Qué hacer cuando se reduce su límite de crédito

Dele un vistazo: 3 pasos a seguir si le bajan el límite de crédito

1. Llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pida una explicación
2. Verifique sus puntajes e informes crediticios
3. Utilice su tarjeta de forma responsable para hacer pequeñas compras

Recientemente, recibí una carta de la compañía que emite mi tarjeta de crédito en la que me alertaban de que el límite de crédito de mi tarjeta se había reducido de $15,000 a $10,000. Mi primera reacción fue: “¡Pero si tengo buen crédito!”

En mi experiencia, siempre ha habido una relación entre mis puntajes crediticios y el límite de crédito de mi tarjeta.

Mi límite de crédito es la cantidad total que puedo gastar en mi tarjeta de crédito. También es un factor que determina la utilización de mi tarjeta de crédito (en inglés), que se refiere a la cantidad de crédito disponible que estoy utilizando en un momento dado.

La mayoría de los expertos recomiendan mantener la utilización de la tarjeta de crédito por debajo del 30%. Un índice de utilización del crédito más bajo les puede sugerir a los acreedores que usted puede utilizar el crédito de forma responsable, por lo que un índice de utilización del crédito bajo puede estar correlacionado con puntajes de crédito más altos.

Como mi límite de crédito se había reducido y tenía un saldo en mi tarjeta de crédito, sabía que la utilización de mi tarjeta de crédito sería mayor, y que esto probablemente tendría un impacto negativo en mis puntajes de crédito.

Esto era especialmente frustrante porque nunca había estado cerca de llegar al límite de mi tarjeta. El límite de crédito de $15,000 me favorecía porque me ayudaba a mantener baja la utilización general del crédito, y ahora me sentía como si me estuvieran castigando por hacer todo lo correcto.

En mi caso, el “bajo uso” de la tarjeta provocó la reducción

La carta que la compañía de la tarjeta de crédito me envió se titulaba “Cambio importante en su cuenta” y decía: “Nos hemos dado cuenta de que no ha estado utilizando una parte importante de la línea de crédito de su cuenta”, y añadía: “para ajustarnos mejor a su uso, hemos cambiado su límite de crédito de $15,000 a $10,000”.

A pesar de que era cliente desde hacía casi una década, de que nunca había dejado de pagar y de que tenía un crédito excelente, me bajaron el límite de crédito.

Luego me enteré de que estas cosas no importan tanto. Por lo general, un banco o un emisor de tarjetas de crédito puede reducir (o aumentar) su límite de crédito en cualquier momento, siempre que esté permitido en el contrato de la tarjeta de crédito.

Lo que no pueden hacer es reducir el límite de crédito y, a continuación, aplicarle inmediatamente un recargo por exceso de límite o una tasa de penalización si supera el nuevo límite inferior. Deben darle al menos 45 días desde el momento que reciba la notificación de la reducción del límite para cobrarle esos recargos.

Si tiene alguna duda sobre la manera en la que el emisor de su tarjeta de crédito maneja los límites de crédito, revise los términos y condiciones de su tarjeta. Los derechos exactos del emisor para modificar el límite de crédito suelen estar detallados en la letra pequeña.

¿Cometí un error al mantener la utilización de mi tarjeta de crédito tan baja?

Tengo que admitirlo: Apenas he tocado esa tarjeta de crédito en los últimos cinco años.

No tiene una cuota anual, así que la mantuve abierta para mantener mi tasa de utilización del crédito al 10%.

También me negué a cerrar la tarjeta porque he tenido la cuenta abierta durante casi una década. Cancelar la tarjeta probablemente afectaría negativamente la duración de mi historial crediticio, otro factor utilizado para determinar mi puntaje de crédito.

Llamé al servicio de atención al cliente de la compañía para obtener más información y el representante me confirmó que se debía a la línea de crédito de “bajo uso”.

En retrospectiva, probablemente no debería haber descuidado tanto mi tarjeta de crédito estos últimos cinco años. Hay un equilibrio entre la baja utilización y la falta de utilización, y las compañías de tarjetas de crédito pueden no ver con buenos ojos esta última.

Aunque los modelos de puntaje crediticio suelen favorecer el uso responsable de las tarjetas de crédito, la falta de utilización no es necesariamente un uso responsable. Si no utiliza nunca una tarjeta, puede arriesgarse a que le reduzcan el límite de crédito o a que le cierren la cuenta, lo que podría tener un impacto negativo en su crédito.

3 pasos a seguir si le bajan el límite de crédito

En mi caso, no fue gran cosa que mi límite de crédito se redujera porque tengo un puñado de otras tarjetas de crédito con límites de crédito altos y mi deuda general es muy baja.

Sin embargo, no todo el mundo se encuentra en esa situación.

Si está lidiando con las deudas de las tarjetas de crédito, intente evitar llegar al máximo de su tarjeta de crédito; lo ideal es que ni siquiera se acerque al límite de crédito. En su lugar, considere la posibilidad de pagar la tarjeta lo antes posible para poder reducir la utilización de su crédito.

A continuación se indican algunas medidas que puede tomar si su límite de crédito ha bajado.

1. Llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pídales una explicación

Llame al servicio de atención al cliente de la entidad emisora de su tarjeta de crédito y pregunte por qué se ha reducido su límite de crédito. Luego, pregunte amablemente si pueden aumentarlo hasta el límite de crédito original.

En mi caso, me dijeron que tendría que solicitar una línea de crédito mayor si quería volver a tener el límite original de $15,000. El representante del servicio de atención al cliente me aseguró que esta solicitud daría lugar a una verificación de crédito suave y que podría hacerse completamente en línea.

2. Verifique sus puntajes e informes crediticios

Una baja en el puntaje de crédito puede ser el resultado de una serie de eventos, que incluyen una verificación dura, una marca negativa o un pago que no se realizó. La utilización de la tarjeta de crédito es una pieza del rompecabezas, pero de ninguna manera es el rompecabezas completo.

Téngalo en cuenta cuando revise sus puntajes de crédito para ver si hay algún cambio. También querrá revisar sus informes de crédito para asegurarse de que no tienen errores, ya que contienen detalles clave sobre sus cuentas crediticias.

Cada año, puede recibir tres informes de crédito gratuitos, uno de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor (Equifax, Experian y TransUnion) en AnnualCreditReport.com.

Por supuesto, siempre puede verificar su puntaje de crédito VantageScore 3.0 (en inglés) de TransUnion y Equifax de forma gratuita en Credit Karma.

3. Utilice su tarjeta de forma responsable para hacer pequeñas compras

Mi límite de crédito se redujo porque simplemente no estaba usando la tarjeta, así que la vinculé a algunas suscripciones recurrentes (como Audible y Netflix) para asegurarme de que la cuenta se mantuviera activa. Uno no quiere correr el riesgo de que le bajen el límite de crédito o le cierren la cuenta si eso va a afectar su crédito negativamente.

Aunque esas suscripciones sólo cobran una pequeña cantidad cada mes, mi razonamiento es que es mejor tener algo de actividad que ninguna actividad.

También he añadido la tarjeta a una aplicación móvil de compras y pagos para poder utilizarla ocasionalmente en otras compras. El plan es pagar todo cada mes a tiempo y en su totalidad, para no acumular ningún interés ni acumular una deuda innecesaria.

En resumen

Que le bajen el límite de crédito es algo que puede estar fuera de su control, pero si ocurre, tome las medidas adecuadas y esté atento a revisar su crédito.

Asegúrese de que no ha sucedido nada fuera de lo normal en sus finanzas que pueda haber causado el descenso de su límite de crédito, y verifique si hay errores en sus informes crediticios. Luego, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pregunte qué pasos puede dar para volver a aumentarlo.

Considere la posibilidad de solicitar un límite más alto y recuerde mantener los buenos hábitos crediticios, como pagar las facturas a tiempo y tomar medidas para saldar las deudas existentes. Probablemente no verá los resultados que desea de la noche a la mañana, pero es posible que pueda optar por un límite de crédito más alto en el futuro.