In a Nutshell
Cuando usted deja de realizar un gran número de pagos y su cuenta queda impaga, es posible que un acreedor le impida seguir usando la cuenta y la registre como una cuenta cancelada o “charge-off”. Pero aun si el acreedor deja de hacer la cobranza de su cuenta, es posible que usted continúe siendo responsable por la deuda. Puede determinar si la deuda está registrada correctamente en sus informes de crédito, decidir como la va a pagar, y tratar de eliminarla de sus informes.Una deuda cancelada o “charge-off” es una deuda en la que el acreedor ha desistido de poder recuperar, luego de que el deudor (la persona que pidió el dinero prestado) deja de realizar pagos por varios meses.
Cuando usted tiene que realizar pagos a cualquier tipo de deudas, es posible que termine con un recargo por impago si la cuenta se torna morosa. Esto puede ocurrir con deudas de tarjetas de crédito, o con préstamos a plazos como un préstamo de auto, un préstamo personal o un préstamo estudiantil.
Sin tomar en cuenta el tipo de deuda, una cancelación significa que, como último recurso, el acreedor puede decidir si la deuda es una pérdida para la compañía y puede designarla como “cuenta cancelada”.
Pero eso no quiere decir que usted esté libre de responsabilidad. Aun cuando su cuenta esté cancelada y los acreedores la reporten como pérdida, usted todavía tiene la responsabilidad de pagar la deuda. Y la cancelación puede permanecer en el historial crediticio que aparece en sus informes de crédito hasta por siete años desde la fecha en la que se reportó el primer pago que no realizó.
A continuación vea como una cancelación de deuda puede afectar su crédito, cómo verificar si es correcta, y cómo puede pagarla y eliminarla de sus informes.
- ¿Cómo llega una cancelación de deuda a los informes de crédito?
- ¿Cuánto puede afectar el crédito una cancelación de deuda?
- ¿Debería pagar una cuenta cancelada?
- ¿Cómo se puede pagar una cuenta cancelada?
- ¿Cómo se puede eliminar una cuenta cancelada de los informes de crédito?
¿Cómo llega una cancelación de deuda a los informes de crédito?
Una vez el acreedor declara su cuenta como pérdida, puede reportarla como cancelada a las agencias de crédito, lo que se convierte en una marca negativa en sus informes.
La marca negativa puede permanecer en sus informes por un periodo de hasta siete años desde la fecha del primer pago que no realizó.
El acreedor puede haber vendido su cuenta a una agencia de cobro de terceros si la deuda no tenia garantía. En ese caso, la cuenta puede aparecer también como una cuenta bajo cobranza en sus informes. Si esto ocurre, es posible que sus puntajes de crédito bajen, y puede ser más difícil calificar para obtener crédito o tasas de interés competitivas.
DATO RÁPIDO
¿Cuál es la diferencia entre una cancelación, un desagravio y una transferencia?
Una cancelación y un desagravio son lo mismo: un acreedor decide que probablemente usted no va a pagar la deuda y no deja que siga usando la cuenta luego de que la misma caiga en serio incumplimiento. Esto puede tener un efecto negativo en su crédito. Por otro lado, una transferencia puede ser algo neutral. Eso significa que el acreedor original vendió su cuenta o se la pasó a otro acreedor. La cuenta puede transferirse en regla y al día, o registrada como cancelación.
¿Cuánto puede afectar el crédito una cancelación de deuda?
Piense en los meses anteriores a que su cuenta fuera cancelada. Probablemente dejó de realizar un número de pagos. Solo el haber dejado de pagar pudo dañarle el crédito de manera significativa porque el historial de pagos es un factor principal para determinar sus puntajes de crédito.
Sin embargo, sus puntajes sufrirán más si la cuenta se registra como cancelada a causa de esa marca negativa.
Luego, si su cuenta pasa a cobranzas, eso también podría bajar sus puntajes. Y no pagarle a la agencia de cobro puede dañar su crédito aun más porque la agencia de cobranza puede reportarles los pagos no realizados a las agencias de crédito.
Pero, hay buenas noticias: Si usted muestra que puede utilizar el crédito de manera responsable de aquí en adelante, como por ejemplo, realizando pagos a tiempo, y mostrándose proactivo para resolver sus deudas, los efectos de esas marcas negativas en sus informes de crédito pueden comenzar a reducirse después de dos años. Y, gracias a la Ley de Informes de Crédito Justos (en inglés), tiene el derecho de eliminar marcas negativas de sus informes de crédito (como una cancelación) después de siete años.
¿Debería pagar una cuenta cancelada?
Primero, eso depende de si la cuenta cancelada está en lo correcto. Si hay una cuenta cancelada en sus informes de crédito, lo primero que hay que hacer es verificar la información.
Para asegurarse de que la información en su cuenta cancelada está correcta, le presentamos algunas cosas que debe saber buscar.
- Su cuenta pudo haberse vendido varias veces a través de agencias de cobro de terceros. Asegúrese de que cada cuenta vendida esté marcada como “cerrada” y que muestre un saldo de cero. Solo la cuenta de cobro más actualizada debería mostrarse como “abierta”.
- Revise el saldo pendiente. Si es más de lo que usted cree que debe ser, pídale al acreedor que le explique el motivo de los recargos adicionales o que haga la corrección necesaria.
- Verifique la fecha de cancelación en la cuenta original al igual que la de cualquier otra cuenta bajo cobranza. La fecha de cancelación debe ser la fecha de su primer fallo al pagar en su cuenta original.
Si la cancelación es legítima
Si después de investigar usted encuentra que la cancelación registrada en sus informes es legítima, es importante actuar lo antes posible y pagarla. Puede resultar tentador no pagar una cancelación, ya que su prestamista probablemente ha dejado de cobrar esa cuenta. Pero mientras esa deuda sea suya, usted es responsable hasta que…
- Se pague
- Se llegue a un acuerdo
- Se liquide en una declaración de bancarrota
Además, esa cancelación puede impedir que usted pueda obtener un préstamo, ya que algunos prestamistas le pueden pedir que pague toda deuda sin saldar antes de solicitar una hipoteca o cualquier otro tipo de préstamo.
Si la cancelación es un error
¡No pague una cancelación equivocada! Al contrario, si tiene un error en un informe de crédito o la cancelación no se borra de sus informes después de siete años, puede disputar el error en su informe de TransUnion utilizando la herramienta Credit Karma Direct Dispute™. A las agencias de crédito se les requiere que investiguen disputas (después que no sean frívolas) y por lo general las revisan dentro de los 30 días después de la fecha del reclamo.
¿Cómo se puede pagar una cuenta cancelada?
Trabaje con el prestamista original
Si la deuda no se ha vendido a una agencia de cobro, usted puede trabajar con el prestamista original para elaborar un plan de pagos. Una vez se pague la deuda por completo, el prestamista debe cambiar el estatus de la cuenta a “cancelación paga” y actualizar el balance a cero. Por lo general, los prestamistas ven una cancelación pagada más favorablemente que una deuda impaga.
Trate de negociar la deuda
Si ha decidido negociar la deuda, y el prestamista original y la agencia de cobro acepta menos dinero que la cantidad a la que se había acordado originalmente, tenga esto en cuenta: en sus informes de crédito la nota “cancelación negociada” debe aparecer. Esta designación puede impactar negativamente sus puntajes de crédito, pero la cuenta no se enviará a cobranzas.
Páguele a la agencia de cobro
Si el acreedor ha vendido la cuenta a una agencia de cobro, entonces usted tendrá que pagarle a la agencia. Antes de eso, escríbale a la agencia y pida pruebas de que son los verdaderos dueños de la cuenta. Después de que pague la deuda, la cuenta aparecerá en sus informes como “cobranza pagada”, lo que los prestamistas pueden considerar como más favorable que una cuenta impaga.
Una vez termine de pagar la deuda por completo, ya sea a través del acreedor original o la agencia de cobro, o por negociación, asegúrese de pedir una carta de pago final. Y continúe revisando sus informes de crédito, porque si la cuenta no aparece como pagada, usted tendrá la carta como una prueba que puede usar para corregir sus informes.
¿Cómo se puede eliminar una cuenta cancelada de los informes de crédito?
Según Freddie Huynh, vicepresidente de optimización de datos de Freedom Debt Relief, si una cancelación registrada en sus informes de crédito es legítima, “no hay mucho que el consumidor pueda hacer para eliminarla.”
Algo que sí puede hacer es tratar de negociar con el prestamista original. Si el prestamista no ha vendido su cuenta, usted puede ofrecer pagar la deuda por completo a cambio de que le eliminen la cancelación de los informes.
Algunos cobradores de deuda pueden ofrecerle eliminar la nota de cancelación de sus informes de crédito, a veces conocido como una oferta “pagar por eliminar”. Pero tenga en cuenta que a los prestamistas se les requiere que reporten información de manera completa y precisa, por lo que cualquier servicio tipo “pagar por eliminar” tiene poca probabilidad de dar resultados.
De otra manera, puede darle tiempo al tiempo. Una cancelación debe desaparecer de sus informes de crédito automáticamente después de siete años (en inglés).
Próximos pasos
Una vez usted se haya ocupado de la cancelación, tome pasos positivos para ayudar a mejorar su crédito. Por ejemplo, considere contactar servicios de asesoramiento crediticio para ayudarle a elaborar un presupuesto y evitar impagos en el futuro.