In a Nutshell
Si ha notado recientemente una caída en uno o más de sus puntajes de crédito, respire hondo. Esta es una experiencia bastante común y no significa necesariamente que haya hecho algo mal. Es importante saber que muchos factores contribuyen a sus puntajes de crédito y cualquiera —o una combinación de los mismos— puede provocar una caída. La clave es que comprenda qué factor o factores podrían estar afectando sus puntajes para que pueda tomar medidas.Ver que sus puntajes de crédito han bajado desde la última vez que los verificó nunca es una buena sensación. Pero poder identificar rápidamente la causa puede ayudarle a tomar los pasos correctos para que sus puntajes se recuperen.
Los puntajes de crédito pueden caer debido a un variedad de razones, incluyendo pagos atrasados o incumplidos, cambios en su tasa de utilización de crédito, un cambio en su combinación de créditos, el cierre de cuentas antiguas (que pueden acortar la duración de su historial crediticio en general) o la solicitud de nuevas cuentas de crédito. Y no olvide que las inexactitudes en los informes de crédito debido a errores o robo de identidad también pueden causar una caída.
Veamos las nueve razones principales por las que sus puntajes de crédito podrían haber disminuido y cómo puede abordar cada una de ellas.
- Pago atrasado o incumplido
- Marca negativa en sus informes de crédito
- Cambio en su tasa de utilización del crédito
- Límite de crédito reducido
- Cerró una tarjeta de crédito
- Pagó un préstamo
- Recientemente ha abierto o solicitado varias líneas de crédito
- Error en sus informes de crédito
- Fue víctima de robo de identidad
1. Pago atrasado o incumplido
El historial de pagos es un componente fundamental de los puntajes de crédito. De hecho, FICO® dice que es el factor más importante en su modelo de puntuación, ya que representa el 35% del mismo.
Si se atrasó en un pago solo unos días, es poco probable que eso aparezca en sus informes de crédito. Pero una vez que los pagos se retrasen más de 30 días, los emisores de tarjetas los reportarán como morosos a las agencias de crédito. Si esto le sucede, puede esperar que sus puntajes de crédito se vean afectados. Y si se informa que el pago se retrasó 60 o 90 días, sus puntajes de crédito podrían caer aún más.
Hacer un seguimiento de los pagos puede resultar difícil, especialmente si usted tiene varias tarjetas de crédito y préstamos. Si le preocupa que las facturas se pierdan en la pila de correo, inscribirse en pagos automáticos podría ser una decisión inteligente.
2. Marca negativa en sus informes de crédito
Las marcas negativas en sus informes de crédito indican que usted no pagó un préstamo según lo acordado de alguna manera. Aquí hay algunas razones por las que su banco o emisor de crédito puede haber colocado información negativa en su informe de crédito.
- Un pago atrasado
- Una cuenta en cobranza (o cancelación)
- Una bancarrota
- Una demanda judicial
- Una sentencia judicial
- Una ejecución hipotecaria
- Un embargo fiscal
A diferencia de las verificaciones de crédito duras, las marcas negativas no desaparecen de sus informes de crédito en dos años. En vez de eso, normalmente permanecerán en sus informes de siete a 10 años.
Eso significa que sus puntajes de crédito podrían verse afectados negativamente por una marca negativa durante casi una década. Pero la buena noticia es que el efecto de una marca negativa disminuye con el tiempo.
Además, es posible que logre hacer eliminar ciertos comentarios negativos de sus informes de crédito. Si ve un comentario negativo en un informe, primero verifique que sea legítimo. Si no es así, comuníquese con las agencias de crédito para disputarlo. Si tiene una membresía de Credit Karma, puede utilizar nuestra herramienta Direct DisputeTM (en inglés) para ayudar a disputar el error.
3. Cambio en su tasa de utilización del crédito
Su tasa de utilización de crédito (la cantidad de crédito disponible que usa) es otro factor importante para determinar los puntajes de crédito. VantageScore dice que es “extremadamente influyente” y FICO® dice que representa el 30% de su puntaje general.
Si gastó más de lo habitual el mes pasado (debido a una gran compra, vacaciones familiares u otro motivo), esto aumentará la tasa de utilización de su crédito. ¿Hasta dónde caerán sus puntajes a causa de esto? El efecto variará, dependiendo de cuánto haya aumentado su proporción de crédito utilizado frente al crédito disponible. Para mantener sus puntajes de crédito estables, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) recomienda que los consumidores mantengan su tasa de utilización de crédito por debajo del 30%.
Imagine que tiene un límite de crédito de $10,000, de los cuales normalmente solo usa $1,500 (tasa de utilización de crédito del 15%). Si su gasto de un mes aumenta a $2,500, su índice de utilización seguirá siendo sólido en general al 25%. Pero si sus gastos aumentaron repentinamente a $5,000 (tasa de utilización del crédito del 50%), sus puntajes podrían empezar a disminuir.
4. Límite de crédito reducido
¿Por qué un límite de crédito más bajo puede hacer que sus puntajes de crédito bajen? Porque su tasa de utilización de crédito aumentará incluso si sus gastos se mantienen exactamente iguales.
Considere este ejemplo. Por lo general, usted gasta $1,500 de su límite de crédito de $7,000 por una tasa de utilización de crédito de aproximadamente 20%. Eso es bueno. Pero imagine que a continuación su límite de crédito se reduce a $5,000. En ese caso, su tasa de utilización de crédito aumentaría instantáneamente al 30%.
Si sus puntajes de crédito se ven afectados luego de una reducción de límite de crédito, observe de cerca su tasa de utilización. Es posible que deba reducir los gastos de su tarjeta de crédito para mejorar sus puntajes.
Alternativamente, puede considerar abrir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Esto puede resultar útil de dos maneras: puede ayudar a aumentar su límite de crédito en general, lo que a su vez ayuda a reducir su tasa de utilización de crédito. Además, si usted califica para una tasa introductoria del 0%, es posible que pueda pagar su saldo más rápido.
5. Cerró una tarjeta de crédito
Hay varias razones por las que cerrar una tarjeta de crédito puede ocasionar que sus puntajes de crédito bajen. Primero, cuando elimina una tarjeta de crédito, esto reduce su crédito disponible. Por lo tanto, si no reduce sus gastos del mismo modo, su índice de utilización de crédito aumentará.
La segunda razón por la que cerrar una tarjeta de crédito podría afectar sus puntajes de crédito sería si esto afecta la duración promedio de su historial crediticio. Cuanto más antigua sea una cuenta, más podría afectar la antigüedad promedio de sus cuentas cuando la cierre. Antes de cerrar sus cuentas de crédito más antiguas, considere si es absolutamente necesario.
6. Pagó un préstamo
Un momento, ¿pagar algo puede hacer que sus puntajes de crédito bajen? Si bien puede parecer ilógico, la respuesta es sí.
Una razón por la que cancelar un préstamo puede tener un efecto negativo en sus puntajes de crédito es que esto podría cambiar su combinación de créditos (en inglés). En general, tener una combinación saludable de crédito renovable (como tarjetas de crédito) y préstamos a plazos (como hipotecas y préstamos para automóviles) es bueno para sus puntajes de crédito.
Pero esto no significa que deba evitar pagar sus préstamos solo por el bien de sus puntajes de crédito. Aún puede obtener puntajes sólidos sin tener cada tipo de crédito.
7. Recientemente ha abierto o solicitado varias líneas de crédito
Cuando abre varias cuentas de crédito en un período corto de tiempo, usted representa un mayor riesgo para los prestamistas. Por esta razón, sus puntajes de crédito pueden bajar si recientemente se han realizado varias verificaciones de crédito duras en sus informes de crédito.
Es importante señalar que verificar o monitorear su crédito con herramientas como Credit Karma no afecta sus puntajes porque esto solo da como resultado una verificación de crédito suave.
Si va a comparar tasas, FICO® recomienda que lo haga en un período corto de tiempo. Por ejemplo, si está buscando una hipoteca o un préstamo automotriz dentro de un período de 30 días, las agencias de crédito generalmente agruparán las consultas. Pero si está considerando solicitar una tarjeta de crédito, tenga en cuenta que recibirá una marca en sus informes de crédito por cada tarjeta de crédito que solicite, sin importar cuán cercanas estén esas verificaciones de crédito duras en cuestión de días. Así que asegúrese de solicitar solo las tarjetas de crédito que realmente necesita.
8. Error en sus informes de crédito
Hasta ahora hemos asumido que sus puntajes de crédito disminuyeron debido a información correcta en sus informes de crédito. Pero, ¿y si ese no es el caso?
Los prestamistas también pueden cometer errores. Por eso es importante verificar sus informes de crédito para estar atento a los errores. El CFPB dice que las inexactitudes en los informes de crédito son uno de los problemas más comunes con los que se ocupa todos los días.
Si usted encuentra un error en sus informes de crédito, tiene derecho a disputarlo con las agencias de crédito y con el prestamista informante. Las empresas deben investigar la disputa de forma gratuita y corregir rápidamente los errores confirmados.
9. Fue víctima de robo de identidad
Finalmente, abordemos lo que podría ser la razón más aterradora de una caída en los puntajes de crédito: alguien podría haberle robado su identidad y haber solicitado (y abierto) cuentas de crédito a su nombre.
Si descubre que un impostor está usando su identidad, no sienta pánico. Hay acciones que puede tomar para ayudar a revertir el daño que esto puede haber causado a sus puntajes de crédito.
Pero, ¿cómo detecta el robo de identidad en primer lugar? Un paso a considerar es el monitoreo de crédito. Vigilar de cerca sus puntajes de crédito e informes de crédito puede ayudarle a detectar actividades sospechosas más rápido que si no estuviera monitoreando regularmente sus cuentas. Usted tiene derecho a un informe de crédito gratis periódicamente de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor en annualcreditreport.com.
Si ha sido víctima de un robo de identidad, es probable que desee crear un plan de recuperación (en inglés). Poner una alerta de fraude en su expediente de crédito podría ser un buen lugar para comenzar. Solo necesita poner la alerta en una de las agencias de crédito nacionales. Se notificará a las otras dos oficinas automáticamente.
Una vez que haya agregado su alerta de fraude a su perfil de crédito, es posible que desee completar un informe de robo de identidad con la Comisión federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés). Luego, puede comenzar el proceso de disputar consultas sobre su informe si es necesario.
Si descubre que una alerta de fraude no está haciendo lo suficiente para frenar a los ladrones de identidad, puede considerar congelar su crédito. Congelar su crédito restringe el acceso a su archivo de crédito, lo que les hace mucho más difícil a los estafadores abrir cuentas a su nombre. Conozca cómo congelar su crédito.
Próximos pasos
Ver caer sus puntajes de crédito puede causarle algo de ansiedad. Pero si toma los pasos necesarios para identificar los factores que llevaron a la disminución, a menudo encontrará que puede tomar medidas para recuperar sus puntajes.
Ya sea que configure pagos automáticos para que no se pierda un pago, que dispute un comentario negativo o corrija un error en sus informes de crédito, estas caídas pueden ser temporales si pone el plan correcto en marcha.