¿Qué son los créditos rotativos?

El crédito rotativo es un tipo de préstamo que le da acceso a una determinada cantidad de dinero.

Puede acceder al dinero hasta que haya pedido prestado hasta el monto máximo, también conocido como su límite de crédito. A medida que paga el saldo pendiente, más los intereses, desbloquea la posibilidad de volver a pedir prestado contra la cuenta.

Con el crédito rotativo, usted puede realizar un pago mínimo y transferir —o “renovar”— el resto de su deuda de un mes o período de facturación al siguiente. Cuando usted mantiene un saldo en una cuenta rotativa, es probable que deba pagar intereses.

Hay tres tipos de cuentas de crédito rotativos que quizá pueda reconocer:

• Las tarjetas de crédito (en inglés)
• Las líneas de crédito personales
• Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (o HELOC) (en inglés)

Tener acceso a crédito rotativo podría ayudarle a administrar sus finanzas mensuales y cubrir emergencias inesperadas, pero hay algunas cosas a las que debe prestar atención, incluyendo los cargos y los intereses. Siga leyendo para conocer más.

• ¿Cómo funciona el crédito rotativo?
• Crédito rotativo y crédito no rotativo: ¿En qué se diferencian?
• ¿Cómo pueden las cuentas rotativas afectar su crédito?
• Consejos para usar crédito rotativo

¿Cómo funciona el crédito rotativo?

A continuación, se incluyen algunos aspectos clave que debe saber sobre cómo funcionan las cuentas de crédito rotativo.

Retirar dinero

El cómo y cuándo retirar dinero de su cuenta de crédito rotativo puede diferir dependiendo del tipo de cuenta de crédito (en inglés) que tenga. Hay distintas formas posibles de retirar dinero de la línea de crédito de una cuenta, como una transferencia a su cuenta corriente o una compra.

Una vez que el saldo de su cuenta alcance el límite de crédito, deberá pagar parte del saldo antes de poder volver a pedir prestado contra la línea de crédito. Por lo tanto, querrá prestar atención a cuánto está usando la tarjeta.

El saldo de la cuenta es la cantidad total que usted ha pedido prestada, que puede incluir varios cargos, como …

• Compras
• Transferencias de saldo
• Cargos
• Recargos por intereses

Incluso si ya tiene un saldo, puede seguir pidiendo prestado hasta que su saldo alcance su límite de crédito, luego pagar la cantidad que pidió prestada (más los intereses que adeude) y volver a pedir prestado.

Realizar pagos

El saldo de su cuenta se reduce por cualquier pago que realice a la cuenta.

Generalmente, solo necesita realizar al menos un pago mínimo cada mes. Pero pagar más puede ahorrarle dinero, ya que es probable que se le cobren intereses por el dinero que pide prestado. Si no puede pagar su factura completa a tiempo cada mes, el resto del saldo generalmente se transfiere al siguiente ciclo de facturación. Usted acumula intereses en la parte de su saldo que no se paga a tiempo.

La tasa de interés que se le cobrará dependerá de varios factores, como su historial crediticio, el tipo de cuenta que tenga y el tipo de transacción que realice.

Tarifas que debe tener en cuenta

Tenga en cuenta que las cuentas suelen cobrar tarifas. Por ejemplo …

• Las tarjetas de crédito a menudo cobran una serie de tarifas, como una tarifa anual y tarifas relacionadas con la transacción (por ejemplo: tarifa de transacción en el extranjero, tarifa de adelanto de efectivo)
• Las líneas de crédito también pueden cobrar tarifas, como una tarifa anual o tarifas de originación.
• Una línea de crédito con garantía hipotecaria puede venir con una serie de tarifas además de una tarifa anual (por ejemplo, costos de cierre)

Crédito rotativo y crédito no rotativo: ¿En qué se diferencian?

Con un préstamo a plazos no rotativo, usted pide prestada una cantidad fija de dinero por adelantado y luego la paga con intereses a plazos durante un período de tiempo específico.

Una vez que cancele el préstamo en su totalidad, la cuenta se cerrará y tendrá que solicitar un nuevo préstamo si necesita pedir más dinero prestado.

Algunos ejemplos de préstamos a plazos no rotativos incluyen préstamos para autos y préstamos estudiantiles.

¿Cómo pueden las cuentas rotativas afectar su crédito?

Hay algunas formas en que una cuenta de crédito rotativo puede afectar su crédito.

• Cuando solicite la cuenta, es probable que el acreedor revise su historial crediticio, lo que generalmente resulta en una verificación de crédito dura (que podría reducir sus puntajes de crédito por unos pocos puntos o tener un efecto insignificante sobre ellos).
• Abrir una nueva cuenta también puede reducir la antigüedad promedio de sus cuentas (en inglés), lo que podría reducir sus puntajes.
• También podría agregar a su combinación de crédito, lo que puede mejorar su salud crediticia.

Pero el mayor impacto en su crédito podría provenir de cómo usa la cuenta.

• Si realiza al menos los pagos mínimos requeridos a tiempo, puede crear un historial de pagos puntuales, lo que puede ser un factor muy importante en sus puntajes de crédito y salud crediticia general. Los pagos atrasados pueden afectar negativamente su crédito.
• Otro factor importante es cuánto de su límite de crédito está utilizando actualmente. Una baja tasa de utilización (sus saldos actuales totales divididos por el total de sus límites de crédito) puede ser beneficioso para su crédito. Para las tarjetas de crédito, la mayoría de los expertos recomienda mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%.

Consejos para usar el crédito rotativo

El crédito rotativo puede ser una herramienta financiera útil. Pero este tipo de cuentas de crédito también pueden tener altas tasas de interés. Es posible que deba tener cuidado con cuándo y cómo utiliza el crédito rotativo.

Aquí hay algunos consejos.

Administre su flujo de efectivo

Las cuentas rotativas podrían ayudarlo a administrar las caídas en sus ingresos y cualquier gasto imprevisto. Si está utilizando crédito rotativo por estas razones, intente pedir prestado solo lo que necesita para superar los momentos difíciles y pagarlo una vez que sus ingresos o gastos se estabilicen.

Planifique con anticipación si espera necesitar una serie de préstamos

En algunos casos, es posible que pueda lograr sus objetivos mejor con una línea de crédito rotativo.

Por ejemplo, si está remodelando parte de su casa, es posible que deba decidir entre un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Con un préstamo con garantía hipotecaria, tendría que retirar el monto total y comenzar a pagar el préstamo con intereses de inmediato.

Pero un HELOC podría tener más sentido si espera que la remodelación sea un proyecto a largo plazo o si no está exactamente seguro de cuánto costará. Al usar un HELOC, puede retirar la cantidad que necesita pedir prestada, lo que podría ayudar a limitar la cantidad de interés que pagará. También es posible que le aprueben un límite de crédito mayor de lo que espera necesitar, lo que podría ser útil si hay gastos no planificados.

Controle sus gastos

Tener acceso a un límite de crédito elevado puede resultar demasiado tentador. Las cuentas de crédito rotativo pueden tener altas tasas de interés y es posible que pueda pedir prestado más de lo que puede pagar. Si no planifica bien, puede terminar con deudas de altos intereses que pueden ser difíciles de amortizar. Asegúrese de controlar sus gastos y trazar un plan para pagar lo que pide prestado, a tiempo y en su totalidad.

Pague más del mínimo

Su pago mínimo podría ser mucho menor que el saldo de su cuenta. Si solo paga el mínimo, podría llevarle mucho tiempo liquidar la cuenta y puede terminar pagando muchos intereses.

Cuando usa una tarjeta de crédito, a menudo puede evitar pagar intereses (en inglés) en compras pagando su saldo a tiempo y en su totalidad cada mes. E incluso si no puede pagar el saldo completo, pagar más del mínimo podría ahorrarle dinero a largo plazo.

En resumen

Puede beneficiarse del uso de una cuenta rotativa para pedir dinero prestado o incluso para que lo recompensen (en inglés) por sus compras mensuales normales. Pero debe vigilar los términos, como el límite de crédito y la tasa de interés, antes de abrir una cuenta de crédito rotativo.