In a Nutshell
Para disputar errores en su informe de crédito, escríbale una carta a la agencia de crédito que generó el informe con la equivocación y explique cuál es el error. La agencia tiene por lo general 35 días para investigar y responder.Si ha detectado un error en uno de sus informes de crédito, debe tomar los pasos necesarios para corregirlo de inmediato.
Cerca del 25% de los consumidores estadounidenses ha encontrado errores que podían afectar sus puntajes de crédito en uno de sus informes crediticios, según un estudio del 2012 de la Comisión Federal de Comercio (en inglés). El mismo estudio reportó que uno de cada cinco consumidores ha tenido un error que una agencia de crédito corrigió luego de que el consumidor disputara el error en por lo menos un informe.
Un error en sus informes de crédito puede reducir sus puntajes de crédito e impactar su capacidad de abrir una nueva cuenta de crédito o de obtener un préstamo. Estos son algunos pasos que usted puede tomar para pedirles a las agencias de crédito que eliminen marcas negativas incorrectas en su crédito.
- Escríbale una carta a la agencia de crédito
- Determine si debe contactar también a quien suministró la información
- Espere hasta 45 días para que la agencia de crédito o el que suministró la información investigue y responda
- Revise los resultados de la investigación
- Verifique las actualizaciones de su informe de crédito
1. Escríbale una carta a la agencia de crédito
Cuando usted identifica un error en sus informes de crédito, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor recomienda que se ponga en contacto con las agencias de crédito que produjeron los informes con el error. Equifax, Experian y TransUnion (todas en inglés), las tres principales agencias de crédito, le permite disputar cualquier equivocación en sus informes de crédito respectivos ya sea en línea o por correo.
Proporcióneles su información de contacto y, por escrito, explíqueles cuál es el error y por qué la información está incorrecta. En el sitio web del CFPB podrá encontrar ejemplos de cartas (en inglés) para disputar información errónea en el informe de crédito de cada una de las agencias crediticias. Asegúrese de incluir documentación de apoyo, tal como la copia de un correo electrónico que verifica el estado de una cuenta que se ha reportado de manera incorrecta. El CFPB también recomienda que usted guarde copias de cartas o documentos que envíe, y sugiere que si los envía por correo, utilice correo certificado con acuse de recibo.
Dónde presentar una disputa a las tres principales agencias de crédito
| Equifax | Experian | TransUnion | |
|---|---|---|---|
| En línea | Cómo crear una disputa (en inglés) | Cómo crear una disputa en línea (en inglés) | Cómo gestionar una disputa (en inglés) |
| Por correo | Equifax PO Box 740256 Atlanta, GA 30374-0256 |
Experian PO Box 4500 Allen, TX 75013 |
TransUnion LLC Consumer Dispute Center PO Box 2000 Chester, PA 19016 |
Los errores en informes de crédito pueden incluir…
- Errores relacionados con la identidad como un nombre mal escrito, un numero de teléfono o dirección incorrecta, o la fusión incorrecta de su información con el registro crediticio de otra persona.
- Cuentas que se han reportado de manera incorrecta, como una cuenta cerrada que ha sido reportada como abierta, o una cuenta que se reporta como morosa o impaga.
- Errores de saldo de cuenta o de límites de crédito
- Reinserción de información equivocada luego de haberse corregido
2. Determine si debe contactar también a quien suministró la información
El CFPB también recomienda que se ponga en contacto con la compañía que le proporcionó la información a la agencia de crédito. A las compañías que les proporcionan información a las agencias de crédito se les conoce como “suministradores”. Entre ellos pueden encontrarse los bancos y los emisores de tarjetas de crédito. Si la dirección del suministrador se encuentra registrada en su informe de crédito, envíele su disputa a esa dirección o póngase en contacto con la compañía para obtener la dirección correcta.
Usted puede tratar de referirse directamente al suministrador y pedirle que corrija el error reportado antes de contactar a la agencia de crédito, dice Kevin Haney, experto en agencias de crédito. Esto puede ahorrarle un paso de más, ya que todo lo que la agencia de crédito puede hacer en su investigación es comunicarse con la compañía que el consumidor dice proporcionó la información incorrecta.
Sin embargo, si el error que cometió la agencia de crédito está relacionado con su identidad, acuda a la agencia de crédito primero.
“Esos errores son los que pueden corregirse con más probabilidad porque son errores propios de la agencia, por lo que no tienen que contactar a nadie más,” dice Haney.
En ese caso, usted debe también verificar con otras de las principales agencias de crédito para asegurarse de que el error relacionado con su identidad no esté tampoco en sus informes.
3. Espere hasta 45 días para que la agencia de crédito o quien suministró la información investigue y responda
Por lo general, la agencia de crédito tiene 30 días después de recibir su disputa para investigar y verificar la información con el suministrador. La agencia de crédito debe también reportarle los resultados dentro de cinco días de haber completado la investigación.
Si usted disputa el error con la compañía que suministró la información, ellos deben también reportarle los resultados de su investigación. Normalmente, la compañía tiene 30 días para investigar. Pero si el suministrador afirma la veracidad de la información que reportó, esa compañía no va a actualizar el informe o eliminar el error.
Algo más que debería tener en cuenta es que la agencia de crédito o el suministrador puede decidir que su disputa es “frívola.” Generalmente, esto ocurre cuando usted presenta información incorrecta o incompleta en la disputa, pero también puede ocurrir cuando usted trata de impugnar la misma información muchas veces sin ofrecer ninguna información nueva o si usted trata de reclamar que todo lo contenido en su informe de crédito es incorrecto sin ofrecer pruebas.
Si la agencia decide que su disputa es frívola, no necesita realizar más investigaciones siempre y cuando se comunique con usted dentro de cinco días y le proporcione los motivos por los cuales su disputa es frívola. Si su disputa original fue caracterizada como frívola, usted puede tratar de presentar la disputa una vez más con documentación actualizada.
4. Revise los resultados de la investigación
La agencia de crédito involucrada debe proporcionarle los resultados de la investigación por escrito, al igual que una copia gratis de su informe de crédito, si la disputa resulta en un cambio en ese informe. La agencia de crédito también debe proporcionarle el nombre, la dirección y el número de teléfono del suministrador que reportó la información incorrecta.
Si el suministrador continúa reportando información disputada, al mismo se le requiere que notifique a la agencia de crédito involucrada en su disputa. Si se descubre que la información disputada es incorrecta, el suministrador debe avisarle a la agencia de crédito para que actualicen o eliminen la información. El suministrador también debe notificar a todas las agencias de crédito a las que envió la información incorrecta para que las mismas corrijan sus informes.
Usted puede pedirle a la agencia de crédito que incluya una declaración en su historial crediticio que explique la disputa, aunque el suministrador insista que la información disputada es correcta.
5. Verifique las actualizaciones de su informe de crédito
Es posible que las actualizaciones de sus informes de crédito afectados se tomen tiempo en aparecer. Todo depende del ciclo de actualización que cada agencia de crédito específica tenga y de cuándo el suministrador envía la nueva información a la agencia de crédito.
Si la actualización no aparece en sus informes de crédito dentro de varios meses, póngase en contacto con las agencias de crédito, y con el suministrador para verificar que se está reportando la información de su cuenta a las agencias.
Próximos pasos
Si usted identifica un error en sus informes de crédito, es crucial disputarlo inmediatamente. Una información negativa o información incorrecta relacionada con su identidad —como un nombre mal escrito, una dirección incorrecta o unos dígitos transpuestos en su número de identificación— puede afectar su capacidad de obtener tarjetas de crédito, préstamos, seguros o hasta un empleo. El proceso de disputa no es complicado, pero puede echarse mucho tiempo y ser frustrante, especialmente si los resultados no terminan a su favor. Sin embargo, si usted logra tener éxito con su disputa, verá que todos sus esfuerzos valieron la pena.