In a Nutshell
Hay muchos tipos distintos de cuentas bancarias, cada una con sus ventajas y desventajas. Algunos tipos de cuentas comunes incluyen cuentas corrientes, de ahorros, de mercado monetario, certificados de depósito (CDs), cuentas individuales de retiro (IRA, por sus siglas en inglés) y de inversiones.Algunas personas piensan que los bancos solo ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, pero en realidad existen otros tipos de cuentas bancarias que las instituciones financieras suelen ofrecer.
Hay muchas cosas que puede hacer con su dinero: puede depositarlo todo en una cuenta corriente para que pueda gastar el dinero y hacer depósitos con facilidad y frecuencia; podría dividir su dinero entre distintos tipos de cuentas para ganar intereses o dividendos de inversiones; o puede cobrar su cheque y guardar el dinero debajo de su colchón (no recomendamos esa última opción).
Aquí hay seis tipos comunes de cuentas bancarias y cómo usarlas. Tenga en cuenta que las cuentas pueden tener todo tipo de cargos, así que asegúrese de leer la letra chica e investigar antes de abrir una nueva cuenta.
Vistazo a las cuentas bancarias
| Tipo de cuenta | Por qué podría querer tener una |
|---|---|
| Cuentas corrientes | Quiere acceso ilimitado a su dinero y no le preocupa ganar intereses. |
| Cuentas de ahorro | No necesita acceso constante a este dinero y puede permitirse dejarlo en una cuenta segura donde ganará intereses nominales. |
| Cuentas del mercado monetario | Quiere una combinación entre una cuenta corriente y una de ahorros y sólo necesita acceso limitado a este dinero cada mes. |
| Certificados de depósito (CD) | Quiere una forma segura de invertir su dinero durante un período de tiempo determinado. |
| Cuentas de jubilación individual (IRA) | Quiere una forma deducible de impuestos o con impuestos diferidos para invertir su dinero para la jubilación. |
| Cuenta de inversiones | Quiere invertir su dinero, pero no quiere que lo sancionen por retirar su dinero antes de los 59 años y medio. |
Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes le permiten tener acceso fácil y cotidiano al dinero que deposita en ellas. Por lo general, no se requieren saldos de cuenta mínimos; solo debe mantener suficiente dinero en su cuenta para cubrir sus compras. Esto es importante para evitar sobregiros en su cuenta. Sobregirar su cuenta significa que ha gastado más dinero del que tiene en la cuenta corriente y su banco paga el monto total de su compra. Cuando sobregira su cuenta, casi siempre tiene que pagar recargos.
Cuentas de ahorro
Las cuentas de ahorro le permiten ganar intereses (en inglés) en el dinero que deposita. Pero como lo sugiere su nombre, estas cuentas (en inglés) están destinadas a ahorrar dinero. Por lo tanto, existe una restricción en la cantidad de ciertos tipos de retiros o transferencias que puede realizar en un mes y, por lo general, un requisito de saldo mínimo diario. Ganar intereses suena genial — ¿a quién no le gustaría ganar dinero sólo por tener dinero? Sin embargo, tenga en cuenta que los intereses que genera su cuenta se consideran ingresos y, por lo tanto, están sujetos a impuestos.
Cuentas del mercado monetario
Una cuenta del mercado monetario (en inglés) es una combinación entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente. Los bancos generalmente ofrecen una tasa de interés más alta en cuentas del mercado monetario que en cuentas de ahorro, y también pueden brindarle acceso mensual limitado a su dinero a través de cheques y una tarjeta de débito. Usted puede realizar sólo hasta seis retiros o transferencias de cierto tipo desde una cuenta del mercado monetario por mes y, afortunadamente, al igual que las cuentas de ahorro, ni los retiros o transferencias en cajeros automáticos ni en persona cuentan para el límite de seis retiros. La tasa de interés que gana puede depender de la cantidad que haya depositado.
Certificados de depósito (CD)
Los certificados de depósito (en inglés) pueden ser una forma de bajo riesgo de invertir su dinero durante un período de tiempo específico con una tasa de interés fija o variable. Los CD se consideran de bajo riesgo porque si obtiene uno con una tasa de interés fija, tiene la garantía de ganar esa tasa de interés en su depósito hasta que venza su CD. Por lo general, los CD con períodos más largos ofrecen tasas de interés más altas. Eso significa que un CD que vence en cinco años generalmente devengará intereses a una tasa más alta que un CD que vence en dos años. Los CD suelen ser herramientas de ahorro atractivas porque normalmente generan tasas de interés más altas que una cuenta de ahorro tradicional. Algo que se debe tener en cuenta es que los CD tienen cargos de retiro anticipado. Si retira dinero del CD antes de que venza, los cargos pueden ser caros.
Cuentas de jubilación individual (IRA)
Un plan de jubilación individual (también conocido como cuenta de jubilación individual) es una herramienta de ahorro que el IRS creó como una forma de brindar a las personas una vía fácil para ahorrar para la jubilación. Las contribuciones a las cuentas IRA están limitadas a $5,500 por año, excepto si tiene 50 años o más, momento en el cual puede invertir $1,000 adicionales por año. Al igual que en otras cuentas de jubilación, como un 401(k), los depósitos realizados en una IRA están destinados a permanecer en la cuenta hasta que el titular de la cuenta cumpla 59½ años de edad. Los retiros anticipados generalmente causan algún tipo de penalización.
Hay dos tipos principales de IRA: Roth IRA e IRA tradicional.
Roth IRA
- Los depósitos se realizan luego de pagar impuestos y no son deducibles de impuestos.
- No hay límite de edad para comenzar a retirar la cantidad mínima especificada de su cuenta.
IRA tradicional
- Las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos.
- Las ganancias se difieren para fines tributarios.
- Sus retiros estarán sujetos a impuestos.
No se le permite hacer contribuciones a partir del año en que cumpla 70½ años de edad y debe comenzar a retirar las cantidades mínimas que se requieren poco después.
Cuentas de inversiones
Las cuentas de inversiones, también conocidas como cuentas de corretaje, le brindan otra forma de invertir su dinero. Con una cuenta de inversiones, puede invertir en acciones y bonos. Puede ganar dinero comprando acciones si las vende a un precio más alto que cuando las compró. También puede ganar pagos de dividendos, que es cuando una empresa distribuye parte de sus ganancias a los accionistas.
Las cuentas de inversiones se consideran de mayor riesgo porque el valor de sus acciones puede bajar, lo que significa que podría perder dinero si las vende a ese precio más bajo. Pero las cuentas de inversiones también tienen el mayor potencial de crecimiento a largo plazo. Así que, si desea ganar lo máximo que pueda con su dinero y puede permitirse correr el riesgo, una cuenta de inversiones podría ser adecuada para usted.
En resumen
La mayoría de los bancos ofrece una variedad de cuentas en las que puede depositar su dinero. Los distintos tipos de cuentas le ayudan a lograr diferentes objetivos, por lo que es importante tener claras sus necesidades y qué cuentas bancarias satisfacen esas necesidades.