Cómo evitar pagar intereses con el período de gracia de una tarjeta de crédito

¿Siente que nunca termina de pagar intereses por sus compras con la tarjeta de crédito? Si es así, un período de gracia podría venirle como anillo al dedo.

El período de gracia es el intervalo de tiempo entre el final del ciclo de facturación de su tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento de su pago. En la mayoría de las tarjetas de crédito, si usted paga la totalidad de su saldo y no tiene anticipos de efectivo pendientes, no se le cobrarán intereses por las nuevas compras que realice durante ese intervalo.

Si su tarjeta de crédito ofrece un período de gracia (y conviene fijarse bien en el contrato de su tarjeta de crédito, para asegurarse), es posible que pueda ahorrar en intereses con un poco de planificación y previsión.

Estos son los tres factores a los que hay que prestar atención para comprender los períodos de gracia de las tarjetas de crédito.

1. La fecha de cierre del estado de cuenta de su tarjeta de crédito
2. La fecha de vencimiento del pago
3. El saldo de su tarjeta de crédito

Vamos a ver cómo puede sacarles provecho a estos tres factores, pero antes intentaremos aclarar cualquier duda que pueda tener sobre cómo funcionan en la práctica los períodos de gracia.

• Cómo determinar el período de gracia de su tarjeta de crédito
• Cómo ampliar el período de gracia de su tarjeta de crédito
• Cómo administrar los pagos de su tarjeta de crédito
• En resumen

Cómo determinar el período de gracia de su tarjeta de crédito

Cualquier compra nueva que usted realice después de la fecha de cierre de su estado de cuenta (que marca el final del ciclo de facturación de ese mes) pasará al ciclo de facturación del mes siguiente. El período de gracia se extiende entre la fecha de cierre y la fecha de vencimiento de la siguiente cuota mensual.

El ahorro de intereses durante el período de gracia depende de la fecha en la que se realice el pago y de si se traspasa el saldo al mes siguiente.

¿No le queda del todo claro? Veamos un par de ejemplos.

Supongamos que usted realiza el pago puntualmente y por la totalidad del saldo. Si no se traspasa el saldo al mes siguiente, tendrá un período de gracia sin intereses para las nuevas compras en el ciclo de facturación actual.

Por otro lado, si paga la mayor parte de un saldo de $1,000, pero deja hasta $10 sin pagar, cada compra nueva que realice durante el ciclo de facturación actual (más el saldo sin pagar) tendrá intereses. Esto puede parecer excesivo, pero demuestra lo importante que es pagar la totalidad del saldo.

¿Todas las tarjetas de crédito tienen un período de gracia?

No. Los emisores de las tarjetas de crédito no tienen la obligación de ofrecer un período de gracia.

Lo bueno es que muchos sí lo hacen. Y si su tarjeta ofrece un período de gracia, el emisor debe asegurarse de que las facturas se envíen por correo o se entreguen al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento.

¿Se aplican los períodos de gracia a los anticipos de efectivo o a los cheques de cortesía?

En general, no.

Como lo señala la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, “Si usted utiliza su tarjeta para obtener un anticipo de efectivo o utiliza un cheque que recibió del emisor de su tarjeta, generalmente comenzará a pagar intereses a partir de la fecha de la transacción”.

Ahora que sabe cómo funciona el período de gracia de una tarjeta de crédito, veamos algunas formas de hacer que el período de gracia juegue a su favor.

Cómo ampliar el período de gracia de su tarjeta de crédito

Es probable que no le amplíen el período de gracia simplemente por solicitarlo directamente, dice Randall Yates, experto en crédito y director general de The Lenders Network, portal hipotecario en línea. En su lugar, intente ponerse en contacto con la compañía de la tarjeta de crédito y pedir que le cambien la fecha del ciclo de facturación. “Esto podría permitirle ganar una semana más antes de que le cobren los intereses”, afirma Yates.

También puede contar con algo más de tiempo si realiza las compras inmediatamente después de la fecha de cierre. “Si hace una compra al principio de un ciclo de facturación, su factura no vencerá hasta unos 30 días después, al final del ciclo de facturación”, dice Yates. “Si paga la totalidad del saldo antes de la fecha de vencimiento, tendrá el máximo tiempo para conservar el saldo antes de que empiecen a acumularse los intereses”.

Teniendo esto presente, el período de gracia de una tarjeta de crédito puede ser realmente útil para ahorrar intereses en compras costosas que podrían tardar varias semanas en pagarse.

“La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cobran intereses diariamente”, dice Yates, “así que incluso si usted no puede pagar su saldo antes de que termine el período de gracia, sólo le cobrarán los intereses por cada día que mantenga el saldo.”

Sin embargo, esto puede ser un arma de doble filo. Cuantos más días mantenga el saldo (en inglés), más intereses se le cobrarán. Como regla general, trate de liquidar su saldo lo antes posible y no deje pasar uno o dos días más.

Cómo administrar los pagos de su tarjeta de crédito

Si le resulta difícil llevar el control de las facturas de sus tarjetas de crédito, aquí tiene algunos pasos que puede dar y que le facilitarán administrar sus pagos.

• Crear un presupuesto. “Nadie puede llevar el control de las facturas y los gastos mensuales sin ninguna planificación y esperar liquidar los saldos”, dice David Bakke, experto en finanzas personales de Money Crashers. Si busca en Internet “formulario de presupuesto mensual”, encontrará muchos tipos diferentes entre los que puede elegir.
• Disminuir los gastos. Reduzca lo que paga en televisión por cable, alimentos y otras facturas mensuales, si le es posible. Bakke aconseja fijar objetivos a corto y largo plazo para saldar las deudas de tarjeta de crédito. Utilice la calculadora de pago de deudas (en inglés) de Credit Karma para ayudarle a crear un plan personalizado para pagar sus deudas.
• Configurar el pago automático en sus cuentas de tarjeta de crédito. “Incluso pagando el mínimo cada mes usted se asegurará de no retrasarse nunca. Uno siempre puede pagar más en cualquier momento que quiera”, dice Yates.
• Simplificar las fechas de facturación. “Usted puede llamar a las compañías de tarjetas de crédito y pedirles que cambien las fechas de facturación, para que así todas venzan en la misma fecha del mes y sean más fáciles de controlar”, dice Yates.

En resumen

Saber cómo funciona el período de gracia de su tarjeta de crédito puede ayudarle a administrar el saldo de su tarjeta y evitar intereses innecesarios. No sólo puede ahorrar dinero en intereses, sino que al fijarse bien en sus saldos también puede sentirse motivado a liquidarlos más rápidamente. De ese modo usted gana por partida doble.