la gravedad del impacto (en inglés).

• En primer lugar, una morosidad más extensa (en inglés) tendrá un mayor impacto negativo en sus puntajes que una morosidad más corta. Suponiendo que todo lo demás sea igual, un pago atrasado de 90 días puede perjudicar más sus puntajes que un pago atrasado de 30 días.
• El número de cuotas impagas en sus informes también es importante. Por lo general, un mayor número de impagos tiene un impacto negativo más significativo en sus puntajes.
• Una cuota impaga tendrá el mayor impacto en sus puntajes de crédito cuando se informe por primera vez. Sin embargo, a medida que pasa el tiempo desde la morosidad, el impacto en sus puntajes debiera disminuir. El tiempo que sus puntajes tardan en recuperarse puede depender de cualquier otro problema negativo que pueda estar afectándolos.

Es importante recordar que cada agencia de crédito tiene su propia forma de evaluar su información y asignarle un puntaje de crédito. Un pago atrasado podría tener un impacto más significativo en un puntaje que en otro, lo cual es una de las razones por las que sus puntajes pueden variar según la agencia de crédito.

¿Es el historial de pagos un factor importante en mi puntaje de crédito?

Su historial de pagos es muy importante. En el modelo de puntuación de crédito FICO® el historial de pagos representa aproximadamente el 35% del total de su puntaje de crédito FICO®.

¿Qué puedo hacer para minimizar el impacto de un pago atrasado?

Lo primero es lo primero: Si sus facturas ya están vencidas, cuanto antes pueda pagarlas, mejor. Como hemos señalado anteriormente, los efectos perjudiciales de un pago atrasado en su puntaje de crédito pueden aumentar si deja que la morosidad se prolongue.

Pero digamos que usted desea dar un paso más allá y tratar de efectivamente eliminar un pago atrasado de sus informes crediticios. Hay varias maneras de intentar hacerlo, y difieren según la situación particular.

• Escriba una carta de buena voluntad. No existe garantía de que esta opción funcione, pero puede escribir una carta de buena voluntad (en inglés) que explique su historial con el prestamista, su situación y el hecho de que asume la responsabilidad del error.
  En algunos caso puede bastar con esta carta, pero no cuente con ello. Podría tener más suerte con este método si tiene un historial excelente de pagos con puntualidad.
• Negocie. Otra posible forma de eliminar un pago atrasado es negociar con su prestamista, que puede eliminar la marca negativa si usted acepta un acuerdo parcial o el pago total de la deuda. Si llega a un acuerdo, asegúrese de que se oficialice por escrito.
• Impugne los errores en sus informes crediticios. Si ve un pago en sus informes de crédito que fue marcado como atrasado por error, puede impugnar el error con las agencias de crédito. Usted tiene derecho a impugnar los errores en sus informes, y si una agencia de crédito no puede verificar la exactitud de los datos en su informe, debe eliminar dicha información. También deberá notificar al prestamista correspondiente para explicarle que está impugnando la información proporcionada a la agencia. Muchos prestamistas dedican una dirección específica para las disputas.

Credit Karma ofrece informes de crédito gratuitos de dos de las principales agencias de crédito al consumidor, TransUnion® and Equifax®. Puede disputar un pago atrasado erróneo en su informe de crédito de TransUnion utilizando la función Credit Karma’s Direct Dispute™ (en inglés). Para empezar, simplemente haga clic en la cuenta con el error y busque Direct Dispute™ en los detalles de la cuenta.

¿Cómo evitar la morosidad?

Evitar la morosidad puede ser sencillo si usted se fija un plan y tiene los recursos necesarios para cubrir sus gastos. Una táctica que puede utilizar es establecer pagos automáticos para pagar la cantidad mínima adeudada cada mes, de modo que nunca se retrase. Siempre puede optar por pagar una cantidad adicional en cualquier momento.

Por supuesto, no a todo el mundo le gusta que le retiren los pagos automáticos de su cuenta bancaria. Si prefiere realizar los pagos usted mismo, puede simplemente abrir su aplicación de calendario favorita y establecer recordatorios recurrentes para pagar cada factura antes de la fecha de vencimiento. Eso sí, no olvide añadir un recordatorio cada vez que abra una nueva cuenta o cuando cambien las fechas de pago.

Otra forma de reducir la posibilidad de no pagar es reducir el número de facturas que paga cada mes.

En lugar de tener que hacer malabares con los pagos de varias tarjetas de crédito cada mes, puede explorar si una tarjeta de crédito de transferencia de saldo podría ayudarle a consolidar la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés en una sola tarjeta con una sola factura. Por otra parte, si una tarjeta de crédito de transferencia de saldo no es la opción adecuada para su situación, un préstamo personalizado puede ser una opción para ayudar a reducir la tasa de interés general de su deuda y consolidar sus facturas en un solo pago. Al final, tendrá menos pagos que controlar cada mes, e incluso podrá reducir el tiempo que tardará en pagar su deuda.

En resumen

Como ya lo hemos dicho, los pagos atrasados permanecen en sus informes de crédito durante siete años. Pero los detalles sobre el impacto en sus puntajes individuales pueden ser un poco confusos.

Para evitar futuros retrasos en sus mensualidades, usted puede establecer pagos automáticos en sus cuentas por la cantidad mínima adeudada. Por supuesto, si un pago atrasado aparece erróneamente en uno o varios de sus informes crediticios, puede disputarlo para (con suerte) eliminarlo.