¿Qué es un puntaje de crédito FICO®?

Si usted ha solicitado una tarjeta de crédito, un préstamo automotriz, una hipoteca u otro tipo de crédito, es probable que haya escuchado el término “puntaje de crédito FICO”.

Cuando usted solicita un crédito, es posible que los posibles acreedores quieran calcular la probabilidad de que usted pague sus facturas a tiempo. Muchas entidades de crédito utilizan los puntajes de crédito FICO® para evaluar a los solicitantes, administrar las cuentas y determinar las tasas y las condiciones.

Un puntaje FICO® es un número de tres dígitos que va de 300 a 850 (y hasta 900 para algunas puntuaciones específicas del sector). Estos puntajes se basan en gran medida en sus informes de crédito (estados de cuenta generados por las agencias de información crediticia al consumidor que detallan su actividad y su situación crediticia actual) y pueden ayudar a los acreedores a evaluar la probabilidad de que usted pague sus deudas.

La Fair Isaac Corporation, o FICO, introdujo la primera puntuación de riesgo crediticio en 1981. La reputación de la organización como una de las principales empresas de calificación crediticia en Estados Unidos ha crecido desde entonces, llegando a diferentes sectores con puntajes orientados a diferentes productos crediticios.

Aunque usted escuche “puntaje FICO” y piense que se trata de una única puntuación de crédito, en realidad puede tener varias puntuaciones FICO, las que podrían ser distintas según el tipo de industria. Continúe leyendo para informarse más.

• ¿Qué importancia tienen sus puntajes FICO?
• ¿Por qué existen distintos puntajes FICO?
• ¿Qué factores afectan a los puntajes FICO?

¿Qué importancia tienen sus puntajes FICO?

Los puntajes FICO® son ampliamente utilizados por muchos tipos de acreedores, como prestamistas, emisores de tarjetas de crédito y proveedores de seguros, para calcular su riesgo crediticio que usted presenta, es decir, la probabilidad de que usted pague el dinero que le han prestado.

Mientras más altos sean sus puntajes de crédito, más probabilidades tendrá de obtener buenas tasas y condiciones en su préstamo. Con puntajes más bajos, de aprobarle, puede ser con peores condiciones de crédito que si tuviera puntuaciones más altas.

En el caso de las compañías de seguros, los puntajes más bajos podrían dar como resultado primas más altas.

Conocer sus puntajes puede ayudarle a determinar la probabilidad de que su solicitud se apruebe y de que el acreedor le ofrezca condiciones favorables. En algunos casos, un prestamista puede incluso fijar un rango que los puntajes de los clientes deben alcanzar o superar para obtener la aprobación.

Usted también puede consultar el sitio web del prestamista o preguntar a un representante para saber si existe un rango de puntajes para conseguir la aprobación y qué modelo o modelos de puntuación utiliza la empresa. Pero algunas empresas podrían no compartir esta información.

¿Qué es una buen puntaje de crédito?

La respuesta depende del prestamista o acreedor que verifique sus puntajes y de los criterios que tengan, pero es importante saber en qué rango se encuentran sus puntuaciones de crédito. Los puntajes más altos son mejores que los más bajos, y en la escala de 300 a 850, los puntajes de 670 y más pueden considerarse “buenos”.

¿Por qué existen distintos puntajes FICO?

Hay decenas de puntajes FICO® diferentes, y en dos categorías generales.

• Puntajes FICO® base (el tipo más utilizado)
• Puntajes FICO® específicos de la industria (adaptados a determinados productos crediticios, como tarjetas de crédito o préstamos automotrices)

Cada cierto tiempo, FICO también lanza nuevas versiones de sus puntajes de crédito que tienen como fin mejorar la última versión y crear una puntuación más predictiva y fiable para los prestamistas.

Como resultado, puede haber varias ediciones de cada modelo de puntuación, pero los prestamistas pueden optar por quedarse con una versión anterior si lo prefieren.

FICO también crea tres versiones de sus puntajes FICO® básicos para trabajar con los datos de cada una de las principales agencias de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. La edición más reciente es el puntaje FICO® 9 (en inglés), aunque los prestamistas pueden seguir utilizando el puntaje FICO® 8 (en inglés) o una versión anterior.

Entre los puntajes específicos del sector se encuentran el FICO® Bankcard Score y el FICO® Auto Score. También existen múltiples versiones y ediciones de estos mismos puntajes.

Usted puede ponerse en contacto con un acreedor y preguntar qué modelo de puntaje de crédito utiliza para evaluar a los solicitantes. Incluso si no puede averiguarlo, la buena noticia es que los criterios principales de puntuación son similares para la mayoría de los puntajes de crédito FICO®. Por lo tanto, si uno de sus puntajes FICO® está dentro del rango de “muy bueno“, es posible que sus otros puntajes FICO® también estén en esa categoría.

¿Qué factores afectan a los puntajes FICO?

Las puntuaciones de crédito FICO® dependen de la información contenida en sus informes de crédito al consumidor, y diferentes datos pueden aumentar o disminuir sus puntajes. Por ejemplo, el pago puntual de sus cuotas puede ayudar a sus puntuaciones, mientras que un pago atrasado podría perjudicarlas. FICO desglosa sus criterios de puntuación en cinco categorías (en inglés), con un valor porcentual basado en la importancia de cada categoría, si bien la importancia puede variar según el cliente.

Image: Factores-que-componen-su-puntaje-de-credito-FICO

• Historial de pagos (35%): Su historial de pago de facturas es uno de los factores más importantes para determinar su puntaje. El historial incluye los pagos realizados de manera puntual y los atrasados en las cuentas de crédito, y los registros públicos relacionados con incumplimientos, como una bancarrota.
• Deuda acumulada (30%): El monto que usted debe en las cuentas de crédito, como los préstamos a plazos y las tarjetas de crédito, y la fracción de su crédito disponible que está utilizando (conocida como tasa de utilización del crédito) valen en conjunto alrededor de un tercio de su puntuación.
• Antigüedad del historial de crédito (15%): El tiempo que ha tenido sus cuentas (incluyendo el tiempo que ha tenido su cuenta más antigua y su cuenta más nueva) y la antigüedad media de todas ellas valen alrededor del 15% de sus puntajes, junto con el tiempo que ha transcurrido desde la última vez que utilizó ciertas cuentas específicas.
• Combinación de créditos (10%): Esto incluye los tipos de cuentas que usted tiene, como las cuentas de tarjetas de crédito, los préstamos hipotecarios y los préstamos de consumo. No es un factor clave, pero se sigue teniendo en cuenta a la hora de calcular sus puntuaciones.
• Crédito nuevo (10%): Las nuevas consultas de crédito y las cuentas abiertas recientemente también pueden influir en una décima parte de su puntaje.

Aunque los valores porcentuales exactos difieren en función de su expediente crediticio general y del modelo de puntuación, comprender la importancia relativa de los factores de puntuación crediticia y lo que puede hacer para establecer un buen crédito puede ayudarle a mejorar sus puntajes crediticios.

¿Qué sigue?

Los acreedores pueden utilizar los puntajes de crédito FICO® para evaluar a los posibles clientes y administrar a los clientes existentes. Entender lo que afecta a sus puntuaciones de crédito FICO® podría ayudarle a establecer un buen crédito, lo que a su vez podría ayudarle a obtener las mejores tasas y condiciones en un futuro préstamo o tarjeta de crédito.