¿Por qué tengo un saldo negativo en mi tarjeta de crédito?

Si usted ingresa a la cuenta en línea de su tarjeta de crédito y ve un saldo negativo, podría preocuparse. ¿A qué se debe este saldo? ¿Qué significa?

Al contrario de lo que podría pensar, tener un saldo negativo en su cuenta de tarjeta de crédito, conocido como saldo acreedor, no significa necesariamente que su crédito disponible se haya reducido o que haya hecho algo malo. De hecho, un saldo negativo en su cuenta de tarjeta de crédito podría significar simplemente que el emisor de su tarjeta le debe dinero a usted.

Cuando realiza una compra con su tarjeta de crédito, el monto de esa compra se suele sumar al saldo de su tarjeta de crédito, que es lo que debe en esa cuenta en ese momento dado. Liquidar una tarjeta de crédito por lo general significa reducir el saldo de la cuenta a cero.

¿Pero qué pasa si su saldo es de -$10, o de -$100? Un saldo negativo en su tarjeta de crédito es potencialmente un indicio de que usted pagó más de lo que debe.

Otras actividades que pueden provocar un saldo negativo en la tarjeta de crédito son:

• La devolución de una compra
• Un reembolso de algunos cargos de la tarjeta de crédito (en inglés) (tasas anuales, cargos por retraso, cargos por intereses, etc.)
• Un reembolso debido a un cargo erróneo o fraudulento
• Un crédito en su estado de cuenta otorgado por el emisor de la tarjeta como parte de una bonificación o promoción de inscripción

Greg Johnson, cofundador de Club Thrifty, explica que hay casos en los que se puede emitir un crédito de estado de cuenta, como los canjes de tarjetas de recompensa.

“Si se realiza un pago parcial del saldo y luego se reclama un crédito en el estado de cuenta, se puede terminar con un saldo negativo”, afirma.

Johnson explica cómo se podría dar esta situación: “Digamos que su saldo pendiente es de $500. Usted realiza un pago de $400 y luego solicita un crédito para gastos de viaje de $300. Así, acabaría con un saldo de -$200”.

En la mayoría de estas situaciones, usted tiene opciones para gestionar el saldo negativo resultante.

Ya hablaremos de ello. Pero primero, analicemos algunas preguntas comunes relacionadas con un saldo negativo en la tarjeta de crédito.

¿Es mayor mi límite de crédito ahora que tengo un saldo negativo?

“Pagar de más no significa que tenga un límite de crédito mayor”, dice Ashley Tufts, directora de asuntos corporativos y comunicaciones de American Express.

“Su límite de crédito sigue siendo el mismo, pero un cliente podría gastar más que el límite de crédito (por el monto del pago en exceso) sin superar su límite de crédito”.

Tufts destaca los sobrepagos, pero la misma lógica debería aplicarse si su saldo negativo es resultado de un reembolso o de un crédito de estado de cuenta también.

Si el saldo de su tarjeta de crédito es de -$100 y su límite de crédito es de $10,000, técnicamente puede gastar $10,100 antes de superar el límite de su tarjeta. (La mayoría de los expertos recomiendan mantener la utilización de la tarjeta de crédito por debajo del 30%, así que considere esto como algo únicamente hipotético).

El límite de crédito por lo general lo fija el emisor cuando se solicita la tarjeta de crédito. Usted puede solicitar un aumento del límite de crédito (en inglés) al emisor de la tarjeta (lo que puede causar o no una verificación de crédito dura), pero no considere un saldo negativo como un aumento automático del límite de crédito.

¿Qué puedo hacer para que el saldo de mi tarjeta de crédito vuelva a cero?

Si usted tiene un saldo negativo en la cuenta de su tarjeta de crédito, tiene un par de opciones.

Por un lado, podría no hacer nada y seguir utilizando su tarjeta con normalidad. A medida que ponga las compras en su tarjeta de crédito, su saldo se aplicará a las nuevas compras, y el saldo se moverá gradualmente hacia 0 hasta que vuelva a estar en el punto de partida.

Por otro lado, puede solicitar que se le abone el monto acreditado de otra forma que no sea un crédito en su estado de cuenta (en inglés). Otras opciones disponibles pueden ser efectivo, cheque, giro postal o depósito de crédito.

Debe saber que los bancos y los acreedores están obligados a gestionar los saldos negativos de una manera específica. Por ejemplo, si su saldo de crédito es superior a $1, su acreedor debe administrar el saldo de crédito de las siguientes maneras:

• Abonar en su cuenta el monto del saldo de crédito
• Reembolsar cualquier parte del saldo acreedor restante dentro de los siete días hábiles tras la recepción de una solicitud por escrito
• Hacer un esfuerzo de buena fe para reembolsarle el monto en efectivo, cheque o giro postal, o acreditar en su cuenta de depósito cualquier parte del saldo de crédito que permanezca en su cuenta durante más de seis meses

El acreedor no está obligado a tomar ninguna medida adicional si no conoce su domicilio actual y no puede localizarle a través de su última dirección o número de teléfono conocidos.

Sandra Bernardo, gerente ejecutiva de educación del consumidor en Experian Consumer Services, dice que sigue siendo necesario entender de qué manera gestiona los saldos negativos el emisor de su tarjeta de crédito, ya que cada emisor puede tener sus propias políticas, además de los requisitos federales.

“Esa es una de las razones por las que es tan importante entender el contrato que usted tiene con cada uno de sus acreedores”, dice Bernardo.

“El contrato debe explicar cómo se manejan las cantidades pagadas de más, sin importar si la cuenta esté abierta o.… si usted decide cerrarla”.

En resumen

Un saldo negativo en la tarjeta de crédito por lo general no tiene nada de negativo. En algunos casos, es más bien positivo.

Podría significar que usted cuenta con un margen de acción adicional en cuanto a la cantidad que puede gastar en su tarjeta.

En cuanto a sus opciones, usted puede considerar utilizar el crédito del estado de cuenta en una próxima compra o solicitar un reembolso al emisor de su tarjeta. Si no está seguro de cómo ha llegado el saldo negativo a su cuenta, se recomienda ponerse en contacto con el emisor de su tarjeta de crédito para obtener más información.