Las tarjetas de crédito: Introducción
En este artículo usted podrá conocer más de todo lo que hay que saber sobre las tarjetas de crédito: qué son, cómo utilizarlas, los distintos tipos de tarjetas que hay y los errores comunes que se deben evitar. Con estos conocimientos, podrá tomar una decisión informada sobre cuál es la tarjeta más adecuada para usted y cómo utilizarla como un experto.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Las tarjetas de crédito y las de débito pueden parecer similares, pero funcionan de forma diferente. Cuando usted hace una compra con una tarjeta de débito, el dinero sale directamente de su cuenta corriente.
Con una tarjeta de crédito, cuando usted hace una compra, pide dinero prestado con la promesa de devolverlo más adelante. Si no paga el préstamo en su totalidad, tendrá que empezar a pagar intereses por el dinero que pidió prestado.
Cuando utiliza una tarjeta de crédito para hacer compras en tiendas y por internet, el dinero que gasta se le añade al saldo de su tarjeta. El límite de crédito de su tarjeta podría determinar el nivel de saldo que puede tener en un momento dado, por lo que deberá prestar atención a la cantidad que carga en su tarjeta. Si se acerca demasiado a su límite de crédito, sus puntajes de crédito podrían verse afectados negativamente.
Cada mes usted recibe una factura con todos los gastos
Al final del ciclo de facturación o período indicado en el estado de cuenta (que suele durar aproximadamente un mes), usted recibirá un estado de cuenta que muestra su saldo actual, la cantidad que debe pagar y la fecha del pago.
La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia (en inglés) para las compras. El período de gracia, que suele ser de al menos 21 días, es el tiempo que transcurre entre el final del ciclo de facturación y la fecha de vencimiento de la factura.
Siempre y cuando pague la totalidad de la factura antes de la fecha de vencimiento, no tendrá que pagar ningún interés por el saldo o por las compras que haya hecho desde que recibió el estado de cuenta.
¿Cómo funciona esto en la práctica?
Supongamos que adquiere una nueva tarjeta y realiza una compra de $100 con la misma el 1 de marzo, el ciclo de facturación se cierra el 24 de marzo y la fecha de vencimiento del pago es el 21 de abril. El tiempo que transcurre entre el 24 de marzo y el 21 de abril sería el período de gracia, durante el cual usted puede pagar su saldo de $100 sin pagar intereses. (La duración de los períodos de gracia varía de una tarjeta a otra, por lo que deberá asegurarse de prestar atención a la fecha de vencimiento de cada tarjeta).
Si paga la totalidad de sus saldos cada mes, mantendrá su período de gracia de un ciclo de facturación al siguiente, lo que significa que no tendrá que pagar intereses.
Puede pasar el saldo de su tarjeta al próximo mes, pero eso le puede costar caro
Si “arrastra” un saldo —es decir, si usted no paga la totalidad de su saldo en la fecha de vencimiento— tendrá que pagar intereses por la cantidad que haya pasado al mes siguiente y sus nuevas compras empezarán a acumular intereses inmediatamente (ya que no estará dentro de su período de gracia).
Conozca las tasas de interés
Las tasas de interés pueden variar dependiendo de la tarjeta de crédito y de su salud crediticia, y a menudo se muestran como una tasa de porcentaje anual, o tasa APR.
La tasa APR es simplemente la tasa de interés, que incluye el cálculo de la misma y los recargos acompañantes, lo que proporciona una representación más precisa del costo de mantener un saldo que lo que pueda indicar la tasa de interés por sí sola.
Algunas tarjetas de crédito tienen un rango de tasa APR, y la tasa APR que usted recibe está correlacionada con sus puntajes de crédito. En octubre de 2017, los miembros de Credit Karma que tenían mal crédito recibían una tasa APR promedio de 19.16%, mientras que los que tenían un crédito excelente recibían una tasa APR promedio de 15.67%.
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¿Cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito?
Cuando usted pasa un saldo restante al próximo mes, la compañía de su tarjeta de crédito comenzará a cobrarle intereses. La tasa de porcentaje anual de su tarjeta, o tasa APR, le indica cuál es su tasa de interés a lo largo de un año, pero las compañías de las tarjetas de crédito también utilizan su tasa APR para calcular el interés de sus cargos a lo largo de los períodos de sus estados de cuenta mensuales.
También puede utilizar su tasa APR para calcular cuánto interés está pagando por su saldo al día. Para obtener esta cifra, puede dividir su tasa APR por 365 o 360 (consulte las condiciones de su tarjeta (en inglés) para saber cuál es).
Los emisores de las tarjetas de crédito multiplican la tasa diaria por el saldo al final de cada día, y luego añaden los intereses al saldo, o multiplican la tasa diaria por el saldo medio diario a lo largo del ciclo de facturación.
Las tasas de interés de algunas tarjetas también pueden aumentar o disminuir con el tiempo si están vinculadas a una “tasa de mercado.” Y si no se paga, puede aplicarse una tasa de interés de penalización (en inglés) más alta a los saldos futuros (o incluso al saldo actual si no se realizan dos pagos).
Realice siempre los pagos mínimos a tiempo
A veces, es posible que no pueda pagar toda la factura. Tal vez se pasó de su presupuesto o tuvo que pagar un gasto de emergencia que tomará un tiempo liquidar. Cuando esto ocurre, usted puede pagar una parte del saldo y mantener el resto.
Su estado de cuenta mostrará el monto de su pago mínimo, que es la cantidad que necesita pagar antes de la fecha de vencimiento para evitar cargos por retraso. Los pagos atrasados también pueden perjudicar su crédito, por lo que es importante que siempre realice los pagos mínimos a tiempo.
Su pago mínimo mensual puede ser un porcentaje de su saldo (como el 1%) o una cuota fija ($30, por ejemplo), lo que sea mayor. Además, es posible que tenga que pagar los cargos, intereses y cantidades que haya gastado por encima de su límite de crédito. Pero incluso si tiene un pago mínimo bajo, es mejor pagar más del mínimo si está en condiciones de hacerlo.
Por ejemplo, si usted tiene un saldo de $1,500 con una tasa de porcentaje anual del 16% y deja de usar la tarjeta para hacer compras y sólo hace un pago mínimo mensual de $30, podría tardar 83 meses en liquidar el saldo. Además, pagará $988 en intereses. Pero si paga $100 al mes, liquidará el saldo en 17 meses y pagará $185 en intereses.
¿Debería solicitar una tarjeta de crédito?
El estadounidense promedio tiene 2.69 tarjetas de crédito, según datos de TransUnion® del primer trimestre de 2017. Y los miembros de Credit Karma tienden a tener unas cuantas tarjetas más. Pero no debe sentirse presionado a seguir la misma tendencia si no le conviene.
Las tarjetas de crédito pueden tener una tasa APR y recargos elevados, y el uso de una tarjeta podría acabar costándole mucho dinero si no puede permitirse pagar la factura en su totalidad y a tiempo. Si es propenso a gastar más de lo que puede pagar cada mes, tal vez deba abstenerse de adquirir una tarjeta de crédito por el momento.
Por otro lado, las tarjetas de crédito pueden ser herramientas financieras útiles y gratificantes.
Algunas personas tienen dos tarjetas –una para los gastos cotidianos y otra para las facturas mensuales– y crean sistemas que les permiten hacer un monitoreo de sus gastos con facilidad o darse cuenta si sus facturas aumentan.
Otros mantienen una sola tarjeta de crédito abierta y la utilizan únicamente para emergencias o viajes, porque puede ser más fácil alquilar un carro o alojarse en un hotel con una tarjeta de crédito que con una de débito.
También están los que tienen varias tarjetas de recompensa y cambian la tarjeta que utilizan de acuerdo con la cantidad de puntos o millas de recompensa que obtendrán en determinadas compras.
Sea cual sea su motivo, cada vez que solicite una tarjeta de crédito, el emisor revisará sus informes y puntajes de crédito, sus ingresos y sus gastos mensuales. El emisor de la tarjeta puede utilizar esta información para determinar …
- Si aprobará su solicitud
- Su tasa APR
- Su límite de crédito
Otros aspectos de una tarjeta de crédito, como el programa de recompensas, los cargos y los beneficios, pueden ser los mismos para todas las personas que la solicitan. Las empresas de las tarjetas de crédito las crean con características específicas para atraer a los consumidores, y usted puede elegir entre diferentes tipos de tarjetas de crédito (en inglés) para encontrar la que mejor se adapte a su estilo de vida.
Las tarjetas de crédito también pueden ser una opción más segura que las de débito cuando se compra en línea o en una tienda. Muchas tarjetas American Express, Discover, MasterCard y Visa vienen con protección de responsabilidad cero, o sea, que lo protegen contra el uso no autorizado.
Si se produce una compra no autorizada con su tarjeta, ya sea porque su información personal se pone en riesgo o porque un minorista le cobra dos veces, el emisor no suele hacerle responsable de esos cargos.
Sin embargo, puede haber algunas estipulaciones, como que las compañías de tarjetas de crédito le exijan que informe rápidamente de la pérdida de su tarjeta y que exhiba un cuidado razonable para protegerla de los robos.
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¿Tiene que costarme dinero usar una tarjeta de crédito?
No. Aunque algunas personas luchan contra las deudas de las tarjetas de crédito, otras ganan cientos —y a veces miles— de dólares en recompensas cada año sin pagarle nada a la compañía de la tarjeta de crédito.
Roger Ma, de lifelaidout.com, dice que si usted abre una tarjeta sin cuota anual y evita los cargos por compra o relacionados con el pago, “siempre que pague el saldo completo y puntualmente cada mes, usar la tarjeta no le costará nada”.
Tipos de tarjetas de crédito
Veamos algunos tipos comunes de tarjetas de crédito. Es posible que haya oído hablar de algunas de ellas y que otras sean nuevas para usted. En cualquier caso, conocer todas las opciones y saber qué tarjetas pueden ayudarle a cubrir ciertas necesidades le ayudará a tomar mejores decisiones a la hora de elegir una tarjeta.
Tarjetas de crédito con garantía
Las tarjetas de crédito garantizadas pueden ser una buena opción si es la primera vez que tiene crédito o ha tenido problemas de crédito en el pasado. Cuando abre una tarjeta garantizada, usted le da al emisor un depósito de seguridad reembolsable que puede utilizar para pagar su factura si no paga el saldo de la tarjeta durante un período prolongado.
Tarjetas comerciales
Las tarjetas de crédito comerciales —o tarjetas de tiendas, como se conocen– son tarjetas de crédito de marca compartida, como las de Macy’s o Best Buy. Suelen ofrecerse en las tiendas con un descuento, un cupón o una oferta de financiación, o puede que las vea anunciadas en el sitio web de la tienda. Las tarjetas comerciales pueden ser más fáciles de obtener que otros tipos de tarjetas de crédito, pero también pueden tener límites de crédito más bajos y tasas de interés más altas. Y a veces sólo se puede utilizar la tarjeta en la tienda asociada.
Tarjetas con recompensas
Las tarjetas de crédito con recompensas le premian cuando utiliza la tarjeta para hacer una compra. Estas tarjetas de crédito forman parte de un programa de incentivos “diseñado para ayudar a las empresas de tarjetas de crédito a atraer a nuevos titulares y fomentar el uso de sus tarjetas de crédito”, dice Ma del sitio lifelaidout.com.
“Las recompensas varían dependiendo de la tarjeta de crédito en sí, pero algunas incluyen reembolsos en efectivo, millas de avión o puntos de hotel”, dice. Dependiendo del programa, usted puede canjear sus recompensas por una variedad de cosas, como viajes, mercancía, créditos en el estado de cuenta o un cheque.
Además de los distintos tipos de programas, hay diferentes tipos de tarjetas de recompensa, como las que dan la misma recompensa independientemente del lugar en el que se compre y otras que ofrecen recompensas adicionales cuando se hacen compras en determinados tipos de comercios. Si busca una tarjeta de recompensas, intente encontrar una que ofrezca recompensas adicionales en los lugares en los que compra habitualmente.
Tarjetas para transferir saldos
Si mantiene un saldo en su tarjeta de crédito, puede ahorrar dinero transfiriendo ese saldo a una nueva tarjeta de crédito que tenga una tasa de interés más baja. Estas son las llamadas tarjetas de crédito de transferencia de saldo.
Estas tarjetas no actúan de forma diferente a otras tarjetas de crédito, pero generalmente ofrecen un período introductorio de 0% de interés en sus saldos transferidos de 12 a 21 meses. Sin embargo, las tarjetas pueden cobrar un recargo por transferencia de saldo del 3% al 5%, por lo que antes de solicitarla, deberá comparar ese costo con el posible ahorro.
Tarjetas con tasas de 0% interés
Al igual que las tarjetas de transferencia de saldos, algunas tarjetas de crédito ofrecen a los nuevos titulares un interés promocional del 0% sobre las compras. Los periodos promocionales suelen durar entre 12 y 21 meses, lo que da tiempo para pagar una compra grande sin acumular intereses.
Tarjetas de cargos
Las tarjetas de cargos (en inglés) no son tarjetas de crédito, pero a veces se confunden. Las principales diferencias son que una tarjeta de cargos puede no tener un límite de gasto preestablecido y que, con una tarjeta de cargos, hay que pagar la totalidad del saldo cada mes o habrá que pagar comisiones. American Express puede ser el emisor más conocido de tarjetas de cargos en Estados Unidos, aunque también ofrece tarjetas de crédito.
Cargos y tarifas importantes de las tarjetas de crédito
Seamos sinceros. No hay mucha gente que esté dispuesta a leer la letra pequeña de las solicitudes de las tarjetas de crédito, pero hay algunas cosas en las que debería fijarse antes de solicitarlas.
Afortunadamente, la ley federal exige que ciertas tasas y tarifas de las tarjetas de crédito se muestren claramente, de manera que sea fácil comparar una tarjeta con otra.
La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito utilizan lo que se denomina un “recuadro Schumer” (llamado así por el actual senador de New York, Charles Schumer) para mostrar ciertas tasas y tarifas de las tarjetas de crédito.
Tasas de interés y otros cargos
- Tasa APR para compras — La tasa APR que pagará cuando mantenga un saldo de las compras que hizo con la tarjeta.
- Tasa APR para las transferencias de saldo — La tasa APR de las transferencias de saldo puede ser diferente a la tasa APR de compra.
- Tasa APR para anticipos de efectivo — Puede retirar dinero en efectivo con una tarjeta de crédito, y el saldo podría tener una tasa APR distinta.
- Tasa APR de penalización — Una tasa APR más alta que puede aplicarse a los saldos futuros si realiza pagos atrasados o si le “rebotan” el pago. Puede aplicarse a los saldos actuales si su pago se retrasa 60 días.
- Período de gracia — El tiempo que tiene entre el final de su ciclo de facturación y la fecha de vencimiento.
- Cargos mínimos por intereses — El emisor de la tarjeta puede cobrar un cargo mínimo, como de $.50, si no paga su saldo por completo.
Cargos
- Cuota anual — Algunas tarjetas le cobran una cuota anual por mantener la tarjeta.
- Cargo por transferencia de saldo — Lo que se paga al transferir un saldo a la tarjeta de crédito. Puede ser el mayor de los porcentajes de la cantidad que se transfiere o una cantidad específica de dinero.
- Anticipo de efectivo — Cargo que se paga por sacar dinero en efectivo. Puede ser el mayor de un porcentaje de la cantidad que saque o una cantidad específica de dinero.
- ·Tarifa por transacciones en el extranjero — Algunas tarjetas cobran una tarifa por transacciones en el extranjero, en otras palabras, unos puntos porcentuales adicionales sobre la cantidad de su compra si compra algo fuera de Estados Unidos o si los artículos se venden en una moneda distinta al dólar.
- Cargo por retraso en el pago — Lo que pagará si no realiza al menos el pago mínimo en la fecha de vencimiento.
- Cargo por devolución de pago — El emisor de la tarjeta cobra este recargo si usted ha intentado hacer un pago, pero el banco le devuelve el cheque.
Errores comunes que hay que evitar
Las tarjetas y los puntajes de crédito pueden ser complicados, y es fácil cometer errores cuando uno es principiante. A continuación, le presentamos algunos errores comunes que se cometen con las tarjetas de crédito que debe tratar de evitar.
Mantener un saldo sin pagar
Algunas personas creen erróneamente que mantener un saldo (en inglés) y pagar intereses puede mejorar sus puntajes de crédito. Aunque los emisores de las tarjetas de crédito suelen informar de su saldo a las agencias de crédito, y esto puede afectar sus puntajes, no se le penaliza por pagar completamente su saldo cada mes.
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Cómo ganan dinero las empresas de tarjetas de crédito
Los emisores de las tarjetas de crédito pueden ganar dinero cuando usted paga intereses sobre un saldo o en recargos. Pero también ganan dinero cada vez que usted utiliza su tarjeta para comprar algo y también pueden ganar dinero cobrándole al comerciante donde usted utiliza su tarjeta.
Ésa es una de las razones por las que un emisor de tarjetas puede ofrecer un bono atractivo o un período de recompensas por inscribirse. Cuanto más a menudo utilice su tarjeta, más dinero puede ganar el emisor.
No realizar sus pagos
Incluso si no puede permitirse hacer un pago completo, intente hacer al menos el pago mínimo en la fecha de vencimiento cada mes. Si se retrasa, podría tener que pagar una cuota por retraso, la tasa APR de penalización podría entrar en vigor y podría acabar con un pago atrasado en sus informes crediticios, lo que puede perjudicar sus puntajes.
Es posible que pueda subscribirse al pago automático sólo por la cantidad mínima para evitar errores, pero asegúrese de tener suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir el pago.
Olvidarse o evitar completamente las cuotas anuales
Algunas tarjetas de crédito tienen una cuota anual, y a veces el emisor no cobra la cuota durante el primer año. Marque en su calendario un año a partir del día en que abra la cuenta, para que no le agarre desprevenido cuando aparezca la cuota en su cuenta. Tal vez pueda evitar la cuota llamando al emisor y cerrando la tarjeta o cambiándola por otra que no tenga cuota anual. Pero tenga en cuenta que cerrar una tarjeta de crédito puede afectar negativamente su crédito.
Por otra parte, no dé por sentado que debe evitar siempre el pago de una cuota anual. A veces, las ventajas de una tarjeta pueden valer más que la cuota misma.
Cerrar las tarjetas de crédito no utilizadas una vez pagadas
Si su tarjeta cobra una cuota anual que supera los beneficios que suele obtener del programa de recompensas, quizá sea mejor que la cierre. Pero en el caso de las tarjetas sin cuota anual, podría ser más beneficioso para su crédito mantener esas cuentas abiertas.
Tener más cuentas abiertas suele significar un mayor límite de crédito total, lo que puede ayudar a moderar la tasa de utilización de su tarjeta de crédito. Si cierra una tarjeta (en inglés) con un límite de crédito elevado, podría ver cómo aumenta su tasa de utilización y disminuyen sus puntajes.
Pagar con tarjeta de débito en lugar de con tarjeta de crédito por motivos de seguridad
Los robos de identidad y las filtraciones de datos van en aumento. Las protecciones del consumidor contra los cargos fraudulentos suelen ser más fuertes en las tarjetas de crédito que en las de débito. Pagar con una tarjeta de débito puede exponer su cuenta bancaria a la posibilidad de fraude, y pueden pasar semanas hasta que se anulen los cargos fraudulentos.
Además, si su cuenta bancaria se vacía, el dinero que necesita para pagar sus facturas podría quedar inmovilizado mientras el banco investiga. Por otro lado, por ley, los consumidores sólo pueden ser responsables de los cargos no autorizados en las tarjetas de crédito de hasta $50. Con una tarjeta de débito, todo el saldo puede quedar inmovilizado si el fraude no se denuncia con la suficiente rapidez.
Ahora que conoce los pormenores de las tarjetas de crédito, su funcionamiento, las ventajas de utilizarlas y los peligros que debe evitar, es hora de actuar. Continúe con su educación financiera y, si tiene sentido en su caso, solicite una nueva tarjeta.
Conozca cómo mejorar sus puntajes de crédito
Es posible que las tarjetas de crédito no sean su primera incursión en el mundo del crédito: podría tener préstamos estudiantiles, un préstamo para auto u otra forma de pago de deudas. Pero si quiere acceder a algunas de las mejores tarjetas de crédito —y a las tasas de interés más bajas en tarjetas y préstamos— querrá saber qué es lo que se tiene en cuenta en los puntajes de crédito, cómo crear crédito y cómo mejorar su crédito.
Reduzca sus deudas
¿Está tratando de pagar todas sus deudas y cree que una tarjeta de crédito podría ayudarle? Averigüe qué han hecho otros para controlar sus finanzas. Luego, considere las ventajas y desventajas de utilizar una tarjeta de transferencia de saldo frente a un préstamo personal.
Busque la tarjeta de crédito que mejor le funcione
La tremenda oferta de tarjeta de crédito o programa de recompensas de una persona puede ser un fracaso para otra. Hay cientos de tarjetas para elegir, y puede ser difícil averiguar cuál es la mejor. Empiece por examinar sus hábitos de gastos, establezca un objetivo sobre el uso que hará de la tarjeta (tal vez para obtener recompensas o realizar una compra importante) y luego elija una tarjeta que se ajuste a sus necesidades.
Monitoree su crédito
Desgraciadamente, usted no puede controlar cuándo o si una gran empresa tiene una filtración de datos y su información se ve comprometida. Pero puede tomar medidas para detectar errores o señales de robo de identidad. Inscríbase en el monitoreo de crédito gratuito de Credit Karma y recibirá una notificación si hay un cambio significativo en sus informes de crédito de Equifax® o TransUnion®, un posible indicio de que alguien está intentando abrir una cuenta a su nombre.