¿Por qué se informa que mi cuenta está cerrada?

Ver cuentas cerradas en sus informes de crédito puede hacer que se preocupe de que algo anda mal. Pero antes de que piense en lo peor, tenga en cuenta que los acreedores cierran cuentas por múltiples razones, y no todas son malas.

Un acreedor puede cerrar una cuenta porque usted solicitó el cierre, liquidó la cuenta o la sustituyó por un préstamo, o refinanció un préstamo existente. Su cuenta también puede cerrarse por inactividad, por retraso en los pagos o porque la oficina de crédito cometió un error.

Sea cual sea el motivo, es importante asegurarse de que la información que se comunica es correcta, ya que la información incorrecta puede afectar su crédito de manera negativa.

Siga leyendo para saber más sobre por qué puede cerrarse una cuenta, qué significa y qué puede hacer al respecto.

• Por qué puede haber cuentas cerradas en su informe de crédito
• De qué manera una cuenta cerrada puede afectar su crédito
• Qué hacer si encuentra una cuenta cerrada en su informe de crédito
• Próximos pasos: Cómo recuperarse después de que le cierran una cuenta

Por qué puede haber cuentas cerradas en su informe de crédito

Existen varias razones por las que una cuenta se puede reportar como cerrada. Algunas de estas razones pueden necesitar su atención, mientras que el resto no son motivo de alarma.

• Usted lo pidió. Si le escribió a su acreedor, canceló su cuenta y recibió confirmación de que la cuenta estaba cerrada, no debería sorprenderle que aparezca como “cerrada” en sus informes de crédito. Las cuentas cerradas en buen estado suelen permanecer en su informe durante 10 años.
• Pagó o refinanció un préstamo. El pago de un préstamo suele cerrar la cuenta. Al terminar de pagar la deuda, usted cumplió con su obligación y el préstamo ya no tiene que permanecer activo. Por otro lado, la refinanciación (en inglés) implica el pago de su préstamo actual con uno nuevo, por lo que podría ver que su antiguo préstamo se cerró (y se añade uno nuevo).
• Su acreedor la cerró por inactividad. Si no ha usado su tarjeta durante mucho tiempo, el emisor de su tarjeta de crédito puede cerrar su cuenta. Para evitar que eso ocurra, puede tratar de mantener un pequeño pago mensual en las cuentas que quiera mantener activas.
• Su acreedor canceló su cuenta por morosidad. Si se retrasa en sus pagos, su prestamista puede cerrar su cuenta. Tenga en cuenta que el historial de pagos negativo de esas cuentas puede permanecer en su informe durante siete años.
• La agencia de crédito cometió un error. Si ese es el caso y usted tiene pruebas de que la cuenta debería figurar como abierta, presente una disputa para corregir el error.

De qué manera una cuenta cerrada puede afectar su crédito

El efecto del cierre de una cuenta en su crédito depende de múltiples factores, tales como la cantidad de crédito disponible que utiliza, la duración de su historial crediticio, el estado de la cuenta cerrada y las cuentas que aún están abiertas.

A continuación, le indicamos algunos aspectos a los que hay que prestar atención cuando se cierra una cuenta.

Su utilización de crédito puede aumentar

El índice de utilización de crédito es la parte del crédito rotativo que está utilizando en comparación con la cantidad que tiene disponible, la que generalmente se expresa en forma de porcentaje. Si cierra una cuenta de crédito rotativo, como una tarjeta de crédito, la cantidad total disponible disminuye.

Cuando esto ocurre, su utilización de crédito podría aumentar, lo que podría reducir su puntaje de crédito. En general, la mayoría de los expertos recomienda mantener su índice por debajo del 30%.

Las cuentas cerradas pueden permanecer en sus informes de crédito por hasta 10 años

Uno de los factores utilizados para calcular sus puntajes de crédito es la duración del historial crediticio: cuanto más largo, mejor. Las cuentas antiguas en buen estado permanecen en sus informes de crédito hasta 10 años, lo que puede aumentar la antigüedad promedio de sus cuentas y mejorar sus puntajes.

Pero cuando la cuenta se cancela después de 10 años, la duración de su historial de crédito puede disminuir, lo que podría causar la caída temporal de sus puntajes.

Por otro lado, si tiene una cuenta cerrada con un historial negativo, como la morosidad de pagos, la información negativa en muchos casos permanecerá en sus informes durante siete años. Mientras esté ahí, afectará negativamente a su historial de crédito, pero el impacto en sus puntajes puede disminuir con el tiempo.

Su combinación de créditos puede cambiar

Utilizar una combinación de diferentes tipos de crédito puede tener un efecto positivo en sus puntajes de crédito. Si una cuenta a plazos, como un préstamo de auto, desaparece de su informe de crédito, dejando sólo las cuentas rotativas, o viceversa, sus puntajes de crédito podrían bajar.

Qué hacer si encuentra una cuenta cerrada en su informe de crédito

Si tiene una cuenta cerrada en su informe de crédito, lo que debe hacer a continuación depende de si sabe por qué se cerró y si la información es correcta.

• No es necesario hacer nada. Si le pidió al acreedor que cerrara la cuenta o pagó un préstamo, no es necesario que haga nada.
• Póngase en contacto con su prestamista. Si no sabe por qué la cuenta aparece como cerrada, es posible que el acreedor pueda decírselo. Si su acreedor la cerró, usted puede preguntarle si reabrirá la cuenta, pero el acreedor no está obligado a hacerlo. De cualquier manera, usted sabe que no fue un error de la agencia de crédito.
• Presente una disputa. Si el prestamista no cerró la cuenta o usted no está de acuerdo con lo que informa, puede presentar una disputa con las agencias de crédito. Tendrá que explicar por escrito lo que está mal, proporcionar documentación que demuestre por qué cree que la información es inexacta, y enviarla por correo a la agencia o agencias de crédito. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor tiene instrucciones detalladas sobre cómo presentar una disputa.

Próximos pasos: Cómo recuperarse después de que le cierran una cuenta

Si le preocupa que sus puntajes de crédito caigan después de cerrar una cuenta, es probable que quiera considerar las siguientes ideas.

• Obtener un préstamo para generar crédito — Si su cuenta se canceló o se cerró debido a pagos atrasados, un préstamo para generar crédito puede ayudarle a establecer un historial de pagos positivo y a establecer crédito.
• Equilibrar su combinación de crédito — Obtener un nuevo préstamo sólo para mejorar su mezcla de créditos probablemente no tenga sentido. Pero si no tiene ninguna cuenta rotativa abierta, puede considerar la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito. Si la utiliza con moderación y paga el saldo completo cada mes, no acumulará intereses en sus compras. Y mejorará su combinación de crédito, lo que posiblemente ayude a subir sus puntajes.
• Disminuir los saldos de sus cuentas rotativas — Si se cerró una cuenta rotativa, reducir los saldos de sus cuentas rotativas restantes ayudará a disminuir su tasa de utilización de crédito, lo que puede mejorar sus puntajes de crédito.
• Hacer que sus pagos de alquiler se reporten a las agencias de crédito — Los pagos de alquiler no se reportan automáticamente a las agencias de crédito. Pero usted puede conseguir que se añadan suscribiéndose a un servicio de pago de alquileres que reporte su historial de pagos. Los pagos puntuales del alquiler pueden ayudar a mejorar sus puntajes. Pero tenga en cuenta que no todos los algoritmos de puntaje de crédito los utilizan.

La solución más adecuada para usted depende de su situación financiera personal. Antes de contraer una nueva deuda, asegúrese de considerar las ventajas y las desventajas. Y solicite nuevo crédito con moderación, porque al hacerlo se generan verificaciones de crédito duras, que podrían reducir sus puntajes.

Independientemente de lo que decida, es importante monitorear su historial crediticio para asegurarse de que toda la información esté correcta. De no ser así, eso podría afectar a su capacidad para obtener un nuevo préstamo o una tarjeta de crédito. Puede obtener una copia gratis de sus informes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion una vez cada 12 meses en annualcreditreport.com.