¿Qué significa tener un historial de crédito insuficiente?

¿Descubrió que no tiene puntajes de crédito? Puede ser que tenga un historial de crédito insuficiente, lo que quiere decir que usted no tiene suficiente historial crediticio como para que las tres principales agencias de crédito tengan una idea clara de su crédito y puedan generar puntajes.

Y no está solo. Cerca de 62 millones de estadounidenses tienen historiales de crédito insuficientes, según el informe Experian State of Alternative Credit Data de 2018 (en inglés). Un historial de crédito insuficiente puede dificultarle la aprobación de hipotecas, préstamos de auto o productos crediticios. Y si se los aprueban, es posible que pague una tasa de interés más alta.

Lea más para conocer cómo un historial de crédito insuficiente puede afectarle y qué puede hacer para generar un historial crediticio.

• ¿Qué significa tener un historial de crédito insuficiente?
• ¿Por qué tengo un historial de crédito insuficiente?
• ¿Cómo se puede arreglar un historial de crédito insuficiente?

¿Qué significa tener un historial de crédito insuficiente?

Un historial de crédito insuficiente significa que usted no tiene suficiente historial crediticio como para que una agencia de crédito pueda calcular un puntaje de crédito. Experian describe un historial de crédito insuficiente como un historial crediticio con menos de cinco cuentas, o con cuentas que han estado abiertas por un corto periodo de tiempo.

También es posible que usted tenga un historial de crédito insuficiente si no tiene un historial crediticio reciente. TransUnion señala en su sitio web que no se le puede calcular un puntaje de crédito si su historial de crédito no tiene actualizaciones o verificaciones de crédito durante los últimos dos años.

Sin pruebas de que usted ha estado utilizando el crédito de manera responsable, tal como realizar pagos mínimos mensuales y a tiempo, y sin saber si ha mantenido una utilización de crédito baja, los prestamistas pueden considerarlo como un prestatario de alto riesgo y es posible que no le aprueben préstamos o tarjetas de crédito. Y si están dispuestos a asumir el riesgo, es probable que le cobren una tasa de interés más alta a cambio, lo que puede agregar miles de dólares al costo de su préstamo dependiendo del tamaño de este. También, si tiene un historial de crédito insuficiente, es posible que tenga dificultades para alquilar un apartamento si el dueño solicita una verificación de crédito.

¿Por qué tengo un historial de crédito insuficiente?

Le presentamos algunas de las razones por las que usted puede tener un historial de crédito insuficiente.

Usted nunca ha tenido crédito

Si usted nunca ha tenido líneas de crédito registradas en sus informes de crédito, tales como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos de auto, préstamos estudiantiles o ningún otro tipo de préstamo, es posible que una agencia de crédito no pueda generar un puntaje de crédito para usted. Este puede ser el caso si usted se ha divorciado o ha enviudado recientemente y su cónyuge tenía todos los prestamos y tarjetas de crédito a su nombre. También es posible que tenga un historial de crédito insuficiente, o no tenga ningún historial de crédito, si se mudó recientemente a los Estados Unidos y tenía poco o no tenía ningún historial crediticio establecido en su país de origen.

Está empezando a usar crédito o está re-estableciendo su crédito

Si abrió su primera tarjeta de crédito o recibió un préstamo recientemente, no espere tener puntajes de crédito inmediatamente. El construir su historial crediticio y desarrollar puntajes toma tiempo. Mientras tanto, es posible que haya muy poca información en su historial crediticio. Lo mismo ocurre si usted comenzó recientemente a re-establecer su crédito después de haber cerrado sus cuentas de crédito o después de un periodo de tiempo donde solo utilizó dinero en efectivo o tarjetas de débito para pagar.

Las agencias de crédito creen que usted ha fallecido

Parece extraño, pero esto sí ocurre. Las agencias de crédito pueden creer equivocadamente que usted ha muerto. “Los difuntos no tienen puntajes de crédito” sería el mensaje que reciben las agencias de crédito si su historial crediticio es insuficiente. Desafortunadamente, corregir esto puede convertirse en un proceso largo y arduo.

Su historial de crédito está dividido o distribuido

Así como a veces las agencias de crédito creen que la persona ha fallecido, un historial de crédito dividido o distribuido (en inglés) es un caso aparte. Estos casos ocurren muy poco, pero cuando ocurren se debe generalmente a que hay mucha información en su informe, o su información personal ha cambiado con frecuencia, como por ejemplo, su nombre y dirección. Tanto una razón como la otra puede causar que una agencia de crédito tenga múltiples informes de crédito y puntajes de crédito relacionados con usted, y cada informe con información diferente acerca de las instituciones financieras donde usted tiene cuentas y los productos financieros que usa. Si su información ha sido dividida, es posible que esto provoque que una agencia de crédito trate de generar su puntaje crediticio basándose en información limitada.

¿Cómo se puede arreglar un historial de crédito insuficiente?

Estas son algunas maneras para empezar a construir crédito y corregir cualquier error que tenga en sus informes de crédito.

Tarjetas de crédito con garantía

Las tarjetas de crédito con garantía fueron diseñadas para personas que quieren construir o reconstruir su crédito, para que la falta de historial crediticio no se convierta en un obstáculo al aprobar préstamos u otro crédito. De hecho, algunos emisores de tarjetas de crédito con garantía ni siquiera revisan su crédito. Estas tarjetas reciben el respaldo del depósito de garantía que usted proporciona, lo que por lo general se convierte en su limite de crédito. Cuando solicite una tarjeta con garantía, asegúrese de preguntar si el emisor de la tarjeta reporta sus pagos mensuales a las agencias de crédito. Realizar pagos a tiempo y de manera consistente, al igual que mantener la tasa de utilización de crédito a menos del 30% puede ayudarle a construir su crédito.

También, preste atención a las cuotas anuales y otros términos de tarjeta para asegurarse de que puede realizar los pagos y cubrir las cuotas de la tarjeta.

Préstamos generadores de crédito

Otra opción es obtener un préstamo generador de crédito. Este es un tipo de préstamo donde el prestamista le ofrece fondos que se depositan en una cuenta del prestamista mismo, y ahí usted realiza pagos mensuales para pagar el préstamo. Usted podrá utilizar los fondos —menos cuotas e intereses— después de terminar de pagar el préstamo. Antes de sacar un préstamo generador de crédito, compare los términos y tasas de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Esto le ayudará a identificar cuál sería el préstamo más adecuado para usted.

Reporte y dispute errores en sus informes de crédito

Si usted cree que han determinado su fallecimiento, tiene un historial crediticio dividido, o encuentra cualquier otro error en sus informes de crédito, póngase en contacto con las agencias de crédito y notifíqueles del error. Usted también puede disputar el error. Para hacerlo, por lo general, necesita proporcionar información como su nombre completo, su dirección postal actual, su número de identificación (como su Seguro Social o ITIN), fecha de nacimiento, una declaración escrita explicando el error y cualquier otro documento que respalde su declaración.

Si tiene un historial crediticio dividido, primero revise para ver si algún segmento de su información se reportó equivocadamente. Pídales sus informes de crédito a cada una de las agencias de crédito principales y compárelos. Si al compararlos se ve claramente que una de las agencias ha dividido su historial por equivocación, usted puede contactarse con la agencia de crédito directamente para que unifiquen sus reportes.

Lo siguiente

Un historial de crédito insuficiente puede desanimarlo, pero tomar los pasos necesarios para disputar errores en su informe de crédito y construir su crédito puede darle buenos resultados. Con mejores puntajes de crédito las posibilidades de que le aprueben préstamos y otros créditos pueden resultar en mejores tasas y términos de préstamo, lo que posiblemente le puede ahorrar miles de dólares, dependiendo del tamaño de su préstamo.

Para ver otras maneras de establecer y mejorar su historial crediticio, visite nuestra Guía de Credit Karma para establecer crédito.