In a Nutshell
Si está tratando de descubrir cómo generar crédito, Credit Karma está aquí para ayudarle. En esta guía, analizaremos varias formas de mejorar su salud crediticia. Luego, repasaremos algunos hábitos financieros que pueden ayudarle a mantener un crédito saludable por años.Para muchas personas, establecer crédito puede parecer una contradicción: se requiere tener buen crédito para solicitar muchos de los mejores préstamos y tarjetas de crédito, pero no se puede establecer crédito sin esos préstamos y tarjetas de crédito.
Muchos prestamistas no quieren correr el riesgo de darle crédito a alguien que no tenga un historial de pagos crediticios. Si bien su lógica tiene sentido, eso no ayuda a los aproximadamente 26 millones de estadounidenses que no tienen un historial crediticio con una agencia de informes de crédito al consumidor con presencia en todo el país.
Afortunadamente, es posible que tenga más opciones para empezar a establecer su crédito de lo que podría pensar.
Obtener una tarjeta de crédito con garantía puede ser un buen primer paso, pero incluso si no se siente listo para solicitar su primera tarjeta de crédito, hay muchos otros modos de empezar su trayectoria crediticia. En la siguiente guía, exploraremos algunas de esas maneras en detalle y responderemos a cualquier otra pregunta que tenga acerca de establecer crédito.
Cómo establecer crédito, paso a paso
Tiene que empezar en algún lugar. El primer paso para establecer crédito es conocer su situación.
Si cree que ya puede tener un historial de crédito, puede verificar sus puntajes de crédito VantageScore® 3.0 (en inglés) de TransUnion y Equifax de forma gratuita en Credit Karma.
No obstante, tenga presente que es posible que no tenga puntajes de crédito si acaba de abrir su primera cuenta. Debe tener al menos una cuenta abierta durante seis meses (y al menos una cuenta no disputada reportada por un acreedor) antes de que la cuenta pueda usarse para calcular un puntaje de crédito.
Pida a uno de sus padres o a un amigo íntimo que sea su aval en un préstamo
Si necesita un préstamo en el futuro inmediato, pero no tiene un historial de crédito, su mejor oportunidad para obtener la aprobación puede ser conseguir un aval o codeudor para su préstamo.
“Tener un aval puede mejorar su solvencia”, dice Justin Lavelle, director de comunicaciones de la plataforma de verificación de historial en línea.
¿Por qué importa esto? Porque un aval garantiza el préstamo, lo que usualmente significa que está obligado a pagar el dinero adeudado si usted no puede. Como esto reduce el riesgo del prestamista, puede ayudarle a obtener la aprobación para una tarjeta de crédito o un préstamo, incluso si tiene poco o ningún historial de crédito.
Claro que no cualquier aval sirve. Si usted no tiene crédito, necesita un aval con excelente crédito para ayudarle acalificar para una tasa de interés baja. Un aval con un crédito menos que excelente aún puede ayudarle a obtener la aprobación para su préstamo, pero usted puede acabar teniendo que pagar una tasa de interés más alta.
GUÍA RÁPIDA
Cómo encontrar a un posible aval
Encontrar a un aval o codeudor no siempre es una tarea fácil. El crédito del aval está potencialmente en juego si usted da un paso en falso, por lo que es comprensible que muchas personas se muestren reacias a cofirmar cualquier préstamo. Su mejor oportunidad para encontrar a un aval generalmente radica en su familia o en amigos cercanos.
Pero recuerde: el hecho de que esas personas conozcan sus secretos más profundos no significa que estén convencidas de su responsabilidad financiera. Aquí hay algunas cosas que puede hacer para ayudar a tranquilizar a un posible aval:
Presente un plan sobre cómo planea pagar el préstamo. Muestre el dinero que ha reservado en su presupuesto. Es posible que también desee redactar un calendario de pagos detallado para demostrar que ha pensado seriamente en su solicitud de préstamo.
Ofrezca un depósito reembolsable en caso de que no pueda realizar un pago en el futuro. Si no puede realizar un pago, el aval puede realizar el pago y evitar dañar los puntajes de crédito de alguna persona con un pago atrasado o incumplido. Idealmente, esa no es una situación que se desarrollaría en la vida real, pero podría darle a su aval un poco de tranquilidad adicional.
No olvide hablar con los posibles avales sobre su crédito antes de pedirles que firmen conjuntamente su solicitud. Si no tienen un crédito saludable, es posible que a usted se le niegue el préstamo de todos modos.
Solicite una tarjeta de crédito con garantía
Si no necesita crédito de inmediato, pero desea comenzar a establecer su crédito para el futuro, una tarjeta de crédito con garantía podría ser una magnífica opción para usted.
A las tarjetas de crédito con garantía se les llama así porque requieren un depósito en efectivo que sirve como garantía si no se hace un pago. En la mayoría de los casos, el depósito también sirve como su límite de crédito.
Una vez que se aprueba y se paga al menos el depósito mínimo, la tarjeta de crédito con garantía funciona de forma semejante a una tarjeta de crédito sin garantía (en inglés): usted hace los cargos y liquida el saldo. La gran diferencia es que el depósito de garantía está disponible para la compañía de la tarjeta de crédito en caso de incumplimiento. Esto reduce el riesgo de la compañía, ya que puede tomar cualquier dinero que usted deba del depósito que ya tiene. Si alguna vez adeuda más que su depósito de garantía, aún deberá la diferencia, incluso si el prestamista toma su depósito.
GUÍA RÁPIDA
¿Qué debo buscar en una tarjeta de crédito con garantía?
Las tarjetas de crédito con garantía a veces tienen una mala reputación porque muchas de ellas cobran una amplia gama de tarifas y tasas de interés más altas de lo que podría encontrar con una típica tarjeta sin garantía. Afortunadamente, no todas las tarjetas con garantía se ajustan a ese estereotipo.
De hecho, hay bastantes tarjetas de crédito con garantía que no vienen cargadas con un montón de tarifas y tasas de interés astronómicas.
Al buscar una tarjeta de crédito con garantía, asegúrese de comprender las tarifas y las tasas de interés que le pueden cobrar. Si puede, busque una tarjeta que no cobre una tarifa anual y asegúrese de que la compañía de la tarjeta de crédito informe a las tres principales agencias de crédito al consumidor, lo que puede ayudarle a generar crédito con un uso responsable.
Y recuerde: si gasta de manera responsable y paga su saldo completo a tiempo cada mes, puede evitar que le cobren intereses por sus compras.
“Cargar las compras a una tarjeta de crédito es algo que puede hacer sin acumular intereses, siempre y cuando pague el saldo a tiempo y en su totalidad”, dice Eric Roberge, asesor financiero certificado y fundador de la empresa de planificación financiera Beyond Your Hammock.
Una última cosa: antes de presentar la solicitud, asegúrese de que realmente califica para la tarjeta que está solicitando. Algunas tarjetas enumeran los factores de calificación en sus términos.
Las compañías de tarjetas de crédito que ofrecen tarjetas de crédito con depósito de garantía generalmente reportan su historial de pagos a las tres principales agencias de informes de crédito. Esto puede darle un gran impulso en su trayectoria para establecer crédito. Si tiene alguna duda de que se reportará su historial de pagos, no dude en preguntar.
Solicite un préstamo para establecer crédito
Existe lo que se conoce como préstamo para generar crédito. Normalmente ofrecido por cooperativas de ahorro y crédito, este pequeño préstamo (por lo general menos de $1,000) no es realmente un préstamo, al menos no en el sentido tradicional.
Funciona así:
- Primero, su institución financiera deposita el monto del préstamo en una cuenta de ahorros “bloqueada” a la que usted no puede acceder.
- Durante los próximos seis a 24 meses, usted liquida el préstamo del mismo modo que lo haría con cualquier otro préstamo.
- Una vez que liquide el préstamo, el dinero acumulado se le devuelve en total.
Si bien ese préstamo puede parecer inútil a primera vista, puede ser una herramienta eficaz para establecer crédito. Sus pagos se reportan a las agencias de informes de crédito, y el pagar de manera responsable conforme avanza el tiempo puede ayudar a establecer su crédito. Es más probable que los pequeños bancos locales y las cooperativas de ahorro y crédito ofrezcan préstamos para establecer crédito que los grandes bancos no ofrecen, ya que las instituciones más chicas normalmente invierten más en la prosperidad de sus comunidades locales.
Para empezar, consulte con bancos y cooperativas de ahorro y crédito locales si ofrecen un préstamo para establecer crédito para el cual usted califique.
Actúe como usuario autorizado
Si sus padres, su pareja o un amigo cercano le autorizan a actuar como usuario en su tarjeta de crédito, es posible que vea un pequeño aumento de crédito.
No se garantiza que este método funcione, ya que no todas las compañías de tarjetas de crédito reportan la actividad de los usuarios autorizados a las principales agencias de informes de crédito de modo que les ayude a establecer crédito. A veces, la actividad de un usuario autorizado simplemente se reporta en los informes de crédito del principal titular de la tarjeta. Pero trate de todos modos pues en muchos casos su actividad como usuario autorizado se agregará a sus propios informes de crédito.
Cabe señalar lo siguiente:
Solo querrá ser agregado a una tarjeta como usuario autorizado si la cuenta está en regla. Como usuario autorizado, los pagos atrasados y las altas tasas de utilización de la tarjeta de crédito pueden contar contra sus puntajes de crédito si se reportan.
Si sus puntajes terminan perjudicados al ser un usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona, puede solicitar que se elimine la cuenta de sus informes de crédito después de que lo hayan eliminado como usuario autorizado en la cuenta.
Algunas tarjetas de crédito cobran una cuota anual para usuarios autorizados.
Cómo lo pueden agregar como usuario autorizado
Que lo agreguen como usuario autorizado a una cuenta de tarjeta de crédito suele ser bastante fácil. El titular de la tarjeta principal normalmente tendrá que iniciar sesión en su cuenta y encontrar la página web para agregar a un usuario autorizado. Si el titular de la tarjeta prefiere no agregar a un usuario autorizado en línea, el titular de la tarjeta puede llamar al número de teléfono que se encuentra en el reverso de la tarjeta de crédito para agregar a un usuario autorizado por teléfono.
Las compañías de tarjetas de crédito normalmente solicitan el nombre y la fecha de nacimiento del usuario autorizado, como mínimo. A veces también solicitarán el número de Seguro Social del usuario autorizado. Algunos bancos permiten que el titular de la tarjeta personalice el acceso de los usuarios autorizados, mientras que otros bancos no lo permiten.
La parte más difícil de que lo agreguen como usuario autorizado puede ser convencer al titular principal de la tarjeta de que es una buena idea. Si se encuentra con ese problema, intente utilizar algunos de los consejos que mencionamos en la Guía Rápida anterior sobre “Cómo encontrar a un posible aval”.
Haga que los pagos de su alquiler se reporten a las agencias de crédito
Los pagos de hipoteca suelen aparecer en sus informes de crédito. Desafortunadamente, los inquilinos no suelen disfrutar del beneficio de que sus pagos aparezcan en sus informes de crédito.
De hecho, la mayoría de los arrendadores no informan de los pagos de alquiler a las agencias de crédito en absoluto. Afortunadamente, hay maneras de conseguir que los pagos de su alquiler aparezcan en sus informes de crédito, pero es probable que le cueste.
Cómo agregar su alquiler a sus informes de crédito
Antes de salir y pagarle a una empresa para que informe los pagos de su alquiler a las agencias de crédito, asegúrese de que su arrendador no ofrezca el servicio.
“Algunas compañías de administración inmobiliaria informarán sus pagos a las agencias de crédito, pero es posible que los dueños de casa individuales no se ofrezcan a hacerlo a nombre de sus inquilinos”, dice Roberge. Si su arrendador no lo hace, pregunte si se puede hacer. Recuerde, nunca está de más preguntar.
Si su arrendador no informa sus pagos de alquiler, es hora de encontrar un servicio que informe sus pagos a las agencias de crédito a su nombre. Idealmente, querrá que sus pagos se informen a las tres principales agencias de crédito al consumidor, pero algunos servicios solo informan a una. Busque un servicio como RentTrack, que establece claramente que informa a las tres agencias principales.
Una vez seleccione un servicio, deberá inscribirse. Esto puede requerir la verificación de su identidad y la información de su arrendador. Una vez inscrito, realizará los pagos a su arrendador a través del servicio de informes de alquileres para asegurarse de que los pagos se reporten en sus informes de crédito. Algunos servicios también pueden agregar pagos de alquiler de meses anteriores.
Los componentes esenciales para tener puntajes de crédito saludables
Si bien la solicitud de una tarjeta de crédito con depósito de garantía o un préstamo para establecer crédito pueden ser los primeros pasos hacia el establecimiento de crédito, definitivamente no son los últimos.
Si desea ver mejoras continuas en su historial crediticio, deberá asegurarse de utilizar el crédito de forma responsable. Eso significa prestar atención a todos los factores que entran en sus puntajes de crédito. Aquí le damos algunos consejos para ayudarle a mantener el rumbo correcto en cinco factores principales: su historial de pagos, el monto adeudado, la duración de su historial de crédito, sus nuevas cuentas de crédito y su combinación de créditos.
Historial de pagos
Aunque los diferentes modelos de calificación crediticia consideran los factores de modo distinto, el historial de pagos generalmente es un factor de mucha influencia. Los pagos atrasados o incumplidos pueden realmente afectar sus puntajes de crédito, de modo que siempre procure pagar sus cuentas a tiempo. Si no puede liquidar todos sus saldos de crédito en su totalidad cada mes, al menos haga el pago mínimo para evitar un cargo por demora.
Monto adeudado
Este factor se refiere al uso de su crédito, o la cantidad de su crédito disponible que esté usando en un momento dado, y sus saldos totales adeudados. La utilización del crédito se calcula dividiendo el saldo total de su tarjeta de crédito entre el límite total de su tarjeta de crédito.
La mayoría de los expertos recomiendan mantener su uso de crédito por debajo del 30 por ciento. Hacerlo sugiere a los prestamistas que no gasta fuera de sus posibilidades y que puede usar su crédito de modo responsable.
Duración de su historial de crédito
Si apenas empieza a establecer su crédito, no hay mucho que pueda hacer para influir en la duración de su historial crediticio. Sin embargo, en el futuro, querrá considerar seriamente mantener abierta su línea de crédito más antigua para evitar que la duración de su historial de crédito se reduzca.
Nuevas cuentas de crédito
“Demasiadas verificaciones de crédito [duras] en su crédito puede reducir o dañar su puntaje”, dice Lavelle.
Por lo común, a los prestamistas no les gusta ver que abra varias cuentas nuevas en un período corto pues sugiere un mayor riesgo de no pagar el préstamo. Si bien necesita un crédito nuevo para aumentar sus puntajes, concéntrese en abrir solo una cuenta a la vez en lugar de muchas al mismo tiempo.
Combinación de créditos
Básicamente, la combinación de créditos analiza los diferentes tipos de cuentas de crédito que tiene abiertas. Esto puede incluir tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas y otros tipos de crédito.
Como alguien que apenas está estableciendo crédito, no debe pedir un préstamo solo para cumplir con la parte de la combinación de créditos de sus puntajes. Con el tiempo, poco a poco acumulará esta pequeña parte de sus puntajes conforme avance en los acontecimientos importantes de la vida, como comprar un automóvil o una casa.
En resumen
Establecer crédito sin primero tener crédito es frustrante. Parece una situación contradictoria difícil de escapar.
En vez de frustrarse y darse por vencido, use los consejos anteriores para empezar a establecer su crédito. Tan pronto como abra su primera línea de crédito, asegúrese de usar su crédito de manera responsable para ayudar a mejorar su crédito con el tiempo.