Lo que necesita saber sobre las 3 principales agencias de crédito

Las tres principales agencias de crédito al consumidor son Equifax, Experian y TransUnion.

Una agencia de crédito es una empresa que recopila y almacena varios tipos de información sobre usted, su historial y cuentas financieras. Se basa en esta información para crear sus informes de crédito, que a su vez forman la base de sus puntajes de crédito.

A menudo se agrupa a las tres principales agencias de informes de crédito. Pero son empresas independientes que compiten por el negocio de acreedores, que pueden utilizar los informes y puntajes de crédito de estas agencias para ayudarlos a tomar decisiones crediticias. Y no son las únicas tres oficinas que existen. Siga leyendo para conocer los datos que recopilan las agencias de crédito, cómo las agencias de crédito obtienen la información que utilizan para crear sus informes y puntajes y cómo puede comunicarse con ellas si cree que algo anda mal.

• ¿Qué datos incluyen las agencias de crédito en sus informes de crédito?
• ¿Cómo se utilizan sus informes de crédito?
• ¿Cómo obtienen su información las agencias de crédito?
• ¿Por qué sus puntajes de crédito son diferentes de una agencia a otra?
• Cómo disputar información inexacta en sus informes
• Otras agencias de crédito importantes

¿Qué datos incluyen las agencias de crédito en sus informes de crédito?

Piense en un informe de crédito como una imagen instantánea de su historial como prestatario. Para elaborar sus informes de crédito, cada una de las distintas agencias de informes de crédito recopila algunos datos clave.

• Información de cuentas de crédito: Los tipos de cuentas que tiene (tarjeta de crédito, préstamo estudiantil, préstamo automotriz, hipoteca, etc.), las fechas de apertura de esas cuentas, su límite de crédito, saldos de cuenta e historial de pagos.
• Verificaciones de crédito duras y suaves: Este tipo de consultas también se registran en sus informes de crédito. Por lo general, las verificaciones de crédito duras ocurren cuando permite que una persona, una empresa o emisor de crédito verifique sus informes de crédito, lo que puede reducir temporalmente sus puntajes de crédito. Las verificaciones suaves ocurren cuando usted hace cosas como verificar sus informes de crédito, lo que no afectará su crédito. Lea más sobre la diferencia entre verificaciones de crédito duras y blandas.
• Información sobre una bancarrota: Cuándo se declaró en bancarrota y bajo qué capítulo.
• Cuentas en proceso de cobranza: Cualquier cuenta con pagos atrasados que se hayan transferido a una agencia de cobranzas.

Sus informes de crédito también incluyen información personal como su nombre, dirección, número de seguro social y fecha de nacimiento.

¿Cómo se utilizan sus informes de crédito?

La información de sus informes de crédito se utiliza para calcular sus puntajes de crédito. Los modelos de calificación crediticia pueden considerar la misma información del mismo informe de crédito de manera distinta. Pero los principales modelos de puntuación, FICO y VantageScore, examinan la información en cinco áreas clave para determinar sus puntajes: historial de pagos, uso de crédito, historial de crédito, combinación de crédito y crédito reciente.

Los acreedores, como los emisores de tarjetas de crédito, por ejemplo, también pueden utilizar sus informes de crédito cuando consideran abrirle una línea de crédito. La agencia de crédito también puede usar la información de sus informes para calcular su puntaje de crédito.

¿Cómo obtienen su información las agencias de crédito?

La información que recopilan las oficinas proviene de una variedad de fuentes.

• Información que los acreedores reportan a las agencias: Los acreedores, como los bancos y los emisores de tarjetas de crédito, pueden reportar información sobre sus cuentas y clientes a las agencias de crédito. En este contexto, se conoce a los acreedores como “proveedores de datos”.
• Información que las agencias recopilan o compran: Para algunos tipos de información, las agencias de crédito compran los datos. Por ejemplo, una agencia de crédito al consumidor puede comprar información de registros públicos de LexisNexis, otra agencia de crédito, y utilizar esta información al generar su informe de crédito. Entre los ejemplos de información que una agencia de crédito puede comprar se incluyen gravámenes tributarios del gobierno o registros de bancarrotas.
• Información que las agencias comparten entre ellas: Aunque son competidoras, a veces las agencias de crédito deben compartir información entre sí. Por ejemplo: cuando usted presenta una alerta inicial de fraude con una de las oficinas, se requiere reenviar la alerta a las otras dos.

Obtenga más información sobre cómo protegerse del robo de identidad (en inglés).

¿Por qué sus puntajes de crédito son diferentes de una agencia a otra?

Cuando verifique su crédito, puede notar que sus puntajes de crédito pueden variar dependiendo de la agencia. Una de las razones para que exista esta variación podrían ser las posibles diferencias en los datos que componen cada informe. Los acreedores no están obligados a reportar información a las agencias de informes de crédito. Y aunque muchos acreedores eligen reportarla, algunos pueden enviar la información de su cuenta solo a una o dos de las oficinas principales en lugar de a las tres, lo que conduce a que se registren detalles distintos de una oficina a otra.

Entonces, debido a que un puntaje de crédito se deriva de los detalles de un sólo informe crediticio, sus puntajes de crédito podrían ser significativamente distintos según el informe de la oficina que se utilice como fuente de información.

También puede notar que su puntaje de crédito FICO es distinto a su puntaje de crédito de VantageScore, incluso si se utiliza el mismo informe de la misma oficina. Esto se debe a que son dos modelos de puntaje independientes y cada uno toma enfoques ligeramente distintos para evaluar sus informes de crédito al generar sus puntajes.

Cómo disputar información inexacta en sus informes

Si bien es normal ver diferentes puntajes de crédito para distintas agencias, recomendamos periódicamente.

Como consumidor, puede solicitar sus informes de crédito gratuitos a las agencias una vez al año en annualcreditreport.com. También puede registrarse en Credit Karma de forma gratuita para revisar sus informes de crédito de Equifax y TransUnion y sus puntajes de crédito VantageScore 3.0.

También tiene derecho a disputar información inexacta en sus informes y con los proveedores de datos. Según la Ley de Informes de Crédito Justos, la empresa de informes al consumidor y la empresa que proporcionó la información a la agencia de crédito deben realizar una investigación gratuita para verificar la información y corregir cualquier error que encuentren.

Normalmente, los miembros de Credit Karma pueden disputar información en sus informes de crédito de TransUnion con la herramienta Direct Dispute™ (en inglés) de Credit Karma.

También puede disputar información por teléfono utilizando el número que figura en su informe de crédito o buscando el número más reciente en el sitio web de la agencia de crédito. Sin embargo, a lo mejor prefiera las disputas por correo electrónico y por correo, porque tendrá un registro en papel.

Para disputar cualquier información con otra agencia de crédito, visite su sitio web o utilice la lista de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) para encontrar la información de contacto de la agencia. Es posible que deba presentar su disputa por correo o por teléfono.

Otras agencias de crédito importantes

Equifax, Experian y TransUnion pueden ser los tres más importantes, pero en realidad hay muchas agencias de crédito al consumidor. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (en inglés) tiene una lista de docenas de agencias de crédito al consumidor organizadas por el tipo de información que organizan y brindan.

Consulte la lista de la CFPB para encontrar el sitio web, el número de teléfono y la dirección de cada una de las agencias de crédito, así como breves descripciones de lo que hacen y si brindan informes gratuitos a los consumidores. Muchas lo hacen, pero a veces debe llamar o enviar su solicitud por correo.

Aquí hay otras tres agencias de crédito que quizás desee conocer.

• ChexSystems: ChexSystems recopila y reporta información sobre cuentas corrientes y de ahorro cerradas.
• National Consumer Telecom and Utilities Exchange (NCTUE, por sus siglas en inglés): La NCTUE recopila y comparte información para las industrias de telecomunicaciones, televisión de pago y servicios públicos.
• C.L.U.E.: De propiedad y operada por LexisNexis, la Comprehensive Loss Underwriting Exchange recopila información relacionada con seguros y crea informes de bienes personales y automotrices del consumidor. Una compañía de seguros podría usar estas agencias al momento de establecer sus primas de seguro.

¿Qué sigue?

Las tres agencias principales de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, se basan en una amplia variedad de fuentes para crear sus informes de crédito. Los modelos de calificación crediticia como FICO y VantageScore utilizan estos informes para calcular sus puntajes de crédito. Sus puntajes de crédito pueden variar según la agencia de crédito, pero esto es normal.

Revise sus informes de crédito con frecuencia para ver si hay errores. Como miembro de Credit Karma, puede acceder a sus informes de crédito de Equifax y TransUnion y puntajes de crédito VantageScore 3.0 (en inglés) en cualquier momento de forma gratuita, o puede solicitar una copia gratuita de sus informes de crédito en annualcreditreport.com una vez al año.

Si encuentra un error, comuníquese con la agencia de crédito cuyo informe tiene la información incorrecta y presente una disputa. Según la ley, las agencias de informes de crédito deben investigar y corregir cualquier error que encuentren.