Qué es una tasa APR de penalización y por qué debería importarle

¿Le están cobrando una tasa APR de penalización en su tarjeta de crédito?

Si usted ha realizado un pago con 60 o más días de retraso, podría estar sujeto a una tasa efectiva anual de penalización, o tasa APR de penalización (por sus siglas en inglés). Esta es una tasa APR más alta que puede aplicarse a los saldos existentes y futuros. Un pago con 60 días de retraso es la razón más común por la que se puede aplicar una tasa APR de penalización a su cuenta, y afortunadamente es bastante fácil de evitar si se mantiene al día con sus facturas.

Pero, en primer lugar, ¿por qué las tarjetas de crédito cobran una tasa APR de penalización? Cuando los titulares de las tarjetas pagan con retraso, los emisores de las tarjetas de crédito asumen el riesgo adicional de que el consumidor no pague. Las empresas de tarjetas utilizan las tasas APR de penalización como una manera de compensar ese riesgo y de motivar a los titulares a realizar sus pagos a tiempo.

Siga leyendo para saber más sobre el funcionamiento de las tasas APR de penalización, así como consejos para evitarlas.

• ¿Cómo funcionan las tasas APR de penalización?
• ¿Las tasas APR de penalización son permanentes?
• 5 consejos para evitar las tasas APR de penalización

¿Cómo funcionan las tasas APR de penalización?

Las tasas APR de penalización pueden alcanzar hasta el 29.99%, pero a veces son más bajas dependiendo de la tarjeta de crédito. La tasa más alta puede aplicarse tanto a su saldo actual como a las compras futuras después de haber realizado un pago con 60 o más días de retraso. También puede aplicarse si comete otra acción que permita aplicar una tasa APR de penalización según el contrato de su tarjeta. Esto incluye la devolución de un cheque o superar el límite de crédito.

Si uno o más pagos atrasados dan lugar a la aplicación de una tasa APR de penalización, su tarjeta de crédito debe notificarlo en su estado de cuenta.

Tenga en cuenta que las tasas APR de penalización pueden anular una oferta introductoria de tasa APR al 0% en compras o transferencias de saldo, además de la tasa de interés regular de la tarjeta.

¿Las tasas APR de penalización son permanentes?

Tras seis meses de pagos puntuales, las compañías de tarjetas de crédito están obligadas a reducir la tasa de interés de su saldo pendiente a su tasa de interés regular gracias a la Ley CARD de 2009 (en inglés), pero la compañía puede mantener la tasa APR de penalización en futuras compras.

Algunas compañías de tarjetas de crédito no aprovechan la ventaja de mantener la tasa APR de penalización en futuras compras y reducen su tasa a una tasa base, o tasa cotizada al por mayor, después de seis meses (o menos) de pagos puntuales, pero no cuente con eso.

Para ver cómo maneja el emisor de la tarjeta las tasas APR de penalización, busque los términos y condiciones de la tarjeta. Revise la sección de la tasa APR de penalización para ver si hay una línea que diga “¿Durante cuánto tiempo se aplicará la tasa APR de penalización?”. Si la línea indica que la misma puede aplicarse indefinidamente, podría acabar siendo víctima de una tasa APR de penalización permanente. Si no puede encontrar información en los términos y condiciones, llame al emisor de la tarjeta para ver cómo maneja la eliminación de este tipo de tasas.

Aunque se aplique una tasa APR de penalización permanentemente, no tiene por qué quedarse atascado pagando un tasa APR de hasta 29.99%.

Otra opción es solicitar una tarjeta de crédito diferente para volver a una tasa APR regular. Incluso podría utilizar una transferencia de saldo para trasladar la cantidad restante que debe en la tarjeta con una tasa APR de penalización a una nueva tarjeta con el fin de reducir la tasa APR que paga.

5 consejos para evitar las tasas APR de penalización

Aunque algunas tarjetas le permiten deshacerse del pago de una tasa APR de penalización en futuras compras después de seis meses de pagos puntuales, es mucho más beneficioso no tener que pagarla nunca desde un principio. Estos cinco consejos podrían ayudarle a conseguirlo.

1. Negocie con su prestamista

¿Está seguro de que se retrasará en el próximo pago de su tarjeta de crédito? Trate de llamar a la compañía de su tarjeta de crédito antes de que se le pase el pago para ver qué se puede hacer. A veces le permitirá saltarse un pago, reducir las penalizaciones o ayudarle a establecer un plan de pagos.

Por supuesto, el simple hecho de preguntar no siempre funciona. La mejor oportunidad es, por lo general, realice sus pagos a tiempo. Si acostumbra a incumplir sus pagos, las compañías de tarjetas de crédito pueden ser menos generosas con soluciones alternativas.

2. Lea el contrato de su tarjeta de crédito

Asegúrese de ser un consumidor informado y de leer el contrato de su tarjeta. Hay una sección específica en sus divulgaciones que indica exactamente cuál será su tasa APR de penalización y cuándo se aplicará.

3. Revise los estados de cuenta de su tarjeta de crédito

Una forma de evitar hacer un pago retrasado es leer cada uno de los estados de cuenta que reciba y pagarlos inmediatamente después de leerlos. Mejor aún, haga una lista de los estados de cuenta de la tarjeta de crédito que debe recibir cada mes y marque cada uno de ellos una vez que llegue.

Revise la lista con regularidad para asegurarse de que el estado de cuenta no se pierda en el correo o se lo robe un delincuente que pretenda suplantar su identidad. Si el correo postal no es santo de su devoción, y el emisor de su tarjeta ofrece la opción, asegúrese de revisar sus estados de cuenta en línea con regularidad y configure un recordatorio con el emisor de la tarjeta de crédito para que le envíe su estado de cuenta mensual por correo electrónico.

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4. Mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito

Cargar más a su tarjeta de crédito resulta en pagos mínimos más altos. A veces, esos pagos mínimos aumentan hasta que ya no puede hacerlos, lo que resulta en pagos atrasados.

Haga todo lo posible por mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito. Cargar sólo los gastos que pueda pagar en su totalidad es una forma de mantener su saldo bajo control.

5. Considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito sin penalización de tasa APR

Si no quiere preocuparse en absoluto por las tasas APR de penalización, hay una forma fácil de hacerlo. Utilice sólo las tarjetas de crédito que no tengan una tasa APR de penalización. Aunque usted no lo crea, esas sí existen.

En resumen

Las tasas APR de penalización muy elevadas (de hasta el 29.99%) pueden arruinar sus finanzas.

Las tasas APR de penalización suelen producirse al realizar el pago de una tarjeta de crédito con 60 o más días de retraso. Los retrasos en los pagos son un error muy costoso, ya que no sólo pueden dar lugar a una tasa APR de penalización, sino que también pueden perjudicar su crédito y provocar cargos por retraso (en inglés).

Si bien la tasa APR de penalización impuesta sobre el saldo adeudado debe volver a la normalidad después de seis meses de pagos puntuales, a las compras futuras se les puede aplicar la tasas APR de penalización indefinidamente.

¿No quiere preocuparse de pagar tasas APR de penalización? Siempre puede optar por una tarjeta que no las tenga, o asegurarse de que sigue las normas indicadas en los términos y condiciones de su tarjeta de crédito.