In a Nutshell
Hacer solo el pago mínimo en su tarjeta de crédito puede parecer más fácil con su presupuesto actual, pero puede añadir años al tiempo que tarde en pagar su saldo.Si tiene un saldo elevado en su tarjeta de crédito, puede ser tentador hacer solo el pago mínimo.
Lamentablemente, las deudas de las tarjetas de crédito pueden acumularse con facilidad. Pueden surgir emergencias, como reparaciones del carro o visitas al veterinario. Agréguele a eso el saldo de su tarjeta. Entonces, la pregunta es: ¿qué pasa si usted solo paga el mínimo de la tarjeta de crédito?
Linda Sherry, directora de prioridades nacionales de Consumer Action explica que “el pago mínimo de una tarjeta de crédito es la menor cantidad que debe pagar antes de la fecha de vencimiento para evitar un cargo por atraso”.
Aunque pagar menos de su saldo total puede ahorrarle dinero este mes, a largo plazo le cuesta más.
Si paga el mínimo de la tarjeta de crédito, no tendrá que pagar un cargo por atraso, pero sí tendrá que pagar los intereses del saldo que no haya pagado.
Y las tasas de interés de las tarjetas de crédito son altas: según los datos de diciembre de 2020 de CreditCards.com, la media nacional de la tasa APR de las tarjetas de crédito era del 16.05%. Si sigue haciendo los pagos mínimos, el interés compuesto puede dificultar el pago del saldo de su tarjeta de crédito.
“Pagará más intereses cuanto más tiempo haga los pagos mínimos, porque su saldo sigue estando sujeto a cargos de financiación hasta que se pague por completo”, agrega Sherry.
- Cada compañía de tarjetas de crédito tiene su propia política de pagos mínimos
- ¿De qué manera pagar solo el mínimo de la tarjeta de crédito le cuesta más?
- ¿Afecta a mi crédito hacer solo el pago mínimo?
- ¿Cuáles son sus derechos de pago mínimo?
Cada compañía de tarjetas de crédito tiene su propia política de pagos mínimos
El cálculo del pago mínimo se basa en la totalidad de su saldo, incluidos los intereses por no haber pagado la totalidad de lo que debe. En algunas empresas de tarjetas de crédito (en inglés), si el saldo es inferior al pago mínimo establecido, esa cantidad de saldo será el pago mínimo.
Pero las políticas varían según la empresa. A continuación, le mostramos las políticas de pago mínimo de algunos de los principales emisores de tarjetas de crédito.
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Bank of America |
Las cantidades impagas más $35 o el 1% del nuevo saldo, lo que sea mayor, más los cargos por intereses y por atraso. |
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Chase |
Las cantidades impagas más el mayor de: $35 o el 1% del nuevo saldo, más los cargos por intereses periódicos y los cargos por atraso facturados en el estado de cuenta para el cual se calcula su pago mínimo. |
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Citi |
$25 o el 1% del nuevo saldo, lo que sea mayor, más los intereses si no hay cantidades impagas o por encima del límite. |
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Wells Fargo |
$25 o el 1% del nuevo saldo, lo que sea mayor, más cualquier cantidad impaga, tasas e intereses. |
¿Cómo determina la compañía de tarjetas de crédito mi pago mínimo?
Por lo general, se basa en la mayor de las siguientes cantidades: 1) una cifra fija o 2) la suma de un porcentaje del nuevo saldo y, si corresponde, los intereses y los recargos por atraso.
¿De qué manera pagar solo el mínimo de la tarjeta de crédito le cuesta más?
Tenga en cuenta que si solo paga el mínimo cada mes, tardará mucho más tiempo en liquidar el saldo de su tarjeta de crédito.
Esto se debe a que muchas tarjetas tienen altas tasas de interés. Pagar solo el mínimo hará que usted pague más en intereses y que prolongue la duración de su deuda, según Bruce McClary, de la National Federation for Credit Counseling.
Por ejemplo, si su tarjeta tiene un saldo de $7,800 con una tasa de interés del 15% y usted hace un pago mínimo del 3% de $234 cada mes, tardaría 44 meses en liquidar la deuda, además de pagar la enorme cantidad de $2,353 en intereses.
¿Afecta a mi crédito hacer solo el pago mínimo?
Mientras pague el mínimo en su tarjeta de crédito a tiempo, el impacto será positivo en su historial de pagos. Sin embargo, según Sherry, sus puntajes de crédito pueden verse afectados si solo paga el mínimo cada mes.
“Podría perjudicar algunos aspectos del análisis del puntaje de crédito, como la utilización del crédito”, dice Sherry. “Si solo paga el mínimo, va a tardar más en pagar los saldos pendientes”.
Los saldos pendientes influyen en la utilización de su crédito, que es el porcentaje de crédito que está utilizando de la cantidad total de crédito que usted tiene disponible.
Por ejemplo, si tiene dos tarjetas con límites que suman $7,000 y ha utilizado $500 de su crédito total, su utilización de crédito es del 7%.
La deuda total es “altamente influyente” en la determinación del puntaje de crédito VantageScore, según VantageScore Solutions, LLC.
Puede probar varios escenarios de saldos en el Credit Score Simulator (o simulador de puntaje crediticio) de Credit Karma, para hacerse una idea de cómo el aumento o la disminución de sus saldos podría afectar la utilización del crédito y el puntaje de crédito en su informe de TransUnion. Solo tenga en cuenta que esta es una herramienta educativa y no un pronosticador de futuros cambios en el puntaje.
El impacto de los pagos mínimos en la utilización del crédito depende de cómo establezca el prestamista el pago mínimo y del uso que usted haga de la tarjeta o línea de crédito, según Nancy Bistritz-Balkan, portavoz de Equifax, una de las principales agencias de crédito al consumidor.
¿Cuáles son sus derechos de pago mínimo?
En 2009, el Congreso de Estados Unidos aprobó la Ley de Responsabilidad y Transparencia de las Tarjetas de Crédito (CARD, por sus siglas en inglés). Se trata de una ley que tiene como objetivo establecer prácticas justas y transparentes en la industria de las tarjetas de crédito (en inglés).
Debido a la Ley CARD, los emisores de tarjetas de crédito ahora deben incluir en los estados de cuenta la siguiente información sobre el pago mínimo:
- Una comparación general de cuánto tiempo tardará en pagar el saldo de su tarjeta de crédito si solo hace los pagos mínimos, frente a lo que debe pagar cada mes para liquidar el saldo en tres años. También deben incluir el costo total (principal e intereses) para para pagar el saldo en tres años.
- Un número de teléfono gratuito en el que el titular de la tarjeta puede obtener información sobre el acceso a servicios de asesoramiento crediticio y gestión de la deuda.
Si paga más que el pago mínimo de una tarjeta, su emisor está obligado a aplicar todo el dinero que supere el pago mínimo de la tarjeta de crédito al saldo con la tasa APR más alta y la parte restante a los demás saldos en orden descendente según la APR.
Digamos que usted tiene dos saldos en una tarjeta: Un saldo de compras con una tasa APR del 15% y un saldo de transferencia con una APR del 10%. Cualquier cantidad que pague por encima del pago mínimo se aplicará primero al saldo de compras, dado que tiene la tasa APR más alta.
Como resultado de esta normativa, los clientes de tarjetas de crédito pueden tomar decisiones más informadas, incluyendo la cantidad que quieren pagar de los saldos de sus tarjetas de crédito cada mes.
En resumen
Aunque puede ser tentador hacer los pagos mínimos de la tarjeta de crédito para ahorrar dinero ahora, esto puede extender el tiempo que necesite para pagar el saldo. Además, pagará más en intereses. Si puede, pague más que el pago mínimo cada mes para así reducir su saldo y mantener en un nivel bajo su tasa de utilización del crédito.