Acaba de registrarse en Credit Karma para obtener sus puntajes de crédito gratuitos, pero hay un problema: no tiene puntajes de crédito. ¿Qué sucedió?
Puede ser joven o recién llegado a los Estados Unidos, o tal vez no tenga actividad crediticia reciente. Debido a que sus puntajes se basan en la información de sus reportes crediticios, es posible que estos no contengan suficiente historial de crédito para que las agencias de informes de crédito los califiquen. Y esto es más común de lo que pueda pensar: por lo menos 45 millones de estadounidenses no tienen puntajes de crédito.
Si no tiene puntajes, ¿qué significa para usted? Las siguientes son cinco cosas que debe saber si no tiene puntajes de crédito:
- Aún puede tener informes de crédito
- Es posible que no tenga puntajes de crédito aunque tenga cuentas abiertas
- Tiene menos opciones para crédito
- No tener un puntaje de crédito no significa que tenga mal crédito
- Puede tomar tiempo crear un puntaje de crédito
1. Aún puede tener informes de crédito
Aunque aún no tenga puntajes, es posible que tenga información sobre sus informes de crédito. Las tres principales agencias de informes de crédito — Equifax, Experian y TransUnion — crean sus informes de crédito basándose en información de prestamistas y emisores de tarjetas.
De modo que si en el pasado abrió una cuenta de crédito, probablemente ya tenga un informe de crédito. No obstante, solo verá un puntaje si su informe muestra actividad reciente, generalmente en los últimos 24 meses.
Si tiene informes, asegúrese de revisarlos periódicamente aunque no tenga puntajes. Revisar sus informes continuamente puede servirle para ir entendiendo mejor sus informes conforme aumenta su puntaje, dice Ken Chaplin, vicepresidente sénior de TransUnion.
Las revisiones periódicas también pueden ayudarle a detectar más rápidamente errores o señales de robo de identidad. Por ejemplo, en su informe puede notar una cuenta que no abrió, o una indagación de crédito que no autorizó. Si cree que algo está mal, puede disputar el error.
2. Es posible que no tenga puntajes de crédito aunque tenga cuentas abiertas
La cantidad de cuentas activas en su informe es un factor para calcular sus puntajes. Según Chaplin, la mayoría de los modelos de puntaje buscan actividad en los últimos dos años. Si ha tenido crédito en el pasado, pero ya no usa tarjetas de crédito o tiene cuentas cerradas en su informe, no habrá actividad reciente para generar sus puntajes.
Y aunque tenga actividad de crédito reciente, de todos modos puede no tener puntajes si sus prestamistas no se reportan a las agencias de informes de crédito. Los prestamistas podrían reportar a una o dos de esas agencias o a ninguna; el hecho es que no están obligados a reportar a ninguna. Si tiene una cuenta abierta que no se reporta a una agencia de informe de crédito en particular, no la verá en el informe de crédito de esa agencia.
Si desea establecer su crédito, antes de solicitar cualquier tipo de crédito, asegúrese de que el emisor de la tarjeta o el prestamista reporte a las tres principales agencias de informes de crédito (Experian, Equifax y TransUnion). Si sus prestamistas no reportan sus pagos a tiempo a estas tres agencias, otros posibles prestamistas no verán los hábitos de crédito saludables que usted haya establecido.
3. Tienes menos opciones para crédito
Sin puntajes, es más difícil, pero no imposible, obtener crédito. A los prestamistas les gusta ver que en el pasado ha pedido dinero prestado y lo ha pagado a tiempo, lo que significa que, por lo general, necesita crédito para obtener crédito.
Si no tiene una tarjeta de crédito, Chaplin dice que es importante usar otras formas de crédito o préstamos para mostrar su capacidad de hacer pagos a tiempo y administrar la deuda. Si saca un préstamo estudiantil y hace pagos frecuentes a tiempo, puede ayudarle a desarrollar su puntaje.
No obstante, si lo están rechazando para otras formas de crédito, una tarjeta de crédito con depósito de garantía puede ser una opción. Usted hace un depósito de seguridad para abrir la cuenta, y su límite de crédito generalmente es el monto de su depósito. Con el uso responsable del crédito, usted normalmente califica para recuperar su depósito después de cierto tiempo.
También puede pedirle a uno de sus padres o a otra persona de su confianza que lo añada como un usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito. Cuando es un usuario autorizado, la actividad en esa tarjeta generalmente aparece en el informe de usted como si fuera su propia tarjeta.
4. No tener puntajes de crédito no significa que tenga mal crédito
El hecho de no tener un puntaje puede sugerir que aún no ha necesitado crédito, lo cual no es por fuerza algo malo. Y tampoco indica que su crédito sea deficiente. De hecho, una vez que obtiene un puntaje, puede ser mejor de lo que piensa. Un estudio de 2016 de más de medio millón de miembros de Credit Karma de 2008 al presente muestra que los miembros que inicialmente no recibieron un puntaje de TransUnion más tarde lograron un primer puntaje promedio de 639.
Una vez que tiene un puntaje, sus hábitos de crédito contribuyen a que este aumente o disminuya con el tiempo. Por esto es importante hacer todos los pagos puntualmente una vez que pueda obtener su primera tarjeta de crédito o préstamo.
5. Puede tomar tiempo crear puntajes de crédito
Chaplin dice que no hay un tiempo fijo para obtener un puntaje. Muchos factores contribuyen a sus puntajes, incluidos su historial de pagos y la cantidad de tiempo que ha tenido crédito.
“Establecer crédito significa mostrar su capacidad de pagar deudas durante un tiempo”, dice Chaplin. “Una vez que haya establecido el crédito obteniendo un préstamo o abriendo una cuenta de tarjeta de crédito, empezará a formar su historial crediticio a medida que paga sus cuentas”.
Con base en el estudio realizado en 2016, Credit Karma descubrió que en el caso de los miembros que empezaron sin puntajes, pasó un promedio de cinco meses para que recibieran un puntaje.
En conclusión
Si es nuevo en cuestiones de crédito, recién llegado a los Estados Unidos o tiene pocas cuentas de crédito abiertas, es posible que no tenga puntajes de crédito. Puede tomar un poco de tiempo, pero con un uso de crédito frecuente y responsable, es probable que vea los puntajes.