¿Qué es un límite de crédito?

Su límite de crédito es la cantidad máxima absoluta de dinero que su prestamista le permitirá pedir prestado al usar su tarjeta de crédito o línea de crédito.

Por ejemplo, cada vez que compra algo con su tarjeta de crédito, el monto de su compra se agrega a su saldo de la tarjeta de crédito (en inglés). Para saber cuánto crédito disponible le queda para gastar, simplemente reste su saldo de su límite de crédito. Cuando realiza un pago, su saldo disminuye y la cantidad que puede gastar aumenta.

Si se está preguntando cuál es el límite de su tarjeta de crédito (en inglés) o línea de crédito generalmente puede encontrarlo ingresando a su cuenta. Muchos acreedores proveen esta información en su panel de control en línea o en cualquier estado de cuenta mensual.

Sus límites de crédito son importantes por varias razones. Tener límites de crédito más altos le ofrece más flexibilidad a la hora de usar su cuenta. Pero también podrían facilitar el gasto excesivo y usted podría terminar endeudado. Además, la cantidad de su límite que use también puede tener un efecto en sus puntajes de crédito. Exploremos cómo se establecen los límites de crédito, por qué son importantes, cómo afectan sus puntajes de crédito y qué puede hacer usted para mejorar su salud crediticia en general con sus límites de crédito.

• ¿Qué significa un límite de crédito y cómo se decide?
• Cómo los límites de puntaje de crédito pueden afectar sus puntajes de crédito
• Cómo mejorar su crédito con un aumento del límite de crédito
• Qué hacer si su límite de crédito no se informa a las agencias

¿Qué significa un límite de crédito y cómo se decide?

Como mencionamos, un límite de crédito es el límite máximo de lo que el emisor o prestamista de su tarjeta de crédito le permitirá pedir prestado. Ellos establecen su límite en función de varios factores, incluyendo los que consideran al evaluar sus puntajes de crédito, como su historial de pagos y utilización de crédito.

El cuadro a continuación muestra que, en general, los miembros de Credit Karma que tienen puntajes de crédito VantageScore 3.0 más altos generalmente también tienen límites de tarjeta de crédito promedio más altos.

Image: creditlimit

Si bien cada prestamista tiene su propio método para determinar el límite de crédito para cada una de sus tarjetas, una de las principales consideraciones que los prestamistas tienen en cuenta en su decisión es su capacidad para pagar el dinero que pide prestado.

Su historial de pagos puede darles a los prestamistas una idea clave de cuán responsable ha sido usted con el manejo de su dinero y deudas hasta el momento en que les solicitó un préstamo. Cuanto más impecable y puntual sea su historial de pagos, mayores serán las posibilidades de que un prestamista piense que prestarle dinero a usted es una buena idea. Cuanto más cómodo se sienta un prestamista prestándole dinero, más alto podría ser su límite de crédito, ya que el prestamista puede sentirse cómodo permitiéndole pedir más dinero prestado.

Otro factor que los prestamistas pueden considerar al decidir su límite de crédito es cuánto gana usted. Incluso si tiene un crédito perfecto, probablemente no haya forma de que pueda pagar el saldo de una tarjeta de crédito de $100,000 si sus ingresos son de $20,000 al año. Si tiene un ingreso más alto, es más probable que un prestamista le otorgue un límite de crédito más alto.

Más información sobre los factores que afectan sus puntajes de crédito.

Cómo los límites de crédito pueden afectar su puntaje de crédito

Anteriormente mencionamos que los prestamistas también considerarán su tasa de utilización de crédito o la cantidad de dinero que debe en comparación con la cantidad total de crédito al que usted tiene acceso. Un índice de utilización de crédito bajo es otra indicación de que usted puede usar su crédito de manera responsable y envía una señal a los posibles prestamistas de que podría ser un buen candidato para sus productos crediticios si cumple con otros criterios. Los expertos generalmente están de acuerdo en que se debe mantener su tasa de utilización de crédito por debajo del 30% siempre que sea posible.

Entonces, ¿cómo puede saber cuál es su tasa de utilización de crédito? Para calcularla, divida el monto total de los saldos de su tarjeta de crédito por los límites totales de su tarjeta de crédito.

Si la utilización de su crédito es superior al 30%, es posible que aumentar su límite de crédito pueda mejorar sus puntajes de crédito. Esto se debe a que si aumenta su límite de crédito, pero mantiene el mismo uso de su tarjeta de crédito, su tasa de utilización de crédito bajará. Esta es una buena manera de intentar mejorar su crédito si regularmente tiene grandes saldos en sus tarjetas.

Por supuesto, aumentar sus límites de crédito significa que puede gastar más en sus tarjetas, lo que podría facilitarle gastar de más y terminar endeudado. Esto le costará dinero y podría disminuir sus puntajes de crédito si su índice de utilización de crédito es demasiado alto.

Cómo mejorar su crédito con un aumento del límite de crédito

Es posible que desee aumentar su límite de crédito por varias razones. Por ejemplo, es posible que quiera más flexibilidad en lo que respecta a cuánto puede gastar.

La forma más fácil de intentar aumentar su límite de crédito es simplemente pidiéndolo. La mayoría de los emisores de tarjetas le permiten solicitar un aumento de límite de crédito (en inglés) a través de su sitio web o por teléfono.

Pero tenga en cuenta que cuando solicita un aumento del límite de crédito a la compañía de su tarjeta de crédito, ellos pueden realizar una verificación de crédito dura para determinar si usted es elegible. Esto podría reducir varios puntos de su puntaje, o tener un efecto insignificante en sus puntajes. Cada emisor de tarjetas tendrá sus propias reglas y procesos relacionados con los aumentos de los límites de crédito.

Recuerde que no se aprobarán todas las solicitudes. El emisor de su tarjeta considerará su solicitud como una solicitud de una nueva tarjeta, evaluando factores como …

• Su historial de pagos
• Sus puntajes de crédito
• Sus ingresos
• Su situación laboral

Si está buscando aumentar sus límites de crédito en general en lugar de su límite de crédito en una tarjeta específica, también puede intentar solicitar una nueva tarjeta de crédito. Si lo aprueban, su nueva tarjeta tendrá su propio límite de crédito, independientemente de los límites de sus otras tarjetas. Pero recuerde: esto producirá una verificación de crédito dura y afectará potencialmente sus puntajes de crédito de manera negativa.

Qué hacer si su límite de crédito no se informa a las agencias

Si bien un prestamista puede informar sobre la actividad de su cuenta a las agencias, es posible que no necesariamente informe su límite de crédito. Y dado que sus límites de crédito pueden tener un impacto positivo en sus puntajes de crédito (especialmente si han aumentado o si usted está usando menos del 30% de su límite), generalmente querrá que sus prestamistas informen sus límites a las agencias. Si tiene un límite de crédito no informado, aquí hay algunas opciones a considerar.

• Solicite que se informe un límite de crédito. Llame al servicio al cliente del emisor de su tarjeta para averiguar si el emisor puede modificar la forma en que reporta su tarjeta. Tenga en cuenta que los emisores de tarjetas no están obligados a enviar informes a las agencias, pero no está de más preguntar.
• Considere abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito. Si la tarjeta que no reporta un límite es una de las pocas cuentas de crédito en sus informes y si está en condiciones de asumir un crédito adicional, considere abrir una nueva tarjeta de crédito. Asegúrese de encontrar la mejor tarjeta de crédito para usted e investigue si el emisor informará su límite de crédito a las agencias de informes de crédito. Tenga en cuenta que abrir una nueva cuenta disminuirá su antigüedad promedio de crédito y agregará una verificación de crédito dura a sus informes de crédito, lo que podría hacer que sus puntajes de crédito disminuyan.
• Disminuya el uso de la tarjeta de crédito. Aunque no necesariamente debería cerrar su cuenta de tarjeta de crédito (en inglés), puede ser conveniente utilizar su tarjeta con menos frecuencia y mantenerla activa para reducir su tasa de utilización de crédito en general.

Próximos pasos

Los límites de crédito determinan cuánto puede gastar con sus tarjetas de crédito y sirven para que los prestamistas limiten el riesgo de prestar dinero. Tener límites de crédito altos puede ser algo positivo, porque le brinda la flexibilidad de gastar dinero cuando lo necesita y puede ayudarle a mantener buenos puntajes de crédito.

Pero tener límites de crédito altos puede ser algo peligroso, ya que gastar en exceso en una tarjeta de límite alto puede endeudarlo más de lo que puede pagar fácilmente. Trate de tener límites de crédito lo suficientemente altos como para gastar solo el 30% o menos de su límite, pero no tan altos como para no poder manejar las deudas si alguna vez se encuentra alcanzando esos límites. Su límite de crédito debe ser algo para mantenerse muy por debajo, en lugar de un objetivo que debe alcanzar.