In a Nutshell
Los préstamos de día de pago pueden proporcionar infusiones rápidas de dinero en efectivo que pueden ayudarle a terminar el mes. Pero estos préstamos vienen acompañados de recargos y altas tasas de interés que pueden hacerlo caer en la “trampa del endeudamiento”.Los préstamos de día de pago pueden parecer un salvavidas cuando necesita dinero en efectivo de inmediato, pero los altos recargos y la corta duración de sus plazos pueden hacerlo caer en un círculo vicioso de endeudamiento.
Aunque no existe una definición exacta de lo que es un préstamo de día de pago, a este se le conoce comúnmente como un préstamo a corto plazo, por una pequeña cantidad, normalmente de $500 o menos, que por lo general vence en su próximo día de pago y con recargos.
Estos préstamos se promocionan como una manera de cubrir la brecha entre cheques o para ayudarle con gastos inesperados (en inglés), pero la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor dice que los préstamos de día de pago pueden convertirse en “trampas de endeudamiento”.
Y esta es la razón: Muchos prestatarios no pueden pagar el préstamo y los recargos, así que terminan por pagar aun más recargos, una y otra vez, para retrasar el tener que pagar el préstamo, refinanciando la deuda hasta que termina pagando más en recargos que por la cantidad que pidió prestada en primer lugar.
- ¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?
- ¿Qué regulaciones estatales hay en vigor con relación a los préstamos de día de pago?
- Alternativas a los préstamos de día de pago
- En las palabras de un experto
¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?
Los préstamos de día de pago pueden tener nombres diferentes —préstamos de adelanto o anticipo en efectivo, préstamos de depósito diferido o préstamos de día de pago en línea (en inglés)— pero todos funcionan más o menos de la misma manera.
Para pedir un préstamo de día de pago, usted puede necesitar extender un cheque posfechado a nombre del prestamista por la cantidad completa, más cualquier otra cuota o recargo. O puede autorizar al prestamista a que saque el dinero de su cuenta corriente electrónicamente. El prestamista, entonces, le da el dinero en efectivo.
El préstamo vence normalmente en su próximo día de pago, que generalmente puede ser en dos o cuatro semanas. Si usted no paga el préstamo más los recargos financieros para la fecha de vencimiento, el prestamista puede cobrar su cheque o cargarlo a su cuenta bancaria electrónicamente.
Muchos de los estados que permiten este tipo de préstamo limitan la cantidad que se puede prestar y los recargos acompañantes. A las compañías se les puede permitir cobrar de $10 a $30 por cada $100 prestados, dependiendo del estado donde se encuentren.
¿Qué regulaciones estatales hay en vigor con relación a los préstamos de día de pago?
Si usted se pregunta si hay leyes estatales que regulan los préstamos de día de pago donde usted vive, tenga en cuenta que en algunos estados se prohíben los préstamos de día de pago.
Y ya que no existe una definición formal de lo que constituye un préstamo de día de pago, es posible que el estado donde usted vive permita otros tipos de préstamos personales a corto plazo. Si se pregunta qué restricciones existen para lo que se considera un “préstamo de día de pago” en su estado, échele un vistazo a la siguiente tabla. Solo tenga en cuenta que cuando lea esta tabla el interés que se cobra no es necesariamente lo mismo que una tasa APR. Por ejemplo, un préstamo de 15 días a un 10% de interés se traduce a una tasa APR de 260.71%.
| Estado | Cargos de financiamiento | Cantidad máxima del préstamo | Plaza del préstamo |
|---|---|---|---|
| Alabama | No más del 17.5% | $500 | De 10 a 31 días |
| Alaska | Un costo de originación de $5. El cargo por financiamiento no puede exceder de los $15 o menos por cada anticipo de $100, o el 15% del total del anticipo, lo que sea menos. |
$500 | Mínimo de 14 días |
| Arizona | Los préstamos de día de pago no son legales en este estado | ||
| Arkansas | Los préstamos de día de pago no son legales en este estado | ||
| California | 15% del valor nominal del cheque | $300 |
Hasta 30 días |
| Colorado | No se debe exceder del 20% de los primeros $300 además de un 7.5% por cualquier cantidad en exceso del saldo | $500 | Mínimo de 6 meses |
| Connecticut | Los préstamos de día de pago no son legales en este estado | ||
| Delaware | No hay límite | $1,000 | Menos de 60 días |
| Florida | Los recargos no deben exceder el 10% | $500 por el valor nominal del cheque | De 7 a 31 días |
| Georgia | Los préstamos de día de pago no son legales en este estado | ||
| Hawaii | Los recargos no deben exceder el 15% del valor nominal del cheque | $600 | No hay restricciones |
| Idaho | No hay restricciones en cuanto a recargos | El 25% del ingreso mensual bruto del prestatario o $1,000, lo que sea menos | Máximo de 37 meses para préstamos de más de $300 Máximo de 25 meses para préstamos de menos de $300 |
| Illinois | No se permite más de $15.50 por cada $100 que se pida prestado | $1,000 o el 25% del ingreso mensual bruto del prestatario | Mínimo de 13 días |
| Indiana | No más del 15% por menos de $250; 13% por $250 a $400; 10% por $400 a $605 | $605 | Mínimo de 14 días |
| Iowa | No más de $15 de los primeros $100 que se pidan prestados y $10 por cada uno de los $100 prestados subsecuentemente | $500 | Máximo de 31 días |
| Kansas | No más del 15% | $500 | De 7 a 30 días |
| Kentucky | No más de $15 por $100 prestados | $500 | Máximo de 60 días |
| Louisiana | No más del 16.75% | $350 | Máximo de 30 días |
| Maine | $5 por préstamos que sean menos de $75; $15 por préstamos entre $76 y $249; $25 por préstamos de más de $250 o más | $4,000 | No hay restricciones |
| Maryland | El estado solo permite préstamos pequeños sujetos a límites sobre las tasas de interés, lo que depende de la cantidad que se pida prestada | ||
| Massachusetts | No se prohíben los préstamos pequeños, pero préstamos denominados como “préstamos de día de pago”, sí lo son. Los préstamos pequeños tienen una tasa de interés límite de 23% y son de $6,000 o menos. | ||
| Michigan | No más del 15% por los primeros $100 prestados; 14% por los segundos $100 prestados; 13% por los terceros $100 prestados; 12% por los cuartos $100 prestados; y 11% por los quintos $100 prestados | $600 | Máximo de 31 días |
| Minnesota | No más de $5.50 por préstamos de menos de $50; $5 de recargo + 10% por préstamos entre $50 y $100; 7% (mínimo de $10) más $5 de recargo por préstamos entre $101 y $250; 6% (mínimo de $17.50) más $5 de recargo por préstamos de más de $250 | $350 | Máximo de 30 días |
| Mississippi | No más de $20 por $100 por préstamos de menos de $250; no más de $21.95 por préstamos entre $250 y $500 | $500 | 30 días |
| Missouri | 75% | $500 | De 14 a 31 días |
| Montana | No más del 36% | $300 | Máximo de 31 días |
| Nebraska | Máximo de $15 por $100 prestados | $500 | Máximo de 34 días |
| Nevada | No hay restricciones | 25% del ingreso mensual bruto previsto | 35 días |
| New Hampshire | No más del 36% | $500 | De 7 a 30 días |
| New Jersey | Los préstamos de día de pago no son legales en este estado | ||
| New Mexico | Aunque los préstamos de día de pago no son legales en este estado, tenga cuidado al considerar opciones de préstamos pequeños. El estado de New Mexico les permite a los prestamistas cobrar interés de hasta 175% en préstamos pequeños. | ||
| New York | Los préstamos de día de pago no son legales en este estado | ||
| North Carolina | Los préstamos de día de pago no son legales en este estado | ||
| North Dakota | No mas del 20% | $500 | Máximo de 60 días (incluyendo cualquier renovación) |
| Ohio |
El interés no puede pasar del 28%. Pero para préstamos de menos de 90 días de plazo, la mensualidad (con recargos incluidos) no puede exceder del 6% del ingreso mensual bruto del prestatario o del 7% de su ingreso mensual neto. Para préstamos de más de 90 días de plazo, pero de menos de un año, los recargos y los intereses no pueden excederse del 60% de la cantidad inicial del préstamo. |
$1,000 | Hasta un año |
| Oklahoma | $15 por préstamos por cada $100 y hasta $300; $10 por cada $100 adicionales | $500 | De 12 a 45 días |
| Oregon | 36% (excluyendo el cargo de originación de $10 por $100 prestados o $30, lo que sea menos) | $50,000 | De 31 a 60 días |
| Pennsylvania | Los préstamos de día de pago no son legales en este estado | ||
| Rhode Island | No más del 10% | $500 | Mínimo de 13 días |
| South Dakota | No más del 36% (con todos los recargos incluidos) | $500 | No hay restricciones |
| South Carolina | No más del 15% de la cantidad anticipada | $550 | Máximo de 31 días |
| Tennessee | No más del 15% de la cantidad anticipada | $500 | Máximo de 31 días |
| Texas | No hay restricciones | No hay restricciones | No hay restricciones |
| Utah | Los prestamistas no pueden cobrar interés por más de 10 semanas después de la fecha inicial del préstamo. | No hay restricciones | Máximo de 10 semanas |
| Vermont | Los préstamos de día de pago no son legales en este estado | ||
| Virginia | No más del 36% más una cuota mensual por servicios | $2,000 | De cuatro a 24 meses |
| Washington | 15% por préstamos de día de pago de menos de $500; 10% por préstamos de día de pago de más de $500 y de hasta $700 | $700 o 30% del ingreso mensual bruto o lo que sea menos | Máximo de 45 días |
| West Virginia | Los préstamos de día de pago no son legales en West Virginia, pero sí lo son los préstamos personales pequeños. Los prestamistas de préstamos personales que ofrecen préstamos sin garantía de $3,500 no pueden cobrar más del 31% de interés. | ||
| Wisconsin | La tasa de interés máxima es de 2.75% si no se paga por completo; de otro modo, no hay restricciones | $1,500 (con recargos e intereses incluidos) o 35% del ingreso mensual bruto del prestatario, lo que sea menos | Máximo de 90 días |
| Wyoming | No más de $30 o 20% por mes sobre el saldo principal | Ninguna | Un mes calendario |
Pero, aunque los préstamos de día de pago pueden proporcionar dinero de emergencia muy necesario, hay peligros de los que debería estar consciente.
1. Altas tasas de porcentaje anual
Digamos que usted obtiene un préstamo de $500 por un plazo de dos semanas que cobra $15 en recargos por cada $100 que usted pide prestado. Si esto se expresara como una tasa de porciento anual, esos recargos se convertirían en una tasa APR de casi el 400%, según el CFPB
2. Términos a corto plazo
Normalmente, usted tiene que pagar un préstamo de día de pago dentro de las dos a cuatro semanas del préstamo inicial. Revise los reglamentos del estado donde usted vive ya que los mismos difieren de estado en estado.
3. Costos adicionales
Si no puede pagar el préstamo dentro del plazo corto de tiempo, es posible que le sumen cargos adicionales sobre el recargo inicial del préstamo. Esos costos empiezan a sumarse si usted sigue pasando la deuda al próximo plazo o si sigue pidiendo prestado. El CFPB dice que casi un cuarto de los préstamos de día de pago iniciales se sigue renovando nueve veces o más.
Algunos de esos recargos pueden incluir…
- Un recargo por fondos insuficientes, si usted no tiene suficiente dinero disponible en su cuenta bancaria cuando el prestamista trata de cobrar su cheque o trata de realizar un retiro electrónico desde su cuenta.
- Recargos por retraso o por devolución del cheque al prestamista si no realiza sus pagos a tiempo.
- Los recargos por refinanciamiento son cargos quese cobran por encima del préstamo original y del recargo inicial cuando el prestatario quiere posponer la fecha de vencimiento del préstamo.
4. No genera crédito
Las personas con crédito irregular puede que no tengan acceso a préstamos con mejores términos. Pero los prestamistas de préstamos de día de pago por lo general no reportan su historial crediticio a las agencias de crédito, lo que significa que este tipo de préstamo no le ayuda a crear crédito.
Alternativas a los préstamos de día de pago
Aunque un préstamo de día de pago puede parecer ser una solución rápida, existen otras opciones que pueden ayudar a mantenerlo fuera de un círculo de endeudamiento. Aquí le presentamos algunas alternativas.
Préstamos de día de pago alternativos
Si usted es miembro de una cooperativa de ahorro y crédito —o si puede unirse a una— podría tener acceso a préstamos personales con intereses más bajos. Las cooperativas de crédito federales también les ofrecen a sus miembros préstamos de día de pago alternativos por cantidades entre los $200 y los $1,000. Estos préstamos, por lo general, vienen con plazos de hasta seis meses, un cargo por solicitud de no más de $20 y tasas APR de no más del 28%.
Anticipo de paga
En algunos estados su empleador puede darle un anticipo de su cheque sin que se le agreguen recargos. Puede que sea una acción que dependa de la discreción de su compañía, así que pregúntele a su supervisor o a alguien en recursos humanos sobre sus opciones.
Puede también utilizar aplicaciones móviles que pueden darle un anticipo de dinero entre cheques, si cumple ciertos requisitos.
Negociación de deudas
Una negociación de deudas puede afectar su crédito, pero puede ayudarle a resolver sus deudas y empezar de nuevo.
Préstamos personales
Los préstamos personales también pueden estar acompañados de altas tasas de interés (en inglés), pero si usted necesita un préstamo y no califica para recibir tasas más bajas, es importante seguir buscando y comparando tasas. Es posible que califique para recibir tasas un poco mejores y términos a plazos más largos que lo que cualquier prestamista de día de pago pueda ofrecerle, pero no lo va a saber hasta que siga buscando y comparando.
Debería buscar un préstamo con un prestamista que le reporta a las principales agencias de crédito. Un historial positivo de pagos a tiempo puede ayudarle a construir su crédito para que eventualmente pueda calificar para préstamos con mejores tasas.
Asesoramiento de crédito
A largo plazo, usted puede también tratar de arreglar los problemas financieros que causan el que siga acudiendo a prestamistas de día de pago. Trate de programar una sesión de asesoramiento de crédito donde pueda recibir ayuda para desarrollar un presupuesto y comenzar una cuenta de ahorros.
¿Qué sigue?
Si usted necesita acceso a dinero en efectivo, los préstamos de día de pago pueden crearle peores problemas con altos costos.
Es una buena idea comparar opciones de préstamo, y considerar cambios a largo plazo que usted pueda realizar en sus finanzas, y que puedan marcar la diferencia. Para empezar, trate de elaborar un presupuesto y un plan para cancelar las deudas.
En las palabras de un experto
P: ¿Qué le recomendaría a alguien que necesita un préstamo, pero no tiene crédito?
R: En ese caso, tendrían que proporcionar sus fuentes de ingreso, y la cantidad y otros activos que puedan utilizarse como garantía colateral. El titulo de una casa, el titulo de un carro pueden utilizarse cuando no hay crédito.
P: ¿Cómo pueden las personas que necesitan un préstamo de emergencia encontrar mejores alternativas?
R: En algunos casos, los familiares también podrían ayudar a esa persona. Los préstamos de día de pago son aceptables, pero como las tasas de interés son altas, esos préstamos deberían solicitarse tomando eso en cuenta y deberían pagarse lo antes posible.
— Dr. Miren Ivankovic, Profesor Adjunto de Economía, Universidad de Clemson